Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каком банке выгодно брать ипотеку 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банк устанавливает предельно выгодные условия тем заемщикам, которым можно доверять. Ставка — прямой показатель доверия. Если оно невысокое, есть какие-то негативные факторы, банк увеличит процент. Это стандартная практика.
Каким ипотечным заемщикам банки больше всего доверяют:
- с положительной кредитной историей. Хорошо, если у заемщика есть 2-3 выплаченных в срок долговых обязательства перед банками. А вот наличие в кредитной истории информации об оформленных ранее займах станет негативным фактором;
- гражданам, которые работают официально и могут подтвердить все заявленные источники дохода. Это не только 2-НДФЛ или электронная выписка со счета в ПФР, но и заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- с приличным стажем на текущем месте работы. Банки указывают минимальный предел в 3 месяца, но максимально доверяют тем, что трудится на одном месте в течение нескольких лет;
- работающим на крупных предприятиях. Если работодатель — небольшая фирма или ИП, риски остаться без работы выше, поэтому и степень доверия снижается;
- с достаточным уровнем дохода. Денег должно хватать и на жизнь, и на гашение ипотеки, и на покрытие других обязательств при их наличии. Чем выше доход заемщика, тем больше шансов на заключение выгодного договора ипотеки.
Каждый банк указывает требования к заемщику, но это просто определенные рамки или минимальные параметры. Это совсем не значит, что ссуда будет одобрена каждому, кто этим критериям соответствует.
Начнем не с названия конкретных банков, а с советов по выбору финансовой организации. От этого напрямую зависит потенциальная выгодность будущей сделки. В одном банке вам могут одобрить ссуду под 7,5%, а в другом под 8,5% или даже выше.
Ипотека — большой кредит, который берется на долгий срок. И разница даже в 0,5% играет роль. Например, если вы берете 3000000 на 10 лет под 7,5%, ежемесячный платеж составит 35611, а переплата — 1,237 млн. А если ставка будет 8,5%, тогда платеж уже 37200 и переплата — 1,463 млн.
Где для вас ипотека будет выгоднее:
- Первым делом всегда обращайте внимание на банк, через который получаете зарплату. Именно такие банки обычно создают лучшие условия, не требуют кипу документов и без проблем одобряют сделки. Все банки улучшают условия кредитования своим зарплатным клиентам.
- Если условия зарплатного банка не устраивают, узнайте в своей организации, какие банки ее аккредитовали. Сотрудникам аккредитованных компаний часто выдвигают особые, льготные условия заключения договора.
- Если первые два варианта неактуальны, тогда запросите условия в банке, в котором раньше брали кредит. Постоянным качественным заемщикам также часто улучшают условия заключения договоров.
Самая выгодная ипотека на жилье обычно выдается именно зарплатным клиентам. Это и выгодно, и удобно. Кредит привязывается к зарплатному счету, с него можно напрямую переводить деньги или настроить автоплатеж.
Прежде чем рассматривать, в каком банке лучше взять ипотеку, важно понять и то, что вообще влияет на процентную ставку. Разные люди могут обратиться в тот же Сбербанк и заключить договора на кардинально разных условиях. Один получит ставку 7,6%, другой 8,8%.
Банки никогда не устанавливают конкретных ставок, они всегда создают сетку. То есть точный процент назначается при анализе условий оформления. Устанавливаются повышающие и понижающие коэффициенты, которые применяются к процентным ставкам.
Какие факторы повышают ставку по ипотеке:
- заявка подана не зарплатным клиентом банка. Обычно кредиторы в описании продукта указывают процент для зарплатников и повышают его на 0,5-1 пункта, если клиент сторонний;
- клиент сделал небольшой первоначальный взнос или использовал вместо него материнский капитал;
- клиент подает заявку через офис, а не онлайн. Банки уводят оформление кредитов в сеть, так как им это удобно и выгодно;
- заемщик решил отказаться от страхования. Это может быть отдельно страхование жизни, титульное или комплексное. За это устанавливается самый большой повышающий коэффициент.
Какие факторы снижают процентную ставку:
- обращение зарплатного или корпоративного клиента. Часто ставки также снижают вкладчикам или держателям дебетовых карт;
- заемщик делает первоначальный взнос более 30-50%;
- заемщик приобретает квартиру в новостройке от застройщика-партнера.
