Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «С какого времени начинает течь срок исковой давности по кредитному договору». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.
На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.
Срок исковой давности по кредиту
Под сроком исковой давности подразумевается период времени, в течение которого существует возможность обращения в суд для защиты своих прав, предусмотренных кредитным договором. Такие права могут возникать как у кредитной организации, так и у заемщика:
Кредитор имеет право требовать выполнения условий договора по выплате займа.
Заемщик может использовать сроки исковой давности, чтобы не возвращать сумму долга и дополнительные начисления по ней.
Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается внесение изменений в кредитный договор касательно суммы задолженности, сроков, графика платежей. Инициировать процесс реструктуризации может как заемщик, так и кредитор.
В случае реструктуризации кредита срок исковой давности остается неизменным и составляет три года. При этом он может отсчитываться от:
- даты подачи заявления на реструктуризацию;
- даты принятия кредитором окончательного решения по такой реструктуризации.
Вместе с истечением сроков исковой давности по кредиту считается, что истекают и сроки требования залогового имущества, штрафов, пени и неустоек.
В большинстве случаев судьи определяют момент начала срока исковой давности как момент возникновения просрочки по кредиту. В этом случае считается, что банк может обратиться в суд и предъявить требования к заемщику в течение трех лет от даты его последнего платежа по кредиту.
В случаях, когда выплаты по займу производились не регулярно и с просрочкой, исковая давность будет исчисляться от момента последнего платежа либо от срока окончания кредитного договора.
В тоже время, если заемщик полностью прекратил выплаты по кредиту в середине срока действия договора и не возобновлял их, срок исковой давности начнет исчисляться раньше, чем закончится кредитный договор.
Важно! Досрочное прекращение срока исковой давности возможно только по решению суда, и существует вероятность что в качестве даты отсчета независимо от момента возникновения просрочки будет принята дата окончания договора.
Получите совет юриста за 15 минут!
ВС напомнил, как считать исковую давность по кредитным долгам
Чтобы правильно применить закон об исковой давности по кредиту, нужно знать даты внесения ежемесячных платежей. Приведем пример, как считается срок и когда он будет признан пропущенным:
- если дата внесения платежа по графику определена на 25 июня 2020 года, то срок давности начнет течь на следующий день и истечет 26 июня 2023 года;
- если дата внесения платежа по графику определена на 25 июля 2020 года, то давность начнет течь на следующий день и истечет 26 июля 2023 года;
- если дата внесения платежа по графику определена на 25 августа 2020 года, то срок начнет течь на следующий день и истечет 26 августа 2023 года.
Аналогичным образом можно проверить, истек ли период на взыскание по остальным платежам. Нередко возникают ситуации, когда некоторые требования в иске касаются платежей с истекшими сроками, тогда как по остальной части обязательств они еще продолжают течь. В этом случае ответчик сможет добиться частичного отказа в иске.
Оформление кредитной карты отличается не только способом получения денег, но и графиком их возврата. Банк может зачислить на карту сразу всю сумму кредита, либо откроет овердрафт. Во втором случае кредитные обязательства будут возникать по мере совершения покупок, платежей, снятия наличных.
Особенности кредитной карты — это наличие промежутка времени, когда средствами в долг можно пользоваться без начисления процента (так называемый грейс-период) и револьверный характер кредита.
Разберемся в том, что же подразумевают оба термина.
Грейс-период. Это льготный период времени, в течение которого заемщик не платит банку проценты за пользование заемными средствами. Если клиенту — держателю карты удается уложиться в оговоренный банком в договоре выдаче кредитной карты срок, значит, он пользуется деньгами банка почти совершенно бесплатно. Единственная плата, которую с клиента получает банк — это комиссия за годовое (или ежемесячное) обслуживание карты. В том случае, если она есть.
Большинство банков выпускают карты со льготным периодом в 55 дней. Но есть карты, которые выпускаются со льготным периодом в 100 или даже 200 дней. И есть банки, которые выдают клиентам карты с грейс-периодом в 50 дней (например, это Сбербанк).
