Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько нужно накопить на пенсию». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Fidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате. Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.
T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».
Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.
Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).
Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.
Это самый простой и привычный способ. Плюс вклада в том, что он помогает защитить накопления от инфляции. Можно открывать вклады не только в рублях, но и в валюте — правда, ставки по валютным вкладам очень низкие. У этого варианта есть свои ограничения. Если банк лопнет, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернёт всего 1,4 млн рублей. Остальные деньги можно получить, если у банка окажутся свободные средства, а такое в подобных случаях бывает редко. Ещё минусы вклада для тех, кто собирается копить долго:
— Обычно срок вклада — около трёх лет. Значит, придётся каждые три года «перекладываться».
— Вклад легко закрыть, а значит, чтобы не потратить деньги раньше времени, нужна железная дисциплина. Такой могут похвастаться немногие.
Индивидуальный пенсионный план — это счёт, который можно открыть
в Негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Он позволяет сохранить деньги и заработать на вложениях. Для этого нужно делать перечисления — можно небольшие, но главное — регулярные. Деньги, которые вы перечисляете на ИПП, фонд инвестирует в ценные бумаги, и за счёт этого приносит вам доход. В отличие от вклада, доходность у НПФ не фиксированная — она отличается от года к году. Чаще всего она немного обгоняет инфляцию, как вклад, но бывают и менее удачные годы. Размер доходности зависит от рынка ценных бумаг, стратегии управляющих и комиссии за услуги НПФ. Такой способ копить на пенсию удобен простотой и регулярностью: достаточно оформить договор с НПФ и подключить автоплатёж с банковской карты. Вы сами выбираете, сколько денег и как часто будете перечислять, и можете изменить суммы в любой момент. Это дисциплинирует тех, кому сложно копить.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) работает так: вы заключаете договор на большой срок — обычно от 5 до 20 лет, и регулярно вносите небольшие платежи. Это подойдёт тем, кому трудно копить: здесь взносы обязательные. Если их не делать, счёт закрывается.
Это похоже на пополняемый вклад. К концу срока договора вы получаете все накопленные деньги плюс инвестиционный доход — в среднем около 5-9% годовых.ать в банке.
Главное преимущество НСЖ — страхование от различных рисков. Деньги можно получить не только к моменту выхода на пенсию, но и, например, при потере трудоспособности или уходе из жизни. Если происходит страховой случай, застрахованный или его семья получает всю сумму, даже если внёс деньги всего один раз.
За такое страхование можно получать налоговый возврат, как и по взносам в НПФ. Это 13% от внесённых сумм, но не больше 15 600 рублей в год.
Минус НСЖ в плане накопления на пенсию — отсутствие государственных гарантий на случай, если страховщик станет банкротом. Здесь нет аналога Агентства по страхованию вкладов, поэтому нужно очень внимательно относиться к выбору компании, в которую вы понесёте
свои взносы.
Вот описание программы накопительного страхования в Сбербанке.
В России это распространённая мечта. Плюсы тут понятны: риск потерять собственную квартиру невелик, её можно оставить в наследство,
а главное — почти всегда найдутся те, кому нужно съемное жильё.
Но этот вариант очень дорогой и не самый выгодный: чтобы окупить затраты на покупку и ремонт квартиры, её придётся сдавать около
15-20 лет.
Ещё один минус — надо тратить время и силы на поиск хороших жильцов и решение проблем. Также нужно помнить, что по закону нужно платить налог на этот доход и подавать декларацию. Но если есть деньги на лишнюю квартиру, это в целом неплохой способ вложений, тем более что жильё почти всегда можно продать или оставить в наследство.
-
Начинайте откладывать на пенсию как можно раньше.
-
Если вам сложно копить, выбирайте способы, которые будут вас дисциплинировать — например, вложитесь в НПФ..
-
Удобнее всего — вложения в НПФ и накопительное страхование жизни. На втором месте — депозиты и сдача жилья в аренду.
Если вы задумались о том, как будете обеспечивать себя на пенсии, то основная задача, которую вам предстоит решить до выхода на заслуженный отдых, — создать необходимый пенсионный капитал.
Это та сумма денег, которая скопится на ваших счетах к наступлению пенсионного возраста и будет приносить вам регулярный пассивный доход, достаточный для покрытия ваших повседневных нужд и обеспечения желаемого образа жизни.