Выгодная ипотека в 2021 году ждет тех, кто планирует покупку квартиры в новостройке. Такие объекты менее безопасные, поэтому ставка по ссуде устанавливается ниже. Кроме того, часто банки и застройщики создают совместные партнерские программы, в рамках которых рождаются лучшие условия, договор заключается буквально под 3-5%.
В 2021 году ипотека для очень многих семей является единственным средством получения собственного жилья. Программы такого кредитования действуют практически во всех банках, как системообразующих, так и мелких региональных. Чтобы вы могли получить наиболее выгодный кредит на жилье, давайте разберем, как оформляется ипотечный кредит с наиболее низкими ставками, и в каких именно организациях его можно оформить.
Да-да, такие бывают и на ипотеку, хотя и нечасто. Например, некоторые девелоперы устраивают распродажи: обычно это происходит в феврале. Начало года среди риелторов считается мертвым сезоном, поэтому в это время можно найти особенно выгодные предложения. Еще один период распродаж приходится на летний сезон отпусков. В июне — августе также стоит поинтересоваться, нет ли у банков и застройщиков каких-нибудь акций или дополнительных бонусов для покупателей.
В Райффайзенбанке всегда готовы рассказать обо всех условиях кредитования и помочь выбрать вариант, подходящий конкретному человеку. Чтобы подробнее узнать об ипотечных предложениях, пройдите по ссылке.
Сделано в продано!
В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:
- Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
- Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
- Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.
Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.
Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.
На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.
Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.
По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.
По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.
Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.
В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.
Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.
Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.
Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:
- ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
- компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
- 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
- 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.
Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.
Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.
Выгодная ипотека под низкий процент
Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:
- Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
- Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
- Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь
Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.
Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.
Все ипотеки мы разбили на группы – абсолютный топ, лучшие бюджетные ипотеки по платежу (30 лет, минимальный первоначальный взнос), дорогие ипотеки на короткий срок (5 000 000 рублей, 10 лет), ипотеки с материнским капиталом.
В абсолютном топе находятся предложения: с низкой процентной ставкой, от банка с высоким рейтингом, с небольшой переплатой. Обратите внимание, что по всем таким предложениям первоначальный взнос – 50% (большой первоначальный взнос уменьшает переплату и процентную ставку).
В остальных категориях – то же самое, только не по всем ипотекам, а по какой-либо категории.
Все просто – каждый заемщик представляет для банка определенный риск. Вы-то можете знать, что вы – абсолютно честный человек, который будет исправно платить кредит, а вот банк этого не знает. Догадываться об этом он может по косвенным признакам – место работы, выписка из налоговой, справка о доходах, кредитная история и так далее. Один из показателей – первый взнос. Внося большой первоначальный взнос, вы не только показываете, что у вас есть деньги, но еще и сразу гасите половину кредита, снижая таким образом риски банка. Отсюда и низкая процентная ставка.
Ипотеку под 2,7% можно взять по программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка. Условия:
- цель – постройка своего дома или покупка готового в сельской местности;
- можно купить дом сразу с участком;
- первоначальный взнос – от 10%;
- срок – от 1 месяца до 25 лет;
- до 5 000 000? – для Ленинградской области и Дальневосточного округа, 3 000 000? – для остальных;
- до 3-х созаемщиков.
Если отказываетесь от страхования жизни/здоровья, ставка повышается до 3%. Нужно заметить, что в договоре прописано следующее: «Ипотека субсидируется государством. Если Минсельхоз когда-нибудь прекратит выдавать субсидии, процентная ставка увеличится до 11,5%».
Самые выгодные ипотечные программы 2021 глазами эксперта
Есть, хоть и немного. Большинство ипотек, которые можно взять без справки о доходах – это семейные ипотеки. Если откинуть их, останутся предложения по 8,5-12% годовых. Например, «На строящееся жилье» от Альфа-Банка:
- ставка – 9,29%;
- сумма – от 670 000 до 20 000 000 рублей;
- срок – до 20 лет;
- первоначальный взнос – от 50%, можно использовать материнский капитал;
- заемщику – от 21 до 70 (на момент окончания ипотеки) лет, есть работа, 4 месяца стажа на последнем месте, год стажа в целом.
Обычно банки требуют следующее: возраст – брать можно с 21, на момент погашения должно быть не более 65; есть гражданство РФ и прописка (постоянная/временная); есть место работы; стаж на текущем месте работы – 3 месяца; общий рабочий стаж – 6 месяцев. От банка к банку требования могут немного различаться – возраст от 18 до 70, стаж на текущем месте – полгода, общий стаж – год и так далее.