Револьверный кредит чаще всего ещё называют возобновляемым. Сам финансовый термин происходит от английского слова «revolving», что в переводе на русский означает: вращающийся, поворотный. То есть при выполнении определенных условий весь лимит такого кредита будет снова доступен заемщику.
Приведем пример. Заёмщик имеют карту с лимитом в 100 тыс. рублей и пользуется деньгами банка в рамках этого лимита. И каждое погашение кредита на сумму, скажем, в 20 тыс. рублей тут же восстанавливает объем доступных для него в долг денег по карте до 100 тыс. рублей.
Пользоваться заёмными средствами в таком «оборотном» режиме можно долго: потратил средства — пополнил счет кредитной карты — банк восстановил лимит доступных средств и так далее по кругу. Так жить, никогда не погашая кредит до конца, можно очень долго — в течение времени, который банк пропишет в договоре на выдачу карты.
Такой вид кредитования применяется не только по карте. Он работает и в случае предоставления клиенту (обычно юр лицу) возобновляемой кредитной линии. А чем смысл для банка давать средства в долг клиенту почти бесконечно? В процентах, которые «капают» на остаток ссудной задолженности.
Внимание! Именно возобновляемость кредитного лимита по карте и бывает самой частой причиной, по которой клиент банка, еще вчера бывший дисциплинированным заемщиком, легко и быстро запутывается в долгах.
Вот несколько нюансов, связанных с определением периодов давности при просрочках по кредитным картам:
- в договоре на оформление кредитной карты и счета будут указаны условия пользования деньгами, в том числе дата внесения платежа или сразу всей суммы кредита;
- если карта оформляет онлайн, будут применяться общие правила кредитования, действующие в конкретном банке (обычно они размещены на сайте кредитного учреждения, а заемщик получит копию документа);
- если очередной платеж внесен до назначенной даты, обязательство считается выполненным, а срок на подачу иска по нему не начинает течь;
- при просрочке даже на 1 день, давность начинает течь, составляет стандартные 3 года.
Если подан иск на взыскание долга по кредитной карте, можно запросить выписку по счету и платежам, изучить правила кредитования или договор. По этим данным вы сможете проверить, не истек ли срок на момент подачи иска.
Поручитель принимает на себя обязательства по выплате кредита, если основной заемщик допустит просрочку, нарушит даты внесения платежей или другие условия договора. Поручительство по кредитам физ. лиц или организаций не меняет срок давности. Это означает, что банк вправе обратиться с иском в суд к основному заемщику или к поручителю в пределах обычных трех лет. Продление сроков в отношении поручителей законом не предусмотрено.
Если заемщик по кредиту скончается, его обязательства могут перейти к наследникам, принявшим имущество. В отношении таких правопреемников срок давности течет с момента нарушения первоначального обязательства по договору.
Например, если на день смерти заемщика уже прошло 2 года после образования просрочки, банк сможет предъявить иск к наследникам в течение 1 года. Общий срок давности в 3 года при наследовании обязательств не продлевается и не прерывается.
Суд может отказать во взыскании при пропуске давности, если такое заявление подаст ответчик (должник). Если ответчик не явился в суд, не подал указанное заявление, иск удовлетворят в полном объеме. На стадии обжалования требовать прекращения дела ввиду истечения сроков давности будет нельзя.
Если заявление поступило, судья обязан применить последствия пропуска сроков. С заявлением можно обратиться на предварительном или основном судебном заседании, направить его по почте. Чтобы избежать ошибок при составлении документа и добиться прекращения дела, рекомендуем действовать при поддержке юриста.
Как применить срок исковой давности по кредиту в Украине.
