Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитование малого бизнеса в 2021 году сбербанк». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Сервис помогает компаниям осуществить подбор государственных программ поддержки бизнеса на основании данных из открытых источников, нормативных и правовых актов, определяющих меры поддержки (Протокол Наблюдательного совета Московского Фонда поддержки промышленности и предпринимательства от 14.09.2020 г. №10/2020, Постановление Правительства Москвы от 11 февраля 2016 г. №38-ПП, Постановление Правительства РФ ОТ 25.12.2019 №1818, Постановление Правительства РФ от 30.04.2020 N 629, Постановление Правительства РФ от 21 декабря 2020 г. №2186, Постановление Правительства РФ от 29 декабря 2016 г. № 1528). Информация о доступных программах не является офертой и не гарантирует получение кредитов на льготных условиях по подобранной с помощью сервиса программе. Окончательное решение принимается при рассмотрении заявки, и банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Сервис развивается и для подбора доступен ограниченный перечень государственных программ. Информацию по остальным мерам поддержки, реализуемым через банк, вы можете уточнить у своего клиентского менеджера.
Кредитование с господдержкой
English中文版English中文版
Россия, Москва, 117997, ул. Вавилова, 19© 1997—2021 ПАО Сбербанк.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций от 11 августа 2015 года. Регистрационный номер — 1481.
Сбербанк России выдает кредиты для малого бизнеса на разные цели. Финансовый продукт можно получить на выгодных условиях. В банке разработано несколько кредитных программ, позволяющих каждому предпринимателю подбирать оптимальные условия для получения кредитных средств, учитывая конкретные потребности бизнеса.
В статье мы рассмотрим, какие варианты кредитов предлагает Сбербанк для ИП и ООО, требования и условия получения кредита для бизнеса, как подать заявку онлайн и получить кредит.
Кредит для ИП и ООО в Сбербанке — хорошая возможность для развития бизнеса.
Во-первых, все условия прозрачны и зафиксированы в договоре.
Во-вторых, платежи по кредиту можно отнести к расходам и уменьшить налог на прибыль.
В-третьих, в сравнении с инвестициями и частными займами вы сохраняете полный контроль над бизнесом.
В Сбербанке малый и средний бизнес может взять кредит на следующие цели:
- пополнение оборотных средств;
- осуществление текущих расходов;
- покрытие кассового разрыва;
- покупка транспорта или оборудования для хозяйственной деятельности;
- инвестирование в недвижимость, строительство и другое имущество;
открытие нового бизнеса или бренда; - участие в тендерах и заключение госконтрактов;
- рефинансирование кредитов других банков.
Также можно получить кредит на любые цели, факторинг, лизинг и банковские гарантии для участия в торгах по 44-ФЗ и 223-ФЗ.
Узнайте, какой продукт доступен вам, не выходя из дома, просто подав заявку на сайте.
Рассмотрим подробней, какие кредитные программы предлагает Сбербанк РФ для представителей малого бизнеса в 2020 году.
Кредиты для ИП и ООО Сбербанк
Он подходит юридическим лицам и ИП с годовой выручкой до 400 млн рублей. Сбербанк не взимает комиссию за выдачу кредита, а также возможно оформление без залога. Оборотный кредит от Сбербанка позволит финансировать текущие цели, поучаствовать в торгах, реализовать бизнес-идеи.
Условия кредитования:
- сумма — от 100 тысяч до 5 млн рублей без залога, максимальная сумма устанавливается в зависимости от финансового положения компании;
- срок — от 1 до 36 месяцев;
- ставка — от 11 до 17%;
- отсрочка первого платежа — до 3-х месяцев.
Срок рассмотрения занимает до 3-х дней с момента подачи полного пакета документов.
Целевое назначение кредита: строительство и ремонт, покупка недвижимости, транспортных средств, рефинансирование кредитов, оформленных в других банках на инвестиции.
Условия выдачи кредита в Сбербанке на недвижимость:
- сумма кредита — от 100 тысяч до 10 млн рублей;
- срок кредитования — от 1 до 180 месяцев;
- процентная ставка — 13,9%;
- обеспечение — приобретаемые объекты недвижимости или поручительство физических и/или юридических лиц.
Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Минимальный размер собственных средств при залоге приобретаемого имущества — от 20%.
Банк выдает инвестиционный кредит только при заключении страховки. Возможность предоставления отсрочки платежа отсутствует.
Продукт предназначен для быстрого покрытия кассового разрыва и расчетов с контрагентами дажи при отсутствии собственных денег на счету компании.
Условия подключения овердрафта в Сбербанке:
- сумма — от 50 000 ₽ до 17 млн рублей (не более 50% от среднемесячного оборота);
- срок кредитования — до 36 месяцев;
- процентная ставка — от 10,5% годовых в рублях (для отдельных категорий заёмщиков: до 1 млн рублей — 15,0% годовых, до 3 млн рублей — 14,0%, свыше — 12,5%);
- срок траншей — от 30 до 90 календарных дней.
Овердрафт можно сразу подключить к расчетному счету. Процентная ставка будет начисляться только после расходования заемных средств и только на потраченную сумму.
Этот кредит от Сбербанка для юридических лиц подойдет тем, кто желает вложить деньги в активы на развитие бизнес-проектов, в строительство нового объекта, рефинансировать займы, выданные в других финучреждениях на похожие цели.
Условия кредитования:
- сумма кредита — от 2,5 до 200 млн рублей;
- срок кредитования — от 1 до 120 месяцев;
- процентная ставка — от 11,0%;
- отсрочка по основному долгу — до 12 месяцев.
Для получения кредита требуется обеспечение в виде поручительство физического или юридического лица, залога приобретаемой недвижимости или гарантий субъектов поддержки малого бизнеса.
После одобрения деньги банк перечисляет деньги на расчетный счет ИП или ООО.
Кредиты для бизнеса в Сбербанке 2021: основные программы кредитования
Описанную линейку кредитов банк оформляет ИП и юридическим лицам с годовой выручкой не более 400 млн рублей. Общие требования к заёмщику:
- резидент РФ
- возраст не более 70 лет на дату окончания кредита (для ИП)
- срок ведения хозяйственной деятельности: торговля не менее 3-х лет, 12 месяцев для сезонных видов деятельности, 6 месяцев для остальных
Кроме этого у фирмы не должно быть долгов по налогам, открытого судебного производства и процедуры банкротства.
Каждую компанию банк оценивает индивидуально, рассматривая финансовые показатели, сферу деятельности, наличие основных средств, кредитную историю. Исходя из этого банк принимает решение, какую установить процентную ставку и лимит, а также давать кредит или нет.
Если речь идёт об ИП, то банк станет рассматривать не только финансовые показатели фирмы, но и самого предпринимателя как физическое лицо: дополнительные доходы (если они есть), наличие собственности, семейное положение, долговую нагрузку и кредитную историю.
У юридических лиц часто поручителем становится директор. Банк его будет рассматривать точно так же. Если по каким-то причинам директор не проходит как поручитель, то можно воспользоваться другим обеспечением: гарантией, залогом, поручительством других юридических или физических лиц.
Оборотный кредит для бизнеса в Сбербанке выдается на финансирование текущей деятельности предприятия. Это значит, что его можно направить на: текущие расходы (приобретение сырья, расходных материалов), выполнение договорных обязательств, другие производственные расходы и т.д.).
Особенности программы:
- Сумма: от 500 000 рублей до 5 млн. рублей.
- Срок: от 1 до 36 месяцев.
- Процентная ставка: от 11% годовых.
- Предоставляется под залог имеющего имущества с обязательным страхованием последнего.
- Возможна отсрочка погашения до 3 месяцев.
- Комиссии за выдачу кредита отсутствуют.
С помощью инвестиционного кредита предприятие может приобрести коммерческую недвижимость, транспорт (легковой и грузовой, спецтранспорт), провести модернизацию, реконструкцию, капремонт, начать строительные работы, погасить задолженности в других банках.
Условия Инвестиционного кредита:
- Сумма: от 100 000 рублей до 10 млн. рублей для приобретения жилой недвижимости, и от 100 000 – для приобретения транспорта, строительства, ремонт и т.д.
- Срок: от 1 до 180 месяцев для покупки недвижимости и от 1 до 120 месяцев – для кредита на другие цели.