Страховка бывает 2-х видов: обязательная и добровольная. Обязательная – страхование недвижимости, приобретаемой в ипотеку, без оформления этой страховки кредит не дадут. Добровольная: страхование жизни/здоровья либо страхование титула (это когда страховая заплатит за вас ипотеку, если сделку купли-продажи в будущем признают недействительной). Добровольное страхование на то и добровольное, что заемщик может от него отказаться. Но при отказе банк в 100% случаев увеличит процентную ставку. Примеры:
- Сбербанк. +1% за отказ от страхования жизни и здоровья.
- Россельхозбанк. +1% за отказ от страхования жизни и здоровья.
- Альфа-банк. +2% за отказ от страхования жизни и здоровья, +2% за отказ от страхования титула.
Как правило, банки на более выгодных условиях предоставляют займы желающим вложить деньги в квартиру в новостройке. Проценты по кредиту в таком случае зачастую оказываются значительно ниже, как и размер первоначального взноса. Однако многие люди все равно по тем или иным соображениям отдают предпочтение вторичному рынку жилья. Кто-то не готов или боится ожидать окончания строительства, другие не имеют возможности серьезно вкладываться в дорогостоящий ремонт с нуля и арендовать жилье на то время, пока в собственных стенах идут отделочные работы. Некоторые не доверяют качеству материалов, из которых за короткие сроки воздвигают современные панельки, а кто-то просто не любит многоэтажную застройку и хочет жить в сталинском доме с высокими потолками и широкими кирпичными стенами или предпочитает определенный район со сложившейся инфраструктурой. Причины могут быть разными, но факт остается фактом — желающих купить квартиру на вторичке по-прежнему много, а значит, спрос на соответствующие ипотечные кредиты тоже существует.
Минусы такого варианта:
- перед тем, как приступить к выбору объекта, желательно найти и заручиться поддержкой надежного и грамотного специалиста по недвижимости, который тщательно проверит все документы. Дело в том, что покупка квартиры, в которой кто-то до вас уже жил, может иметь некоторые подводные камни, связанные с юридической чистотой будущей сделки. Недостаточная проверка документов может вылиться в серьезные неприятности для будущего собственника, вроде наличия скрытых наследников, отказников от приватизации, жильцов, находящихся на момент сделки в местах не столь отдаленных, или служащих в армии, и прочих неприятных сюрпризов, которые могут обернуться длительными судебными тяжбами за право обладания законно нажитым непосильным трудом;
- стоимость жилья на вторичном рынке зачастую превышает цену за квартиру в новостройке без отделки;
- условия кредитования, предлагаемые финансовой организацией, зачастую не столь привлекательны. Размеры ставок в большинстве банков начинаются от 8,9% годовых с минимальным первоначальным взносом 15%;
- изношенные коммуникации;
- отсутствие цивилизованного паркинга и благоустройства двора, плачевное состояние подъезда.
Подешевеет ли ипотека в 2021 году
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
- до 50 миллионов рублей
- до 30 лет
Больший срок найти невозможно. На самом деле далеко не все банки в России предлагают подобную продолжительность ссуды. Большинство ограничивается 20 – 25 годами.
Большую сумму найти, если и можно, то только в сфере предложений VIP сектора. Стандартные условия «Сбербанка», «Совкомбанка», «Тинькоффа» и иных крупных игроков колеблются в диапазоне 20 – 50 миллионов и тяготеют к средней цифре в 30 млн.
- от 10% (в том числе, при использовании материнского капитала)
На оптимальную ставку можно рассчитывать при первоначальном взносе от 20%. И это снова получается самая выгодная ипотека. Хотя бы потому, что даже минимальные 10% предлагают не везде (не говоря уже о минимальной ставке при 20% первоначальном взносе).
Во многих ипотечных организациях 15% — 20% в принципе являются минимумом, и для получения лучших условий (в любом случае с менее выгодной ставкой, чем в «Альфе») придется изначально внести в счет покупки существенно больше.
- от 21 года (максимальный возраст на момент погашения – 70 лет)
- трудовой стаж от 1 года (общий) и от 4 месяцев на текущем рабочем месте
- до 3 созаемщиков
- российское, украинское или белорусское гражданство
- регистрация в зоне присутствия банка необязательна
В данной категории с определением самой выгодной ипотеки становится сложнее. Взгляд цепляется за весьма лояльные (пожалуй, самые лояльные) требования к стажу и минимальному возрасту.
