Не следует путать расторжение с признанием договора недействительным и применение последствий недействительности сделки. Договор может быть изменен или расторгнут не только в силу его недействительности, но и по соглашению сторон или по решению суда.
В случае расторжения или изменения условий договора стороны не вправе требовать друг от друга вернуть то, что получили в период действия договора. А решение суда или соглашение о расторжении или изменении условий договора начинает действовать с момента его вступления в силу или подписания соответственно.
Вернемся к примеру с брачным договором, выше рассмотрен случай признания его недействительным и возвратом имущества.
Если же, например, супруги по собственному желанию решат расторгнуть договор, то его действие прекратится только после его расторжения. Имущество, полученное в период его действия, возвращать друг другу будет не нужно. А вот на имущество, которое они приобретут в будущем, условия расторгнутого договора действовать уже не будут.
Поэтому, чтобы определить с каким иском обращаться в суд: о признании сделки недействительной или о расторжении или изменении договора, следует исходить из понимания правовых последствий.
Примеры самых распространенных сценариев рискованных сделок в сфере операций с недвижимостью. Когда стоит насторожиться и на что обратить внимание и проверить правовое соответствие:
нарушение условий приватизации — продавец квартиры не оформил в надлежащем порядке приватизацию и по факту недвижимость находится в собственности государства;
покупка квартиры, которая получена продавцом в наследство — здесь основной риск в том, что сложно проверить всех остальных потенциальных наследников, которые могут в дальнейшем предъявлять свои требования на недвижимость;
квартиру продает лицо, признанное недееспособным — по закону продать квартиру недееспособного гражданина может только его законный представитель с разрешения органов опеки;
нарушены права несовершеннолетних — например, родители купили квартиру с использованием средств материнского капитала и продают квартиру, не выделив доли детям, такая сделка незаконна.
продавец недвижимости не получил согласие супруга на продажу — квартира приобретена в браке, оформлена на одного из супругов, он ее продает, не получив согласия второго супруга.
продают жилье, которое получили в дар — здесь важно понимать, не был ли договор дарения притворной сделкой, прикрывающей сделку купли-продажи квартиры;
продажа квартиры, полученной по договору ренты — даже при покупке квартиры по договору исполненной ренты сложно полностью обезопасить себя от появления непрошенных родственников или наследников рентодателя, желательно проверить такие моменты заранее;
сделкой занимается доверенное лицо — потенциальные риски в этом случае: ненадлежащее оформление доверенности, не дана ли доверенность лицом, введенным в заблуждение;
продажа доли — подводными камнями могут быть: разногласия с владельцами остальных долей, возможное несогласие органов опеки на продажу доли в случае, если доли принадлежат несовершеннолетним;
квартиру продает пожилой человек — здесь важно проверить, что сделка совершается по доброй воле, что на пожилого человека не оказывается давление и он не введен в заблуждение.
Чтобы избежать неприятностей при совершении сделок с недвижимостью и других видов сделок, обезопасить себя от ненадежной сделки, следует скрупулезно проверять все предоставленные документы. При возникновении сомнений делать запросы в соответствующие государственные инстанции или обратиться к специалисту.
Для совершения безопасных сделок с недвижимостью лучше действовать через риелтора. При заключении других сделок, требующих особых знаний в области права, целесообразно обратиться к юристу или адвокату.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к выводу, что в спорном случае кредитный договор не является мнимой сделкой.
Банк перевел на счет заемщика установленную договором сумму, а тот ее принял и распорядился этими средствами, перечислив их в счет погашения задолженности организации. Заемщик неоднократно подписывал допсоглашения об изменении различных условий договора, частично исполнил его.
Это свидетельствует о наличии воли обеих сторон на исполнение сделки и достижение соответствующих ей правовых последствий.
На момент заключения кредитного договора заемщик не имел достаточного имущества для его исполнения. Однако это само по себе не свидетельствует о мнимости сделки.
Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.
Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.
Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.
Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:
по обоюдному соглашению с банком;
по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
в одностороннем порядке с уведомлением банка;
через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.
У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.
При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.
Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.
Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.
Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.
В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.
Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.
Как признать кредитный договор недействительным: помощь юриста
Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.
Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.
Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.
Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.
После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.
Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.
При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.
В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.
Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.
В этом случае применяются следующие правила:
чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.
Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.
А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.