- Ставка: 13,9% для кредита на жилую недвижимость, в остальных случаях – определяется индивидуально.
- В качестве залога принимаются объекты недвижимости, поручительство физических или юридических лиц.
Если организация или компания испытывает недостаток денежных средств на расчетном счете, она может воспользоваться банковской программой Овердрафт. Эти кредиты для бизнеса в Сбербанке могут выдаваться заемщикам, которые имеют открытый счет в Сбере, на который регулярно поступают денежные средства от контрагентов.
Условия кредитования Овердрафт:
- Сумма: от 50 000 рублей до 17 млн. рулей.
- Срок: до 36 месяцев.
- Срок траншей: от 30 до 90 календарных дней.
- Ставка: от 10,5% годовых, для отдельных клиентов: от 12,5% до 15% годовых.
- Обеспечивается поручительством владельцев бизнеса, юридических лиц, связанных с заемщиком.
Кредит на Проект выдается предприятиям, которые только делают первые шаги в бизнесе или нуждаются в расширении, модернизации, подключении других производственных сфер и задач. Средства, полученные в рамках этого кредита, могут предназначаться на рефинансирование инвестиционных кредитов от других банков.
Особенности кредита:
- Сумма: от 2,5 млн. до 200 млн. рублей.
- Срок: от 1 до 120 месяцев.
- Ставка: от 11% годовых (в отдельных случаях устанавливается индивидуально).
- Выдается под поручительство юридических или физических лиц или под залог объекта коммерческой недвижимости.
Каждая кредитная программа предназначена для обеспечения денежными средствами коммерческих предприятий, испытывающих различные потребности. Так, для развития нового бизнеса, расширения, модернизации производства лучше всего использовать программу кредит на Проект, которая предлагает большие суммы на длительный период и под небольшие проценты.
Оборотный кредит и Овердрафт – это краткосрочные проекты, обслуживающие текущие задачи предприятия. Они характеризуются небольшой процентной ставкой и средними суммами кредитования.
Инвестиционный кредит предлагается в двух программах: для приобретения жилой недвижимости и для покупки транспорта, строительства, ремонта и других целей. Условия в них значительно отличаются друг от друга, как по суммам кредита, так и по процентным ставкам, срокам погашения.
Чтобы ИП гарантировано получить ипотеку в Сбербанке, необходимо:
- числиться постоянным клиентом банка, который раньше уже оформлял займы и добросовестно их вернул без просрочек;
- отчислять налоги предприятия, принадлежащего соискателю, по стандартной системе (не по упрощенной или другой) – это дает возможность банку увидеть реальные доходы клиента;
- вести деятельность постоянно (не по сезонам) и получить статус ИН не меньше года назад.
Но даже при упрощенной системе налогообложения (УСН) возможно одобрение по ипотеке. Главное, подтвердить стабильность бизнеса и его доходность.
Сбербанк выдает бизнес-ипотеку для предпринимателей по определенной схеме:
- Выбор потенциальным заемщиком подходящего кредитного предложения.
- Сбор и подача необходимых документов вместе с заполненным заявлением.
- Рассмотрение банком заявки и принятие решения. Это может длиться до 1 месяца.
- Уведомление клиента о решении. При одобрении заемщик приступает к подбору объекта для покупки.
- Подписание сторонами (продавцом и покупателем) договора купли-продажи.
- Заключение с банком ипотечного соглашения, внесение первичного взноса.
- Регистрация ипотеки и сделки по переходу права собственности в Росреестре. Расчет с продавцом недвижимости.
Список правовых документов для ипотеки в организации Сбербанк будет следующим:
- анкета (при любой организационно-правовой форме заемщика);
- свидетельство о регистрации в качестве ИП;
- выписка из ЕГРИП (Единого госреестра индивидуальных предпринимателей);
- лицензия (при необходимости);
- устав;
- ИНН;
- ОГРН;
- копия паспорта (от всех участников сделки).
Нотариусам и адвокатам надо предоставить документ, подтверждающий статус.
Кредиты для бизнеса в Сбербанке
Покупка коммерческой недвижимости через Сбербанк выгодна тем, что отсутствуют комиссии за выдачу заемных средств и досрочное погашение долга. В других финансово-кредитных организациях до сих пор взимают дополнительную плату за выдачу ссуды на покупку нежилой недвижимости. К примеру, в «Уралсибе» минимальный размер сбора составляет 25 тыс. руб., максимальный – 105 тыс. руб.