Число созаемщиков в других банковских учреждениях может достигать 5-и. Но нужно понимать, что при необходимости подключать 5 человек к выплате кредита сами по себе шансы на одобрение резко упадут. Можно ли назвать надежным заемщика, который способен погасить долг только при поддержке пяти человек?
Верхняя возрастная планка не самая высокая (можно найти и 75 лет), но и 70 – достаточно высокая цифра. Некоторые банки ограничивают ее до 65.
Помимо сферически идеального заемщика с белой зарплатой, прекрасной кредитной историей, длительным стажем и надежной офисной работой, в «Альфе» готовы рассматривать и другие категории клиентов.
В рамках предложения возможны:
- подача заявки от предпринимателя (+ 0,5%)
- получение ссуды всего по 2 документам (+ 0,5%)
- отказ страховать жизнь и титул (+ 4%)
- получение ипотечных средств для покупки жилого дома или земельного участка (+1%)
Требования к недвижимости максимально демократичны – главное, чтобы дом не был под снос, а в квартире были проведены все основные коммуникации (вода, газ, электричество, канализация). В жилье, приобретаемом в новостройке, может даже отсутствовать сантехника и отделка.
Дополнительный плюс – 100% онлайн оформление и рассмотрение заявки за 1 – 3 дня. В офис клиенту нужно будет приехать только один раз – для подписания договора.
На практике это значит, что даже получив отказ, вы потратите только несколько минут своего времени. И если вы считаете, что это не так важно, поверьте – сэкономленные 2 – 3 часа дороги туда-обратно + около 1 часа в банке – это весомая экономия.
Сроки рассмотрения заявки в большинстве топовых кредитных учреждений занимают до 1 недели. Заявленные «Альфой» 1 – 3 дня особенно подойдут клиентам, которые боятся, что полюбившееся жилье может «уплыть из рук».
В качестве дополнительного плюса стоит отметить подробное описание всех требований и условий прямо на сайте в удобной блочной форме (чтобы прочитать их, нажмите на кнопку ниже и промотайте открывшуюся страницу вниз).
Найдена самая выгодная ипотека 2021 года
- В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
- Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
- Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
- Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
- Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
- В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
- В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.
Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 января 2021 года и результатах анкетирования банков.
В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.
В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.
Всего в исследовании приняли участие 39 банков, на которые приходится, по оценкам агентства, около 95 % ипотечного рынка по объемам выдач.
Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.
В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (см. график 1). Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.
Большинство банков из топ-20 по объемам ипотечного кредитования по итогам 2020 года показали существенный прирост выдач (см. график 14 в приложении 1). Наибольшие темпы прироста продемонстрировали санируемые регулятором через Фонд консолидации банковского сектора ПАО «МИнБанк» и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (+830 % и +605 % соответственно), что позволило им войти в топ-20 по объему ипотечных выдач (см. таблицу 1). Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали ПАО «АК БАРС» БАНК (+171 %), ПАО «МТС-Банк» (+130 %) и РНКБ Банк (ПАО) (+126 %).
В 2020-м ипотечные выдачи у госбанков в среднем росли более активно, чем у частных игроков, – 57 против 41 % (см. график 10), таким образом, госбанки вернули себе потерянное годом ранее лидерство по темпам прироста.
В 2021 году одним из ключевых факторов влияния на российский ипотечный рынок будет решение о завершении или продлении льготной ипотечной госпрограммы. При предпосылках наиболее вероятного прогноза рейтингового агентства «Эксперт РА» мы рассмотрели два сценария развития рынка – завершение госпрограммы в планируемый срок 1 июля 2021-го и ее продление до конца 2021 года на текущих условиях. Наиболее вероятный сценарий макроэкономического развития, по версии агентства «Эксперт РА», предполагает, что инфляция в 2021-м будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%, ключевая ставка – в пределах 4,5–5,25% в течение года, а среднегодовая цена на нефть марки Brent составит 60 долларов США за баррель. При этом агентство отмечает, что в случае реализации негативных тенденций в экономике и существенных отклонений от данного прогноза государство с высокой вероятностью будет оказывать поддержку ипотечному сегменту как социально значимому направлению, чтобы даже в условиях кризиса не допустить его значительного сокращения. Однако реализацию данного негативного сценария в 2021-м мы считаем маловероятной.