Как признать кредитный договор недействительным целиком
Для признания полной недействительности соглашения требуется наличие или отсутствие некоторых обстоятельств. Письменная форма является главным требованием.
Соглашение, которое заключено не в письменной форме, автоматически признается недействительным.
Соглашение, которое заключено в устной форме, также автоматически признается недействительным.
Основаниями для признания договора недействительным могут быть также другие обстоятельства, которые предусмотрены действующими законодательными актами, например:
был нарушен императивный, то есть не предусматривающий исключений, нормативный акт или закон;
соглашение было подписано путем введения в заблуждение, под воздействием угрозы или с применением насилия;
подписание соглашения происходило вопреки желанию заемщика под действием неблагоприятных обстоятельств, то есть он находился в беспомощном состоянии;
кабальность договора, то есть его условия непосильны для потенциального заемщика либо не соответствуют рекомендательным предписаниям Банка России;
у организации, которая предоставляет заемные средства, отсутствует лицензия на осуществление такого рода деятельности;
договор подписан с лицом, которое не может отвечать за собственные действия, то есть с недееспособным лицом, лицом с психическими расстройствами или ребенком, который не достиг 14 лет.
Признание соглашения недействительным происходит через выявление вышеуказанных обстоятельств заинтересованной стороной. Ничтожность договора не нужно доказывать в ходе судебного рассмотрения, поскольку в этом случае он считается недействительным с момента его подписания на основании положений закона. Заемщику необходимо лишь начать процедуру через судебные или контролирующие органы.
Стоит упомянуть, что заемщику для заключения кредитного соглашения не требуется согласие супруга, если только в качестве залога не предоставляется совместное имущество. Поэтому данное основание не может быть использовано для признания недействительными соглашений на потребительские займы.
Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора
Договор о кредитовании, так же как любое другое соглашение, может признаваться недействительным как полностью, так и частично. Если отдельные пункты признаются недействительными, то оставшаяся часть договора имеет полную юридическую силу.
Стоит уточнить, что действие соглашения продолжается после того, как были исключены противоречащие закону условия. Если это не было сделано, договор становится недействительным в полном объеме.
Перечень условий, которые можно исключить из соглашения без отмены оставшихся пунктов, составлен Верховным Судом РФ вместе с Роспотребнадзором.
В него включены следующие положения:
Запрет досрочно возвращать задолженность вне зависимости от графика погашения. В таком случае должнику необходимо лишь предварительно предупредить кредитора о желании вернуть весь долг досрочно. Время, когда заемщик должен уведомить кредитора, оговаривается заранее.
Необходимость уплачивать комиссию или штрафные санкции за возврат задолженности досрочно. Даже если должник заранее не уведомил кредитора.
Обязательное оформление страховки жизни и здоровья заемщика.
Указание в тексте соглашения названия определенной страховой организации, в которой заемщик обязан застраховать залоговое имущество. Данное ограничение распространяется на все кредитные организации, даже на те, которые имеют собственную компанию, занимающуюся страхованием.
Изменение схемы распределения платежа по соглашению. Если внесенная сумма недостаточна, то в первую очередь она идет на погашение основной части займа, а затем уже на оплату неустоек.
Иные условия, которые ставят заемщика в менее выгодное положение относительно кредитора.
Вышеуказанные условия и все, что напрямую из них следует, запрещено прописывать в тексте кредитного соглашения. В противном случае возможно признание кредитного договора в этой части недействительным. Тем не менее он продолжает действовать, если отсутствуют другие основания, по которым он может быть признан ничтожным.
Что касается положения об обязательном страховании жизни и здоровья клиента при заключении кредитного соглашения на большую сумму, ситуация остается неизменной. Кредиторы настаивают на выполнении данного требования, и в случае отказа заемщика от оформления страховки заявка на получение кредита не одобряется. Следовательно, заемщик никак не может опротестовать данное требование и не выполнить его.
Признание сделки недействительной
Поскольку договор о кредитовании относится к гражданско-правовым сделкам, к нему можно применить пункты ст. 167 Гражданского кодекса РФ. Любое соглашение, которое признано недействительным, не может повлечь за собой какие-либо последствия, кроме возникших по причине ее недействительности. При признании полной недействительности сделки она лишается юридической силы со дня ее подписания.
