Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли отказаться от поручительства по ипотеке после подписания договора». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Данный сценарий более распространён и довольно часто встречается в банковской практике. На законных основаниях каждый поручитель имеет право аннулировать свои обязательства, если:
- заёмщик и банк дадут на это согласие;
- будет найден новый поручитель или предоставлено иное обеспечение, устраивающее кредитора.
Таким образом, в одностороннем порядке расторгнуть соглашение невозможно.
Чтобы осуществить процедуру в рамках действующего законодательства, потребуется соблюсти определённый порядок действий:
- Уведомить заёмщика о намерении отказаться от поручительства в письменной форме и подыскать новую кандидатуру на «почётную» должность (желательно, но не обязательно).
- Получить от него письменное соглашение.
- Направить в банк заявление об аннулировании обязательств. Здесь лучше указать мотивационные доводы, которые станут весомыми для кредитора.
- Дождаться ответа от коллегиальной комиссии банка, которая рассмотрит данный вопрос.
В свою очередь, заёмщик должен направить аналогичное письмо, в котором укажет на потребность изменения поручителя или предоставления другого обеспечения. Если банк ответит положительно, необходимо затребовать у него документ, подтверждающий прекращение действия договора поручительства. Это может быть дополнительное соглашение к действующему договору с указанием реквизитов нового гаранта, либо уведомление об аннулировании соглашения и заключении нового.
Как отказаться от поручительства?
Прежде чем рассматривать варианты отмены договора, изучим, для чего вообще банку и заемщику нужен поручитель. После этого станет понятным, почему расторжение договора поручительства по кредиту — непростая, а порой и вовсе невыполнимая задача.
Обычно второй участник сделки требуется при оформлении крупной ссуды. Банку нужны дополнительные гарантии возврата средств, поэтому он просит пригласить человека, который ручится за основного заемщика.
Заемщику же нужен поручитель для увеличения суммы выдачи и вероятности одобрения. Это особо актуально, если кредит нужен, а кредитная история заявителя содержит негативные факторы. Тогда поручительство станет инструментом повышения лояльности банка.
Это также возможный вариант выхода из ситуации, не противоречащий закону. Например, действующий поручитель сам решил оформить крупный кредит — ипотеку, и теперь действующее обязательство становится препятствием на пути одобрения. Дело в том, что банки рассматривают ситуацию так, словно поручитель выплачивает кредит, за который ручился.
Тогда по договоренности с банком и заемщиком нужно решить вопрос и заменить второго участника сделки на нового. Сложность — найти такого человека, он должен:
- соответствовать всем требованиям банка к основному заемщику по этой кредитной программе;
- собрать полный комплект документов, в который всегда входит справка о доходах;
- обладать положительной кредитной историей;
- быть согласным на эту роль.
Если не удалось расторгнуть договор поручительства, придется нести бремя обязательство ровно до того момента, пока кредит не будет погашен. К сожалению, не все заемщики весь долгий срок действий ссуды честно выполняют свои обязательства и не подводят поручителя.
Когда основной заемщик перестает платить, процесс взыскания организовывается в сторону обоих участников сделки — для этого и был нужен поручитель. Если начнется начисление пеней, обязанность их платить ляжет и на поручителя.
Кредитная история поручителя также портится, поэтому лучше стараться избежать серьезных просрочек.
Как расторгнуть договор поручительства по кредиту
Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?
Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.
Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).
Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:
- Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
- Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа). Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.
- Переоформление ипотеки на другое лицо.
Если вы собираетесь заключить ипотечный кредит с привлечением поручителя, нужно осознавать ту ответственность, которая на него ложится. Заемщик должен быть откровенен с поручителями и давать им правдивые сведения об их правах и, главное, обязанностях.
Поручитель должен быть готов к тому, что оплата всей задолженности по кредиту может лечь на него целиком, а право на оплаченную недвижимость нужно будет отстаивать в судебном органе. Если же он берет на себя все вышеуказанные обязательства, последний должен овладеть исчерпывающими данными о кредите — сюда относят предмет ипотеки, сумма задолженности, сроки кредитования, размеры ежемесячных выплат и т.д. Подписывать соглашение поручительства желательно лишь в том случае, если финансовое положение гражданина дает возможность ему вносить платежи вместо должника каждый месяц.
