Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности досрочного погашения кредита в сбербанке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
При желании клиент Сбербанка может полностью погасить свой кредит. Это право закреплено действующим законодательством. Для того чтобы закрыть кредит, необходимо знать полную сумму задолженности на момент списания средств со счёта. К этому дню он должен положить на счёт необходимую сумму с учётом процентов, который будут начислены к 21.00 даты списания платежа. Дата списания средств у клиента фиксированная.
Если денег будет недостаточно, то кредит не будет закрыт. Потому важно удостовериться в правильности расчётов, внимательно изучить договор по кредиту и при необходимости проконсультироваться с банковским сотрудником. Для подтверждения выплаты задолженности лучше взять в Сбербанке справку о закрытии кредита.
Погасить займ можно частично. В таком случае есть два варианта для клиента.
- Единоразовое внесение большей суммы платежа, чем банк требует возвращать ежемесячно. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа. Но займ не будет закрыт быстрее. При таком варианте можно уменьшить и время погашения кредита, но для этого необходимо посетить банк и подписать новые документы по графику платежей.
- Частичное погашение можно совершить, увеличив размер регулярных платежей. В таком случае график изменяется, ведь общий срок погашения задолженности сокращается. Новые документы клиент подписывает лично.
Какой бы вариант человек не выбрал, он сумеет сэкономить собственные денежные средства, частично или полностью погасив свой займ досрочно.
Для клиентов Сбербанка существует несколько способов погашения задолженности по займу.
- Перевод на расчётный счёт:
- через кассу Сбербанка;
- через любой другой банк;
- через почтовое отделение.
- Пополнение карты, с которой списывается долг по кредиту:
- через «Сбербанк Онлайн»;
- через «Мобильный банк»;
- через банкомат или терминал.
Даже в случае ипотеки заёмщик может полностью погасить задолженность, если пожелает этого. Сбербанк не может препятствовать, хоть ему, безусловно, это и не выгодно. Банк теряет свои проценты, которые были бы насчитаны клиенту, если бы он не стал закрывать кредит досрочно. Такие моменты негативно сказываются на кредитной истории человека (в следующий раз банк может не предоставить кредит на лояльных условиях).
Но воспрепятствовать желанию клиента Сбербанк не может за исключением тех случаев, когда запрет на досрочное погашение до определённой даты прописан в договоре. Есть пункт о том, что заёмщик должен уведомить банк о своём желании погасить кредит досрочно за 1 месяц, 3 месяца или даже 6 месяцев до момента внесения платы. Раньше сделать платёж клиент не сможет.
Клиенту, оформившему кредит в Сбербанке, обычно приходится заключать и договор обязательного страхования. Банк таким образом сводит к минимуму свои риски. Клиенту это тоже выгодно, ведь в случае потери им трудоспособности страховая компания будет выплачивать его задолженность.
Но при досрочном погашении кредита возникает вопрос о том, зачем же клиенту страховка на такой длительный период, если долговые обязательства им уже выполнены. В действительности она ему уже не нужна, и по закону человек может вернуть свои деньги за неиспользованное время действия страховки.
Для этого необходимо обратиться в отделение банка, предоставить паспорт, договор и справку о том, что кредит погашен. При наличии всех документов человек должен написать заявление на возврат страховки. Запрос будет рассмотрен, и если всё было сделано правильно, деньги вернутся на указанный клиентом счёт.
Совершить досрочное погашение — полное или частичное — можно в любой момент, начиная со второго дня от выдачи кредита. Например, если кредит вы взяли вчера, досрочно погасить его можно уже сегодня. Не ждите, пока накопится крупная сумма. Совершайте досрочное погашение сразу, как только у вас появилась возможность.
Нет ограничений или штрафов. Вы можете хоть каждый месяц вносить дополнительные платежи — каждый раз график будет пересчитываться, а остаток кредита и начисляемые проценты — уменьшаться.
Помимо материнского капитала, многодетные семьи могут воспользоваться еще одной уникальной возможностью: погасить кредит за счет субсидии в 450 тысяч рублей.
В программе есть нюансы, мы все их подробно разобрали: «Как получить 450 000 рублей на погашение ипотеки многодетным семьям».
Подать заявление на эту субсидию можно только в банке. Если по вашему заявлению будет принято положительное решение, субсидия будет зачислена автоматически.