Под налоговым вычетом понимается сумма, уменьшающая доход, с которого платят НДФЛ. Если предприниматель добросовестно отчислял этот налог, а потом получил право на вычет, то государство возвращает часть суммы – 13%. ИП также могут рассчитывать на такое возмещение в случае приобретения недвижимости – при условии, что цена объекта не превышает 2 млн руб. и покупался он не у ближайших родственников.
Если организация имеет в собственности коммерческую недвижимость, включающую активы ЗПИФ (закрытых паевых инвестиционных фондов), можно воспользоваться этим для оформления долгосрочного финансирования новых проектов. В границах данного предложения банк выдает кредит Управляющей компании, которая выступает Доверительным управляющим ЗПИФ и ведет предпринимательскую деятельность на основании лицензии.
Максимальный срок кредитования – 10 лет.
Взять кредит для бизнеса в Сбербанке можно на следующих условиях:
- процентная ставка от 1.00%;
- сумма до 200000000 рублей;
- на срок до 180 месяцев.
Сбербанк выступает уполномоченным банком по государственной программе, целью которой является поддержка представителей малого бизнеса путем одобрения кредитов на специальных льготных условиях. Преимущества такого кредита заключаются в увеличенной сумме и в сниженной процентной ставке.
Кредиты для бизнеса банка СберБанк
Для того чтобы получить в Сбербанк кредит на открытие малого бизнеса или на его развитие, необходимо обратиться с одно из его отделений, которое осуществляет работу в том числе с юридическими лицами для получения консультации по интересующему вопросу. Специалист банка предоставляет полную информацию о действующих предложениях для представителей бизнеса в зависимости от имеющейся цели.
Представляемые банковские услуги оптимальны для случаев, когда предприниматель испытывает нехватку денег для оборота. Сбербанк предлагает кредит на развитие бизнеса малым и большим предприятиям, ИП и ООО.
Бизнес-Оборот
Данный вид целевого кредитования предназначен для следующих целей:
- закупка материалов для производства (в том числе, сырья);
- текущие расходы;
- взносы на участие в конкурсах и тендерах.
Также данная услуга может быть использована для рефинансирования долга перед сторонними банками. Предоставляется предприятиям с максимальной выручкой 400 млн. руб. в год. Особенностью услуги является увеличенный срок пользования займом – до 4 лет.
Для развития бизнеса Сбербанк может выдать кредиты:
- Доверие. Программа для индивидуальных предпринимателей, у которых годовая выручка меньше либо равна 60 млн. рублей. Кредит для ИП не требует залога и поручителей, основывается на доверии к клиенту. Цель кредита – развитие бизнеса и удовлетворение текущих потребностей фирмы. Получить кредит для ИП можно на срок до 36 месяцев под 19,5 годовых процентов. Размер составляет не более 3 млн. рублей.
- Экспресс под залог. Это кредит на развитие ИП, требующий залога недвижимого имущества или оборудования. Организация вправе получить займ без отчета о цели использования. Получение кредита для ИП в сбербанке осуществляется под ставку от 16 до 23 годовых процентов, на срок до трех лет. Размер не превышает 5 млн. рублей.
- Кредит для индивидуального предпринимателя наличными. Займ выдается предприятию для погашения задолженности перед поставщиками. Предпринимателю надо подтвердить назначение полученных денег. Сумма кредита не превысит 1 млн. рублей. Индивидуальному предпринимателю требуется предоставить недвижимость, транспортное средство или оборудование в качестве залога по кредиту. Срок займа – до 5 лет.
Взять кредит в сбербанке для ИП возможно, если соблюдены требования:
- руководитель достиг возраста 21 года и не превысил 70 лет;
- имеет гражданство России;
- выручка в год не превышает 400 млн. рублей;
- юрлицам необходимо открыть счет в банке;
- производство функционирует не менее двух лет, а непроизводственное предпринимательство – минимум год.
Эта программа включает займы индивидуальным предпринимателям и юр лицам для осуществления текущей деятельности и воплощения бизнес-планов.