Предположим, вам 40 лет, вы планируете выйти на пенсию через 20 лет и хотели бы, чтобы ваш доход на пенсии был не ниже 100 000 руб. в месяц, или 1 200 000 руб. в год.
Допустим, средняя доходность вашего портфеля через 20 лет будет составлять 6% годовых (в действительности будущая ставка доходности, конечно, будет зависеть от многих факторов, может оказаться больше или меньше той, что мы задали для расчетов):
По мере того как люди стареют и продвигаются по карьерной лестнице, их финансовые цели постоянно меняются. Инфографика ниже иллюстрирует типичный жизненный цикл инвестора. Каждая стадия жизненного цикла связана с набором различных целей, которые при включении в долгосрочный инвестиционный план будут вести инвестора до выхода на пенсию.
Эти зависящие от возраста цели в конечном итоге и будут определять профиль риска инвестора и распределение активов в его портфеле. Используя такой трехступенчатый подход, гораздо легче сориентироваться, какую стратегию инвестирования для себя выбрать, в зависимости от того, на какой стадии жизненного цикла инвестора вы находитесь сейчас.
На стадии накопления люди обычно только начинают свою карьеру, а это означает, что у них относительно небольшой собственный капитал и приличный запас времени до выхода на пенсию.
Когда тебе от 20 до 35 лет, то впереди еще больше 30 лет активной работы. С точки зрения инвестиций это идеальное время для создания более агрессивного портфеля, нацеленного на максимальный прирост капитала. Поэтому в период накопления имеет смысл большую часть денег (до 80–90%) держать в акциях.
На длительном промежутке времени акции растут в цене гораздо сильнее, чем другие категории активов. А наличие длинного инвестиционного горизонта (20 лет и более) позволяет инвестору брать на себя большие риски и легче переживать периоды краткосрочной нестабильности, с которыми периодически сталкиваются фондовые рынки.
Такая стратегия распределения инвестиций хорошо работает в начальном периоде — периоде накопления капитала.
35–60 лет — тот возраст, когда вы, как правило, находитесь на пике карьеры и заработков, это дает максимум возможностей для сбережений и инвестиций.
Но поскольку теперь вы как инвестор сталкиваетесь с более коротким временным горизонтом, то у вас может возникнуть естественное желание сбалансировать риски.
Это время, когда необходимо постепенно менять стратегию, снижать риски, переходить в более консервативные инструменты, чтобы к моменту выхода на пенсию (если он вдруг придется на период какого-то кризиса или турбулентности) не потерять накопленные средства.
Хотя акции могут по-прежнему играть важную роль в вашем портфеле, распределение классов активов чуть больше смещается в сторону более безопасных ценных бумаг, таких как облигации инвестиционного уровня.
Классическая пропорция распределения активов в портфеле в этот период выглядит так: 60% акций, 40% облигаций. Упрощенно правило 60/40 работает так: сколько вам лет, такая доля облигаций и должна быть в вашем портфеле в текущий момент времени. Подобное распределение активов отличается простотой и считалось самым эффективным на протяжении последних 40 лет.
Чем больше риска вы по-прежнему готовы принимать, тем больше это соотношение может смещаться в сторону акций, например 70/30. При желании можно дополнительно добавить в портфель золото как инструмент защиты от инфляции.
Как накопить на пенсию, если вам 30—40 лет
Период выхода на пенсию — еще одна точка, когда возникает необходимость снова пересмотреть инвестиционную стратегию.
В это время профиль риска инвестора обычно становится максимально консервативными. Ведь когда человек превращается в рантье и начинает жить на проценты от своего капитала, ему важно максимально снизить риски, чтобы сохранить тело капитала и максимизировать пассивный доход.
Поэтому в большинстве случаев портфель инвестора становится преимущественно ориентированным на инструменты с фиксированным доходом.
На этом этапе важно понять, какой регулярный доход от имеющегося капитала в текущих условиях вы в принципе сможете получать. Доход от инвестиций всегда зависит от рыночных ставок в тот или иной период. Доходности рыночных инструментов всегда коррелируют со ставками.
Так, если безрисковая ставка находится на уровне 1%, то корпоративные облигации вряд ли будут приносить вам 10% годовых.
Исходя из общего уровня рыночных ставок можно будет понять, во что инвестировать для получения максимального пассивного дохода. Кстати, один из активов, который хорошо диверсифицирует источники рентного дохода на этапе пенсии, — это недвижимость (плюс этого актива в том, что он дает гарантированный доход и реже переоценивается).