Если сделка признается ничтожной, стороны должны вернуть всё, что передавалось ими при выполнении соглашения. Таким образом, кредитор обязан вернуть проценты, которые были уплачены в период действия договора, а заемщику необходимо вернуть сумму выданных ему заемных средств. При возникновении такой ситуации допускается осуществление взаимозачета.
Если кредитный договор признан недействительным частично, то стороны обязаны вернуть друг другу всё, что было передано при исполнении соглашения в части отмененных условий. При этом в целом соглашение является действующим. Иногда кредиторы предъявляют требования по полному возврату всего долга, что является невыполнимым условием для многих должников.
Рассмотрим пример. Заемщик в установленном порядке оповестил кредитора о желании внести остаток по кредиту раньше срока. После рассмотрения заявления банковская организация предъявила требование об оплате комиссии за досрочный возврат долга. Данное условие неправомерно, однако оно не делает недействительным соглашение в общем.
Не зная всех тонкостей процедуры, должник оплачивает требуемую комиссию, чтобы закрыть договор. После этого заемщик узнает о том, что согласно действующему законодательству требовать уплатить комиссию кредитор не имел права. Следующим шагом является обращение с претензией в банк.
Победу в судебном споре одерживает заемщик, поскольку наличие условия о комиссии в соглашении противоречит закону. В результате кредитор обязан вернуть уплаченную комиссию заемщику. При этом само соглашение остается закрытым.
На вероятность победы в судебном споре о признании договора недействительным влияют основания, которые указаны в исковом заявлении. Исходя из судебной практики, подтвердить правоту заемщика могут следующие доказательства:
В соглашении присутствует пункт, по которому заемщик обязан внести платеж за открытие счета. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение и тогда будет возможно признание кредитного договора недействительным. Образец такого решения – Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016.
При заключении соглашения заемщик не осознавал значения своих действий. В качестве подтверждения необходимо представить суду заключение судебно-психиатрической экспертизы (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
При заключении договора кредитор требует оформить страховку жизни и здоровья заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение, содержащее данный пункт (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
Соглашение было подписано другим лицом без ведома заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду заключение экспертизы почерка (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).
При подготовке искового заявления применяется федеральная судебная практика по вопросам признания недействительности соглашения о кредитовании: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.
Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 820 ГК РФ ).
Кроме того, кредитный договор может быть признан недействительным по иным основаниям, применимым для всех сделок. К таким основаниям относят, в частности, заключение сделки (ст. ст. 168, 171, 172, 175 — 179, п. 1 ст. 431.1 ГК РФ ; п. 6 Обзора судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019 ):
1) с нарушением требований закона или иного правового акта;
2) заемщиком, являющимся недееспособным либо ограниченным в дееспособности лицом, либо лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими. Например, недействительным будет кредитный договор, заключенный ребенком, не достигшим 14 лет (малолетним), либо гражданином, признанным недееспособным вследствие психического расстройства;
3) под влиянием обмана, насилия, угрозы, неблагоприятных обстоятельств;
4) под влиянием существенного заблуждения.
Примечание. По общему правилу кредитный договор, заключенный без согласия второго супруга, недействительным не признается (п. 2 ст. 35 СК РФ ).
Кредитный договор может быть признан недействительным полностью или в части. При этом недействительность части договора не влечет недействительности прочих его частей, если можно предположить, что договор был бы совершен без включения недействительной части. То есть в таком случае другие положения кредитного договора продолжают применяться (ст. 180 ГК РФ ).
В частности, недействительными могут быть признаны следующие условия кредитного договора (п. 37 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 № 54 ; п. 12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146 ; постановления Президиума ВАС РФ от 17.11.2009 № 8274/09 , от 02.03.2010 № 7171/09 ; п. п. 3.1, 4.1, 4.2, 5 Обзора судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 ; Обзор судебной практики, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015 ; Определение Верховного Суда РФ от 25.04.2017 № 46-КГ 17-4 ):
1) о запрете погашения потребительского кредита досрочно, а также о штрафных санкциях или комиссии за досрочное погашение кредита;
2) об уплате заемщиком банку комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета;
3) об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита;
4) о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании при определенных условиях страхования;
5) дополнительные основания для досрочного расторжения кредитного договора, не предусмотренные законом;
6) о первоочередном погашении штрафов и неустоек перед другими обязательствами заемщика, в частности перед уплатой процентов и основного долга по кредиту, в случае недостаточности платежа заемщика для исполнения денежного обязательства полностью.