Если остаток долга по кредиту меньше 450 тысяч, он будет погашен полностью. Оставшаяся сумма — разница между остатком долга и размером субсидии — просто «сгорит». Подумайте: возможно, вы будете оформлять еще один ипотечный кредит, где сможете использовать субсидию целиком.
Если же остаток долга больше 450 тысяч, погашено будет только 450 тысяч рублей. При этом погашение также происходит только с уменьшением суммы ежемесячного платежа, сократить срок нельзя.
Если говорить очень коротко, чуть выгоднее сокращать срок кредита.
Посмотрим на примере. В сентябре 2020 года Юля с мужем берут в СберБанке кредит 900 000 рублей на 10 лет под 6,1% годовых. Если они будут платить ипотеку по графику — 10 037 рублей в месяц, — то за 10 лет они заплатят 175 907 рублей процентов банку.
Через полгода у супругов появляется возможность внести 200 тысяч рублей досрочно. Посмотрим разницу.
Если уменьшается срок: экономия составит 128 494 рубля. А кредит семья закроет на 2 года и 8 месяцев быстрее. Ежемесячный платеж при этом останется прежним.
На банковском рынке имеется два типа досрочного погашения потребительского кредита, они действуют и в Сбербанке.
- Полное погашение кредита. Это ситуация, когда у заемщика появляется крупная сумма денег и он решает полностью закрыть всю задолженность и избавиться от всего кредита целиком. Досрочное погашение кредита целиком доступно в Сбербанк Онлайн, но придется посетить отделение для получения справки об окончательном закрытии кредита. В этом случае важно оплатить целиком всю сумму, включая копейки.
- Частичное досрочное погашение кредита. Оно в Сбербанке также доступно и выбирается теми, кто еще не получил достаточную для погашения кредита полностью сумму, но располагает свободными деньгами, которые может отправить на выплату кредита.
Это наиболее популярная модель. Человек не располагает всей суммой кредита, но имеет возможность вносить чуть большие платежи, чем те, что предусмотрены изначально. Обычно клиенты, интересуясь, как досрочно погасить кредит, имеют в виду именно этот вариант, его также можно успешно осуществлять и через Сбербанк Онлайн.
Существует два варианта частичной оплаты:
- Единоразовое внесение крупной суммы с уменьшением размера платежей, но сохранением срока выплаты. В этом случае следует посетить банк и подписать документы о новом графике платежей.
- Увеличивая размер платежей, после чего сокращается срок кредитования. Документы на новый график клиент также должен подписать лично в банке.
Наиболее популярен такой метод частичного погашения как досрочное погашение ипотеки, это можно сделать не только в отделении Сбербанка, но и онлайн.
Единственный способ, когда досрочное погашение невозможно – в случае если пункт об этом прописан в самом договоре кредитования. В остальных случаях банк не вправе препятствовать клиенту погашать досрочно его долг, даже несмотря на невыгодность такой ситуации для кредитора.
Таким образом можно расплачиваться даже по ипотеке, что множество клиентов успешно делают много лет, закрывая свои кредиты быстрее. Но следует помнить, что впоследствии банк может не выдать вам кредит на лояльных условиях, так как вы своим досрочным погашением заставили его потерять ощутимую сумму процентов и комиссий. Потому рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», прежде чем расставаться с кредитным договором окончательно.
Погашать ипотечный займ выгоднее на начальном сроке кредитования (в первой четверти). Тогда будет списана значимая часть начисленных процентов. Учитывая большой период выплаты и размер ипотеки, досрочное погашение явно позволит значительно сэкономить.
При желании заемщика расплатиться по ипотеке быстрее установленного срока, рекомендуется выбрать вариант с сокращением периода рассрочки. Если же хочется меньше платить за ипотеку, подходит досрочное погашение с пересмотром величины платежей.
При аннуитетных (равных) платежах погашение ипотеки досрочно не так выгодно, как при дифференцированных. Внесенная сумма пойдет на покрытие процентов, а основной долг уменьшится незначительно.
Досрочно закрыть ипотеку можно по стандартной схеме в любом банке:
- поступающий платеж направляется на покрытие процентов;
- остаток идет на погашение тела займа;
- в результате уменьшения основной задолженности банк сокращает платежи.
Существует 2 способа частичного погашения долга: с уменьшением ежемесячных выплат или с сокращением срока.
Но и здесь имеется несколько вариантов:
- если ипотека в рублях и нет ограничений по досрочному погашению, то оба подхода приемлемы;
- если заем выдан в валюте и имеются ограничения, то выгоднее выбирать сокращение срока.