Хотя у пенсионеров аппетит к риску обычно минимальный (и ядро портфеля составляют депозиты и низкорисковые облигации), иногда даже после выхода на пенсию инвесторы принимают решение сохранить существенную долю портфеля в акциях. Почему так происходит?
Во-первых, никто не отменял риск долголетия, то есть вероятность того, что вы переживете свои пенсионные сбережения (хоть в России и не самая высокая средняя продолжительность жизни, но бывают приятные исключения).
Кроме того, некоторые здоровые пожилые люди предпочитают работать на пенсии, чтобы оставаться активными. Это означает, что у них больше возможностей для заработка и они лучше подготовлены к возмещению любых убытков, которые может понести их портфель в случае повышенной волатильности рынка акций.
Плюс ко всему в рентных портфелях желательно иметь определенную долю акций, так как именно эти инструменты, как правило, способны показывать существенный рост выше инфляции.
И наконец, многие состоятельные инвесторы хотят после смерти передать свое состояние близким. А учитывая более длинный временной горизонт, такой портфель будет лучше приспособлен к тому, чтобы выдерживать риски и получать максимальную прибыль за счет акций.
Итак, мы разобрались с тем, что в соответствии с жизненным циклом инвестора типичный инвестиционный портфель в течение жизни проходит три основных этапа. Поэтому логично, что на каждом последующем этапе типы используемых активов должны корректироваться с учетом меняющегося профиля риска инвестора.
Теперь перейдем к следующему шагу — собственно формированию портфеля.
Два вопроса, на которые вам нужно ответить на этом этапе:
- с помощью каких механизмов вы будете инвестировать: самостоятельно через российского и/или зарубежного брокера либо отдадите средства в управление private-банкирам или управляющей компании?
- какие конкретно инструменты инвестирования вы выберете для своего портфеля: отдельные акции и облигации, ETF или ПИФы, российские и/или зарубежные активы?
Сегодня получить доступ на фондовый рынок легко можно за полчаса, не вставая с дивана: большинство российских брокеров предлагают возможность удаленного открытия счета, а покупать и продавать инструменты можно прямо со смартфона, пользуясь специальными мобильными приложениями для инвестиций.
Это значит, что принимать решение, когда и во что инвестировать, каждый инвестор сегодня в состоянии сам, без помощи профессиональных советчиков. К тому же порог входа на рынок начинается от нескольких тысяч рублей. Вам только нужно выбрать надежного посредника в лице брокера с адекватным сервисом и понятной тарифной политикой.
Плюс такого подхода в том, что вы сами полностью контролируете весь процесс инвестирования, выбор активов, риски и издержки.
Минус — придется тратить довольно много времени на то, чтобы постоянно быть в теме, научиться анализировать активы, понимать законы рынка и вовремя принимать решения по портфелю.
Входной билет к профессиональным управляющим стоит намного дороже, это имеет смысл, если речь сразу идет про большие объемы инвестиций. Преимущество в том, что вы гораздо меньше времени тратите на вопросы, связанные с управлением своим портфелем, вашими деньгами занимаются профессионалы, чья работа — генерировать интересные инвестиционные идеи и зарабатывать вам доходность.
Есть и недостатки: за профессиональные советы приходится платить, эти издержки отражаются на итоговой доходности ваших инвестиций. Кроме того, вы не можете сами оценивать риски, при этом результаты управления по факту могут оказаться самыми разными, ведь человеческий фактор никто не отменял.
- Работающий россиянин сможет попросить своего работодателя, чтобы он внёс его в реестр участников ГПП и ежемесячно перечислял туда часть зарплаты.
- Можно выбрать процент от зарплаты (например, 5%) или фиксированную сумму (например, 2000 ₽). Сумму отчислений можно будет менять. Также можно будет остановить выплату взносов на 5 лет.
- Накопленную пенсию можно будет передавать по наследству.
- Пенсионные выплаты начнутся либо по достижении гражданином пенсионного возраста (65 лет для мужчин и 60 лет для женщин), либо через 30 лет после внесения первого пенсионного взноса.
Основная цель реформы — предоставить людям возможность копить на будущую пенсию за счёт личных взносов с зарплат в негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Значимый плюс: ранее сделанные пенсионные накопления (до 2014 года) можно конвертировать в новый план, отмечает главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. При этом взносы по обязательному пенсионному страхованию по-прежнему остаются «замороженными».