Факт истечения сроков не означает, что с должника списываются все обязательства. Банк сможет использовать следующие варианты взыскания:
- направить заявление на судебный приказ — если должник не подаст возражения, кредитору выдается приказ на всю сумму задолженности;
- добиваться возврата денег внесудебными способами — с этой целью сотрудники банка могут звонить по телефону, направлять претензии;
- продать задолженность коллекторам — у коллекторских фирм есть ряд способов взаимодействия с должником, не связанных с судебным взысканием (звонки, смс, личные встречи и т.д.).
Полностью освободиться от долгов можно только путем банкротства. В этом случае арбитраж или МФЦ выносят решение об освобождении должника от обязательства, а кредитор утратит право взыскания, причем навсегда. Рекомендуем проконсультироваться у наших юристов, чтобы узнать подробнее о банкротстве и списании долгов.
Если кредитное учреждение признают банкротом, то управляющий, назначенный судом ликвидатором этого банка, будет выявлять дебиторскую задолженность и предпринимать меры по ее взысканию с должников.
После отзыва лицензии у кредитной организации делами такого банка занимается государственная корпорация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно собирает средства с должников банка — юридических и физических лиц (в том числе и с ИП). АСВ через банки-агенты выплачивает вкладчикам банка с отозванной лицензией средства в сумме государственного лимита страхования — 1 млн 400 тыс. рублей.
С этой целью банк-банкрот готовит реестры должников, передает в суд сведения о просроченных обязательствах. АСВ — крайне жесткий ликвидатор. Помните это.
Сроки давности в указанном случае не меняются, не продлеваются, не восстанавливаются. Если управляющий предъявит иск по кредиту с пропущенной исковой давностью, заемщик может подать заявление и потребовать прекращения дела.
Срок исковой давности по потребительскому (без залоговому) кредиту составляет 3 года с момента окончания срока действия кредита. К примеру, если 1 октября 2016 года в Приват Банке вы взяли кредит в размере 10 тыс., гривен сроком на 2 года, то срок действия вашего договора закончился 1 октября 2018 года. Значит, срок исковой давности будет через 3 года от этой даты, то есть 1 октября 2021 года. Если банк обратился в суд после этой даты, то соответственно он пропустил срок исковой давности, а значит в суде можно будет доказать незаконность требований относительно взыскания средств.
В действительности, банки очень часто обращаются в суд с пропуском срока исковой давности. Суды естественно принимают такие иски, потому что применять срок исковой давности суд может только по ходатайству стороны. То есть вы или ваш адвокат должны написать соответствующее ходатайство (на украинском языке – клопотання), в котором попросить суд применить исковую давность по кредиту.
Естественно, это нужно сделать грамотно, с указанием норм законодательства и фактов наличия нарушений. В таком случае суд откажет банку в удовлетворении иска именно в связи с пропуском срока позывной давности.
Срок исковой давности по кредиту на картах заканчивается по истечению действия карты. То есть, если срок действия на вашей кредитной карте закончился, допустим, в ноябре 2016 года, то ваш срок исковой давности истекает в ноябре 2019 года. Но здесь нужно помнить, что банки часто манипулируют этим и могут пытаться доказывать, что срок исковой давности продлен, если вы в свое время подписали дополнительное соглашение или сделали отдельный платеж. Также по кредитному договору может быть предусмотрено, что срок исковой давности путем ваших переговоров с банком продлевается на 10 лет. При подаче исков в суд будьте внимательны, тщательно изучайте документы, а лучше всего – обращайтесь за помощью к опытному адвокату по кредитах, с которым вы можете выиграть суд.
Ситуация с залоговыми кредитами сложнее, ибо срок исковой давности по таким кредитам трактуется двояко. Правовое сообщество буквально разделилось во мнениях, потому как около 70% судей исчисляет срок исковой давности, начиная с момента окончания действия кредитного договора. К примеру, если вы взяли в 2016 году кредит на 10 лет, то это значит, что в 2026 году заканчивается срок действия этого договора.
В законе напрямую не предусмотрено нормы, которая определяла бы, что долг перед банком или другим финансовым институтом через какое-то время списывается. Но существует ли возможность, что ваш неоплаченный кредит, по сути, аннулируется? Да, и об это мы вам расскажем.