Предложения этой линейки:
- Бизнес-контракт. Кредитный продукт от Сбербанка для малого и среднего бизнеса. Выдается на исполнение заключенных государственных контрактов, экспортных и внутренних. Он может покрыть до 80% от суммы контракта, но не более 600 млн. рублей. Также финансы могут быть направлены на рефинансирование задолженностей перед другими банками. Банк дает займ на три года под ставку от 11 годовых процентов.
- Бизнес-оборот. Эта ссуда подойдет малым предприятиям и ИП с годовым оборотом выручки до 400 млн. рублей. Полученные деньги могут быть потрачены на следующие цели:
- текущие расходы;
- увеличение товарных запасов;
- приобретение сырья, необходимого для продолжения работы;
- взнос для участия в тендере на торговых площадках Сбербанка;
- погашение займов, взятых у иных банков.
Получение осуществляется на срок до четырех лет и ставку годовых процентов от 11. Размер кредита определяется после рассмотрения заявки.
- Овердрафт. Предпринимательский кредит для лиц со счетами в Сбербанке и выручкой до 400 млн. в год. Процентные ставки начинаются от 12%, срок – не более года. Размер займа не превышает 17 млн. рублей.
- Экспресс-Овердрафт. Этот беззалоговый вид займа, помогающий малому бизнесу осуществлять срочные платежи с расчетного счета при отсутствии своих денег. Ставка процента единая – 14,5%. Максимальный размер – 2,5 млн. рублей, срок – до года. Пользоваться деньгами онлайн, установив систему интернет-банкинга, где также можно увидеть новости банка.
Это кредитные программы для развития начинающих и продолжающих предпринимателей.
Перечень программ:
- Бизнес-Проект. Отличается размерами (до 200 млн.), большими сроками (до 10 лет) и различными целями получения средств. Минимальная процентная ставка – 11 годовых процентов. Оплата процентов начинается со следующего месяца, на основной долг возможна отсрочка.
- Ипотека. Кредит предоставляется для покупки фирмами недвижимости. Небольшой пакет документов, в качестве залога возможно выбрать приобретаемую площадь. Брать ипотеку можно на 15 лет, под 13,9 процентов годовых. Размер достигает 10 млн рублей.
- Кредит для ИП, фермеров и юрлиц с выручкой до 400 млн. в год. Деньги выдаются на модернизацию хозяйства, покупку оборудования на 7 лет, 11% годовых и больше на сумму от 150 тыс. рублей.
- Автокредит предназначен для покупки легковых, грузовых транспортных средств, прицепа к автомобилю, специальной техники. Либо на приобретение запасных частей к транспорту и оплату страхования на первый год.
- Недвижимость. Кредитная линия позволяет приобрести готовый или строящийся объект.
- Инвест. Инвестиционный займ для развития бизнеса, направленный на финансирование стройки, ремонта помещений. Также может использоваться для погашения имеющихся кредитов.
Малый и средний бизнес может воспользоваться кредитом в Сбербанке на льготных условиях ввиду аккредитации от Корпорации «МСП». Назначением займа может стать поддержка деятельности, модернизация, введение новых направлений. Льготное обеспечение может быть направлено на развитие таких отраслей как:
- сельское хозяйство;
- пищевая промышленность;
- жилищно-коммунальное хозяйство;
- строительство;
- транспорт.
Срок займа не превышает трех лет, сумма – 1 млрд. рублей. Ставка от 9,6 до 10,6% годовых.
Чтобы оформить кредит, юридические лица и ИП должны подать заявку. Для этого можно обратиться в отдел, связаться с сотрудниками, используя телефон или войти в личный кабинет в системе Сбербанк бизнес онлайн (это сервис для управления бизнесом). Сотрудники в каком-либо офисе окажут помощь в вопросах кредитования, помогут рассчитать размер займов. Онлайн информацию можно найти самому: изучить виды кредитов, годовые проценты за пользование, использовать кредитный калькулятор для расчета размера займа, узнать, какие требуются документы начинающим бизнесменам и давно функционирующим. Это быстрый способ получения денег без визита в кредитную организацию и без справок.