В большинстве случаев освободиться от поручительства можно лишь в результате судебного процесса и с помощью грамотного юриста. Нужно хорошо подумать, прежде чем брать на себя обязательства в качестве поручителя.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
В качестве дополнительной гарантии благонадежности заемщика некоторые банки при оформлении кредита могут потребовать поручительство третьих лиц. Поручительство представляет собой разновидность обеспечения исполнения обязательств клиента по займу.
Поручителем могут выступать как физические лица, так и индивидуальные предприниматели, и организации. Именно поручитель обязуется в случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором выполнить их частично или полностью.
Взаимоотношения банка и поручителя закреплены в договоре поручительстве, который заключается вместе с кредитным договором. В нем подробно прописываются все ключевые условия кредитования, а также ответственность поручителя при нарушении заемщиком своих обязательств. Ипотечный займ и потребительские кредиты в особо крупных размерах могут подразумевать несколько поручителей. Все зависит от размера заемных средств, срока погашения, дохода заемщиков и политики кредитной организации.
В соответствии со ст. 363 Гражданского Кодекса РФ поручители несут с заемщиком солидарную ответственность, что означает, что обе стороны – заемщик и поручитель в равной мере обязаны перед банков, и банк может требовать погашения долга от любого из них. На практике, однако, только при невозможности дальнейшего погашения долга перед кредитором обязанность по выплатам пытаются взыскать с поручителя. Такая ответственность не распределяет долю обязательств каждой стороны.
Вполне реальной может стать ситуация, когда поручитель выплатит банку долг в бОльшем размере, чем сам заемщик. Все зависит от конкретного случая, ведь статья 323 ГК РФ устанавливает право банка требовать исполнения обязательств как от основного должника, так и от поручителей или от обоих одновременно.
Поручитель и заемщик связаны кредитными обязательствами до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме. При этом поручитель по закону (ст. 365 ГК РФ) становится по отношению к заемщику кредитором, что дает ему право требовать полного возмещения понесенных расходов по погашению задолженности по кредитному договору, включая оплату основного долга и начисленных процентов, а также компенсацию иных убытков. Если заемщик уклоняется от ответственности перед поручителем, то подобный спор может быть рассмотрен в суде.
Поручительство может быть прекращено без полного расчета с банком или при изменении ключевых условий кредитования без согласия поручителей, которые привели к увеличению задолженности (например, повышение величины процентной ставки).
Подписывая договор поручительства, важно осознавать всю степень ответственности и потенциальных последствий, которые могут коснуться не только самого поручителя, но и его семьи. Здесь имеется в виду еще и факт наследования обязательств поручителя его ближайшими родственниками или наследниками. Судебная практика в виде Постановления Пленума ВАС № 42 формулирует, что, если иное не предусматривается договором поручительства, в случае смерти гарантирующего лица (поручителя) обязательства по такому договору переходят к его наследникам, которые несут солидарную с заемщиком ответственность перед кредиторами.
ВАЖНО! Выступая поручителем, человек рискует многим: своими финансами, имуществом, кредитной историей и репутацией. Поэтому стоит крайне внимательно подумать перед подписанием договора поручительства. Тем более, не следует думать, что легко можно будет выйти из ситуации, когда оформляется поручительство на сотрудника в интересах компании, которой вы не владеете, а являетесь всего лишь наемным работником.
Статьей 367 ГК РФ не предусматривается отказ поручителей от своих обязательств по причине изменения их финансового положения или просто нежелания оставаться таковыми. Оформляя, к примеру, поручительство на родственника, гарантирующее лицо в случае ухудшения материального положения может отказаться от возложенной ответственности, но только при согласии основного должника и предложении новой кандидатуры, которую одобрит банк.
Уступка поручительства осуществляется в несколько этапов. Среди них:
- Подготовка требуемого пакета документов.
Отказ от поручительства по ипотеке
Каждый поручитель, заключивший с кредитором договор поручительства, вместе с основным должником несет солидарную ответственность по исполнению обязательств по выплате долга. В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком вся ответственность по погашению задолженности ляжет именно на поручителей.
Поэтому стоит очень внимательно подходить к такому серьезному вопросу, как оформление поручительства. Важно заранее ознакомиться с условиями выдачи займа, оценить свои реальные финансовые возможности и соглашаться на заключение договора только при полной уверенности в заемщике и его порядочности.