Первый момент напрямую связан с применением срока исковой давности. В предыдущей главе подробно описано, каким образом «сгорает кредит», если ваш кредитор пропустил законом установленный срок подачи искового заявления о взыскании долга.
Второй момент рассмотрим на примере. Допустим, некий гражданин “Х” оформил банковский договор, но не платить по кредиту. Банк не пропустил срок исковой давности и подал на него иск в суд. В судебном решении долг заемщика был зафиксирован. Но спустя некоторое время банк обанкротился и прекратил вести работы по взысканию долга. И вот Фонд гарантирования вкладов в лице государства переуступил долг новому кредитору.
К нам в адвокатское объединение часто обращаются запуганные люди с одной и той же проблемой – коллекторы требуют долг десятилетней давности. По всей видимости, произошла следующая ситуация – срок исковой давности по кредиту истек и банк продал долг коллекторам. Ведь в действительности истечение срока исковой давности не ведет к автоматическому прекращению обязательства и списанию задолженности.
В настоящее время на ликвидации находятся около 50 банков – с полным списком можете ознакомиться на сайте Фонда гарантирования вкладов. Если НБУ отозвал банковскую лицензию у вашего банка-кредитора, то это не означает, что вы, как клиент, утратили статус должника. Вопрос лишь в том, чьим именно должником вы станете – другого банка или коллекторской фирмы, но должником вы останетесь в любом случае.
Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:
- Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
- В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
- Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.
Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.
Есть ли у кредита срок давности в Украине
Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:
- Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
- Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
- Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
- Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
- Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
- Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.
Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации. Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода. Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.
Приостановка
Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:
- Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
- Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
- Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
- Если была проведена процедура медиации.
- Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.
Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях. Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию. В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.
Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа. В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием. Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.
- Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
- Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
- Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
- Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
- Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.
Статья актуальна на 2021 год
При обращении за кредитом клиент банка, в первую очередь, интересуется суммой и процентами, но кредитный договор содержит и ряд других важных условий, среди которых – срок действия кредитного договора и, соответственно, срок исковой давности по нему.
В этой статье вы узнаете: есть ли у кредита срок давности в 2020 году, и поможет ли это не возвращать полученные деньги.
Согласно Гражданскому кодексу Украины от 16.01.2003 № 435-IV (далее – ГК) кредитный договор (или в простонародье «кредит») ‒ это, с одной стороны, обязательство банка (или другой кредитной организации) предоставить деньги заемщику в определенном размере и на определенных условиях, а, с другой стороны, обязательство заемщика их вернуть на указанных условиях.
Такой договор обязательно оформляется в письменной форме. Если не выполнить это условие, то ваш договор будет считаться ничтожным.
Проще говоря, кредит ‒ это официальный документ, заключаемый между лицом, дающим денежный займ, и его получателем.
Напомним, что в гражданском законодательстве выделяют два вида исковой давности: общую и специальную. Общая установлена сроком в 3 года, а специальная может быть как больше, так и меньше этого срока (но в указанных законом случаях). Например, срок исковой давности для взыскания штрафов (пени) – 1 год.
В то же время ст. 259 ГК разрешает увеличить срок исковой давности по договоренности между сторонами. Такая договорённость должна быть обязательно оформлена в письменном виде.
Другими словами, банку не запрещается в условиях договора с заемщиком указать срок давности просроченного кредита продолжительностью, например, 20 лет. Однако этот документ обязательно должен быть подписан заемщиком, поскольку должен подтверждать его согласие на продление. В противном случае будет применяться стандартная исковая давность продолжительностью в 3 года.
Это касается и случаев, когда банк указывает об увеличенном сроке для обращения в суд в правилах кредитования, которые не подписываются человеком, получающим кредит, но на которые есть ссылка в самом договоре. Если правила кредитования не содержат подписи заёмщика, увеличенный срок исковой давности не применяется.