При таком способе досрочного погашения ипотеки число дней по кредиту не уменьшается, а изменяется размер ежемесячных платежей (они снижаются). Дополнительные средства идут на покрытие основного долга, и начисляемые проценты будут меньше.
Оформить снижение взносов по ипотеке можно непосредственно в офисах Сбербанка или онлайн. Обновленный график появится в ЛК.
Досрочное погашение кредита в Сбербанке
Прежде чем вносить ежемесячный платеж и дополнительную сумму для преждевременного погашения, следует узнать, какой в договоре прописан вид выплат. Бывают аннуитетные и дифференцированные взносы. Чаще заемщики выплачивают ипотеку по первому варианту.
Аннуитетный вариант подразумевает равные ежемесячные выплаты на протяжении всего срока кредитования. В первые годы большая часть взноса идет в счет процентов, остаток ‒ на покрытие основной суммы кредита. Первый платеж преимущественно состоит из процентов.
Как досрочно рассчитаться с ипотекой прописано в банковском договоре.
В Сбербанке условия досрочного погашения ипотеки следующие:
- кредитора уведомляют о досрочном платеже заблаговременно (заемщик пишет заявление непосредственно в отделении);
- подавать заявку вправе только лицо, на которое оформлена ссуда;
- минимальный размер оплаты – 99% от суммы ежемесячного взноса;
- после пересчета процентов заемщику необходимо ознакомиться с новым графиком выплат и подписать его.
При военной ипотеке досрочное погашение возможно без подачи заявления в банк. Заемщик должен внести требуемую сумму на счет «Росвоенипотеки», а в дату списания очередного платежа она будет зачтена в полном объеме.
При частичном досрочном погашении военипотеки допустимо сократить срок, а вот размер платежей поменять нельзя.
Процедура досрочного погашения ипотечного долга:
- Заемщик подает прошение на частичное или полное погашение.
- Кредитор выносит решение.
- Клиент переводит на счет должную сумму + ежемесячный платеж.
При ЧДП надо будет получить свежий график дальнейших выплат, а при ПД – справку о погашении ссуды.
В каждом банке свой алгоритм снятия с квартиры обременения. В Сбербанке участие заемщика не требуется. Процедура запускается автоматически сразу после полного погашения задолженности по ипотечному займу. Клиент получает СМС-сообщение о том, что процесс запущен. Отслеживать статус можно в ЛК.
Практика показывает: некоторые заемщики полагают, что для закрытия кредита достаточно просто пополнить свой счет по договору – и средства автоматически пойдут на закрытие займа. Отчасти это так: средства будут списываться со счета по датам платежа, и если внесенной суммы хватит на все месяцы оплаты, то кредит закроется автоматически – но только в на следующий день после даты последнего платежа.
Если же клиент ищет способ, как погасить кредит досрочно в Сбербанке (чтобы договор прекратил свое действие), ему необходимо будет пройти несколько иную процедуру.
Для начала нужно определиться, полностью или частично вы хотите погасить кредит. В первом случае перерасчет делается за счет внесения одной крупной суммы для погашения займа. Частичное досрочное погашение кредита подразумевает переплату по ежемесячным платежам с перерасчетом процентной ставки. И в том и в другом случае срок выплаты кредита сокращается, а итоговая сумма сокращается. Расскажем подробнее о каждом варианте в данной статье.
Аннуитетный кредит. Досрочное погашение Сбербанк может принять в том случае, когда займ выплачивается по фиксированному графику – через определенные периоды. При этом платежи равны между собой (как правило, на незначительно может отличаться последний платеж), однако по структуре они могут быть распределены неравномерно. Сначала идет выплата тела кредита, затем – суммы процентной ставки. Это важно учитывать при расчете досрочного погашения в Сбербанке: чем ближе будет начало выплат по процентам, тем выгоднее погашать кредит – в этом случае при перерасчете списана будет большая сумма.
Дифференцированный кредит. Платежи по такому займу не равны между собой, они становятся меньше к дате завершающего платежа. Они также состоят из двух частей: оплачивается тело кредита и процентная ставка, но происходит эта оплата параллельно, в связи с чем сумма для погашения основной части кредита остается одинаковой, а по процентной ставке идет снижение. Такой кредит можно выплачивать досрочно в любом порядке – перерасчет по процентам будет пропорционален остатку к оплате.