Прекращение обеспечения возможно только при наличии предусмотренных законом оснований или согласовании выхода из поручительства путем замены ответственного лица с банком.
Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.
Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.
Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.
На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.
Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.
Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.
На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.
Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.
Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.
Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.
С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.
- Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
- Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
- Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется.
- Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.
Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?
Поручительство — это готовность исполнить кредитные обязательства заемщика. Иными словами, если заемщик не выплатит долг, поручитель обязан вернуть его кредитору вместе с просрочками.
Если займ большой, то ответственных по долговым обязательствам может быть несколько — это гарантирует банку возврат денежных средств в полном объеме. Все детали — условия возврата, сумма долга и сроки — указываются в договоре поручительства.
Поручительство целесообразно, когда у заемщика и поручителя есть общие цели. Например, если это партнеры по бизнесу, супруги или родители, которые берут ипотеку для детей. В таких случаях выгода очевидна: поручившееся лицо заинтересовано в получении займа так же, как и заемщик. Они пользуются деньгами наравне.
Если поручитель не расходует выданную банком сумму, а только несет ответственность — ситуация неоднозначная. Допустим, близкий друг слезно просит вас стать поручителем. Ему нужно получить займ на 2 млн рублей, чтобы запустить бизнес — пошив функциональной одежды для тинейджеров.
Помочь другу просто: нужно предоставить небольшой пакет документов и подписать договор — и вот деньги в кармане товарища, мечта сбылась. Но самое интересное ждет впереди: с этого момента вы с другом несете обязательства за выплату займа поровну.
Задумайтесь, действительно ли вы уверены в том, за кого поручаетесь? Отбросьте мысли о дружбе и родственных узах, оцените ситуацию трезво. Помните: если заемщик не рассчитается с долгами, вернуть банку кругленькую сумму с процентами придется вам.
При выборе поручителя кредитору не важна степень родства. Это может быть ваш знакомый, друг, коллега или родственник. Главное, чтобы человек имел постоянный доход.
Чтобы выяснить, сможет ли претендент быть поручителем, сверьте его данные со следующими требованиями:
- соответствие возраста;
- наличие гражданства РФ;
- наличие официального трудоустройства;
- общий стаж работы более 1 года, срок работы на текущем месте не менее 6 месяцев;
- доход, позволяющий покрыть кредитные обязательства;
- чистая кредитная история.
Кроме того, поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств.
Если заемщик прекратит выплаты, долг вместе с процентами и штрафами ляжет на вас.
Интересный факт:
До поручительства ваша кредитная история может быть идеальной. Но как только человек, которого вы подстраховали при оформлении кредита, остановит выплаты, задолженность отразится и в вашей кредитной истории тоже. Выходит, что деньги занимали и тратили не вы, просрочки допускали тоже не вы, а подмоченная репутация и чужой долг будут у вас.
Если обязательства не выполнят оба, кредитор подаст иск в суд на каждого. Обычно такое происходит спустя 2-3 месяца просрочек. Имейте в виду: когда дело передается в суд, судебные издержки ложатся на поручившееся лицо.
Суд рассматривает иск и устанавливает график выплаты долга. Если график нарушается, дело передают судебным приставам. Они могут применить к поручителю те же меры, что и к заемщику:
- арестовать счета и заблокировать карты;
- назначить регулярный вычет 50% заработной платы;
- изъять и продать имущество в счет уплаты долга;
- ограничить выезд за границу.
Также в договоре прописываются условия поручительства в случае смерти заемщика. Если такое случится, долг перейдет к его наследникам. Будет ли поручитель ответственен за новых должников, зависит от договора. Кредитные обязательства могут перейти к поручившемуся, либо будут с него сняты.
Есть и положительные стороны. Если долги заемщика все-таки выплачивает поручившееся лицо, к нему переходят права кредитора должника. Это значит, что теперь поручитель может требовать полного возмещения суммы, потраченной при погашении займа. К сумме этих средств относятся проценты, штрафы и другие убытки.
Рассмотрим на примере. Ольга и Артем встречались много лет, дело шло к свадьбе. Когда Артем предложил Ольге взять потребительский кредит на покупку нового авто, она согласилась и стала поручителем будущего мужа.
Спустя полгода любовная лодка разбилась о быт и пара рассталась — отношения были испорчены. Артем тяжело перенес расставание: уволился с работы, перестал регулярно вносить ежемесячные платежи. Ольга решила отказаться от поручительства.