При текущих базовых макропредпосылках даже при продлении госпрограммы до конца 2021-го с сохранением ее текущих условий рынок не достигнет рекорда прошлого года. Причинами станут реализовавшийся с опережением в 2020-м спрос, в т. ч. исчерпание его инвестиционной составляющей, снижение базы новых платежеспособных заемщиков в связи с сокращением реальных доходов населения, а также стабилизация объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Также ограничивать спрос на жилье будет рост цен. При продлении госпрограммы на существующих условиях объем выдач может составить 4–4,1 трлн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотеке в таком случае будет варьироваться в диапазоне 7–7,5% в течение года при условии нахождения ключевой в прогнозируемом интервале 4,5–5,25%.
Более вероятным мы считаем сценарий завершения госпрограммы в планируемый срок – 1 июля 2021-го или же ее значительной модификации, которая может заключаться в продлении программы только в отдельных регионах, где не наблюдалось существенного роста цен на первичное жилье, а также в ограничении количества ее участников за счет увеличения первоначального взноса или снижения максимального лимита на стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках льготной ипотеки. При таком сценарии мы ожидаем, что объем выдач составит 3,6–3,8 трлн рублей (см. график 11), а вероятный диапазон средней ставки в 2-м полугодии 2021-го вырастет с 7–7,5 до 7,5–8% после завершения или изменения госпрограммы.
На динамику ипотечных ставок также может повлиять дальнейшее увеличение ключевой ставки Банком России, который в марте 2021-го объявил о повышении ставки на 0,25 п. п до 4,5% на фоне роста инфляционных рисков. В условиях ожидаемого дальнейшего ужесточения ДКП на среднесрочном горизонте ряд банков рассматривают возможность предложения ипотечных продуктов по плавающим ставкам, доля которых сейчас на рынке невелика (менее 0,1%). Банк России выдвинул для обсуждения несколько методов превентивного регулирования данного сегмента, чтобы избежать накопления рисков. Большинство предложенных мер направлены скорее на снижение системных рисков за счет ограничения резкого роста кредитов с плавающими ставками в экономике, но не ориентированы на снижение рисков тех заемщиков, которые все-таки примут решение о получении таких кредитов. Поэтому наиболее действенным, на наш взгляд, представляется введение законодательных ограничений на величину изменения процентной ставки и срока погашения для кредитов с плавающей ставкой. При этом целесообразно будет законодательно закрепить обязательное письменное информирование заемщиков о величине изменения ежемесячного платежа или срока погашения при максимальном изменении процентной ставки, которое существует в ряде стран. Понимание графика платежей, по которому будут производиться выплаты при наиболее неблагоприятном развитии ситуации, позволит заемщикам в полной мере оценить свои риски и принять взвешенное решение о выборе плавающей или фиксированной ставки. Соответственно, банки при реализации такого механизма получат частичную компенсацию процентных рисков, но значительно снизят вероятность реализации кредитных рисков, так как заемщики будут взвешенно и на основе полной информации принимать решение об условиях получения кредитного продукта.
Решение о завершении или пролонгации льготной ипотечной госпрограммы под 6,5% также станет одним из ключевых факторов для динамики цен на недвижимость. В случае продления программы на прежних условиях возможен перегрев рынка недвижимости на фоне роста цен, вследствие чего выгода от льготных ставок для заемщиков исчезнет полностью. Если она будет завершена в 1-м полугодии 2021-го, то во второй половине года застройщики будут вынуждены ограничить повышение цен, чтобы сохранить спрос.
В результате масштабных программ реструктуризаций вызовы по управлению качеством ипотечного портфеля, связанные со снижением платежеспособности населения в условиях пандемии и ее последствий, почти в полной мере перенесены на 2021 год. В 1-м полугодии 2021-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года (8–10%), однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение (на 12–15%) в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам и окончанием послаблений Банка России по оценке качества розничных ссуд. Однако для банковского сектора в целом данный рост будет некритичным.
Что будет с ценами на жилье – вопрос весьма предсказуемый. Они будут расти, как и в предыдущие года.
Чтобы обеспечить доступность недвижимости, государство контролирует размер переплат. Льготная программа продемонстрировала ожидаемые результаты: появилось много новых платежеспособных заемщиков, и спрос значительно вырос. Поэтому, вероятно, что льготы продлят еще раз.
Последнее десятилетие на рынке недвижимости царила нестабильная обстановка, связанная с такими факторами, как инфляция и низкая покупательская способность.
Плюс ко всему в довершение в 2015 году разразился экономический кризис, который охватил не только финансовую сферу государства, но и другие отрасли, так и строительную. Для многих граждан покупка недвижимости была сопряжена с непомерными расходами, и заветные квадраты превращались в большую роскошь.
Во многих банках кредитный ряд представлен не только розничными продуктами, но также и такими долгосрочными кредитами, как ипотека. Каждая банковская структура предлагает взять кредит на определенных условиях.
Но как же понять, какой именно банк предлагает лучшие условия? Чтобы Вам было легче разобраться с этим вопросом, мы постарались узнать в каких банках дают кредиты на покупку жилья, их условия и требования. И вот что мы узнали.
Ипотека на вторичное жилье 2021
Хоть банк и предлагает кредит по более дорогой годовой ставке в 11,5%, но в запасе у него есть несколько условий и предложений, который делают кредит выгоднее:
- Сниженный порог первоначального взноса – от 10%.
- При внесении первоначального взноса в размере от 40% – кредит будет рассматриваться без справки о доходах.
- Банк предлагает помощь в сопровождении оформления кредита: оценка недвижимости, страхование и переговоры с застройщиками.
- В данный момент банк предлагает снижение годовой ставки, при условии покупки недвижимости от 65 кв. м.
- Кредитование в банке доступно даже для иностранцев.
Это банк, где кредитование ведется согласно критериям, выдвинутым АИЖК РФ. Здесь каждый будущий заемщик может подобрать себе наиболее подходящую программу кредитования.
Условия банка богаты наличием различных скидок и льгот в оформлении. Общие условия в этом банке:
- Годовая ставка от 9 до 12%.
- Возраст заемщика до 65 лет (военные до 45 лет).
- Официальное оформление на последнем рабочем месте не должно быть менее 6 месяцев при общем рабочем стаже от 1 года.
При оформлении ипотеки следует учитывать следующее:
- Объектом кредита лучше выбирать жилье, которое уже готово к вводу в эксплуатацию либо находится на стадии завершения. Наилучшим вариантом является недвижимость, которая в экстренном случае может легко реализоваться.
- Для валюты кредита идеально подходит национальная, так как из-за резких скачков на валютных рынках сумма ипотеки может вырасти в разы.
- При принятии решения об ипотеке следует просчитывать возможные варианты развития событий – поэтому обязательно все условия обсудите с семьей и созаемщиками.
- Стоит учитывать взимание комиссии за обслуживание кредита, которая в разных банках установлена по-разному (от 1 до 4%).
Рекомендуем видео к просмотру:
При рождении второго ребенка, семье начисляют определенную сумму, которая некоторыми банковскими учреждениями может быть использована как первоначальный взнос по ипотеке.
Особенно это предложение выгодно в Сбербанке – данный вид кредитования там оформляется с годовой ставкой 10,4%.
При выдаче кредитов на жилье требуется схожий пакет документов. В него входят:
- заполненная анкета;
- копия паспорта и СНИЛС;
- заверенная трудовая книжка с работы;
- документы, подтверждающие доходы.
Выбирая, в каком банке ипотека выгоднее, не забывайте, что требования кредиторов различаются — где-то хватит минимального набора документов, а где-то проверка серьезнее. В последнем случае могут понадобиться выписки с банковских счетов, свидетельства о собственности, браке, рождении детей.
В первую очередь процентные ставки по ипотеке в банках зависят от степени надежности заемщика. Кредиторы оценивают ее по нескольким основным параметрам:
- состояние кредитной истории;
- трудоустройство, стаж и опыт работы;
- величина и систематичность получения доходов.
Имеет значение вид приобретаемой недвижимости, срок кредитования, размер первоначального взноса. Добиться выгодной ипотеки в банках легче при официальном браке, наличии созаемщиков и поручителей.
Прежде чем подписывать документы с банком, следует внимательно изучить текст договора. Каждое финансовое учреждение разрабатывает уникальные условия по ипотеке. Программа кредитования граждан, нацеленных на приобретение объектов недвижимого имущества, предполагает крупные затраты и долгосрочное сотрудничество, поэтому банки тщательно прорабатывают все нюансы будущих сделок.
Базовые условия ипотечного кредитования:
- Срок от 12 месяцев до 30 лет.
- Максимальная сумма до 26 миллионов рублей.
- Выгодная ставка от 4,99% на новостройку и от 8,29% на вторичное жилье.
- Первоначальный взнос от 20-25%.
Кредит на покупку квартиры в Райффайзенбанке предоставляется по программам «Ипотека на новостройку» и «Ипотека на вторичное жилье». В первом случае приобретаются квартиры и дома от застройщиков. Во втором — объекты, которые находятся в частной собственности.
Процентная ставка зависит от суммы кредита и типа приобретаемого объекта. Погашение задолженности по программам ипотечного кредитования производится аннуитетными платежами. Пеня за просрочку составляет 0,06% в день от суммы ежемесячного взноса.
Важно! Купить недвижимость в новостройках можно только от аккредитованных застройщиков. Список компаний доступен на сайте Райффайзенбанка.
Требования для получения ссуды:
- Возрастное ограничение — от 21 года до 65 лет или 60 лет без страхования.
- Подтверждение ежемесячного дохода, превышающего 15-20 тысяч рублей.
- Свыше 6 месяцев непрерывного стажа на последнем месте работы.
- Общий трудовой стаж от 1 года.
- Наличие рабочего и личного (мобильного или домашнего) телефона.
- Безукоризненная кредитная история.
- Оформление не более двух ипотечных кредитов, зафиксированных в БКИ.
- Предоставление документов, подтверждающих факт приобретения недвижимости.
Кредит могут получить клиенты, которые проработали более 3 месяцев на текущем месте трудоустройства при общем стаже от двух лет. Банк готов идти на уступки по требованиям касательно занятости, если заявка на кредит поступает от зарплатного клиента.
Банк предлагает выгодные условия ипотечного кредитования:
- Срок от 12 месяцев до 29 лет.
- Сумма до 60 миллионов рублей.
- Ставка от 7,5% в год.
- Первый взнос от 10%.
Ипотека на покупку квартиры в Газпромбанке подходит для приобретения недвижимости стоимостью до 60 миллионов рублей. Купить можно объекты на вторичном рынке от любых продавцов либо в новостройках через аффилированные строительные компании.
Для подбора недвижимости можно воспользоваться базой ЦИАН. Дополнительно банк предоставляет возможность заказать отчет об оценке объекта. Жильё в любом случае придется застраховать.
Требования к заемщикам:
- Возраст не менее 20 лет и не более 70 лет на момент рассмотрения заявки.
- Гражданство РФ и временная или постоянная регистрация на территории страны.
- Отсутствие негативных отметок в кредитной истории.
- Общий трудовой стаж от 1 года и более 3 месяцев на последнем месте работы.
Заявки рассматриваются в течение 10 дней. Страхование заложенного имущества является обязательным условием для получения кредита.
Важно! Банк готов для зарплатных клиентов снизить ставку на 0,3%. Сэкономить могут также заемщики, застраховавший свою жизнь и здоровье у партнеров кредитора.
Эксперт рассказал россиянам, почему нужно брать ипотеку сегодня
Базовые условия ипотечного кредитования:
- Срок от 3 до 25 лет.
- Сумма от 300 тысяч рублей.
- Ставка от 6,39%.
- Первоначальный взнос — 15%.
Клиентам Росбанка доступен обширный выбор предложений по ипотечным кредитам. Главное — учесть личные нужды и требования финансового учреждения. Банк выдает средства для приобретения гаражей, готовых домов, комнат, апартаментов, жилья в новостройках и на вторичном рынке.
Ипотека на покупку квартир предоставляется по базовым программам. Деньги разрешено тратить на оплату строящихся и готовых объектов. Ссуду можно получить также для улучшения жилищных условий.
Требования к заемщикам:
- Возраст от 20 лет на момент подачи заявки и до 60 лет при погашении кредита.
- Подтверждение дохода и занятости в течение полугода на последнем месте работы.
- Предоставление правоустанавливающих и технических документов на недвижимость.
Выгодные программы ипотечного кредитования доступны работникам по найму, ИП и учредителям юридических лиц, в том числе иностранным гражданам. Порядок погашения предполагает аннуитетные платежи, но допускается оплата дважды в месяц.
Важно! Используемое для залога имущество не должно находиться на очереди объектов недвижимости под капитальный ремонт, снос или реконструкцию с последующим отселением.
Базовые условия ипотечного кредита:
- Срок от 3 до 30 лет.
- Сумма до 60 миллионов рублей.
- Ставка от 7,95%.
- Первоначальный взнос – 15% для вторичного жилья или 10% для новостроек.
Банк предоставляет широкий выбор выгодных программ ипотечного кредитования для приобретения объектов на вторичном рынке и у застройщиков. В роли созаемщиков могут выступать не более трех клиентов. Как правило, кредит совместно берут супруги. Погашение займов осуществляется аннуитетными платежами.