Оплату лучше всего производить в отделении или через банкомат Сбербанка или через приложение «Сбербанк Онлайн» – в этом случае у вас будет точное подтверждение того, что перевод средств на оплату кредита состоялся. В любом случае вам нужно сохранить чек (в бумажном или электронном виде). Когда платеж прошел и средства были начислены, можно прийти в отделение банка, чтобы получить документ, подтверждающий закрытие кредита.
Вносить средства для досрочного погашения кредита в Сбербанке лучше именно через его собственные платежные системы. Оплата через сервисы других банков допустима, но в этом случае средства могут поступать на счет в течение нескольких рабочих дней.
- Когда выгодно досрочное погашение?
- Какие существуют варианты досрочного погашения?
- Примеры расчета выгоды от досрочного погашения
- Какие условия погашения ипотеки в банках?
- Как вносить платежи?
- Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала?
Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.
«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.
Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.
Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.
Как досрочно или частично погасить кредит в Сбербанке?
Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.
Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.
Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.
При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.
Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.
При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.
В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.
Любой клиент Сбербанка, заинтересованный в преждевременном погашении кредита, может оплатить заём в частичном режиме. Это происходит следующим образом. Кредитоплательщик каждый месяц вносит на счет больше денег, чем прописано в кредитном соглашении, тем самым уменьшая оставшуюся сумму.
Например, клиент вносит на счет 7 000 рублей – стандартную ежемесячную выплату. Но вдруг он смог выделить дополнительные 15 000 рублей. Первые 7 000 засчитываются как стандартный взнос, а вот 15 000 рублей идет в оплату всего долга, то есть сумма по кредиту становится ниже, как и начисляемые проценты.
Чтобы совершить частичное погашение, требуется уведомить сотрудника Сбербанка. Он, в свою очередь, заново рассчитывет сумму займа и создаст новый график выплат.
При составлении кредитного договора между Сбербанком и заемщиком оформляется также и страховка. Она защищает интересы гражданина в случае непредвиденных и рискованных ситуаций. Но страховка – это в любом случае дополнительные траты.
Если плательщик решил погасить заем досрочно полностью или частично, он имеет полное право вернуть все средства за неистраченные месяцы обратно. Для этого сделайте следующее:
1Составьте заявление по образцу в банковском отделении или в страховой компании. 2Предоставьте его в отделение банка вместе с паспортом и копией справки о закрытом кредите. 3Ожидайте. Все заявления рассматриваются детально. 4Если решение было принято в сторону кредитоплательщика, денежные средства по страховке будут тут же перечислены на банковский счет.
О возврате страховки в случае досрочного погашения кредита обычно указывается в договоре. Если подобного пункта нет, то вернуть деньги не получится. Таким образом, если уже заранее известно, что кредит будет оплачен чуть раньше установленного срока, обязательно проверьте наличие данного пункта.
Как уже говорилось, работа Сбербанка нацелена на удовлетворение интересов клиентов. Банк разрешает оплачивать любые займы досрочно. Запрещено оплатить раньше оговоренного срока в том случае, если это прописано в кредитном соглашении. Поэтому прежде чем подписывать договор, уточняйте о возможности досрочного вноса средств. Других ограничений у Сбербанка нет.
Досрочные выплаты по кредиту в Сбербанке – отличный шанс для держателей кредитов сэкономить денежные средства и как можно раньше рассчитаться по займу. Процедура полной и частичной оплаты проста и доступна каждому заемщику. При соблюдении правил закрыть кредитный договор заблаговременно и вернуть средства из страховки не составляет труда.
Полное погашение — это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платеж или несколько с учетом всех процентов до очередной расчетной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности нужно взять справку в кредитовавшей вас организации.
Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на 2 года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае вы досрочно внесли 200 000 рублей на погашение срока кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.
Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, основного долга — меньше, а к концу — наоборот. Получается, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.
В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.
Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нем указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.
Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.
При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:
- Направить в банк уведомление в свободной форме, где указаны сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
- Выбрать тип погашения — с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
- Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно погашать кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в СМС-сообщении, по телефону или электронной почте.
Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее.
При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.
Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным финансовым калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.
А теперь мы детально разберем, как досрочно закрыть кредит в некоторых банках.
Коротко о трех основных вариантах!
Досрочное погашение кредита чаще всего реализуется в одной из трех представленных ниже вариаций.
- Сокращение срока кредитования, сохранение ежемесячного платежа на одном уровне. Преимущество такой модели состоит в уменьшении начисляемых процентов, однако величина ежемесячной долговой нагрузки остается неизменной.