Копить средства в рамках Индивидуальных пенсионных планов (ИПП) граждане могли и раньше. Однако в отличие от действующей системы новая будет гарантирована государством, говорит гендиректор консалтинговой компании «Пенсионный партнёр» Сергей Околеснов. То есть если у НПФ будет отозвана лицензия, Агентство по страхованию вкладов будет покрывать всю сумму поступивших взносов за время участия в системе ГПП.
«Плюс поменьше — возможность работодателей софинансировать пенсионные накопления работников, за что им положены льготы, — рассказывает Антон Табах. — Но эта возможность есть и сейчас для добровольных планов. Для граждан льготы носят декоративный характер — максимум 0,78% зарплаты в год. Все минусы постарались убрать, не создавая новых».
Программа заработает не раньше 2021 года, однако уже сегодня можно приблизительно посчитать, сколько можно накопить к пенсии.
По мнению представителей ЦБ и Минфина, люди будут иметь возможность откладывать деньги на пенсию начиная с зарплаты 45 тысяч ₽ в месяц. Поэтому программа ориентирована на работников с зарплатой от 45 тысяч ₽ и выше. Однако, по словам Сергея Околеснова, отталкиваться стоит от того, сколько человек готов отчислять денег ежемесячно.
По подсчётам Околеснова, если мужчина 40 лет будет откладывать по 2 тысячи ₽ в месяц (24 тысячи ₽ в год), то его дополнительная пенсия при доходности, например, в 7%, составит 9 тысяч ₽. «Сейчас эта цифра ещё кажется более или менее разумной, но через 25 лет будет достаточно незначительной. Поэтому откладывать по 2 тысячи довольно бессмысленно», — рассуждает эксперт.
Однако если человек имеет возможность откладывать по 10 тысяч ₽, ему сейчас 40 лет, и он выйдет на пенсию через 25 лет, тогда прибавка в пенсии составит 45 тысяч ₽. «Эта цифра выглядит уже солиднее и значительнее, поэтому тем, у кого есть такая возможность, я бы рекомендовал откладывать сумму от 5 до 10 тысяч ₽ ежемесячно», — советует Околеснов.
По словам Антона Табаха, если налоговые льготы будут такими же, как в заявленном законопроекте, и работодатель не будет софинансировать отчисления, то лучше открыть Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС). «Если софинансирует — надо смотреть», — рассуждает экономист.
С точки зрения доходности здесь всё может быть очень по-разному. «На вложения пенсионных накоплений и резервов есть ограничения — в том числе с учётом кредитного рейтинга эмитентов — с целью снизить риск. «Брокеры могут предлагать более рискованные и потенциально более доходные продукты», — говорит Табах.
По мнению Сергея Околеснова, управлять средствами самому, конечно, разумно. «Однако управлять ими стоит, если откладываешь не по 5 тысяч в месяц, а когда уже есть капитал, — говорит он. — Также лучше обладать достаточными навыками и знать хорошего брокера, которому можешь довериться. Если отчислять брокеру по 5–10 тысяч ₽, много уйдёт на комиссии».
Для многих инвестиции — область неизведанного, особенно если их рассматривать применительно к пенсии. Однако с чего-то надо начинать, иначе можно в 65 лет остаться с социальными выплатами в размере 12 000 рублей.
Екатерина Гончарова даёт несколько советов тем, кто начинает копить:
Можно открыть брокерский счёт и купить на нём структурные продукты: ноты, ETF, ПИФы. Консервативным инструментом можно назвать облигации. Также это могут быть иностранные инвестиционные инструменты. Инвестиционное страхование жизни по системе unit-linkedДля справки:
Нота — совокупность различных финансовых активов и инструментов, скомбинированных определённым образом для достижения поставленной цели.
ETF — биржевые инвестиционные фонды.
Unit-linked — способ зарубежного инвестирования, который включает в себя страхование жизни и инвестиции. Упрощенно схема выглядит так: деньги инвестируются через страховой полис, а компания их размещает в выбранные фонды.
Как известно в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили. Средняя продолжительность жизни растёт, поэтому, возможно, в будущем его повысят ещё. При этом размер пенсии не становится больше оттого, что человек выйдет на неё позже, а здоровье к старости ухудшается.