Согласиться быть поручителем легко, а вот расторгнуть договор с банком не так просто. Для отказа нужны весомые причины. Например, если кредитор без предупреждения изменил условия договора в худшую сторону: увеличил процент, продлил срок действия договора.
Еще одной причиной для отказа является банкротство поручившегося. А самым распространенным вариантом — недействительный договор. Допустим, если кто-то без ведома поручителя взял его данные и оформил документы.
Если основания для оспаривания поручительства есть, нужно представить все доказательства в суде. Когда банк предъявит вам иск о взыскании долга по займу, вы в ответ подадите иск о признании договора поручительства недействительным или прекращенным.
В случае с Ольгой, расторгнуть договор поручительства не получится — придется договариваться с Артемом и искать компромисс.
Если ипотечный договор со СберБанком покупатель уже подписал, а деньги должен был получить после регистрации договора купли-продажи в Росреестре, возможны две ситуации.
В этом случае для расторжения сделки покупателю достаточно предоставить заявление об отказе от ипотеки и — если документы уже сданы на регистрацию, — обратиться в Росреестр с заявлением о прекращении регистрации.
Как поручителю выйти из договора. Прекращение поручительства и ответственность
В этом случае порядок действий покупателя такой:
- Получить согласие банка на исправление данных в ЕГРН, так как квартира уже в находится в залоге у банка
- Подписать соглашение с продавцом о расторжении договора купли-продажи и передать эти документы в Росреестр
- Подать документы в Росреестр на расторжение договора купли-продажи
- Предоставить в банк зарегистрированное Росреестром соглашение о расторжении договора и отказ от ипотечной заявки
📌 Сомневаетесь, что вашу сделку можно растрогнуть или есть другие вопросы? Читайте подробную статью: «Расторжение договора купли-продажи квартиры: как аннулировать сделку».
Если покупатель уже получил заемные средства, есть всего три варианта развития ситуации. При этом не важно, какой именно способ расчета выбран — ячейка, аккредитив или безопасные расчеты.
В этом случае порядок аннулирования сделки такой:
- Предоставить в банк заявление покупателя и продавца на прекращение сделки — только на основании заявлений двух сторон все деньги вернутся на счет покупателя
- В зависимости от способа расчета, происходит возврат денег в банк — их забирает из ячейки покупатель или сам банк раскрывает аккредитив и перечисляет деньги в счет погашения кредита, кредит закрывают
На основании заявления покупателя банк может рассмотреть возможность списания процентов, начисленных за период действия кредита, так как денежные средства по факту не были использованы.
Если деньги по договору купли-продажи, включая залог, ещё не переданы, расторгнуть сделку можно так же, как если бы кредит ещё не был получен:
- Получить согласие банка на исправление данных в ЕГРН, так как квартира уже в находится в залоге у банка
- Подписать соглашение с продавцом о расторжении договора купли-продажи
- Подать документы в Росреестр на расторжение договора купли-продажи
- Предоставить в банк зарегистрированное Росреестром соглашение о расторжении договора и отказ от ипотечной заявки
- Закрыть кредит — для этого забрать деньги из ячейки и перечислить деньги в счет погашения кредита, а при других способах расчета банк сам перечислит деньги — после этого банк закроет кредит
На основании заявления покупателя банк может рассмотреть возможность списания процентов, начисленных за период действия кредита, так как денежные средства по факту не были использованы.
28. Поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным законом или договором поручительства (статья 407 ГК РФ).
29. Если иное не предусмотрено договором поручительства, действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем, в связи с которыми поручительство было выдано (пункт 3 статьи 308 и пункт 3 статьи 365 ГК РФ). Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства, отпадением общих экономических интересов между указанными лицами и т.п.
30. По общему правилу, прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (пункт 4 статьи 329, пункт 1 статьи 367, пункт 1 статьи 408 ГК РФ).
Если обязательство должника было обеспечено поручительством частично, произведенный должником платеж прекращает основное обязательство в необеспеченной части (абзац второй пункта 1 статьи 367 ГК РФ). Договором поручительства может быть предусмотрено иное.
Если исполнение должника по основному обязательству признано судом недействительным, в связи с чем основное обязательство считается не прекратившимся таким исполнением, то обязательства по договору поручительства также считаются непрекратившимися.