- Уменьшение ежемесячных взносов при неизменяемом сроке кредитования. Ситуация здесь прямо противоположна первому варианту: при сокращении ежемесячной долговой нагрузки процентные выплаты практически остаются прежними.
- Сохранение срока кредитования и временное прекращение выплаты основного долга. Уплата процентов при этом продолжается, что приводит к кратковременному снижению долговой нагрузки.
Самый выгодный из этой тройки – первый вариант: «тело» долга, а за ним и проценты «тают» быстрее. Второй вариант тоже неплох, особенно если нужно снизить налоговую нагрузку. Наконец, третий вариант наименее привлекателен.
Наиболее удобен дистанционный вариант полного или частичного закрытия займа. Выполнить его можно на любом ресурсе Сбербанка – в приложении, или на сайте, авторизовавшись в личном кабинете. Чтобы погасить кредит Сбербанка, примените готовую инструкцию:
- Откройте мобильное приложение, либо веб-страницу на ПК по адресу www.sberbank.ru.
- Авторизуйтесь в Личном кабинете.
- На главной странице найдите раздел «Кредит».
- Нажмите на вкладку «Операции».
- Выберите пункт «Погасить досрочно», или вариант «Частично досрочно».
- Укажите сумму при частичном погашении.
- Если вы хотите полностью закрыть долг, то увидите размер суммы, которую необходимо внести по кредиту.
- Выберите дату погашения.
- Пополните свой счет, чтобы в день платежа сумма была списана банком.
Комиссии за досрочное внесение средств не предусмотрено, но вам придется внести не менее 30% от размера обязательного платежа по кредиту. Исполнение погашения может происходить в любой день, проценты будут взиматься только за фактический срок пользования заемными средствами.
Кредит может быть оформлен в виде кредитной карты. Такая модель носит название дифференцированный платеж. Погашение долга по ней осуществляется на ссудный счет. При этом будут доступны такие способы:
- Сбербанк-Онлайн.
- Терминалы самообслуживания и банкоматы.
- Касса любого филиала банка Сбербанк.
Здесь все гораздо проще. Никаких заявлений на досрочное погашение подавать не потребуется. Вы вносите необходимый платеж, превышающий размер обязательного платежа по основному долгу. Он будет зачислен на счет, и засчитан в счет погашения основного долга, как досрочный. При желании можно закрыть весь займ, или внести только часть суммы.
- 1 Какие варианты погашения кредита доступны в Сбербанке?
- 2 Как досрочно погасить кредит через Сбербанк Онлайн?
- 3 Какое погашение выбрать – с уменьшением платежа или срока кредита?
Погашение кредита досрочно — как лучше это сделать
Частый вопрос, который задают клиенты Сбербанка, решившие частично погасить займ раньше срока, заключается в том, что выгоднее выбрать – уменьшение платежа или сокращение периода действия кредитного договора? Оба варианта являются выгодными, но имеют ряд особенностей:
- Уменьшение платежа – этот способ позволяет снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет, удобен, если в будущем возможна потеря работы или нехватка средств. Так удастся исключить просрочки даже при непредвиденных обстоятельствах.
- Сокращение периода выплат – более выгодный вариант, позволяющий существенно снизить размер переплаты, так как проценты будут начисляться короткий промежуток времени. Этот способ лучше подходит при однократном внесении средств, если в дальнейшем крупные суммы вносить не собираетесь.
Если планируете закрыть кредит досрочно, регулярно внося средства, превышающие размер ежемесячного платежа, разницы в том, какой способ погашения выбрать, не будет – оба способа выгодны. Сбербанк позволяет клиенты самостоятельно указать оптимальный вариант, хотя по умолчанию в личном кабинете проставлено условие о погашении со снижением размер взноса.
Досрочное погашение в Сбербанке кредита допускается в любой период после выдачи займа. Стоит отметить, что не все банковские учреждения идут навстречу клиенту и позволяют закрыть долг. Ведь финансовая организация теряет прибыль в виде процентов. Сбербанк просит клиентов заранее извещать о своем намерение, чтобы не возникло трудностей и препятствий. Как правило, гражданин извещает банк в течение 30 дней до совершения закрытия долга. Однако, сотрудники допускают, что можно уведомить филиал Сбербанка за 10 суток до предполагаемой даты.