На этом также настаивали суды. Так, например, в постановлении ВСУ от 04.11.2015 года по делу №6-1926цс15 представители Фемиды указали на то, что отсутствие подписи заемщика говорит о том, что он не давал своего согласия на увеличение трехгодичного срока исковой давности.
Поэтому наш совет: внимательно читайте то, что вы собираетесь подписать. Обратите внимание, что кроме суммы кредита, процентов и прочей важной для вас информации, есть и не менее важная ‒ в течение какого момента банк может подать в суд иск о взыскании задолженности.
По обязательствам с определенным сроком исполнения (например, долг по расписке) течение исковой давности начинается по окончанию срока исполнения.
Обычно в кредитных взаимоотношениях трехлетний срок давности отсчитывается от последнего платежа по кредиту. Однако большинство судов подтверждают, что «точкой отсчёта» является момент окончания кредитного договора. То есть, если кредит получен 1 января 2005 года на срок в пять лет, и нет графика ежемесячных платежей, то срок давности долга по кредиту будет отсчитываться от 1 января 2010 года независимо от того, когда вы оплатили последний платеж.
Для кредита с ежемесячными платежами отсчёт начинается считаться с дня, когда очередной платеж не был внесен заемщиком в срок. Таким образом, срок рассчитывается для каждого просроченного платежа отдельно и уже не зависит от срока окончания договора. В таком случае следует внимательно разобраться, не пропущен ли банком срок для подачи иска в суд. Если факт имеет место, обязательно нужно обратить на него внимание суда.
Верховный Суд Украины в своем постановлении от 19.03.2014 года №6-20цс14 установил, что согласно условиям кредитного договора, заемщик обязан осуществлять возврат кредита частями (ежемесячными платежами) в размере и в сроки, определенные договором, и ежемесячно платить проценты за пользование кредитом, а также уплатить пеню за нарушение сроков возврата кредита и процентов за пользование им.
Поскольку условиями договора предусмотрены отдельные самостоятельные обязательства, которые детализируют обязанность должника вернуть весь долг частями и устанавливают самостоятельную ответственность за невыполнение этой обязанности, то право кредитора считается нарушенным с момента несоблюдение должником срока погашения каждого очередного платежа, а, следовательно, и начало течения по каждому очередному платежу начинается с момента нарушения срока его погашения.
Обращаем ваше внимание на возможность прерывания исковой давности. Это очень важно как для кредитора, так и для заемщика, поскольку срок начинается заново, независимо от того, сколько уже прошло времени.
Основанием для прерывания может быть действие, свидетельствующее о признании заемщиком своего долга. Например, если после двухлетней просрочки заемщик вносит платеж (подтверждая, таким образом, свой долг). В таком случае независимо от того, что на данный моменту же прошло 2 года из 3 (если установлена общая исковая давность), с момента совершения таких действий срок будет отсчитываться заново в размере 3 лет.
Такие же правила действуют, если заемщик отправлял банку письмо о предоставлении банковских каникул или о реструктуризации долга и т. п. или если банк подал иск в суд, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения.
Смысл этого механизма несколько иной, нежели описано выше в разделе. Он состоит в том, что на время действия определённых обстоятельств устанавливается перерыв в исчислении исковой давности. Проще говоря, это своеобразная пауза в исчислении срока, которая длится ровно столько, сколько длится основание, ее вызвавшее.
Если, например, заемщик в период действия подобного срока пребывал в составе Вооруженных Сил Украины или в других воинских формированиях, переведенных на военное положение. Перечень иных оснований предусмотрен ст. 263 ГК. Когда же такое обстоятельство исчезнет, то течение срока возобновится с той части, в которой произошла остановка.
То, что срок исковой давности истек, никоим образом не ограничивает кредитора в праве обратиться в суд с требованием привлечь к ответственности заемщика.
Окончание срока говорит только о том, что у вас появляется сильный аргумент на тот случай, если банк обратится в суд.