Письменная консультация
Составление претензии
Составление иска
Составление договора
Представительство в суде
Защита прав потребителей
Юридические услуги по трудовым спорам
Юридические услуги по арбитражным спорам
Юридические услуги по долевому строительству
Юрист по страховым спорам-Автоюрист
Юридические услуги при затоплении квартиры
Проведение банкротства физического лица
Кредитный юрист по долгам банку
Возврат комиссий и страховок с банка
Юрист по недвижимости
Взыскание долга по расписке
Банкротство граждан
Защита потребителей
Товары и услуги
Мошеннические схемы продаж
Кредиты и займы
Страхование
Затопление квартиры
Автоспоры
Юридические лица
Недвижимость
Трудовые споры
Семейное право
Наследственное право
Разное
О судах
Исполнительное производство
Оспоримость и ничтожность относятся к термину «сделка». Договор – это документ, который содержит основные условия взаимодействия участников сделки, порождает, прекращает или изменяет права и обязанности сторон.
Оспоримая сделка – это такая, которая нарушает гражданские права и свободы одного из участников или третьих лиц. Признание договора оспоримым происходит в рамках состязательного открытого судебного процесса, инициируемого заинтересованным в оспаривании лицом.
При ничтожности сделки – ничтожен и сам договор. Никакого признания судебными органами не требуется. Достаточно инициировать проверку со стороны компетентных органов. На ничтожность, например, указывает несоблюдение формы договора. В законе четко сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме. Не соблюдение этого требования влечет ничтожность соглашения.
Для такого признания должно быть наличие определенных обстоятельств. Так, например, если контрагент кредитной организации или частного кредитора ограничен в дееспособности и не может отвечать за свои действия, не осознает юридических и фактических последствий совершаемых им действий. Также не соблюдение формы договора.
Основными обстоятельствами, которые позволяют полностью признать договор недействительным можно назвать:
недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие);
ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда;
сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия;
кредитор не может подписать договор;
сделка является предметом мошеннической схемы;
прослеживается явная кабальность условий.
Недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие)
В соответствии с положениями гражданского законодательства, лицо, которое участвует в финансовых правоотношениях должно полностью осознавать последствия своих действий. Также, лицо должно обладать собственными источниками доходов, которые подтверждают возможность возврата денежных средств.
Большинство банков в собственных внутренних регламентах устанавливает минимальный возрастной ценз в границах 18 лет. То есть, только по достижению совершеннолетия становится допустимым открытие текущих счетов, деликтоспособность лица становится полной.
Некоторые коммерческие банки в попытке получить дополнительный доход идут на кредитование лиц в возрасте от 16 до 18 лет. При этом назначаются дополнительные условия, которые позволят банку минимизировать риск от такого кредитования. Например, большая процентная ставка, наличие поручителей.
Родители, выступающие в роли законных представителей, имеют возможность обратиться в судебный орган для признания такой сделки по кредитованию не действительной и требовать полной отмены заключенного договора. Иск подается в интересах третьего лица (несовершеннолетнего). Лицам до 14 лет кредитные средства не предоставляются.
Для начала судебного процесса требуется подать исковое заявления. По общему правилу, территориальная подсудность выбирается по месту нахождения ответчика. Также, в договоре кредитования может содержаться пункт о договорной подсудности.
Особенности подготовки документов регламентированы статьями 136 и 137 Гражданского процессуального кодекса.
Текст заявления можно условно разделить на три части. В первой требуется включить подробное описание произошедших фактических обстоятельств, которые потребовали рассмотреть вопрос судом. Во второй части изложить свою правовую позицию, сославшись на конкретные нормативные акты. В третьей грамотно изложить свои требования.
Иск обязательно должен быть датирован и подписан имеющим на это право лицом. Если подает гражданин, то его подпись, если представитель, то должна быть доверенность, копия которого прилагается к пакету документов.
Готовится столько пакетов документов, сколько участников дела, плюс один для самого суда. В пакет включаются все те документы, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. В большинстве случаев – копии.
Оплачивается государственная пошлина на реквизиты суда, в котором будет слушаться данный спор.
Пути подачи:
Лично или через представителя в приемной суда.
По почте России ценным письмом с описью вложения.
После регистрации иска можно отслеживать принимаемые решения по нему на сайте судебного органа.