Чаще всего, не возникает трудностей при погашении, необходимо посетить отделение банка, в котором открывался кредит, объяснить сотруднику свое желание о погашении долга и написать письменное заявление. При себе обязательно необходимо иметь бумагу, которая подтверждает личность гражданина, то есть паспорт, а также нужную сумму для оплаты. После ее вносят на кредитный счет, но необходимо уточнить у сотрудника произошло ли полное списание денежных средств.
Важно. Часто банк списывает только сумму ежемесячного платежа, и получается, что через некоторое время человек становится должником, и ему необходимо снова вносить средства. По этой причине крайне важно брать выписку о прекращении долговых обязательств перед банком.
Ее стоимость составляет 350 рублей и изготавливается она в течение 14 рабочий дней, но ее наличие позволяет защитить свои интересы и не переплачивать Сбербанку дополнительных денег.
Досрочное погашение мало чем отличается от полного, единственный нюанс, что в заявлении необходимо написать сумму, которая вносится на счет. После банк производит изменение в размере ежемесячных платежей, а также сокращает срок долговых обязательств.
Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.
Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.
Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.
Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.
Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)
Как в Сбербанке досрочно погасить кредит
Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.
Важно! Следует иметь ввиду, что:
- Каждый случай уникален и индивидуален.
- Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.
Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выполнить любой из предложенных вариантов:
- Воспользоваться онлайн чатом в нижнем углу экрана.
- Позвонить:
- Для всех регионов РФ: +7 (495) 744-37-98
Общие условия досрочного погашения кредита в «Сбербанке» достаточно простые и понятные. Кредитор не устанавливает размер минимального взноса, не запрещает вносить платежи частично (авансом) или полностью. Согласно кредитному договору заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату займа, что предусмотрено в некоторых других банках.
Главной особенностью преждевременного закрытия кредита в «Сбербанке» является написание специального заявления, где потребуется указать необходимые кредитору сведенья, а именно:
- Дата погашения (только рабочий банковский день).
- Сумма платежа.
- Расчетный счет, с которого планируется оплата кредита.
В «Сбербанке» допустимо погасить кредит в досрочном порядке тремя способами: в отделении кредитора, на его официальном сайте или, позвонив в контакт-центр. Как лучше досрочно погасить кредит в «Сбербанке» решать самому клиенту, ведь не все заемщики умело пользуются интернетом, и обращение в банк лично для них выглядит более надежно и понятно. Рассмотрим каждый способом отдельно, составив подробную инструкцию. Начнем с первого – посещение банковского отделения:
- Подайте заявление. Повторимся, что прежде нужно вычитать ваш кредитный договор, где будет указан период, когда нужно писать заявку на досрочное погашение кредита (за 1, 30 дней в зависимости от программы кредитования).
- Внесите деньги в счет долга (частично или полностью). Положить средства на счет кредитора следует также заранее – примерно за сутки до начала списания средств. Сделать это можно несколькими способами: через банкомат (переводом со своего счета или со счетов других банков), терминал, кассу наличными. При использовании почтового отделения учтите, что такие переводы проводятся в течение 3-х дней, опоздание может нарушить досрочную процедуру и банк аннулирует вашу заявку.
- Проконтролируйте весь процесс. Проверить результат досрочного погашения следует обязательно, несмотря на высокотехнологический сервис «Сбербанка». Если было проведено частично досрочное погашение, то нужно будет узнать новый график платежей. Обратитесь в отделение организации, воспользуйтесь мобильным приложением или узнайте информацию через «Сбербанк Онлайн».
- Получите документ об отсутствии задолженности или с уменьшенным остатком долга (частичное погашение).
Данную процедуру можно немного сократить, позвонив на номер горячей линии банка. Этот способ наиболее часто используют при частичном погашении задолженности в досрочном порядке. Услуга является бесплатной. Подсказки автоответчика укажут, как правильно погасить кредит досрочно в «Сбербанке». Выбрав нужную функцию, потребуется ввести сумму к планируемой уплате. Когда придет смс на номер вашего телефона, заявка будет считаться принятой. Телефонным сообщением кредитор также указывает дату погашения долга. Далее соблюдайте пункты 2,3,4, описанные выше.
И все же самым удобным и востребованным можно назвать дистанционный способ «общения» с банком. Через интернет в «Сбербанке Онлайн» совершаются все необходимые при досрочном погашении операции. Разберем процесс пошагово, согласно которому станет понятно, как досрочно погасить ипотечный кредит в «Сбербанке», потребительский заем и другие кредитные продукты, не выходя из дома.