В случае судебного иска со стороны банка следует внимательно разобраться, не попадает ли требование по оплате определенных платежей в превышение срока исковой давности по взысканию долга. Если факт имеет место, обязательно нужно заявить об этом, что будет являться основанием для отказа в иске согласно ст. 267 ГК.
Учтите, принимая иск от банка, суд не должен проверять, прошла исковая давность или нет. Если заемщик промолчит, то в результате получит решение о взыскании нужной суммы. Чтобы этого избежать, заемщику необходимо подать заявление о применении пропущенного срока давности.
Такое заявление может быть изложено в отзыве на иск или в виде отдельного ходатайства ‒ письменного или устного, что соответствует требованиям процессуального законодательства (постановление ВСУ № 6-2667цс17 от 16.08.2017 года). Главное сделать это до вынесения решения судом.
В случае если неплательщик не знал о существовании исковой давности и по его истечении оплатил свой кредитный долг, то он не имеет права претендовать на возвращение данных денег.
Если банк подал на вас в суд иск о взыскании задолженности по кредиту, обращайтесь к нам за консультацией для того, чтобы определить, пропущен ли банком срок исковой давности.
Исковая давность по кредиту — это срок, на протяжении которого, и кредитор, и заемщик могут заявлять о своих правах в рамках кредитного договора и обращаться в суд с целью их защиты. Или другими словами, во время данного срока кредитор имеет возможность требовать от заемщика выполнения обязанностей по займу, а заемщик может использовать это условие для невозврата долга после истечения давности.
Исковая давность по займу работает для всех видов кредитования. Банковские, коммерческие, ипотечные, потребительские, карточные (кредитная карта), залоговые – существует много видов кредитов, но все они включают в свои условия данное условие.
Исковая давность в Украине регламентируется законодательством и составляет 3 года с даты завершения договора. Например, если кредитный договор заканчивается 01.05.2019 года, то исковая давность будет действовать до 02.05.2022 года.
В юридической практике опытных адвокатов бывали случаи, когда судьи считали, что исковая давность по кредитному договору наступает со дня наступления просрочки.
Если заемщик думает, что после окончания исковой давности кредитор забудет о нем, то он ошибается. Кредитор имеет право обращаться в суд (шансы на выигрыш, правда, мизерные), звонить, писать, передать договор на обслуживание коллекторской компании, и длится это может годами. Более того, если кредитор обратиться в суд, то при возникновении спорной ситуации, служители Фемиды могут вынести решение о заключении соглашения о его продлении. А если кредитору удастся доказать в суде, что должник заведомо имел намерения не возвращать долг, то его могут признать мошенником.
Для определения точной даты начала исковой давности кредиторской задолженности внимательно ознакомьтесь с договором. В документе должны присутствовать отдельные пункты, описывающие срок давности, возможность его пролонгации и приостановления. Пролонгация может присутствовать в условиях долгосрочных кредитов (от 7 лет), ипотеки.
Примечательно, что передача прав требования по кредиту третьему лицу не влияет на сроки исковой давности кредиторской задолженности. В случае реструктуризации долга, датой начала исковой давности принимается дата подачи заявления о ней и остается прежней – 3 года.
Исковая давность может быть приостановлена если:
-
Заемщик является военнослужащим, который служит в воинской части, переведенной на военное положение;
-
Существуют форс-мажорные обстоятельства, которые делают невозможным подачу иска (стихийное бедствие, забастовка и т.д.)
-
Кредитор объявляет мораторий на срок давности по причине непреодолимых обстоятельств.
Сразу же после того, как перечисленные выше обстоятельства изменяются, срок давности продолжает свое действие.
Детальная информация об условиях приостановки исковой давности в гражданском праве, ст. 263.
По штрафам и другим взысканиям, которые могут быть предусмотрены в кредитном договоре, срок исковой давности будет равен сроку основного договора.