Защита заемщиков от своеволия банков
В случае успешного признания договора недействительным применяются положения статьи 167 Гражданского кодекса. После вступления решения суда в законную силу, стороны обязуются «вернуть все как было до». То есть законодатель устанавливает кредитору обязанность выплатить должнику все проценты, штрафы, пени и иные суммы, которые кредитор получил в результате сделки, а должник возвращает кредитору тело кредита (та сумма, которая была выдана должнику). При этом часто допускается производство взаиморасчетов.
VIDEO
Одним из оснований признания кредитного договора незаконным может являться заключение его мошенническим путем, в частности, не самим лицом, которое указано в качестве заемщика.
ВНИМАНИЕ: в практике судов имеются разные точки зрения относительно того, признавать договор, заключенный мошенническим способом, незаконным или недействительным. Имеется и та и другая судебная практика.
Также кредитный договор может быть признан незаконным по общим основаниям для признания договора незаключенным, а именно:
если стороны не достигли соглашения по всем существенным условиям. При оспаривании договора по данному основанию нужно быть готовым к вопросу о том, почему тогда подписали договор, если не были согласованы существенные условия
в ситуации, когда не были переданы (перечислены) деньги по договору, т.е., заключая кредитный договор, лицо должно получить от кредитора деньги. Если деньги не переданы, есть все основания признавать договор незаключенным
Как таковой обязанности у банка предоставлять копию кредитного договора нет. Предполагается, что у заемщика должен иметься экземпляр договора. Однако ситуации бывают разные и на самом деле, когда лицо не заключало договор, то договора у него и не может быть. Экземпляр договора может быть утерян заемщиком.
Если банк отказывается предоставлять копию кредитного договора, следует попытаться обсудить вопрос о предоставлении данного документа за плату, возможно, за деньги копию договора банк выдаст.
С другой стороны, если банку нечего скрывать, почему бы не предоставить копию договора лицу. Иногда банки без каких-либо официальных бумажек, расписок свободно предоставляют копию договора лицу, но еще раз обращаем внимание, что обязанности у банка такой нет.
Если судом будет признано, что кредитный договор является незаключенным, то и каких-либо последствий такой договор повлечь не может.
В то же время, когда банк заключал договор, то информация о нем, как правило, включается в кредитное досье заемщика, в связи с этим после признания договора незаключенным, информация из досье истца должна быть исключена. Чтобы данная обязанность была исполнена банком, следует в иске указать такое требование на обязанность банка исключить сведения о договоре из кредитного досье истца.
Для банка последствиями удовлетворения иска истца о незаключенности договора также будет являться необходимость возмещения судебных расходов. Кроме того, истцом могут быть заявлены требования о компенсации морального вреда, соответственно удовлетворение требований истца о незаключенности договора может автоматически повлечь удовлетворение требования о компенсации.
Если в рамках договора, признанного незаключенным, сторонами что-то было получено, то они обязаны будут это вернуть друг другу.
Составлять исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным рекомендуется при помощи нашего юриста по кредитным спорам Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург, который специализируется на вопросах в отрасли финансовых взаимоотношений и защищает права заемщиков.
Лучший выход в данной ситуации – это обратиться в нашу специализированную компанию, юристы по кредитным спорам помогут составить необходимое исковое заявление и будут представлять в суде интересы истца.
Именно их квалифицированная помощь позволит с очень большой долей вероятности рассчитывать на положительный исход дела. Если вы хотите, чтобы все прошло хорошо, вам стоит принять во внимание наши советы и рекомендации.
Читайте еще про вопросы при взыскании кредитов:
В каких случаях кредитный договор может быть признан ничтожной сделкой?
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Договор может быть признан недействительным в следующих случаях:
процедура оформления соглашения проводилась с нарушением действующего законодательства либо несоблюдением нормативно-правовых актов, касающихся проведения сделки;
цель заключения договора противоречит базовым принципам правопорядка и норм нравственного поведения;
в подписании бумаги участвовало лицо, официально признанное не дееспособным, либо на данный момент ему не исполнилось 18 лет (соглашение можно также оспорить, если заёмщик частично ограничен в способностях, не контролирует свои поступки, не в состоянии принимать адекватные решения);
попытка введения одной из сторон в заблуждение с целью финансовой выгоды, под давлением, насильственными действиями или прямыми угрозами;
условия договора прямо или косвенно выводят величину процентных ставок за пределы допустимого;
при предъявлении компанией права требовать досрочного погашения займа в полном объёме на фоне возникновения материальных затруднений у заёмщика;
при выявлении факта запрета досрочного погашения займа и при получении комиссии, если кредит погашен ранее установленного документом времени;
при требовании о начислении штрафных санкций за попытку отказа заявителя на получение денежных средств после подписания соглашения.