31. После расторжения договора, из которого возникло основное обязательство (статьи 310, 450 ГК РФ), поручительство продолжает обеспечивать обязанности, которые сохраняются при расторжении такого договора (например, обязанность по возврату основной суммы долга и процентов по кредитному договору, по внесению арендной платы) либо связаны с его расторжением (например, обязательства по возвращению того, что было предоставлено стороной по договору, либо по выплате стоимости предоставленного имущества).
32. Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ).
При этом под иным установленным законом порядком предъявления требований к поручителю понимаются, в частности: направление претензии, если претензионный порядок урегулирования спора предусмотрен законом или договором; обращение в суд с заявлением о включении требований кредитора в реестр требований к поручителю; заявление требования ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя.
33. Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ).
На поручителя, исполнившего обязательство перед кредитором, распространяются гарантии, установленные статьей 60 ГК РФ.
34. Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ).
35. Смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ).
Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ).
36. Наследники должника, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим основное обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества (пункт 3 статьи 364 ГК РФ).
В случае, если отсутствуют наследники должника как по закону, так и по завещанию, либо никто из указанных наследников не имеет права наследовать или все они отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из них не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), требования поручителя удовлетворяются за счет выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ).
37. В случае смерти поручителя либо объявления его умершим обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Договором поручительства может быть предусмотрено, что наследники поручителя не отвечают по долгам поручителя.
При разрешении споров между кредитором и наследниками поручителя об исполнении поручительства бремя доказывания отказа от наследства или факта принятия иным наследником, состава и стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества лежит на наследниках поручителя (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) и статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее — АПК РФ).
Можно ли отменить своё поручительство по кредиту?
54. Положения параграфа 5 главы 23 раздела III части первой Гражданского кодекса Российской Федерации в измененной Федеральным законом от 8 марта 2015 года N 42-ФЗ редакции не применяются к правам и обязанностям, возникшим из договоров, заключенных до дня вступления его в силу (до 1 июня 2015 года). При рассмотрении споров из указанных договоров следует руководствоваться ранее действовавшей редакцией Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе правилами о сроке поручительства, с учетом сложившейся практики их применения (пункт 2 статьи 4, абзац второй пункта 4 статьи 421, пункт 2 статьи 422 ГК РФ).
55. Признать не подлежащими применению:
пункты 17 и 18 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»;
пункт 62 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»;
пункты 1-41 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 12 июля 2012 года N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством».
| Председатель Верховного Суда Российской Федерации |
В.М. Лебедев |
| Секретарь Пленума, судья Верховного Суда Российской Федерации |
В.В. Момотов |
Верховный Суд РФ выпустил новые разъяснения относительно договоров поручительства. Указано, как заключать соответствующие договоры, какие виды поручительств существуют. Рассмотрены нормы ГК РФ об отношениях между должником и поручителем после исполнения кредитору. Указано, когда поручительство прекращается или признается недействительным.
Договор поручительства заключается в письменной форме. Это правило будет соблюдено, если кредитор принял письменное предложение поручителя заключить договор. Речь также идет о случаях, когда нет единого документа, подписанного сторонами, но есть документы о согласовании условий договора.
Договор поручительства будет считаться заключенным, даже если в нем не упомянуты некоторые из условий основного обязательства, но оно описано с достаточной степенью определенности.
Обязанности поручителя перед кредитором возникают с момента заключения договора, в т. ч. по будущим требованиям. Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке, раскрывать кредитору информацию об определенных фактах.
На поручителя распространяются гарантии заемщика, предусмотренные Законом о потребительском кредите. Например, будут ничтожными условия договора об обязанности поручителя застраховать жизнь и здоровье, пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату.
Исполнивший обязательство поручитель вправе требовать от должника уплаты долга с процентами и неустойку.
Поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем, при ликвидации должника, в случае банкротства или смерти. В последнем случае наследники должника отвечают перед поручителем солидарно в пределах стоимости перешедшего имущества.
Кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю либо к одному из них. В последнем случае поручитель или должник участвуют в деле в качестве третьих лиц.
Ранее изданные разъяснения не применяются.
В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).
Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.
Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.
Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.
Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.
Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.
ПоручительСозаёмщик
Погашение задолженности возможно только по решению суда
Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком
Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа
Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно
Несёт солидарную или субсидиарную ответственность
Несёт солидарную ответственность
Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика
Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку
Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.
Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам
Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.
В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.
Поручитель обязан:
- •
Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.
- •
Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.
- •
Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.
Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.
Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.
В период действия договора поручительства гарант вправе взять ипотечный кредит. Но в этом случае его общий доход банк будет рассматривать с учётом поручительства. Средств должно быть достаточно, чтобы вносить ипотечные платежи по двум займам.
Для оформления поручительства по ипотеке нужно предоставить в банк эти документы:
- •
общегражданский паспорт;
- •
военный билет (для мужчин младше 27 лет);
- •
документы о трудоустройстве и доходах (по требованию банка);
- •
свидетельства о рождении детей, а также браке/разводе (по требованию банка);
- •
СНИЛС/ИНН в зависимости от требований банка. Альфа-Банк их не требует.
Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна ипотека с минимальным пакетом документации. Возможно оформление по паспорту. Поручители подают в банк аналогичный перечень бумаг.
После рассмотрения документации и одобрения заявки банк-кредитор заключает с поручителем отдельное соглашение, в котором прописаны все условия и степень ответственности.
Прежде чем соглашаться на поручительство, стоит хорошо обдумать все нюансы. Важно понимать, какие риски существуют при заключении договора поручительства.
- •
Снижение кредитного рейтинга. Если заёмщик недобросовестно выполняет свои обязательства, это влияет не только на его кредитную историю, но и на репутацию поручителя.
- •
Материальные затраты, риск утраты собственного имущества. Отвечать по задолженности, не погашенной заёмщиком, придётся поручителю. Банк-кредитор имеет право забрать у гаранта в счёт оплаты долга недвижимое имущество, автомобиль, а также другие ценные вещи.
Кроме того, у поручителей нередко возникают трудности с получением кредита на своё имя. Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены.
Важно понимать, что в случае преждевременного ухода заёмщика из жизни обязательства гаранта сохраняются в полном объёме. Во всех остальных случаях прекращение поручительства возможно только по согласию всех сторон, в том числе банка.
Как расторгнуть договор поручительства
Цель нашего проекта — помочь клиентам, юристам, адвокатам и другим участникам юридической отрасли быстрее найти друг друга.
В этом качестве может выступать любое совершеннолетнее лицо, отвечающее требованиям кредитной организации. Учитывая, что созаемщик является полноправным участником кредитного договора, привлечение этих целях несовершеннолетних граждан не допускается.
Для примера можно взять кредитную программу условного банка. Стандартные требования к потенциальным клиентам следующие:
Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации. Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий. Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.
Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками. Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников. Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору.
Принято выделять два вида поручительства: бланковое и имущественное. Выбор варианта обеспечения кредита зависит от требований банка.
-
Имущественное предполагает использование в качестве залога недвижимости, принадлежащей поручителю. В случае невыполнения долговых обязательств кредитор вправе конфисковать жилье для последующей реализации.
-
Бланковое поручительство оформляется без залога, однако при несоблюдении условий договора банк может забрать в счет долга любое движимое имущество.
Принято считать, что второй вариант менее «болезненный» для поручителя по ипотеке, так как потребовать от доверенного лица какое-либо имущество в счет долга сложнее, чем жилплощадь.
Как расторгнуть сделку с ипотекой
Поручитель наравне с титульным заемщиком отвечает перед банком за погашение задолженности. В некоторых случаях полную ответственность заменяют субсидиарной, при которой вводится ограничение на процент задолженности или сумму возврата. Нюансы и тип обязательств прописывается в договоре поручительства. В нем подробно указываются условия и требования, которые доверенное лицо обязуется выполнить.
-
Полностью или частично погасить ипотечные кредит с начисленными процентами и штрафами, если титульный заемщик не имеет возможности этого сделать.
-
Информировать банк о смене паспортных данных, прописки или места жительства.
-
Предоставить по требованию необходимые документы для составления договора поручительства.
Поручитель по ипотеке имеет право взыскать с заемщика издержки. Для этого необходимо наличие выписок, квитанций и других документов, подтверждающих факт оплаты. Кроме того, при внесении крупных платежей в счет задолженности доверенное лицо вправе через суд взыскать у кредитополучателя движимое или недвижимое имущество в счет долга. При необходимости поручитель может оформить кредит или ипотеку. Препятствий к этому банками не предусмотрено. Главное условие — наличие дохода, достаточного для соблюдения условий обоих кредитных договоров.