Если вы подписали договор поручительства по кредиту, который взял родственник, друг или иное лицо, а это самое лицо перестало платить кредит, то представители банка обратятся к вам. Предложат оплатить долг. Понятное дело, что вам этого совсем не хочется. Разберемся с вопросом исковой давности для поручителя.
Поручительство действует столько времени, на сколько оно дано. Этот срок должен быть указан в договоре поручительства. Если конкретной даты не указано, поручительство действует год после окончания кредитного договора. Если в течение этого срока банк не подаст иск в суд, то поручительство заканчивается.
Здесь следует учитывать, что этот срок пресекательный – то есть прекращается само обязательство: он не может быть восстановлен, прерван или отсчитываться заново.
Даже если банк подает в суд на поручителя по истечении более одного года после окончания кредитного договора или после срока, указанного в договоре поручительства, то нужно заявить о прекращении обязательства, сославшись на п. 6 статьи 367 ГК РФ.
Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты
По кредитной карте так же, как и по кредиту, срок исковой давности составляет три года. В банковских договорах на предоставление кредитной карты обычно нет графика платежей. Однако условиями договора предусмотрено, что возвращать долг нужно по частям.
Например, такая формулировка: «заемщик обязан ежемесячно вносить не менее 10% использованного кредитного лимита не позднее даты такой-то».
Если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом (ему становится известно о нарушенном праве), соответственно с даты просрочки и начинает течь исковая давность.
Если по каким-то причинам вы решите совсем не платить по кредитам, то это грозит вам следующими неприятными последствиями:
- вы испортите свою кредитную историю и брать новые кредиты в будущем вам будет проблематично;
- долг будет расти – прибавляются проценты и пеня за просрочку;
- если не вносилось ни одного платежа, то такие действия могут быть расценены как мошенничество, а это уже уголовная ответственность (ст. 159 Уголовного Кодекса РФ);
- судебные приставы могут запретить выезжать за границу, для этого не обязательно иметь миллионные долги, достаточно суммы долга более 30 тыс. рублей .
Если сумма долга в исполнительном листе – 30 тыс. рублей (с 1 октября 2017, ранее – 10 тыс. рублей) и более, то имейте ввиду, что скорее всего вы не сможете отдохнуть за границей, так как судебный пристав-исполнитель налагает ограничение на выезд из Российской Федерации – направляет соответствующее постановление в Управление пограничного контроля.
Такое постановление действует шесть месяцев. Если долг не будет оплачен за это время, то пристав направит новое постановление.
Но даже если сумма долга меньше 30 тыс. рублей, но больше 10 тыс., то после того, как исполнительный лист поступит в службу судебных приставов, должнику дается 5 дней на добровольную уплату долга. Если через эти 5 дней плюс два месяца должник не оплатит долг, то пристав имеет право также ограничить выезд за границу. Причем сумма может складываться из разных исполнительных листов. То есть в этом случае для ограничения выезда достаточно суммы, которая превышает всего 10 тыс. рублей.
Обратите внимание, что истечение срока исковой давности не мешает банку продать долг коллекторам. Более того, это обычная практика. Конечно, банки, как правило, не ждут, пока пройдет три года, а избавляются от проблемных активов раньше.
В интернете много противоречивой информации о том, что передача долга коллекторам незаконна. Якобы это нарушение банковской тайны и закона о персональных данных.
Давайте разбираться.
Здесь все зависит от условий документов, которые вы подписывали на момент получение кредита: кредитный договор и согласие на обработку персональных данных и от даты получения кредита.
Если вы брали кредит до 1 июля 2014 года, то в кредитном договоре и в согласии на обработку персональных данных должно быть предусмотрено, что заемщик не против передачи данных третьим лицам. Тогда банк может передать долг коллекторам по закону.
1 июля 2014 года вступил в силу закон, согласно которому банк может передавать долг третьим лицам, даже если это не указано в договоре. Достаточно, чтобы в договоре не было прямого запрета на такие действия (ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите (займе))».
Юридический термин «срок исковой давности» в сфере кредитования подразумевает определенный временной период, в течение которого кредитор имеет право по закону потребовать возврата долга. До его окончания у банка или другой финансовой организации имеется возможность обратиться в суд по вопросу взыскания неоплаченных по займу сумм. Естественно, исходя из определения термина, можно сделать логичный вывод о том, что по истечении указанного промежутка времени, названного сроком исковой давности, банк теряет право требовать возврата долга и обращаться по этому поводу в судебные органы.
Основной проблемой при практическом использовании срока исковой давности выступают разночтения по вопросу методики его правильного расчета. С одной стороны, продолжительность рассматриваемого срока никаких проблем не вызывает – она составляет три года. Сложности начинаются при определении начала отсчета этих трех лет. На данный момент существует две основных точки зрения по этому вопросу:
- Отсчет начинается с последнего перечисления денежных средств на счет в уплату задолженности. Именно такого подхода придерживались некоторые суды, что подтверждает реальная судебная практика. Однако, существуют решения, основанные на другом принципе расчета срока исковой давности;
- Отсчет трех лет начинается по истечении срока действия кредитного договора. Такой вариант расчет считается менее верным. Это объясняется тем, что далеко не у всех кредитных продуктов имеется срок действия, которого нет, например, у кредитных карт. В то же время, необходимо применять одинаковые принципы при рассмотрении всех подобных дел. В результате именно первый подход считается более правильным и может браться за основу.
Описанные выше понятия и правила исчисления срока исковой давности по займам в равной степени касаются как физических, так и юридических лиц.
Исковая давность по кредитам юридических лиц
Действующее сегодня законодательство в части срока исковой давности не делит заемщиков на физические и юридические лица. Единственная разница между ними заключается в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Однако, этот никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трем годам, или на время начало ее отсчета.
На практике нередко складывается ситуация, когда банк продолжает требовать возврата долга уже после окончания срока исковой давности. В подобной ситуации одним из наиболее эффективных методов воздействия на кредитную организацию выступает приглашение опытного юриста. В большинстве случаев ему без особых проблем удается убедить работников банка в том, что их требования потеряли силу по действующему закону, даже не доводя дело до суда. В противном случае при правильном расчете срока исковой давности можно обращаться с заявлением в суд с практически 100%-ными шансами на выигрыш дела, в том числе последующую компенсацию всех понесенных заемщиком расходов.
Еще одним способом избежать непрекращающихся звонков из банка является ходатайство на отзыв персональных данных. На этом попытки кредитной организации вернуть долг также обычно заканчиваются. Однако, следует помнить, что отсутствие необходимости возвращать займ не означает того, что банк не внесет заемщика в «черные» списки, что на длительный срок испортит его кредитную историю.
Нередко банки обращаются за помощью по взысканию задолженности к коллекторским агентствам. В большинстве случаев коллекторов абсолютно не интересуют различные юридические термины, в том числе такое понятие, как срок исковой давности. В подобной ситуации заемщик должен понимать, что обращение банка к подобным «специалистам» никак не влияет на истечение срока давности и прекращение обязательств перед кредитной организацией.
При этому существует чрезвычайно эффективный способ решению любых возникающих с коллекторами проблем – обращение с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Обычно это дает быстрый эффект, который выражается в том, что коллекторское агентство прекращает свои абсолютно незаконные действия.
Банку дали срок . Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности
Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:
- обязательства заемщика по выплате кредита прекращаются по истечении срока исковой давности, то есть трех лет;
- их правильный отсчет начинается с момента осуществления последней финансовой операции по кредитному договору;
- при любых незаконных действиях со стороны банковских работников или коллекторов следует сразу же писать заявление в полицию и прокуратуру;
- при необходимости доказать собственную правоту следует обратиться к профессиональному юристу.
Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.
Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.
Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.
По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.
Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.
Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.
Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.
В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
- непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
- пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
- исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
- действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.
В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:
- если она меньше шести месяцев — до этого времени;
- если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.
Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.
Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.