230 федеральный закон о коллекторской деятельности 2021 года

Образовательная лицензия для ИП

229 0

Статья 1. Предмет регулирования и сфера применения настоящего Федерального закона

1. Настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов физических лиц устанавливает правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц), возникшей из денежных обязательств.

2. Настоящий Федеральный закон не распространяется на физических лиц, являющихся кредиторами по денежным обязательствам, самостоятельно осуществляющих действия, направленные на возврат возникшей перед ними задолженности другого физического лица в размере, не превышающем пятидесяти тысяч рублей, за исключением случаев возникновения указанной задолженности в результате перехода к ним прав кредитора (цессии).

3. Настоящий Федеральный закон не распространяется на деятельность по возврату просроченной задолженности, осуществляемую в отношении физических лиц, являющихся индивидуальными предпринимателями, по денежным обязательствам, которые возникли в результате осуществления ими предпринимательской деятельности.

4. Настоящий Федеральный закон не распространяется на правоотношения, связанные с взысканием просроченной задолженности физического лица и возникшие из жилищного законодательства, законодательства Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательства Российской Федерации, регулирующего отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, за исключением случаев передачи полномочий по взысканию данной задолженности кредитным организациям или лицам, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности.

Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе

1. Используемые в настоящем Федеральном законе понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.

2. Для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия:

1) должник — физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство;

2) государственный реестр — государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности;

3) уполномоченный орган — федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством Российской Федерации осуществлять ведение государственного реестра, контроль (надзор) за деятельностью юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенных в государственный реестр.

Статья 3. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности

1. Правовое регулирование деятельности по возврату просроченной задолженности (действий, направленных на возврат просроченной задолженности) осуществляется в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также международными договорами Российской Федерации.

2. Положения настоящего Федерального закона не распространяются на отношения, возникающие в соответствии с законодательством о гражданском судопроизводстве, судопроизводстве в арбитражных судах, арбитраже (третейском разбирательстве), производстве по делам об административных правонарушениях, исполнительном производстве, адвокатуре и адвокатской деятельности, нотариате, банкротстве, бюро кредитных историй и уголовно-процессуальным законодательством, а также в связи с исполнением полномочий федеральными органами исполнительной власти, органами государственных внебюджетных фондов, исполнительными органами государственной власти субъектов Российской Федерации, органами местного самоуправления и осуществлением функций организациями, участвующими в предоставлении государственных и муниципальных услуг.

Статья 4. Способы взаимодействия с должником

1. При совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником, используя:

1) личные встречи, телефонные переговоры (непосредственное взаимодействие);

2) телеграфные сообщения, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи;

3) почтовые отправления по месту жительства или месту пребывания должника.

2. Иные, за исключением указанных в части 1 настоящей статьи, способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, могут быть предусмотрены письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах.

3. Предусмотренное частью 2 настоящей статьи соглашение должно содержать указание на конкретные способы взаимодействия с должником кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с учетом требований, предусмотренных частью 2 статьи 6 настоящего Федерального закона.

4. Должник вправе в любой момент отказаться от исполнения указанного в части 2 настоящей статьи соглашения, сообщив об этом кредитору и (или) лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, путем направления соответствующего уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником способами, предусмотренными соглашением.

5. Направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с любыми третьими лицами, под которыми для целей настоящей статьи понимаются члены семьи должника, родственники, иные проживающие с должником лица, соседи и любые другие физические лица, по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, может осуществляться только при одновременном соблюдении следующих условий:

1) имеется согласие должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом;

2) третьим лицом не выражено несогласие на осуществление с ним взаимодействия.

6. Согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, должно быть дано в письменной форме в виде отдельного документа, содержащее в том числе согласие должника на обработку его персональных данных.

7. Должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи, сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.

8. Положения частей 5 — 6 настоящей статьи не применяются к случаям, предусмотренным частью 3 статьи 6 настоящего Федерального закона, касающимся взаимодействия:

1) кредитора (цедента) с другим лицом (цессионарием) при переходе к такому лицу права требования и в ходе переговоров об уступке права требования;

2) кредитора с другим лицом (агентом) при заключении с ним договора, предусматривающего осуществление действий, направленных на возврат просроченной задолженности, или наделении его соответствующими полномочиями путем выдачи доверенности, а также в ходе переговоров о заключении договора или выдаче доверенности.

9. Предусмотренные настоящей статьей, а также статьями 5 — 10 настоящего Федерального закона правила осуществления действий, направленных на возврат просроченной задолженности, применяются при осуществлении взаимодействия с любым третьим лицом.

10. Требования к организации взаимодействия между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, установленные настоящей статьей, а также статьями 5 — 10 настоящего Федерального закона, подлежат применению при взаимодействии кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, с физическим лицом, предоставившим обеспечение исполнения денежного обязательства должника.

Статья 12. Включение сведений о юридическом лице, осуществляющем деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, в государственный реестр

1. Юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом для лица, осуществляющего деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенного в государственный реестр, со дня внесения сведений о нем в государственный реестр и утрачивает такие права и обязанности со дня исключения сведений о юридическом лице из государственного реестра, если иное не предусмотрено настоящей главой.

2. Сведения о юридическом лице, соответствующем требованиям, установленным настоящим Федеральным законом, вносятся в государственный реестр в течение двадцати рабочих дней со дня представления юридическим лицом (далее — заявитель) в уполномоченный орган следующих документов и сведений:

1) заявление о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его фамилии, имени, отчества (при наличии), места жительства и номеров контактных телефонов;

2) копии учредительных документов;

3) выписка из единого государственного реестра юридических лиц, полученная не ранее чем за 30 дней до даты представления документов;

4) сведения об учредителях (участниках), органах и работниках юридического лица по форме, утвержденной уполномоченным органом;

5) документы, содержащие сведения о размере чистых активов юридического лица, с приложением бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов;

6) копия договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности;

7) копии документов, подтверждающих наличие необходимых оборудования и программного обеспечения, соответствующих требованиям, установленным уполномоченным органом;

8) копии документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;

9) выписка из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных;

10) документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

3. Документы, которые органы, предоставляющие государственные услуги, и органы, предоставляющие муниципальные услуги, не вправе требовать от заявителя в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2010 года N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», заявитель вправе представить по собственной инициативе.

4. В заявлении о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр декларируется соответствие юридического лица требованиям, установленным подпунктами 5, 10 и 11 части 1 статьи 13 настоящего Федерального закона.

5. Уполномоченный орган при рассмотрении заявления о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц, выписку из единого государственного реестра юридических лиц, если заявителем не представлена указанная выписка по собственной инициативе.

6. Представляемые в соответствии с настоящей статьей документы иностранных юридических лиц должны быть представлены на государственном (официальном) языке соответствующего иностранного государства с переводом на русский язык и удостоверены в установленном порядке.

7. Уполномоченный орган при отсутствии установленных статьей 15 настоящего Федерального закона оснований для отказа во внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр и выдает заявителю свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр.

8. Форма свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр устанавливается уполномоченным органом.

9. Информация о включении юридического лица в государственный реестр размещается на официальном сайте такого юридического лица в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Необходимость в профессиональном взыскании долгов появилась примерно тогда, когда в России начали возникать эти самые долги. Коллекторы работают с теми долгами, которые просрочены не на месяц и не на два – им принято продавать ту задолженность, которую кредитор уже отчаялся взыскать. Первые коллекторы в России работали с 90-х годов прошлого века, но то были совершенно теневые структуры – «работали» они с представителями примерно таких же теневых бизнес-структур.

В «народ» коллекторы начали выходить после того, как в России активизировалось розничное кредитование. Считается, что профессиональный коллекторский рынок возник в 2004 году – тогда банка уже было нужно взыскивать долги, которые заемщики не желали отдавать добровольно.

Первым появилось «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт»» – еще в 2001 году. Вообще «Русский стандарт» стал первопроходцем среди банков в сегменте розничного POS-кредитования в магазинах. Банк одним из первых начал выдавать кредиты после ускоренной проверки заемщиков, из-за чего часть рассрочек и кредитов попадала к не самым добросовестным клиентам.

Ситуация с регулированием деятельности коллекторских агентств резко изменилась, когда вступил в силу Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…». По сути, это был первый нормативный акт, который реально вводил новые правила игры на рынке.

Если до 2016 года коллекторы работали по принципу «разрешено все, что не запрещено» (и запретов было немного), то с принятием закона запретов и ограничений стало столько, что коллектор превратился в совершенно безобидного посредника между должником и кредитором (если, конечно, он соблюдает правила).

Теперь закон досконально прописывает, как именно профессиональный взыскатель (слова «коллектор» в законе нет) работает с должником. Как рассказал нам Олег Матюнин из адвокатского бюро «Матюнины и Партнеры», все сводится к двум ключевым моментам:

1. Правило, согласно которому права (требования) по договору потребительского кредита (займа) могут с письменного согласия заемщика передаваться не только профессиональным коллекторам, внесенным в реестр ФССП, но и другим субъектам:

а) юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (микрофинансовой организации, например);

б) специализированному финансовому обществу;

в) физическому лицу.

В договоре кредита (займа) может быть предусмотрен запрет на переуступку права (требования). За соблюдением правила должен следить Банк России.

Вывод: не хотите коллекторов, других взыскателей – до подписания требуйте изменения договора или откажитесь от подписания. Не давайте письменного согласия на переуступку. В этом случае в роли взыскателя выступит первоначальный кредитор.

2. Правила взаимодействия с должником, ограничивающие произвол взыскателей. Закон устанавливает способы и формы взаимодействия, ограничивает периоды и продолжительность контактов:

• запрещает беспокоить должника по телефону более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
• запрещает взыскателю скрывать свой телефонный номер или использовать номера, зарегистрированные на третьих лиц, а также заграничные номера
• устанавливает категории граждан, которых нельзя беспокоить звонками.

Эти и другие требования закона должны исполняться любыми взыскателями: и коллекторами, и СФО, и физлицами.

Надзор за взыскателями возложен на ФССП, служба уполномочена на проведение проверок и принятие мер вплоть до исключения организации из реестра.

В двух словах о регулировании деятельности взыскателей по российскому законодательству: ответственность тоже предусмотрена. Административная − по статье 14.57 КоАП РФ. Незаконная коллекторская деятельность в соответствии с частью 4-й указанной статьи может привести к наложению на организацию штрафа в размере до двух миллионов рублей.

Олег Матюнин, управляющий партнер адвокатского бюро города Москвы «Матюнины и Партнеры».

Другими словами, теперь коллекторы могут связываться с должником по телефону и лично буквально по графику, им запрещено психологическое давление, угрозы, разглашение персональных данных и любые другие формы злоупотребления своими правами.

Но другой вопрос – то, как именно коллекторы будут исполнять этот закон, и что делать с теми, кто работает без какого-либо оформления. Учитывая, что сейчас все взыскатели должны состоять в реестре ФССП, очень легко проверить – соблюдает ли конкретный взыскатель закон или нет. Всего в реестре сейчас около 360 организаций, которые имеют право на взыскание долгов.

Однако как теперь коллекторы могут взыскивать долги? Перечень инструментов у них стал очень ограниченным:

• индивидуальный подход к каждому должнику. Например, взыскатель может встретиться лично с должником (не чаще раза в неделю), поинтересоваться его финансовыми делами, убедить оплатить долг – например, чтобы разблокировать счета, исправить кредитную историю или получить шанс выехать из страны. То есть, коллектор превращается в финансового менеджера для должника – все ради оплаты долга;
• взыскание через суд. Если должник официально отказался от общения с коллектором (у него есть такое право), тому останется только обратиться в суд, получить исполнительный лист и попытаться взыскать долги через него. Учитывая, что коллекторы – профессионалы, они точно знают, как заставить работать ФССП, как быстрее списать деньги со счетов через банки и как мотивировать должника оплатить долги (как вариант – ходатайствовать о запрете выезда должника и об аресте его имущества);
• инициировать банкротство должника. Коллектор может это сделать, но с учетом высоких расходов на арбитражного управляющего и тот факт, что должник мог переписать все имущество на родственников, этот вариант используется не очень часто.

Очевидно, что процент взысканных долгов при таком подходе окажется гораздо ниже, чем при «жестком» сценарии, который формально не был запрещен до 2016 года. Соответственно, коллекторы теперь будут скупать долги с более высоким дисконтом или просить более высокую комиссию при работе по договору. Для банков это тоже означает более высокие риски – если раньше можно было продать коллекторам «сложный» долг с нормальным дисконтом, то сейчас взыскатели просто не смогут ничего сделать с должником, у которого ничего нет

Тем не менее, для должников ситуация значительно улучшилась, считает Самвел ��еграбян, а с прошлого года действует новое правило – должнику доступно еще больше информации о коллекторе:

Права коллекторов по закону – 2021

Сейчас для взыскателей долгов действуют такие жесткие правила, что легальные агентства точно не будут оказывать психологическое давление или угрожать должнику (хотя, например, угроза подать в суд и взыскать всю сумму через судебных приставов – не совсем угроза). Но все равно коллекторы порой переступают черту дозволенного и ведут себя с должником неподобающим образом.

Контролирует работу коллекторов ФССП – и только по официальным данным, за 2020 год туда поступило 28 тысяч обращений с жалобами на некорректное поведение взыскателей долгов. Однако, как оказалось при более детальном изучении, больше половины обращений не касаются непосредственно профессиональных коллекторов – просто их методы работы переняли сами кредиторы.

Вероятно, из-за жестких ограничений на деятельность коллекторов кредиторы (банки, МФО и даже ломбарды) теперь пытаются взыскать долги самостоятельно. И они до настоящего момента пользуются пробелом в законодательстве – оказывается, на них жесткие правила касательно взыскания долгов вообще не распространяются. Это продлится недолго – Госдума как раз на днях приняла в первом чтении законопроект, который распространяет ответственность за некорректное взыскание долгов на любых взыскателей. Кроме прочего, теперь им за нарушение правил грозит штраф до 500 тысяч рублей. Контролировать соблюдение закона также будут судебные приставы.

Сейчас ФССП проходит сложный этап реформирования, и, как ожидается, будет еще более жестко контролировать коллекторов. Сейчас ФССП только ведет реестр и выявляет факты нарушения законодательства. Но разработанный еще в 2019 году законопроект может возложить на приставов еще и рассмотрение дел об административных правонарушениях по вопросам нарушения правил взыскания. Другими словами, приставы будут сами выявлять факты нарушения, сами выносить протоколы и назначать административное наказание.

Пока это все осложняется отсутствием соответствующего бюджета и кадров – для новых полномочий службе нужно еще хотя бы 400 компетентных сотрудников (а вообще проблема с персоналом – одна из основных в ФССП). Как рассказывает Самвел Меграбян, у инициативы есть несколько проблем:

В Кодекс об административных правонарушениях могут быть внесены поправки относительно деятельности отделов взыскания и коллекторов – несколько таких предложений в рабочую группу и Госдуму уже поступило. Например, предполагается, что пристав сможет блокировать телефоны тех взыскателей, кто переходит рамки этики в разговоре, сроком до 60 дней.

При применении угроз в адрес должника, кредитная организация будет наказываться штрафом от 50 до 500 тысяч рублей. Не через суд, а все теми же приставами.

Но чтобы работало хоть что-то необходимо одно – «белая» работа коллекторских агентств, а не «левые» симки, с которых должника откровенно запугивают, а не договариваются об оплате. О чем можно договариваться, если разговор начинается со «Слышь ты» и заканчивается угрозами детям? А отследить абонента очень сложно, он уже и выкинул эту сим-карту.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

То есть, это все вопрос неопределенного будущего, как и периодические предложения от депутатов и активистов вообще запретить работу коллекторов.

Удалось запретить работу коллекторов только в Кемеровской области. В 2016 году после одного резонансного случая местный губернатор распорядился вообще прекратить работу таких компаний в регионе. Однако таких полномочий у главы региона быть не может, поэтому позже запрет оспорила прокуратура и фактически он утратил силу. Сейчас в Кемеровской области коллекторы работают, как и по всем остальным регионам.

Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.

Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.

Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:

• если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
• если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.

Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.

Однако многие должники не знают, что вправе запретить коллекторам звонить родственникам и коллегам по работе – причем безо всяких условий. И этим правом, естественно, лучше воспользоваться.

Дальнейшая работа с взыскателями – личное дело каждого должника. Как рассказал нам Самвел Меграбян, один из вариантов – вообще не выходить на связь, чтобы коллектор упустил сроки исковой давности?

Между тем наш клиент из Воронежа в результате не заплатит по иску коллекторского агентства, а получит деньги. Взыскатель упустил срок исковой давности, поэтому во взыскании долга отказано. А по заявлению на возмещение судебных издержек результат положительный – клиенту коллекторы возместят потраченное на услуги юриста.

Самвел Меграбян, юрист юридической службы «Единый центр защиты».

Срок исковой давности по кредиту – такой же, как и в общем случае, и составляет 3 года, а отсчитывается дата от момента окончания кредитного договора. Так что, если банк полгода пытался взыскать долг, продал его коллектору, а тот еще больше двух лет пытался получить деньги, он теоретически может упустить момент для обращения в суд.

Сотрудники коллекторских агентств не имеют права применять физическое насилие по отношению к должнику и его родственникам. Также коллекторам запрещено применять психологическое давление и портить имущество гражданина. Другие методы воздействия разрешены — телефонные звонки, визиты, электронные письма. Но звонить должнику сотрудник коллекторского агентства имеет право не больше 2 раз в неделю. Время звонков тоже ограничено: с 8 до 22 часов в рабочие дни, в праздничные и выходные — с 9 до 20 часов. Навещать должника можно раз в неделю, по адресу, который указан в кредитном договоре. Телефонные номера и электронные адреса, с которых поступают звонки и письма от коллекторов, должны быть открытыми.

Когда сотрудники коллекторского агентства действуют противозаконно, гражданин вправе обратиться для получения помощи и защиты в полицию. Для этого необходимо предоставить доказательства нарушения закона:

• записи телефонных разговоров с коллектором;

• фотографии объявлений и надписей с угрозами или извещениями о долге;

• письменные показания свидетелей;

• данные сотрудника агентства, совершающего противоправные действия.

Федеральный закон от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ

Теперь вы знаете, как противостоять коллекторам — новый закон 230-ФЗ защищает должников от физического и психологического давления. Если вы столкнулись с нарушением закона — обращайтесь в полицию, собрав доказательства: записи телефонных разговоров, фотографии.

Граждане, взявшие ипотечный кредит, вправе рассчитывать на мирное урегулирование вопроса, если не могут выплачивать долг. Банки предлагают реструктуризацию кредита. Если она не помогает, погасить долг можно при помощи продажи залоговой недвижимости.

Что делать пользователям кредитных карт, планирующим взять ипотеку? Можно ли оставить кредитку и рассчитывать на одобрение банком жилищного займа? Или лучше не рисковать, и сразу отказаться от использования карты?