За счёт своих сбережений можно выйти на пенсию пораньше, но для этого стоит задуматься о её формировании ещё в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своём будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей будет. Конечно, если до пенсии остаётся буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.
Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют, а зря. Каждый лишний год инвестирования даёт солидную прибавку к полученному результату через десятилетия.
Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч рублей с зарплаты в инвестиционную копилку (о ней мы поговорим далее).
Важно помнить, что у каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.
Как накопить на пенсию, если вам 30-40 лет: пошаговый план
Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, а также не догадываются, что они выгоднее и удобнее вкладов.
Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть: просто покупать акции надёжных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестировать. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых на то фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к формированию большой пенсии.
Покупайте акции хороших компаний, дивиденды реинвестируйте — это самый доходный вариант для накопления на пенсию.
Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются малодоходными финансовыми инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берём большой горизонт инвестирования.
Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег, которая может срочно понадобиться. Рекомендуется хранить годовой запас расходов, но не более того.
Уже будучи на пенсии можно пользоваться вкладами для пенсионеров, на них более высокие проценты.
В идеале начинать откладывать деньги на пенсию стоит как можно раньше, говорят эксперты. «Допустим, в 20 лет вы начали откладывать по 15 тысяч рублей в месяц под 10% в год с реинвестицией процентов раз в полгода. К моменту выхода на пенсию с накопленными процентами вы получите 26,3 миллиона рублей. Это даст вам пенсию примерно 220 000 рублей в месяц», — приводит подсчеты финансовый советник Мария Тараско.
Для накопления на пенсию эксперты рекомендуют выбирать консервативные и низкорискованные инвестиционные инструменты: банковские вклады, иностранную валюту, ценные бумаги.
У банковских вкладов доходность не самая высокая, поскольку процент по вкладам зависит от ключевой ставки Центрального банка и по состоянию на октябрь 2020 года средняя процентная ставка по вкладам составляет 4%. Но при длительном накоплении процент по вкладу увеличивается за счет капитализации, и размер итоговой суммы при выходе на пенсию будет выше.
«Накопления в валюте и консервативные ценные бумаги, такие как инструменты фондового рынка, предполагают следующую доходность: в валюте — около 6%, в рублях — от 6-7% до 12-15%. Такой разброс доходности зависит от типа инструментов: акции, облигации или фонды», — указывает автор курса по финансовой грамотности Ксения Баданина.
Последние годы инфляция в России находится на историческом минимуме, но это не значит, что накопления, которые хранятся дома, не обесцениваются: если держать деньги под подушкой десятилетиями, их стоимость заметно снизится.
«Средняя инфляция в рублях в размере 6,7% и в долларах в размере 2% постепенно обесценит отложенные сбережения. И к моменту выхода на пенсию собранная сумма не будет иметь той ценности, на которую вы рассчитывали. Поскольку 100 рублей „сегодня“ невозможно приравнять к 100 рублям „завтра“», — говорит Ксения Баданина.
Сколько придётся копить на пенсию по новой программе правительства
Например, пропорция 50/50. Ожидаемая годовая прибыль по акциям 5%. Облигации — 2%.
Итого 3,5% годовых.
Акции/Облигации в пропорции — 70/30.
Считаем: (5% х 0,7) + (2% х 0,3) = 3,5 + 0,6 = 4,1% годовых.
Округлим до 4%.
Кстати, большинство пенсионных и инвестиционных стратегий исходят из правила 4%. При любых, даже самых неблагоприятных ситуациях, можно рассчитывать на искомую доходность. Еще раз повторюсь. Только на длительных периодах.
Гражданин В. работает помощником начальника отдела в самом обычном офисе самого обычного города. Он получает ежемесячную заработную плату в размере 20.000 рублей. Совсем недавно В. задумался о своем будущем, о пенсии, которую он будет получать. Сумма оказалась меньше, чем ежемесячная зарплата, что никак его не устраивало.
До пенсии ему осталось 30 лет (если пенсионный возраст не изменится). В. знает также, что через 10 лет он вполне может получить повышение и его зарплата на новой должности вырастет на 10 тысяч и станет равной 30.000 рублей. В. понимает, что если он хочет получать пенсию на уровне текущей зарплаты или выше, то ему самостоятельно нужно откладывать деньги на будущее.
К несчастью, у него, как и у большинства людей не остается свободных денег после заработной платы, а иногда он берет деньги в долг у друзей и знакомых. Гражданин В. рад, что у него в отличие от его знакомых хотя бы нет кредитов и ипотеки. Он решил проверить свои ежемесячные расходы, и оказалось, что за квартиру он платит 6 тысяч в месяц, на еду, покупку бытовой химии и прочих необходимых вещей в среднем за месяц уходит 10 тысяч рублей. Гражданин В. долго не мог понять куда тратятся остальные 4 тысячи. После долгих размышлений, он вспомнил, что в этом месяце он приобрел кроссовки из новой коллекции модного бренда. Хоть у него и было еще 5 пар кроссовок, он все равно решил купить эти, к тому же у него оставались деньги после получения очередного оклада. В результате В. понял, что часто он покупал вещи, которые в дальнейшем одевал не более двух раз. Он не хочет полностью отказываться от своей привычки, но готов делать такие покупки в два раза реже. В итоге В. смог высвободить 2.000 рублей или 10% от своей зарплаты ежемесячно.
Гражданин В. не любит рисковать, а также не имеет специальных знаний в области финансов, поэтому он решил воспользоваться стандартным инструментом – облигациями федерального займа (доходность по которым составляет 6% годовых) по совету знакомого инвестора, а также зарегистрировал индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в надежном банке. С этого месяца В. начал добрую традицию накопления на будущую пенсию.
Теперь давайте рассчитаем какой капитал будет у В. через 30 лет, если он не откажется от своей идеи (для удобства примем, что зарплата индексируется на инфляцию, и платежи тоже будут увеличиваться, поэтому инфляцию в расчетах указывать не станем, платежи будут одинаково ценны в любом периоде). Вы также можете рассчитать различные варианты накоплений для себя в нашем калькуляторе.
-
Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.
-
Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.
-
Больше возможностей в увеличении будущих выплат.
-
Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.
-
Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.
-
Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.
Копить на пенсию просто жизненно необходимо, иначе потом может настигнуть очень сильное разочарование. Предпосылок к тому, что станет лучше, нет никаких. Наоборот, всё только ухудшается. Своё благополучие в старости находится в руках каждого из нас, нужно только суметь заранее понять необходимость копить на старость. И чем раньше, тем лучше. Чтобы потом не сожалеть об упущенном времени и корить себя за это. Годы проходят очень быстро – это также подтвердят представители старшего поколения.
Чем раньше вы начинаете инвестировать, тем меньше вам придётся откладывать, чтобы достичь своей цели и тем больше будет времени у сложного процента, чтобы сделать свою работу и принести вам больше денег.
Важно понимать, что если начать инвестировать слишком поздно, может сложиться ситуация, когда вы уже не сможете откладывать от своего дохода такую сумму, которая бы позволила достичь своих целей. Тогда придётся двигать цели во времени, уменьшать их стоимость или увеличивать свой доход – всё это может быть непросто.
В этом блоге я собираюсь рассказать об общепринятых практиках пассивного инвестирования и распределения активов, которые используются как частными инвесторами, так и институциональными (пенсионные фонды, эндаументы и т. п.) по всему миру. Это не требует от инвестора наличия большого капитала или слишком много времени, но при наличии дисциплины позволяет любому человеку, который может отложить хотя бы малую часть своего дохода, достичь своих целей наиболее надежным и простым путём из существующих сегодня. Я также расскажу о многих других вопросах, связанных с инвестированием.
Примечание: для расчета была использована реальная доходность в 5% годовых, т. е. доходность выше инфляции на 5%, что является типичным примером доходности долгосрочного инвестиционного портфеля. В целях расчета ежегодные взносы делались в начале каждого года и в том же году на них уже начислялся процент. Так как доходность реальная, подразумевается, что ежегодные взносы указаны в реальных деньгах, а не номинальных (т. е. они виртуально индексировались на инфляцию) – это тоже типичный подход в финансовом планировании для упрощения расчетов. Рост реального портфеля никогда не будет таким плавным как на графике в статье, но на долгосрочных периодах доходность инвестиционных портфелей сводится к среднегодовой и её уместно использовать для таких иллюстраций.
Как выйти на пенсию в 50 лет с доходом 74 000 рублей
Чтобы ответить на этот вопрос, нужно проанализировать текущее финансовое состояние — доходы и расходы, пассивы и активы. При этом важно, даже правильно ставить цели накопить и приумножить капитал — этот процесс называется финансовым планированием, говорит аналитик компании «Финам» Юлия Афанасьева.
Единой универсальной инвестиционной формулы нет, отметил финансовый аналитик Олег Богданов. Портфели у владельцев капитала с одинаковой целью — накопить сбережения к моменту выхода на пенсию — будут разниться в зависимости от сроков, суммы, готовности к риску, сказал аналитик.
«Чем больше вложено средств, а также реинвестировано до момента вывода дохода, тем больше отдача от вложенного капитала. 2,5–3 млн инвестированных средств уже приносят годовой доход на уровне средней годовой пенсии», — заключил ведущий аналитик «Открытие Брокер» Андрей Кочетков.
«Для примера возьмём бумаги российских металлургов, которые даже в год пандемии смогли обеспечить дивидендную доходность для акционеров, которая в два-три раза превышает доходность банковских депозитов, — объяснил Кочетков из «Открытие Брокер». — Кроме того, вложение денег в акции — это эффективный способ защитить свои рублёвые накопления от неблагоприятного курса».
- Почему пенсионный вопрос действительно важен
- Когда начинать откладывать на пенсию
- Как откладывать деньги
- Сколько денег вы сможете накопить за 35 лет
- Заключение
Давайте разберемся, сколько денег вам нужно накопить, чтобы ежегодно получать желаемую сумму на повседневный расходы. После выхода на пенсию деньги не будут лежать просто так. Значительная их часть будет лежать в банке и приносить доход, на который можно будет жить. Вложения могут быть проинвестированы и другим способом, но суть от этого не меняется.
Пенсия большая и маленькая: как накопить с помощью ИИС?
Решите, через сколько лет вы хотите «выйти на пенсию». Эта дата может быть и раньше, и позже официального достижения пенсионного возраста. У вас должно получиться следующее: «Через Х лет мне нужно иметь Y денег, чтобы ежегодно получать Z денег на расходы».
Определите, сколько денег вы можете ежемесячно инвестировать для достижения этой цели. На этом этапе укажите именно посильную для вас сумму. Дальше мы ее скорректируем при необходимости.
«Что здесь рассчитывать? Мы же уже посчитали. 12 млн. рублей получилось» — скажете вы.
Дело в том, что мы еще не учли инфляцию. Цены каждый год растут, и на 12 миллионов через 20-30 лет можно будет купить куда меньше товаров, чем сейчас. Поэтому важно в расчете итоговой суммы предусмотреть инфляцию. Однако не стоит пугаться получившейся цифры. А она у вас получится большая, именно из-за инфляции. Стоит помнить 2 вещи:
- на ту большую сумму, которую вы увидите, вы сможете купить столько товаров, как сейчас на 12 млн. рублей (или на ту сумму, которую вы рассчитали выше). То есть в будущем это не будет заоблачная сумма.
- чем больше срок до цели, тем больше денег накопится за счет получаемых процентов.
Что будет, если инфляцию не учитывать?
Накопленной суммы не хватит на жизнь. Формально вы будете миллионером, а фактически будете бедняком, так как за это время цены вырастут в несколько раз.
Да, возможно, сумма, которую нужно ежемесячно откладывать на пенсию, окажется слишком большой. Призывать перейти на хлеб и воду, но откладывать сколько нужно, я не буду. Смысла в этом нет, — даже если и начнете, сорветесь. Да и что это за жизнь, если она вся строится только вокруг ожидания пенсии. Но лучше знать, сколько вам надо, стремиться к этому и накопить меньше желаемого, чем не накопить вовсе. Помните про баланс между будущим и настоящим. И помните, что мысль «Мне нечего откладывать на пенсию, буду все тратить сейчас» — это не баланс.
Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.
Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.
Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.
Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.
Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.
Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.
Как накопить на пенсию в 90 тысяч рублей
30 000 рублей — много или мало?
Учитывая, что средняя пенсия сегодня — 13 300 рублей в месяц (округлим до 13 000), для пенсионера, не имеющего ипотеки и серьёзных проблем со здоровьем, этого все-равно не достаточно. Куда там путешествовать по миру на роскошных круизных лайнерах, как делают это их зарубежные ровесники? Этих денег даже на нормальную еду и одежду не хватает.
С 30 000 будет явно приятнее проживать свой золотой век.
Сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать такую пенсию? Предположим, Вам сейчас 35 лет. Ваша цель — 30 000 рублей в месяц. Пенсионером вы станете в 65 лет. На сколько лет должно хватить денег? Будем реалистами, до 100 доживут не все, поэтому берём среднюю цифру — 20 лет. Учитывая 13 300 рублей средней пенсии, считаем:
30000 — 13000 = 17 000 р. (столько нужно доплюсовать к государственной пенсии);
17000 × 12 месяцев × 20 лет = 4 080 000 р.
Столько вы должны накопить к выходу на пенсию, чтобы получить желаемую сумму.
Теперь узнаем, сколько времени нужно на это откладывать:
Вкалывать вам ещё 30 лет, поэтому 4 080 000 р. Делим на будущий трудовой стаж и получаем 136 000 рублей в год.
136 000 р. делим на 12 месяцев. Выходит 11 000 р. в месяц.
Немало, но вполне подъёмно.
Поэтому чем раньше начнёте откладывать, тем легче будет. Важный момент — в нашем вы начали откладывать в среднем возрасте. Если начать копить в 40 лет, придётся откладывать уже по 13 600 рублей, а если в 45 — уже все 17 000 рублей.
Конечно, в этом примере не учтена инфляция и доход от инвестиций, но общее понимание картины он даёт.
План накопления на пенсию состоит из двух этапов:
- Накопление капитала — в этот период вы регулярно отчисляете часть своего дохода и инвестируете его в инвестиционный портфель.
- Получение пассивного дохода — вы перестаете пополнять ваш портфель и начинаете получать пассивный доход и тратить его на текущие нужды.
То, сколько вы накопите, и на какую пенсию сможете рассчитывать в будущем, влияет четыре основных фактора.
Составим упрощенный финансовый план и сделаем расчеты.
Исходные данные:
- Срок выхода на пенсию 60 лет;
- До выхода на пенсию 25 лет;
- Желаемая величина прибавки к государственной пенсии: 15 000 рублей (180 000 рублей в год);
- Планируемая реальная доходность портфеля 5%.
Для расчетов воспользуемся пенсионным калькулятором. Введем в него исходные данные. Расчеты показывают, что к 60 году жизни накопится примерно 4 млн. рублей (все цифры в реальном выражении). Для этого нужно инвестировать 7 500 рублей в месяц (90 000 рублей в год). При расходе 180 000 рублей в год, капитал закончится в 99 лет. Однако из-за нестабильности финансовых рынков есть риск, что капитал закончиться раньше.
Сделаем еще один расчет: посчитаем, сколько нужно откладывать, чтобы капитал не заканчивался. Для того, чтобы обеспечить себе «вечную» ренту, необходимо инвестировать 11 000 рублей в месяц (132 000 в год).
Как накопить на пенсию самостоятельно — пошаговый план
Безопасность пенсионных накоплений ставится на первое место. Несколько лет экономии — это очень длинный период, в котором может произойти очень много хорошего, плохого не только в жизни конкретного человека, но также и в ситуации на финансовых рынках, что обязательно повлияет на состояние выбранной человеком финансовой организации. И тем, кто задался вопросом, сколько надо накопить баллов для пенсии, стоит иметь этот момент в виду.
Доллар очень хорошо поднимался в последнее время только в 2014 году. В последние три года курс доллара стабильно падает, и никаких перспектив его существенного роста нет.
Однако доподлинно предсказать что будет происходить в мировой экономике, политике и учесть все курсообразующие факторы невозможно. С точки зрения диверсификации личного инвестиционного портфеля к валюте стоит присмотреться.
Рынок недвижимости в последнее время просел. Чистая доходность квартир составляет 2−3%. То есть меньше, чем депозит. Держать квартиру как актив в большинстве случаев невыгодно. Есть только одно исключение: расположение в очень удачном месте, где она не будет простаивать. Например, рядом с вузами. Но и в этом случае важно помнить про износ актива (мелкий ремонт и обновление), а также про то, что строящиеся рядом новые многоквартирные дома влияют на стоимость вторичного жилья.
Возможно, в 2018 году на рынке недвижимости произойдет небольшое оживление из-за того, что государство запустило программу льготной ипотеки для семей с двумя и более детьми под 6% годовых.
Хороший вариант инвестирования и очень недооцененный. Например, колебания стоимости акции Сбербанка в 2017 году достигали почти 50% (со 140 рублей за акцию до 200 рублей). Рынок ценных бумаг в России только формируется. И здесь нужно знать, какую ценную бумагу брать, когда в нее заходить и когда из нее выходить.