Кроме того, есть и иные основания, непредусмотренные законодательно, но дающие возможность оспорить кредитный договор в суде. Данным правом наделена гражданская коллегия при Верховном суде России. Своим решением инстанция может заключить, что бумага характеризуется своей экономической и юридической слабостью, либо плательщик не имел возможности повлиять на условия, заявленные банковской организацией.
К сожалению, на практике иск заёмщика о признании кредитного договора несостоятельным удовлетворяется судебными инстанциями не слишком часто. Обременительные требования не поддерживаются законодательной властью, несмотря на принятое недавно правительственное постановление, дающее свободу договору. Хотя нередко даже без дополнительного разбирательства является вполне очевидным, что навязанные кредитором условия и проценты чрезмерно обременительны. Заявителю из сложившейся ситуации два выхода – сразу отказаться от получения займа или оспаривать условия банка.
Так почему же, если всё так прозрачно, большую часть стандартных обременений так и не получается оспорить? По-видимому, судья придерживается мнения, что если человек поставил свою подпись под договором, то он внимательно с ним ознакомился, и все пункты документа его полностью устраивают. Так, собственно, на практике и работает принцип свободы договора. Однако не всё так печально. Ряд условий всё-таки получается оспорить. Например, требование о комиссионном вознаграждении.
Алгоритм действий заёмщика должен выглядеть следующим образом:
обратиться в банк, оформивший кредит, и попробовать встретиться с его руководством, объяснив свои претензии и предложив конструктивный вариант решения проблемы;
если компания не пошла навстречу, запросить официальный письменный отказ с указанием причины такого решения;
собрать необходимый пакет документов, обратиться в районный судебный орган по месту регистрации или по месту заключения договора;
написать заявление установленного образца и зарегистрировать его в канцелярии;
явиться на судебное заседание;
по факту получения решения, если оно будет вынесено в пользу истца – потребовать от банка выполнения предписания, если же суд отклонит иск – жаловаться в вышестоящие инстанции.
В каких случаях кредитный договор можно признать недействительным? К кредитным договорам применимы общие основания признания сделок недействительными (ничтожными или оспоримыми), но с поправкой на особенности данных правоотношений. Таких оснований много:
нарушение договором требований нормативно-правовых актов или противоречие им;
заключение договора лицом, не имевшим на это право, например, ограниченно дееспособным, недееспособным либо несовершеннолетним;
несоблюдение при заключении договора установленного порядка (не получено согласие супруга, родителя, когда оно обязательно, и т.п. обстоятельства);
действие под влиянием заблуждения, насилия, угрозы, обмана;
совершение сделки в условиях стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальный договор);
мнимость или притворность сделки;
другие основания.
На практике кредитные договора наиболее часто оспариваются в следующих ситуациях:
Несоблюдение письменной формы договора и другие нарушения при его оформлении.
Оформление договора заемщиком, который не имел на это право или был в нем ограничен. Аналогичное применимо и к кредитным организациям, которые могут не иметь или быть лишенными лицензии на момент заключения договора.
Заключение договора под влиянием обмана.
Нарушение условиями договора положений нормативно-правовых актов, в частности, касающихся защиты прав потребителей финансовых услуг, а также нарушения запретов и ограничений на применение тех или иных условий в рамках кредитных договоров.
Кабальность условий договора. Это основание, хотя и кажется заемщикам логичным к применению при оспаривании кредитного договора, используется довольно-таки редко. Более-менее реальным для возможности оспаривания это основание выглядит применительно к микрозаймам МФО, но не к банковским кредитам. Его крайне сложно доказывать применительно к кредитным правоотношениям, поскольку кредит всегда является бременем.
Нарушения, допущенные при изменении условий кредитного договора. Как правило, здесь речь может идти об одностороннем изменении банком условий, которые в результате ухудшили положение должника, а также о нарушении банком порядка внесения изменений. Кроме того, это основание может быть применено к договорным условиям, появившимся в рамках реструктуризации кредита.
Похожие записи: