Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Сколько действует повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Кбм – это коэффициент бонус-малус, который применяется при расчете страховой премии. Согласно тарифному руководству по страхованию ОСАГО предусмотрено 14 классов аварийности. При этом автолюбителю с 13 классом полагается максимальная скидка при расчете страховой премии.
Принцип работы бонус-малус очень простой:
- за каждый год без аварийного управления дается скидка 5%, которая ежегодно суммируются;
- при наличии убытков по вине водителя предусмотрен по ОСАГО повышающий коэффициент, который напрямую зависит от количества заявленных убытков.
Это единственный показатель, который участник движения может сам изменить. Аккуратные автолюбители, благодаря безаварийному вождению, могут сэкономить на приобретении полиса.
Также следует принимать во внимание, что с 2003 года со стороны государства вносились правки в тарифы и менялись все показатели, кроме таблицы с бонусами. Это единственный коэффициент, который остался неизменным с момента появления обязательного продукта на территории РФ.
Сколько будет действовать повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП в 2021 году
Важно учитывать, что стоимость обязательного полиса ОСАГО напрямую зависит от КМБ. Чем ниже его значение, тем меньше стоимость защиты.
Рассмотрим простой пример, как меняется стоимость ОСАГО для автолюбителей, при изменении КБМ.
Расчет:
|
БТ |
КБМ | Кт | КВС | КО | КМ | КС | КП |
Итого, рублей |
|
4118 |
2,45 |
1,8 |
1 |
1 |
1,4 |
1 |
1 |
25 424,53 |
|
1,55 |
16 084,90 |
|||||||
|
1 |
10 377,36 |
|||||||
|
0,90 |
9 339,62 |
|||||||
|
0,80 |
8 301,88 |
|||||||
|
0,70 |
7 264,15 |
|||||||
|
0,60 |
6 226,41 |
|||||||
|
0,50 |
5 188,68 |
Благодаря таблице вы можете сами посмотреть, как зависит стоимость бланка ОСАГО от размера КБМ.
Как только был принят единый 40 ФЗ закон по обязательному страхованию, все представители страховых компаний пользовались единой таблицы КБМ. На первый взгляд таблица кажется сложной и непонятной. Однако все очень просто и легко можно определить.
Разделы таблицы:
- Страховой класс на начало оформления договора страхования. Для получения информации достаточно взять страховой полис и посмотреть сведения в разделе «особые отметки». Однако стоит учитывать, что в последнее время многие страховые компании не делают отметку в классе страхование. В каком случае получить сведения по бонусу можно только через единую базу РСА которая работает круглосуточно и бесплатно.
- Коэффициент, который используется при расчете ОСАГО. Максимальный равен 2,45, в то время как минимальный 0,5.
- Класс на новый срок, который зависит от количества или отсутствия страховых выплат. Указанный раздел разделен на 5 столбцов: 0,1,2,3,4 и более страховых случаев.
Для формирования расчета вам потребуется:
- уточнить класс на момент оформления ранее заключенного бланка;
- оставаясь на данной строке посмотреть новый класс, в зависимости от страховых случаев.
К примеру, по полису был 5 класс. Если у водителя:
- нет аварий, то по новому ОСАГО страховщик применит 6 класс, а именно скидку 15%;
- была 1 авария, то новый класс – 3 (начальный);
- было 2 аварии – 1 класс, а именно повышающий 1,55;
- было 3 аварии и более – максимальный класс, которому соответствует показатель 2,45.
Как правило, все водители, которые попали в аварию, не знают, на какой срок будет зафиксирован повышающий показатель. Такая проблема возникает, поскольку никто не хочет переплачивать.
Если ранее страхователи могли обмануть страховщика и при оформлении бланка сказать, что аварий не было, то теперь все иначе. Несколько лет назад была создана специальная база РСА, в которою предоставляют сведения все страховщики о классе аварийности.
На сколько фиксируется повышающий, зависит от того, будет спустя год аварии у водителя или нет. К примеру, если у участника движения максимальный повышающий и в течение страхового года случилась авария, то класс сохраняется.
Пример действия повышающего коэффициента:
|
Повышающий |
Количество аварий |
Новый КБМ |
|
2,45 |
0 | 2,3 |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
2,30 |
0 | 1,55 |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
1,55 |
0 | 1,4 |
| 1 и более |
2,45 |
|
|
1,4 |
0 | 1 (начальный класс) |
|
1 |
1,55 |
|
| 2 и более |
2,45 |
При этом важно принимать к сведению, что показатель может фиксироваться:
- по водителю, при условии, что по договору предусмотрено ограниченное количество лиц, которые управляют машиной;
- за собственником, на чье имя оформлено ТС.
Поскольку полис страхования всегда приобретается на 1 год, то и повышающий коэффициент будет действовать в течение года. Узнать показатель на новый срок можно не ранее чем за 60 дней, до окончания прежде купленного договора.
10 вопросов про надбавки за аварийность в ОСАГО
Безусловно, никто не желает платить больше, даже если он виноват. В таком случае возникает вопрос: можно ли как избежать ответственности и купить бланк договора по меньшей цене? Если вернуться в 2003 год, то можно сказать – можно. Именно при введении нового продукта у владельцев ТС было несколько лазеек:
|
Смена страховой организации |
Достаточно было поменять страховщика и сообщить, что по ранее оформленному договору страховых случаев не было. |
|
Смена водительских прав |
При страховании участник движения мог сказать, что только получил права и ранее никогда не пользовался услугами обязательного страхования. |
|
Не предъявлять полис |
Достаточно просто сказать, что страхуетесь первый год и не показывать ранее оформленный ОСАГО. |
Поскольку единой базы РСА небыло, страховщики не могли быстро проверить информацию по данным транспортного средства. Поэтому все было на доверии. Времена меняются, и сегодня вся процедура страхования проходит через единую базу РСА.
Перед оформлением:
- проверяются данные по правам, в том числе и ранее полученным, которые всегда прописываются на документе;
- страховщик смотрит по идентификационному номеру ТС, где ранее был застрахован авто и на какой срок;
- сотрудники страховой компании проверяют сведения по каждому участнику движения и собственнику.
Получается – избежать ответственности не получится. Однако есть одна лазейка, благодаря которой водители могут снизить стоимость договора. Для этого необходимо:
- оформить бланк договора с условием «неограниченное количество лиц допущенных к управлению»;
- спустя год купить договор, с ограниченным количеством водителем.
Согласно закону, если в течение года автолюбитель не был застрахован, то класс из единой базы РСА исчезает. При этом совершенно неважно, повышающий он, или понижающий. Такая хитрость подходит тем участникам движения, у которых максимальный повышающий коэффициент, по таблице КБМ.
Что касается водителей женского пола, то они могут избежать ответственности при смене фамилии. Не секрет, что на правах не прописывается прежняя фамилия. В результате этого страховая организация, запрашивая сведения, получит информацию, что клиент ранее не страховался и применит 3 (начальный) класс аварийности.
Зачастую страховые агенты предлагают оформить бланк договора по начальному классу, или со скидкой (в страховых компаниях есть возможность поменять КБМ вручную) при условии приобретения дополнительной услуги. Вы должны понимать, что в результате наступления страхового события факт мошенничества может быть раскрыт. В таком случае в выплате вам, конечно, не откажут, но и применят дополнительный повышающий показатель при оформлении нового договора (за грубые нарушения).
Чем выше опыт водителя, тем больше КБМ. В связи с этим с каждым следующим годом при безаварийной езде страховка будет становиться дешевле за счет этого коэффициента. Во время подписания договора страхования страховщики обязаны пользоваться данными о КБМ, которые внесены в базу АИС РСА. Если такие данные в базе отсутствуют по конкретному страхователю, для расчета стоимости полиса берется коэффициент, равный 1.
Посмотреть, как меняется КБМ можно по таблице, приведенной ниже. Она позволит приблизительно просчитать, какой коэффициент будет применен во время оформления следующей страховки ОСАГО.
Кбм – коэффициент, известный под названием “бонус-малус”. Благодаря этому показателю страховыми компаниями начисляется премия водителям. Этот коэффициент бывает двух вариантов:
- повышающего;
- понижающего.
Кбм определяется на основе класса владельца авто. Класс фиксируется рядом значений, где “М” – минимальный, а “13” – максимальный. Затем в зависимости от количества страховых инцидентов определяется класс по ОСАГО. В зависимости от этого водитель может получить либо скидку, либо более высокие тарифы. Определить Кбм можно при помощи таблицы:
| Надбавки и скидки | Кбм | Нач. класс | Класс без страх. случаев | Класс после 1 страх. случая | Класс после 2 страх. случая | Класс после 3 страх. случая | Класс после 4 страх. случая |
| 145% | 2,45 | м | 0 | м | м | м | м |
| 130% | 2,3 | 0 | 1 | м | м | м | м |
| 55% | 1,55 | 1 | 2 | м | м | м | м |
| 40% | 1,4 | 2 | 3 | 1 | м | м | м |
| 100% | 1 | 3 | 4 | 1 | м | м | м |
| -5% | 0,95 | 4 | 5 | 2 | 1 | м | м |
| -10% | 0,9 | 5 | 6 | 3 | 1 | м | м |
| -15% | 0,85 | 6 | 7 | 4 | 2 | м | м |
| -20% | 0,8 | 7 | 8 | 4 | 2 | м | м |
| -25% | 0,75 | 8 | 9 | 5 | 2 | м | м |
| -30% | 0,7 | 9 | 10 | 5 | 2 | 1 | м |
| -35% | 0,65 | 10 | 11 | 6 | 3 | 1 | м |
| -40% | 0,6 | 11 | 12 | 6 | 3 | 1 | м |
| -45% | 0,55 | 12 | 13 | 6 | 3 | 1 | м |
Для автовладельцев с показателем Кбм ниже единицы начисляются бонусы. Максимальный бонус присваивается водителям с коэффициентом 0,5. Если же Кбм выше единицы, то водителю придется оплачивать страховку по завышенным тарифам.
Независимо от квалификации при получении страхового полиса водителю выдается класс третьего уровня. Ежегодно при продлении страховки он постепенно повышается на одно значение. Так, чтобы получить класс тринадцатого уровня автовладелец должен продлевать полис ОСАГО в течение десяти лет.
Но подобное развитие возможно лишь в том случае, если за указанный период человек ни разу не попал в ДТП. Осторожные водители получают от страховщика скидку в размере 5% за каждый год без инцидентов. Соответственно после десятилетнего периода водители, не попадавшие в аварию, получают скидку на страховку в размере 50%.
Но она будет сразу же уменьшена, если водитель хотя бы раз попадет в ДТП. Также автоматически понижается рейтинг автовладельца. В зависимости от количества страховых случаев уровень снижается от двух до семи значений. Чем чаще человек попадает в аварию, тем ниже показатель доверия к нему у страховщика.
Когда класс ОСАГО после ДТП падает ниже третьего уровня, водителю начинают начисляться штрафные проценты в виде завышенных тарифов. Ниже класса “М” уровень не понижается. Чтобы восстановить нормальный показатель, потребуется не менее четырех лет езды без происшествий.
Как считается коэффициент бонус-малус
Действие повышающегося коэффициента ОСАГО после ДТП зависит от принципа заключения страхового полиса. В большинстве случаев он оформляется на один год. Длительность повышающего коэффициента ОСАГО всегда равна периоду действия полиса. Соответственно, Кбм в этом случае также будет действовать год. По истечению этого срока показатель меняется либо в положительную сторону, либо в отрицательную.
Однако это условие не всегда соблюдается. В данном случае важную роль играет страховая компания, предоставляющая услуги водителю. Довольно часто встречаются страховщики, пользующиеся неопытностью автовладельцев. Чтобы человек и дальше платил по более высоким тарифам, длительность Кбм намеренно не указывается. Кроме того, иногда этот показатель может быть завышен случайно.
Для того, чтобы избежать подобных ситуаций, специалисты рекомендуют водителям вести собственный учет. Автовладельцу нужно точно знать, когда и на какой срок был оформлен полис, и от какой даты начал действовать новый повышающий коэффициент.
Вопрос повышающегося Кбм ОСАГО после ДТП если не виноват возникает в двух случаях:
- авария произошла не по вине автовладельца;
- в момент ДТП за рулем находился не он.
Если водитель не является виновником дорожно-транспортного происшествия, показатель Кбм не изменяется. Однако для этого ему нужно доказать, что авария действительно случилась по вине другого человека.
Большинство страховых компаний не выплачивают возмещение ущерба без наличия неопровержимых доказательств отсутствия вины со стороны владельца авто. Для этого потребуется заключение правоохранительных органов, или, как минимум, запись с видеорегистратора. Поэтому эксперты советуют устанавливать записывающие приборы даже на старые автомобили, комплектация которых их не предусматривает.
В некоторых случаях на страховку записываются сразу несколько водителей. При ДТП, Кбм повысится только у того водителя, который в этот момент находился за рулем транспортного средства, при условии, что его вина будет доказана. Страховщик не имеет права повышать коэффициент ОСАГО водителю, вину которого не подтвердили сотрудники ГИБДД. Если автовладелец попал в ДТП не по своей вине, в его историю езды этот инцидент вписан не будет, и она останется безаварийной.
После принятия правок в законе “Об ОСАГО” самый надежный способ обойти повышающий коэффициент – не попадать в ДТП. Неопытным водителям следует учесть ряд вариантов, реализовать которые не получится:
- смена страховой компании;
- оформление страховки на другого человека;
- скрытие информации об аварии при изменении страховой компании.
Наиболее распространенным был второй способ. Эта хитрость использовалась, если страховка транспортного средства была оформлена на нескольких водителей. Как уже отмечалось ранее, Кбм повышается после ДТП только у человека, находившегося за рулем авто в момент аварии. В этом случае при следующем продлении полиса он не вписывается в договор, и коэффициент ОСАГО не меняется. Проще всего этот способ реализовать семейным парам.
Попытки избежать изменения Кбм отслеживают. Несмотря на это многие автовладельцы утверждают, что им удалось очистить историю езды, не продлевая страховку в течение года. Но подобные случаи скорее случайность, чем закономерность. В течение 15 дней после ДТП, страховщик вносит данные об автовладельце в общую базу. Там же указывается и номер удостоверения.
Еще один способ избежать изменение повышающегося коэффициента ОСАГО – договориться с участником ДТП о личном возмещении ущерба без вызова государственных органов и страховщиков. Этот способ достаточно рискованный, поскольку на него согласится далеко не каждый водитель, в случае вашей вины. Если же авария случилась из-за другого человека, подобный условный договор не дает гарантий того, что он действительно возместит ущерб. Прибегать к этому способу следует в том случае, если сумма ущерба меньше процентного повышения стоимости продления страховки после увеличения Кбм.
Необходимо учитывать, что попытки избежать повышения коэффициента в случае собственной вины, могут привести административно-уголовной ответственности.
Неопытным автовладельцам следует знать, что, изменяя страховую компанию, их Кбм остается на том же уровне, что и был. Многие неблагонадежные страховщики используют незнание человека в свою пользу, присваивая ему третий класс после оформления полиса. Основной аргумент, который они предоставляют – отсутствие данных о водителе в общей базе страховщиков. Имеется несколько решений подобной ситуации:
- обращение к страховщику, который обслуживал водителя ранее;
- получение справки в Союзе Страховщиков;
- личная проверка базы автострахования.
Страховщик не имеет права самостоятельно изменять базовые тарифы. Если водитель столкнется с такой ситуацией, ему необходимо обратиться с жалобой в правоохранительные органы. Но коэффициент ОСАГО может быть изменен, если:
- водитель соврал об обстоятельствах дорожно-транспортного происшествия;
- если авария произошла по его умышленной вине;
- автовладелец находился в момент аварии под действием алкогольных веществ;
- он сбежал с места инцидента;
- водитель ранее ездил без страховки.
Если авария случилась не по вине водителя, но Кбм для него остается на прежнем уровне. Однако он должен получить скидку в размере 5% при продлении страхового полиса на следующий год.
Самое главное новшество в работе ОСАГО — изменение принципа расчета коэффициента «бонус-малус» (КБМ). Теперь страховые компании при определении стоимости договора «автогражданки» будут смотреть не только на возраст, стаж водителя и количество ДТП, в которых он стал виновником, но и на число грубых нарушений ПДД.
Это одно из тех нововведений, которые были приняты прошлым летом, но в полную силу заработают лишь в этом году. Благодаря им полис ОСАГО для лихачей должен подорожать. Какие же нарушения ПДД будут влиять на его стоимость? Только самые грубые. Платить по повышенному тарифу придется тем, кто был лишен водительских прав за езду в нетрезвом виде, а также кого наказали за проезд на запрещающий сигнал светофора, выезд на встречную полосу или превышение разрешенной скорости на 60 км/ч и более. Причем в «зачет» пойдут исключительно нарушения, зафиксированные неоднократно — то есть более одного раза.
Предполагается, что информацию о нарушителях страховщики будут получать из специальной базы ГИБДД. То есть страховая компания направит специальный запрос в Госавтоинспекцию, получит ответ о конкретном водителе и на основании этого примет решение о применении повышенного коэффициента. В общем, определенный шаг в сторону справедливости, пусть и шаг этот небольшой. Ведь, во-первых, как мы уже сказали, на стоимость ОСАГО будут влиять исключительно грубые нарушения. Тот, кто гоняет, но не подпадает под «лишенческую» статью или перестраивается через несколько полос, заплатит ту же сумму, что и раньше.
Во-вторых, чтобы зафиксированные нарушения сказались на стоимости «автогражданки», водителя обязательно должен остановить инспектор ДПС. «Письма счастья» с камер на цену полиса вообще никак не повлияют.
Наконец, в-третьих, хотя формально нововведения уже приняты, страховщикам еще нужно наладить регламент доступа к базе ГИБДД, а также дождаться соответствующего постановления правительства. Это должно произойти в 2021 году, но когда именно, пока неизвестно. «Взаимодействие с ГИБДД по обмену данными о грубых нарушениях ПДД сейчас находится в процессе отладки», — рассказали Дрому в пресс-службе Российского союза автостраховщиков (РСА). Там подчеркнули, что наличие неоднократных грубых нарушений станет лишь одним из тарифных факторов, которыми будут пользоваться страховые. «При этом базовая тарифная ставка по-прежнему определяется в рамках тарифного коридора, который для автомобилей физлиц находится в диапазоне от 2471 до 5436 рублей», — отметили в РСА.
Повышающий коэффициент ОСАГО после дорожной аварии
Кроме лихачей изменения в ФЗ «Об ОСАГО» затрагивают еще несколько категорий автовладельцев. Во-первых, поправки подразумевают изменения ставок для юридических лиц на автомобили, которые планируется эксплуатировать с прицепами. То есть за то, чтобы на машинах с прицепами ездили наемные сотрудники, фирмам придется заплатить больше. Во-вторых, в пункте «г» поправок в Статью 9 Федерального закона сказано, что при определении базовой ставки страховая компания сможет учитывать «иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда».
Строго говоря, указание Банка России, позволяющее страховщикам применять такие факторы, характеризующие вероятность наступления страхового случая, заработало еще 5 сентября 2020 года. Что именно к ним относится, решает каждая страховая компания в отдельности. Можно было бы предположить, что в первую очередь в категорию риска и более дорогих тарифов попадают владельцы спорткаров. Но сами страховщики по своей практике отмечают, что в данную формулировку объединяются различные характеристики автомобилей. «Это не только мощность. Это может быть и цвет, и марка/модель, и тип ТС, когда, к примеру, речь идет о грузовом автомобиле, на который требуется в/у категории «В». Поэтому выделять исключительно мощность — некорректно. У нас обратная статистика: с учетом обязательного коэффициента ЦБ владельцы мощных (более 150 л.с.) легковых автомобилей оплачивают полис с повышающим значением 1,6, что уже делает цену вполне достаточной [для страховщика], — рассказал Дрому руководитель сервиса онлайн-страховок Prosto.Insure Артем Климов. — Вероятнее всего, подорожание ОСАГО может произойти адресно, для наиболее убыточных сегментов — регионов, водителей с высокой аварийностью и типов ТС, которые подтвердили высокую убыточность. Для менее убыточных категорий водителей и ТС, скорее, наоборот, будет заметное снижение стоимости полиса с целью привлечения подобных клиентов», — пояснил эксперт.
В РСА Дрому подтвердили данную практику. Так, средняя цена полиса «автогражданки» после вступления в силу новых правил практически не изменилась и составила 5437 рублей против 5409 рублей годом ранее. И это несмотря на то, что стоимость так называемой «корзины запчастей» (обновленные справочники средней стоимости автозапчастей, материалов и нормо-часа работ) за год выросла сразу на 23% из-за роста курсов валют. Таким образом, подобный индивидуальный подход к каждому автомобилисту можно считать скорее благом. По крайней мере, если водитель не часто попадает в ДТП.
Также в 2021 году у водителей может появиться возможность оформлять онлайн-заявку на выплаты по ОСАГО. Такая норма содержится в законопроекте, который в декабре 2020 года был принят Госдумой в первом чтении. Предполагается, что водителю будет необязательно отправлять документы по почте или являться в страховую лично, как сейчас — достаточно будет заполнить специальную форму в интернете. Причем такая форма должна появиться и на портале Госуслуг. Кроме того, автомобилистам не нужно будет предоставлять свое поврежденное имущество на осмотр — хватит и фотографий и видеосъемки повреждений, отправленных с помощью приложения «Помощник ОСАГО».
Изменения уже поддержали в Российском союзе страховщиков (РСА), предложив их, однако, доработать.
В частности, в РСА хотят, чтобы на первом этапе норма распространялась только на случаи компенсации материального ущерба и не затрагивала причинение вреда жизни и здоровью. «Кроме того, повреждения автомобилей в результате ДТП могут носить скрытый характер, а некоторые из них может установить только эксперт. Отдельного исследования требует и вопрос, все ли имеющиеся повреждения были получены в результате конкретной аварии. Поэтому представляется целесообразным дать страховщику право провести осмотр поврежденного автомобиля, если информация, полученная онлайн, не позволяет определить наличие страхового случая и размер выплаты», — пояснили корреспонденту Дрома в пресс-службе РСА.
Скорее всего, данные предложения найдут свое отражение в тексте законопроекта. Ожидается, что поправки будут представлены в середине января 2021 года, после чего Госдума рассмотрит законопроект во втором и третьем чтении, а затем — направит в Совет Федерации и на подпись президенту. Учитывая общий тренд на цифровизацию различных услуг, можно предположить, что новый сервис заработает уже в 2021 году.
Еще одни нововведения связаны не с самим ОСАГО, а с процессом получения диагностической карты. Уже 1 марта 2021 года в России изменятся правила прохождения техосмотра. Теперь водители смогут получить диагностическую карту только после посещения сервиса, авторизованного РСА и ГИБДД.
Сам техосмотр будет сниматься на камеру, а сотрудники сервиса должны будут в режиме реального времени внести в специальную базу фотографии и информацию об автомобиле и результатах процедуры. То есть техосмотр перестанет быть формальным.
Причем здесь ОСАГО? Все дело в том, что без прохождения техосмотра водители не смогут получить диагностическую карту. А она нужна для оформления полиса «автогражданки». Более того, если у автомобилиста нет действующей диагностической карты, страховая компания может предъявить регрессные требования и отказать ему в выплатах. Из-за этого, не исключено, что уже в феврале 2021 года водители будут массово обменивать свои диагностические карты на новые.
«Причина этого очень простая: дело в том, что даже в Москве [авторизованные] пункты технического осмотра есть. Но их количество недостаточное, чтобы обеспечить проверку 5 млн автомобилей, — пояснил Дрому координатор движения «Синие ведерки» Петр Шкуматов. — Думаю, что если водители не найдут “обходные пути”, на пунктах техосмотра будут очереди. Лучше не участвовать в этом эксперименте, подождать до 2022–2023 года и посмотреть, чем это все кончится», — добавил эксперт. Он также добавил, что для водителей было бы лучше, если бы процедуру техосмотра можно было совместить с плановым техобслуживанием на обычной СТО.
В свою очередь в РСА считают, что процедура техосмотра ужесточается для борьбы с недобросовестными автомобилистами, которые покупают диагностическую карту без реального прохождения техосмотра. Кстати, в скором времени в РФ вернется и штраф за отсутствие техосмотра — 2000 рублей. Правда, заработает он лишь через год после введения новых правил — в марте 2022 года.
26.08.2020 Федеральный закон от 25.05.2020 № 161-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и приостановлении действия отдельных положений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» официально опубликован 25 мая 2020 года.
В первую очередь рассмотрим новый пункт 2 статьи 9 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»:
2. В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:
а) назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за управление транспортным средством в состоянии опьянения или за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть одного или нескольких лиц, либо назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами за невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или за оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся (в случае заключения договора обязательного страхования в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами в полном объеме или со дня окончания срока уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью), следующим лицам:
- водителям, указываемым в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, – в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
- страхователю по заключаемому договору обязательного страхования – в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями;
б) неоднократное в течение года, предшествующего дате заключения договора обязательного страхования, привлечение лиц, указанных в абзацах втором и третьем подпункта «а» настоящего пункта, к административной ответственности за проезд на запрещающий сигнал светофора или на запрещающий жест регулировщика, за превышение установленной скорости движения транспортного средства на величину более 60 километров в час или за выезд в нарушение Правил дорожного движения на полосу, предназначенную для встречного движения (за исключением случаев фиксации данных правонарушений работающими в автоматическом режиме специальными техническими средствами, имеющими функции фото- и киносъемки, видеозаписи, или средствами фото- и киносъемки, а также случаев, если данные правонарушения сопровождались наступлением страхового случая, учитываемого при определении коэффициента страховых тарифов, предусмотренного подпунктом «б» пункта 3 настоящей статьи);
в) наличие в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему в случае, если страхователем является юридическое лицо;
г) иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.
Данный пункт довольно большой по размеру, поэтому ниже разберем его по частям.
Изменились правила определения коэффициента «бонус-малус»
Пришло время разобраться, на какие типы договоров ОСАГО распространяется нововведение. Если говорить коротко, то на все:
- открытая страховка (без ограничения водителей) — проверяются нарушения страхователя, то есть человека, оформляющего страховку;
- с ограничениями — проверяются нарушения для всех водителей, которые будут вписаны в полис.
Примечание. Исходя из формулировки рассматриваемого пункта 2 (и подпункта «б»), можно сделать вывод о том, что если каждый из двух водителей, вписанных в страховку, имеет по одному нарушению из таблицы выше, то стоимость ОСАГО может быть увеличена.
Рассмотрим пункт 1 статьи 30 обновленного документа:
Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях.
Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях, а также сведения о привлечении владельцев транспортных средств к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения, необходимые для установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона.
Из данного пункта можно сделать вывод о том, что страховые компании будут в автоматическом режиме обращаться к базе данных ГИБДД и получать необходимую информацию о штрафах. С технической точки зрения это не представляет особых сложностей. Тем более, что в 2021 году проверить информацию о штрафах через интернет может любой желающий:
Рассмотрим пункт 4 статьи 9:
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории преимущественного использования транспортного средства, а при применении коэффициентов, установленных в соответствии с пунктом 3 настоящей статьи, — ее пятикратный размер.
4. Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами «а» – «д» пункта 3 настоящей статьи.
В данном пункте речь идет о максимальной сумме, которую не может превышать стоимость страхового полиса ОСАГО ни при каких условиях.
В текущей редакции документа максимальная стоимость рассчитывается по формулам:
Tmax = 3 * ТБ * КТ
Tmax = 5 * ТБ * КТ (если водитель допустил нарушения, влекущие применение коэффициента КН).
В новом законе для расчета предлагается использовать новую формулу:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС
В качестве примера рассмотрим максимальную стоимость ОСАГО для легкового автомобиля категории B в Москве при наличии нарушений водителя.
По действующей формуле:
Tmax = 5 * ТБ * КТ = 27460 — 49420
(в зависимости от базового тарифа, выбранного страховой)
По новой формуле:
Tmax = ТБmax * КТ * КБМ * КМ * КО * КВС * КС =
= 4942 * 2 * 2.45 * 1,6 * 1 * 1,87 * 1 = 72 454 рубля
Пример показывает, что максимальная стоимость ОСАГО стала гораздо больше, однако для каждого водителя она рассчитывается индивидуально.
Рассмотрим пункт 13 статьи 12:
В случае самостоятельной организации проведения независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества или его остатков потерпевший обязан в соответствии с правилами обязательного страхования в срок не позднее чем за три дня до ее проведения проинформировать страховщика о месте, дате и времени проведения указанных независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки) для обеспечения возможности присутствия страховщика при ее проведении.
Для начала напомню, что если автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания должна организовать его осмотр и (или) независимую техническую экспертизу. В ходе этой процедуры должна быть произведена оценка причиненного ущерба. На процедуру отводится до 5 рабочих дней.
Если страховая компания не торопится осматривать автомобиль, то водитель может самостоятельно организовать независимую техническую экспертизу. А новый пункт статьи 12 говорит о том, что на такую экспертизу нужно пригласить представителя страховой компании. Причем сделать это нужно не позже, чем за 3 дня до проведения самой экспертизы.
Размер компенсации складывается из многих факторов, таких как: виды повреждений, износ ТС цена на рынке и т.д.
Расчет компенсации на каждую деталь считается отдельно, чтоб определить ее износ. При этом расчет производится только для тех элементов, которые полностью подлежат замене.
Некоторые элементы под понятие износа не попадают вовсе:
- краска,
- восстанавливаемые детали,
- процесс ремонта,
- подушки и ремни безопасности.
Еще на размер выплаты влияет ваша локация, т.к. в разных городах России — разные цены на запчасти.
Чтобы точно вычислить сумму на ремонт автомобиля, надо знать точное название необходимых деталей и их стоимость, стоимость часа работы мастеров, материалов, работы оборудования в мастерской.
Чтобы узнать абсолютно точно, сколько стоит восстановление ТО, привлеките экспертов.
Страховщики перечислили нарушения ПДД, которые повлияют на цену ОСАГО
В случае оформления ДТП по европротоколу сумма компенсации сокращается до 100 тысяч рублей. К тому же необходимо соблюсти все правила оформления европротокола и вовремя отправить извещение о ДТП в страховую.
4 пункт статьи 11.1 ФЗ Об ОСАГО: «4. В случае оформления документов о дорожно-транспортном происшествии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции размер страхового возмещения, причитающегося потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его транспортному средству, не может превышать 100 тысяч рублей, за исключением случаев оформления документов о дорожно-транспортном происшествии в порядке, предусмотренном пунктом 5 настоящей статьи.»
Формально, есть одно условие, при котором может быть выплачена сумма до 400 тысяч рублей, но на практике на данный момент это невозможно.
Что должно быть соблюдено:
- ДТП должно произойти в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге или Ленинградской области;
- устройство, фиксирующее результаты ДТП должно поддерживать систему ГЛОНАСС. Должны быть соблюдены временные рамки, а также зафиксированы все повреждения, расположение и т.п;
- информация должна быть передана через специальную программу, которая пока не работает.
Когда автомобиль не подлежит восстановлению, такую ситуацию называют гибелью автомобиля. В каком случае признаётся гибель автомобиля? Когда стоимость ремонта более или равна стоимости автомобиля на дату ДТП.
Тогда страховая выплачивает сумму стоимости автомобиля на момент наступления страхового случая или максимальную сумму компенсации, если цена авто была выше 400 тыс.руб., т.к. максимальная сумма выплат по ОСАГО составляет 400 тыс.руб.
Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” ( ОСАГО ), N 40-ФЗ / Ст. 12, П.1
«18. Размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется: а) в случае полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость.»
Если вы не согласны с суммой компенсации по ОСАГО и очевидное занижение выплаты
- По “Закону об ОСАГО” вы вправе требовать результаты экспертизы, проведенной страховой компанией.
- При несостыковке в суммах (необходимая по экспертизе и реальная от страховой) следует провести независимую экспертизу, которая докажет, что выплаченной компенсации не хватает на полноценный ремонт.
- Попытаться решить проблему мирным путем и составить досудебную претензию (в последующем она в любом случае будет нужна для суда). Это нужно сделать в течение 20 дней после выплаты страховой страхователю заниженной суммы.
- При непринятии решения в вашу пользу обращайтесь в суд. И обязательно воспользуйтесь услугами автоюриста.
Размер выплаты пострадавшим людям рассчитываются исходя из степени повреждения здоровья и суммы, необходимой на лечение.
| Степень повреждения | Размер компенсации | Сумма выплаты |
|---|---|---|
| Ребенок-инвалид | 100% | 500 тыс.руб |
| Инвалидность I степени | 100% | 500 тыс.руб. |
| Инвалидность II степени | 70% | 350 тыс.руб. |
| Инвалидность III степени | 50% | 250 тыс.руб. |
Законом об ОСАГО предусмотрены решения в случае смерти участника ДТП:
«Размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 475 тысяч рублей — выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 настоящей статьи; не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение — лицам, понесшим такие расходы.» (Часть 7 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ)
Если погибших несколько, страховая выплачивает компенсацию каждой семье погибшего кормильца.
Для того, чтобы страховая компания исполнила свои прямые обязанности, необходимо оформить и предоставить все требуемые документы.
- Заявление о ДТП.
- Справка от сотрудников ДПС.
- Полис ОСАГО.
- Водительское удостоверение.
- Свидетельство о регистрации ТС.
- Паспорт страхователя.
- Справка об ИНН.
Сколько нужно ждать решение страховой?
Итоговую сумму возмещения страховщики обязаны отдать в течение 20 рабочих дней:
«21. В течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, а в случае, предусмотренном пунктом 15.3 настоящей статьи, 30 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховом возмещении или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.» (Часть 21 статьи 12 Федерального Закона от 25.04.2002 года № 40 – ФЗ)
Если страховщики задержали выплату, отправляйте им заявление-претензию. Помимо этого у вас есть право просить выплаты неустойки в размере 1% от суммы компенсации за каждый день просрочки. Если и это не сработает, придется идти разбираться в суд.
Как меняется КБМ по ОСАГО после ДТП? Расчёт. Можно ли и как восстановить?
Когда виноваты 2 водителя?
- — Страховые выплачивают по 50% каждому пострадавшему-виновнику по ГК РФ (ст.1083).
- — Страховые не выплачивают никому ничего, но это нарушение закона об ОСАГО и надо разбираться в суде.
Когда виновнику ДТП все равно придется платить?
Виновнику нужно оплачивать ремонт пострадавшему из своего кармана, если сумма ущерба более 400 тысяч рублей (400 т.р. выплатит страховая, а оставшаяся часть ложится на виновника аварии).
Если ПДД были нарушены и страховая воспользовалась правом регресса (см. начало статьи).
Если есть КАСКО
Если есть КАСКО вам покроют убытки в любом случае.
Если вы виновник: ОСАГО займется пострадавшим, а КАСКО — вами.
Если вы пострадавший: вас “починят” КАСКО и ОСАГО вдвоем.
Как рассчитывается Коэффициент бонус-малус высчитывается по специализированной таблице, ключевым параметром которой является класс страхователя, закрепленный за водителем в начале периода страхования.
Для того чтобы пользоваться таблицей самостоятельно требуется:
- определить в какой раз заключается договор страхования;
- выяснить число аварийных происшествий за все страховые периоды.
В процессе подписания соглашения по обязательному страхованию автомашины в первый раз за каждым автовладельцем закрепляется 3 класс страхователя и параметр КБМ равный 1. При обстоятельствах, когда за первый год водитель не нарушал правила дорожного движения и не совершал аварий, а также не обращался за компенсацией в компанию, где было подписано соглашение, на старте наступающего страхового периода он приобретает 4 класс и КБМ 0,95 (скидка на стоимость полиса составит 5%).
В ситуации, когда в течение действия соглашения по страховке автовладелец попал в аварию, и его вина была доказана сотрудниками автоинспекции, следующий страховой период автомобилист начнет с классом страхователя 1, а значение КБМ составит 1,55, в результате чего стоимость страховки возрастет на 55% и так далее.
| Класс на начало годового срока страхования | Коэффициент | Класс по окончании годового срока страхования с учетом наличия страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования | ||||
| 0 страховых выплат | 1 страховая выплата | 2 страховые выплаты | 3 страховые выплаты | 4 и более страховых выплат | ||
| М | 2,45 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,3 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 1,55 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,55 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Приведенная выше таблица отображает формирование стоимости полиса ОСАГО в зависимости от числа аварий за текущий период страхования.
В рамках закона утверждено тарифное руководство, которое используется для определения размера страховой премии.
Повышенная ставка может учитываться только по двум показателям:
- При грубых нарушениях. Страховщики могут применять повышающий (Кн), если водитель стал виновником аварии по причине того, что нарушил правила вождения. На практике этот показатель используется крайне редко.
- Если автолюбитель виновник. В этом случае расчет происходит по таблице КБМ.
Помимо указанных коэффициентов учитывают:
- Тб: определяется для каждого типа транспорта
- Кт: берется исходя из прописки владельца
- Квс: определяется в зависимости от срока действия ОСАГО
- Ко: отражает количество застрахованных водителей: ограниченная или неограниченная страховка
- Км: зависит от количества лошадиных сил
Определить значение можно в режиме онлайн или по таблице. Первый вариант пользуется большим спросом, поскольку помогает узнать сведения по аварийности быстро и достоверно.
Для получения информации следует:
- Войти на портал РСА.
- Выбрать раздел: ОСАГО — Расчет стоимости ОСАГО – Проверить КБМ.
- Согласиться на обработку персональных данных.
- В открывшемся окне указать данные водителя.
- Запросить сведения и получить информацию за считанные минуты.
Для самостоятельного определения потребуется таблица. Единственное, что нужно знать водителю, это какой класс использовался на момент оформления последнего полиса ОСАГО.
Для определения КБМ следует:
- Во втором столбце найти коэффициент, который применялся при расчете последнего договора.
- Стоя на выбранной строке определить новый показатель, который зависит от количества аварий. Для его вычисления создано 5 столбцов.
Пример:
- по последнему полису был 13 класс, которому соответствует коэффициент 0,6
- в течение года было 3 аварии
- при расчете нового полиса используется показатель 1,55
Определяя КБМ, страховщик учитывает, кто являлся виновником аварии. В рамках 40 ФЗ «Об ОСАГО» повышающий показатель не применяется к пострадавшему в ДТП водителю. Такая категория автолюбителей могут рассчитывать на понижающий бонус в размере 5%, при условии, что у водителя не максимальный показатель (0,5).
Для участника движения, который был виновником предусмотрен повышающий показатель. Рассчитывают его по таблице, как было описано ранее в статье. Поскольку все финансовые организации используют единые тарифы и базу РСА для получения сведений, стоимость будет неизменной.
Каждый водитель, который вынужден переплачивать в результате применения повышающего показателя за аварийное вождение, задает вопрос: сколько он будет действовать? Ответ простой – год. Спустя указанный период данные будут обновлены и зафиксирован новый показатель. Когда автолюбитель аккуратно проездил год, то можно рассчитывать на сниженный бонус, который находится строчкой ниже.
Пример:
- 2,45 – 2,3
- 2,3 – 1,55
- 1,55 – 1,4
- 1,4 – 1
- после каждый год на 5% меньше
Получается, при наличии максимального коэффициента водителю потребуется 4 года безаварийно управлять транспортом. Только после этого он сможет вернуться к начальному значению и начать зарабатывать скидку.
Безусловно, никто не хочет переплачивать, даже если нарушил правила и был виновником аварии. В таком случае есть несколько хитростей, с помощью которых можно купить полис по начальной цене, без применения повышающего показателя.
Как избежать повышенного тарифа:
| Неограниченный полис | Достаточно оформить ОСАГО с условием, что к управлению допущено неограниченное количество водителей. Конечно, потребуется немного переплатить, но это выгодно, при наличии максимального повышающего показателя. Спустя год (столько хранятся сведения в базе РСА) данные по аварийности водителя будут аннулированы, и он сможет купить страховку по ставке, как для новичка. |
| Смена в/у | Показатель КБМ в базе фиксируется по:
При смене данных повышенный КБМ не будет высвечиваться, и участник движения сможет оформить бланк обязательной защиты по начальному классу и начать новую историю. |
| Смена личных данных |
Повышающий коэффициент ОСАГО после ДТП
В течение периода действия полиса коэффициент страхования может измениться в большую или меньшую сторону. Если водитель в страховой период обошелся без дорожно-транспортных происшествий, вполне возможно, что при оформлении нового договора ему будет предложена скидка. Соответственно, если возник страховой случай, тариф повысится. На процент повышения множителя после дорожного происшествия влияет и стаж вождения.
Так, для шофера с большим стажем и с небольшим количеством ДТП будет уменьшена скидка при следующей покупке страховки, а для водителей, имеющих опыт вождения менее 3-х лет, последствия после ДТП могут сильно сказаться на размере коэффициента.
Так:
- Если в течение срока страховки не было рисковых ситуаций, будет повышение класса на одну единицу, а на следующий полис будет применена 5% скидка.
- Если был зафиксирован хоть один страховой случай, класс вождения упадет до единицы и стоимость полиса вырастет на 50-55%.
- Если произошло более одного дорожно-транспортного происшествия, водитель автоматически переходит на класс М, а значение бонус-малуса вырастет до максимального значения. Соответственно, стоимость следующего полиса вырастет более чем в два раза, на 140%.
Автогражданка стандартно оформляется на один год. Исключения возможны лишь в двух случаях:
- Автомобиль зарегистрирован за рубежом, и временно находится на территории РФ. Минимальный срок страховки в таком случае – 5 дней.
- Владелец собирается зарегистрировать свой автомобиль в другом регионе. Страховка в таком случае также оформляется на необходимый промежуток времени.
КБМ действует только для граждан РФ, постоянно проживающим на территории. Повышающий и понижающий коэффициенты не действуют на транзитные автомобили, на прицепы, а также на иностранных граждан. Если Вы попали в ДТП в первый год вождения, то повышающий коэффициент постепенно исчезнет уже через 2 года. То есть второй полис с повышающим коэффициентом будет ощутимо дешевле, потом будет базовый тариф, а потом будет действовать бонус – понижающий коэффициент ОСАГО при ДТП.
Для того, чтоб понять, как меняется коэффициент ОСАГО при аварии, посмотрите таблицу, где всё указано, или рассчитайте с помощью калькулятора. Водителю, который впервые в жизни оформляет страховку, присваивается третий класс. Каждый год, с оформлением годового полиса автогражданки, класс повышается. То есть, за 10 лет безаварийной езды можно получить 13 класс.
Это означает, что Вы 10 лет исправно платите страховые взносы, но услугами страховой компании так и не воспользовались. Поэтому законом предусмотрено, чтоб страховщик дал Вас скидку. За каждый год набирается 5% бонуса, поэтому скидка при десятилетнем вождении без единой аварии составит 50%. Это своеобразный кредит доверия страховой компании, который можно значительно уменьшить всего лишь одним ДТП.
Естественно, что многие любители полихачить не хотят платить больше страховых взносов. Они хотят платить по базовому тарифу. До 2013 так сделать было легко. Они просто заключали договор с другой компанией и не предоставляли данные о контракте с предыдущим страховщиком, тем самым разоряя новую страховую компанию.
Поэтому всё данные о водителе вносятся в АИС РСА. Расшифровка – автоматизированная информационная система Российского союза автостраховщиков. Информация оттуда находится в открытом доступе. Данные из этой базы данных могут получить не только страховые компании, но и рядовые водители. В том числе там содержаться данные о КБМ.
Поэтому обмануть страховщика весьма затруднительно – он пробьёт всё по базе данных. А за предоставление заведомо ложной информации он имеет полное право не заключать договор. По базе могут не проверить лишь небольшие сомнительные компании, которые аналогично могут и не выплатить страховку.
Тем не менее, если у Вас уже есть за плечами хотя бы 2 года езды без происшествий, то страховщик просто вернёт коэффициент 1, как и было первоначально.
Если полис выдаётся на несколько водителей (например, членов семьи), то понижающий коэффициент при ДТП малус высчитывается по водителю с наибольшим числом ДТП. Если полис выдавался на несколько водителей, то можно в следующий раз исключить водителя, по вине которого было ДТП, из списка водителей.
Для того, чтобы рассчитать свой будущий коэффициент, каким бы он ни был (положительным либо отрицательным), существуют три пути решения. Первый — рассчитать его непосредственно в страховой службе в момент оформления полиса. Очевидным минусом в этой ситуации является то, что итоговую сумму можно узнать только в момент заключения договора. Два других способа позволяют выполнить расчет и без посторонней помощи. Самый доступный из них — вбить свои данные в онлайн-калькулятор по вычислению коэффициентов бонус-малус.
В случае, если водитель управляет транспортным средством согласно правилам и ему удалось в течение года не побывать ни в одном ДТП, то он имеет право в следующем году получить более высокий класс, а следовательно и снижение общей суммы ОСАГО. Для того, чтобы рассчитать полную стоимость полиса за следующий год, следует также воспользоваться таблицей. Согласно ей, за каждый безаварийный год водительский класс повышается на 1 пункт, пока не достигнет максимального значения. Например, водитель, имея 3 класс и оплачивая полную базовую ставку без ее повышения или увеличения, в следующем году будет иметь уже 4 класс и понижающий коэффициент 0,95 и так далее.
28 апреля настоящего года вступил в силу новый закон, касающийся автострахования. Теперь в большинстве случаев страховая фирма вместо выплаты денежной компенсации пострадавшей стороне отправляет такие машины в авторемонтные мастерские. Это касается всех водителей, заключивших страховые договоры после 28 апреля. Если же ОСАГО получено ранее, то автовладелец имеет полное право настаивать на выплате реальных денежных средств вместо ремонта.
Если ДТП было несерьёзным и произошло по Вашей вине, то лучше в этом случае договориться с пострадавшим водителем напрямую. Нужно сразу объективно оценить стоимость ущерба и рассчитать увеличение коэффициента бонус-малуса. Для этого нужно умножить текущий размер взноса на коэффициент, указанный в таблице.
То есть, если сумма ущерба меньше половины годового ОСАГО, то гораздо быстрее и дешевле будет договориться с пострадавшей стороной о возмещении. Если в ДТП нет Вашей вины, то можно смело получать компенсацию, без увеличения КБМ. Так как страховые эксперты отличаются своей дотошностью и нежеланием выплачивать страховку, то лучше заранее обзавестись авторегистратором. Причём его стоит ставить как на дорогие, так и подержанные отечественные автомобили, чтоб избежать дорогих выплат.
Если в момент ДТП за рулём находился другой водитель, вписанный в Ваш полис, то для того, чтоб избежать лишних затрат, можно оформить полис на водителей без ограничений. Тут всё зависит от конкретного коэффициента водителя и его стажа безаварийной езды. Если произойдёт незначительное повышение малуса, то можно один год немного и переплатить.
Поскольку большинство собственников машины оформляют страховку на 1 год, то и рассчитываются изменения на этот же промежуток времени. Изменения в значении коэффициента бонус-малус полностью основываются на таблице приведенной выше. В среднем, цена ОСАГО после ДТП вырастает на 10-30% стоимости.
К примеру, сидящий за рулем человек имеет 5 класс и, после всего одной аварии, его показатель увеличится с 0.9 до 1, а значит, и цена станет выше на 10%.
Водитель же, который достиг 12 уровня, при провоцировании всего одного ДТП, сразу теряет 6 пунктов, и переводится в 6 класс, КБМ возрастает с 0.55 до 0.85. Увеличивается страховка после ДТП на 30%.