В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор поручительства — главный документ, закрепляющий права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Он заключается между банком и поручителем по ипотеке и содержит условия возврата кредитной суммы при невыполнении титульным заемщиком обязательств. Соглашение включает в себя информацию о сумме кредита, сроке погашения, графике платежей, процентной ставке, наличии или отсутствии комиссий и штрафов.
Для оформления договора ипотеки от поручителя потребуются следующие документы:
-
паспорт гражданина РФ;
-
военный билет (для мужчин младше 27 лет);
-
справки о доходах;
-
ИНН;
-
свидетельства о браке и рождении детей и т. д.
В соответствии со статьей. 362 ГК РФ договор оформляется в письменной форме, в противном случае он будет считаться недействительным. Документ не требует нотариального заверения. Он должен включать в себя информацию о наименовании сторон, обязательствах участников сделки, положениях, при которых наступает ответственность, сроках действия соглашения и т. д.
Расторжение договора поручительства возможно в нескольких случаях:
-
признание документа недействительным;
-
внесение изменений в соглашение, например, при смене обязательств и заемщиков;
-
истечение срока действия;
-
досрочное выполнение обязательств.
Если на момент действия договора поручитель умирает, обязательство оплачивать кредит, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, переходит к его наследникам. При этом важно помнить, что выплата долгов в этом случае осуществляется в пределах стоимости перешедшего наследства.
Пока банк не передал вам деньги по кредиту, либо не перечислил их согласно условиям договора, можно отказаться от кредитных обязательств. Формально в этот момент договор считается еще не вступившим в силу. Но так как ваша подпись уже поставлена на документе, то нужно обратиться в банк, заявить об отказе от кредита и расторжении договора.
Лучше сделать это письменно, оформив заявление. Если сотрудники банка отказываются принимать заявление, направьте его по почте, сохраните у себя квитанцию об отправке.
Отказ от кредита до получения денег тоже не влечет никаких последствий. Вам не придется платить проценты, так как они начисляются с первого дня передачи денежных средств. В кредитной истории данные об отказе от кредита также не появятся, поскольку взаимные обязательства у сторон не возникли.
Если банк одобрил заявку, выдал денежные средства или перевел их на счет (карту), вы можете аннулировать кредит по следующим основаниям:
- по обоюдному соглашению с банком;
- по одностороннему заявлению без предварительного уведомления банка;
- в одностороннем порядке с уведомлением банка;
- через суд, если банк отказался расторгнуть договор по кредиту.
У банка тоже есть право требовать расторжения договора. Это может быть связано с возникновением просрочки, отказом платить по графику. Также договор могут расторгнуть, если при оформлении кредита заемщиком были представлены недостоверные сведения и документы.
При получении кредитов нередко оформляется страховка. Договор страхования тоже можно расторгнуть, но для этого нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию. Для отмены страховки применяются специальные нормы закона. Поэтому алгоритмы действий заемщика при обращении в кредитную организацию и страховую компанию отличаются.
Банк потребует расторжения договора и полного возврата кредита, если заемщик перестанет платить по графику, не попытается реструктурировать долг. Если неплательщик будет уклоняться от возврата денег, то задолженность взыщут по решению суда, через обращение к приставам. Также расторжение договора может быть связано с другими нарушениями обязательств со стороны заемщика.
Если после выдачи денег сотрудники банка проведут дополнительную проверку и установят, что заемщик указал в заявке ложные сведения, представил недостоверные документы, то договор тоже могут расторгнуть.
Скорее всего, если платежи поступают строго по графику, банк закроет глаза на легкие нарушения, например, на то, что человек указал неверные сведения о своем доходе. Но полностью исключать риски предъявления требований и подачи иска за недостоверные данные все же нельзя. В худшем случае заемщику может грозить привлечение к ответственности за мошенничество.
Поручительство: можно ли от него отказаться и чем оно рискованно?
В суд нужно обращаться, если банк отказался расторгнуть договор, хотя для этого есть законные основания. Например, если в соответствии с законом № 353-ФЗ вы обратились с заявлением в первые 14 дней, а банк отклонил заявление, то можно смело обращаться в суд.
Отметим, что аннулирование кредита через суд не снимает с вас обязанность вернуть все полученные деньги. Естественно, выплатить придется фактический остаток по кредиту, с учетом ранее внесенных платежей.
Теперь расскажем о порядке действий, которые нужно предпринять для расторжения договора по кредиту. Во всех случаях необходимо обращаться с заявлением в банк. Также заемщику нужно подготовить и заблаговременно направить уведомление, если с момента получения денег прошло 30 календарных дней.
Получив кредит, заемщик может передумать и пересмотреть свое решение. Если вы решили, что кредит вам не нужен, в течение первых 14 дней можно обратиться в банк с заявлением о расторжении договора. Заранее уведомлять кредитную организацию не нужно.
Эти 14 дней принято называть периодом охлаждения.
Оптимально, если вы еще не успели снять деньги с кредитного счета или не потратили полученные наличные средства. Банк рассчитает сумму процентов за дни, когда деньги находились в вашем распоряжении. Для этого применяется ставка, указанная в кредитном договоре.
После погашения основной части кредита и процентов договор будет расторгнут. Обычно это оформляется дополнительным соглашением, один экземпляр которого выдается заемщику. Также факт прекращения договорных отношений может быть подтвержден через систему онлайн-банкинга.
Правило 14 дней на отказ действует для всех видов потребительских кредитов. Если же банк выдает деньги по договору с целевым назначением, срок расширяется до 30 календарных дней. Примером может быть автокредит, когда средства выдаются на покупку автомобиля.
При отказе от целевого кредита в течение 30 дней тоже не нужно предварительно уведомлять банк. Заемщик подает заявление, возвращает банку основную часть кредита и проценты за фактический срок пользования деньгами.
В данном случае не важно, успели вы потратить деньги на запланированные цели или нет. Например, если вы приобрели автомашину за счет кредитных средств, договор все равно можно расторгнуть, если уложиться в первые 30 дней.
Право на расторжение договора и досрочное погашение кредита сохраняется по истечении 14 или 30 календарных дней после получения денег.
В этом случае применяются следующие правила:
- чтобы соблюсти интересы кредитора, заемщик обязан направить в банк уведомление о закрытии кредита;
- уведомление нужно направить не менее чем за 30 дней до возврата денег с процентами, если в договоре не указан более короткий срок;
- такие же условия применяются при возврате части кредита, чтобы сэкономить на процентах.
Досрочное закрытие кредита означает, что банк в итоге получит меньше процентов, чем при полном сроке действия договора. Но отказать заемщику в заявлении кредитор не вправе, поскольку это предусмотрено законом. Если в договоре указан пункт о запрете на досрочное расторжение, он будет признан недействительным при обращении в суд.
А если запрет на досрочное погашение кредита (или наличие штрафов за досрочное погашение) прописаны в договоре, то на такое безобразие смело можно жаловаться в ЦБ.
Как отказаться от поручительства по кредиту? Основания прекращения (отказа) поручительства изложены в статье 367 ГК РФ:
- Прекращение срока действия поручительства.
- Прекращение обеспеченного поручительством долгового обязательства. Это основание может подразумевать как погашение заемщиком долга, так и иные случаи прекращения кредита.
- Перевод кредитного долга на другое лицо без явно выраженного согласия поручителя возложить на себя ответственность за этого должника.
- Отказ банка принять предложенное заемщиком либо поручителем надлежащее исполнение кредитного долга.
Обратите внимание: законом четко предусмотрено, что поручительство не прекращается, и поручитель продолжает нести ответственность согласно первоначальным условиям договора в случаях:
- Смерти должника.
- Изменения условий кредита, даже если они ухудшают положение поручителя, создают для него неблагоприятные последствия и с ними поручитель не согласен. Новые (измененные) условия поручитель вправе не соблюдать, но те, что остались неизменными, соблюдать будет обязан. Более того, выступая в роли поручителя, необходимо предельно внимательно изучать условия договора. Зачастую в них содержится положение о том, что поручитель заранее соглашается нести ответственность перед банком на измененных условиях кредитного договора, даже если они ухудшают положение поручителя по сравнению с прежними условиями.
Изложенные в законе основания прекращения являются исчерпывающими, но условиями договора положение поручителя может быть улучшено, а пределы его ответственности ограничены, например, несением субсидиарной (дополнительной) ответственности. В банковской практике такое встречается достаточно редко, но закон оставляет сторонам свободу действий, как и допускает возможность поручителя обратиться с требованием досрочного прекращения своих обязательств или удовлетворения отказа от поручительства.