Требования к клиентам:
- Гражданство и постоянная или временная регистрация на территории РФ.
- Возраст от 18 лет при получении и до 70 лет во время погашения кредита.
- Подтверждение дохода с помощью предоставленной работодателем справки.
- Стаж работы более полугода (3 месяца для зарплатных клиентов) или один год для ИП.
Важно! Банк снижает ставку до 0,5% при наличии дебетовой карты #НЕПРОСТОКАРТА. Компенсация зависит от суммы расходов. Сэкономленные средства начисляются в виде кэшбэка.
Базовые условия ипотечного кредитования на покупку квартир в новостройках и на вторичном рынке:
- Срок от 3 до 30 лет.
- Сумма до 15 миллионов рублей.
- Выгодная ставка – от 7,6%.
- Первоначальный взнос от 10%.
Программа кредитования на покупку квартиры от АТБ доступна для физических лиц, ИП, владельцев или совладельцев бизнеса. Ипотека предоставляется на сумму более 500 000 рублей. Ставка зависит от типа приобретаемой недвижимости. Минимальный процент доступен зарплатным клиентам банка, которые получают взаймы до 20 миллионов рублей.
Клиентам предоставляется услуга персонального менеджера на всех этапах заключения сделки. Банк также гарантирует минимальный срок рассмотрения заявки. Ответ можно получить в течение двух дней.
Требования к заемщику:
- Возраст от 21 года до 70 лет.
- Обязательное подтверждение дохода.
- Постоянная регистрация на территории РФ.
- Непрерывный стаж от 6 месяцев (от 1 года для ИП).
В качестве созаемщиков можно привлечь до четырех близких родственников. Платежи в счет погашения задолженности — аннуитетные. Штраф после возникновения просроченных выплат составляет 1/366 от ключевой ставки ЦБ на момент заключения договора.
Базовые условия ипотечного кредитования:
- Срок от 12 месяцев до 25 лет.
- Сумма до 50 миллионов рублей.
- Ставка от 7,49%.
- Первоначальный взнос от 20%.
Покупка квартиры по ипотечному кредиту от ТКБ позволяет ощутимо улучшить исходные жилищные условия. Банк предлагает вариант с расчетом суммы займа по стоимости недвижимости или уровню актуальных доходов заемщика. В первом случае максимальный размер ссуды достигает 50 миллионов рублей. Во втором — доступная сумма ограничивается одним миллионом рублей.
Важно! При кредитовании на вторичном рынке первоначальный взнос составляет 5%. Полученные деньги можно использовать для выполнения ремонтных работ.
Требования к клиентам:
- Возраст от 20 до 75 лет.
- Стабильный заработок.
- Общий трудовой стаж от 1 года.
- Стаж на текущей работе от 3 месяцев.
Для получения кредита понадобится обязательное подтверждение доходов. Семейным парам придется выступать в роли созаемщиков. Если один из супругов не является залогодателем, от его имени нужно получить согласие на кредит в письменной форме.
Преимущества сотрудничества с Транскапиталбанком:
- Возможность рассчитать сумму кредита с учетом размера актуального дохода заемщика.
- Тариф «Выгодный» с разовым платежом для дальнейшего снижения ставки.
- Специальные условия для работников крупных компаний и государственных служащих.
Приобретение квартиры станет радостным и незабываемым событием, если следовать рекомендациям специалистов:
- Прежде всего, необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать приемлемый размер ежемесячного платежа. Сумма взноса не должна превышать 1/3 от общего дохода семьи.
- Улучшать жилищные условия лучше поэтапно. То есть сначала приобрести жилье небольшой площади, тогда и осуществлять платежи будет легче. Со временем недвижимость можно реализовать и, оформив новый кредит, купить жилье уже большей площади.
- Платежи необходимо вносить регулярно, согласно установленному графику, не допуская просрочек. При оформлении ипотеки все права на жилье временно передаются банковской организации, поэтому до полного погашения займа клиент не может распоряжаться своим имуществом. В случае отказа от исполнения обязательств банк вправе реализовать недвижимость в счет погашения долга, а заемщик рискует остаться без квартиры.
- Осуществлять оплату лучше досрочно. Чем больше сумма, тем меньше итоговая переплата. Семьи с детьми могут воспользоваться материнским капиталом.
Кстати, приобретать недвижимость желательно в момент ценового спада, что позволит существенно сэкономить.