В офисе придется заполнить анкету-заявление и оставить необходимые документы на кредит для ИП. Когда заявка будет рассмотрена, sberbank примет решение, одобрить ее или нет. Если заявление одобряют, заявителю нужно явиться в филиал для подписания договора. В случае отказа документы возвращаются, юридическое лицо вправе оставить заявку на потребительский кредит физическому лицу. Потребительские займы имеют выше ставки, но бумаг меньше.
- Чаще причина отказа – ненадежность заявителя.
- По причине нехватки документов, подтверждающих устойчивое положение фирмы на рынке или платежеспособность учредителей для открытия новой компании с нуля.
- Отсутствие или неудовлетворительный бизнес-план.
- Также если против фирмы или предпринимателя возбуждено делопроизводство контролирующими органами.
Оформление кредитов в Сбербанке молодым и опытным бизнесменам – надежный способ получения необходимых денег для расширения и развития своего бизнеса. Чтобы оформить кредит для ИП в сбербанке, условия просты и заманчивы. Также Сбербанк предоставляет иные услуги бизнесменам и гражданам РФ.
Кредиты под 3%: условия новой программы господдержки для бизнеса с 9 марта
- За 2020 год банки выдали субъектам МСБ кредитов на общую сумму 7,6 трлн рублей, что всего на 2 % ниже показателей 2019-го.
- Задолженность МСБ за 2020 год выросла почти на 23 %, показав максимальный прирост с 2012-го.
- По оценкам агентства, без учета кредитов с господдержкой спад выдач кредитов МСБ банками – участниками анкетирования в 2020 году составил бы около 22 % по сравнению с 2019-м.
- Средний размер предоставленного кредита в 2020 году снизился до 4,2 против 6,5 млн рублей в 2019-м.
- За 2020 год количество субъектов МСБ, которые имели задолженность в банках, выросло с 275,2 до 464,8 тыс.
- Средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСБ в прошлом году опускалась до 7,54 %, что является самым низким значением за весь период наблюдения.
- Впервые с 2015 года банки из топ-30 по активам не увеличили свою долю в сегменте: в 2020-м на них пришлось около 79 % выдач, что сопоставимо с 2019-м.
- По итогам 2020 года просроченная задолженность выросла на 13 % в абсолютном выражении и достигла 640,7 млрд рублей, рост пришелся на банки вне топ-30 по активам.
- По оценкам агентства «Эксперт РА», уровень покрытия резервами кредитов МСБ у банков, на которые приходится около 50 % портфеля без учета ПАО «Сбербанк», снизился за год с 14,4 % до 12,8 %, чему способствовали антикризисные меры Банка России.
- «Эксперт РА» считает, что объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей, при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
По итогам кризисного 2020 года объемы выдач кредитов субъектам малого и среднего бизнеса сохранились примерно на уровне 2019-го, рост просроченной задолженности в сегменте оказался относительно небольшим. Правительство РФ активно поддерживало малые и средние предприятия, предоставляя им различные льготы, послабления и отсрочки, а также путем безвозмездного кредитования. Не обошлось и без помощи Банка России: чтобы банки охотнее помогали бизнесу пережить локдаун и восстановиться, им была дана отсрочка по формированию резервов по реструктурированным кредитам, которая в настоящее время продлена до 1 июля 2021 года.
Вместе с тем агентство отмечает, что активная практика реструктуризации кредитов, а также предоставление банкам послаблений по формированию резервов по таким кредитам отложили решение вопроса роста проблемных ссуд на балансе на потом. Безусловно, многим субъектам МСБ реструктуризация помогла пережить период, когда бизнес был полностью остановлен, но при этом мы ожидаем, что падение реальных доходов населения, а также общеэкономические последствия пандемии будут продолжать оказывать негативное влияние на деятельность малых и средних предприятий в 2021 году, что приведет к росту дефолтности в сегменте. Таким образом, даже несмотря на всевозможные льготные кредиты, многим представителям малого и среднего бизнеса будет сложно восстановиться после пандемии и начать расти. Мнения участников анкетирования относительно дальнейшей динамики качества портфеля кредитов МСБ разделились10 – около 70 % банков не ожидают роста просроченной задолженности либо считают, что изменения не будут существенными по сравнению с 2020 годом, остальные же отметили вероятность ухудшения качества портфеля.
В то же время опрошенные банки позитивно смотрят на перспективы роста сегмента – 27 из 32 банков сообщили, что в текущем году планируют нарастить объемы выдач МСБ по сравнению с 2020-м, прирост выдач в среднем составит около 13 %. Ожидания по рынку в целом также оптимистичные – подавляющее большинство банков рассчитывают на умеренный рост. Агентство считает, что фактическая активность банков в сегменте будет сдержанной, для многих итоговое решение о динамике портфеля будет принято с учетом статистики погашения реструктурированных кредитов. При этом государство все также будет продолжать оказывать существенное влияние на динамику рынка и качество портфеля. Так, в марте 2021 года объявлено о запуске новой программы льготного кредитования бизнеса (ФОТ 3.0), рассчитывать на которую могут предприятия, участвовавшие в программе ФОТ 2.0 и работающие в наименее восстановившихся в результате пандемии отраслях, процентная ставка по таким кредитам составит 3 %. Кроме того, в январе 2021 года было одобрено снижение процентной ставки с 8,5 % до 7 % по кредитам в рамках Постановления Правительства РФ № 1764, всего в 2021-м запланировано предоставление кредитов по данной программе в объеме 700 млрд рублей.
Вместе с тем, по оценкам агентства, в текущем году объемы кредитования малого и среднего бизнеса по льготным программам с господдержкой могут быть на 25–30 % ниже, чем в 2020-м.
Среди прочих факторов, которые будут способствовать развитию рынка кредитования, опрошенные банки также выделили улучшение эпидемиологической ситуации и смягчение ограничительных мер, реализацию отложенного спроса, а также стабилизацию макроэкономической ситуации в стране.
Базовый сценарий макроэкономического развития по версии агентства «Эксперт РА» предполагает ключевую ставку на уровне 5–5,25 % в течение года, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 60 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 4,1 %. В результате (при отсутствии новых шоков, связанных с решением на региональном/федеральном уровне о вынужденной приостановке работы бизнеса из-за пандемии) объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет находиться примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей (см. график 12), при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.
Негативный сценарий агентства предполагает повышение ключевой ставки выше 5,75 % в 2021 году, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 55 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 5,5 %. В результате с учетом сохранения мер государственной поддержки объемы кредитования малого и среднего бизнеса могут сократиться на 10–15 % по сравнению с 2020 годом и составят 6,5–6,8 трлн рублей, а доля просроченной задолженности вырастет до 16–18 %.
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов микробизнесу, млн руб. | Темп прироста задолженности за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 1 050 922 | 938 828 | 11,9 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 274 015 | 187 573 | 46,1 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 115 663 | 119 809 | -3,5 | — |
| 4 | АО «МСП Банк» | 3340 | 50 388 | 39 471 | 27,7 | ruA+ |
| 5 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 37 074 | 15 750 | 135,4 | ruAA |
| 6 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 34 154 | 17 679 | 93,2 | ruAA |
| 7 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 25 917 | 23 478 | 10,4 | ruA- |
| 8 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 13 969 | 12 619 | 10,7 | — |
| 9 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 11 811 | 7 583 | 55,8 | ruAA |
| 10 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 11 258 | 7 842 | 43,6 | ruBB+ |
| 11 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 8 813 | 7 611 | 15,8 | ruBBB+ |
| 12 | ПАО Банк ЗЕНИТ | 3255 | 8 626 | 14 722 | -41,4 | ruA- |
| 13 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 8 170 | 7 379 | 10,7 | — |
| 14 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 7 948 | 3 930 | 102,2 | — |
| 15 | Банк «Левобережный» (ПАО) | 1343 | 6 822 | 5 071 | 34,5 | ruA- |
| Место в рэнкинге на 01.01.2021 | Наименование банка | Лицензия | Величина портфеля кредитов малому бизнесу, млн руб. | Темп прироста портфеля кредитов малому бизнесу за 2020 г., % | Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021 | |
| На 01.01.2021 | На 01.01.2020 | |||||
| 1 | ПАО Сбербанк | 1481 | 641 405 | 455 489 | 40,8 | — |
| 2 | Банк ВТБ (ПАО) | 1000 | 281 469 | 245 013 | 14,9 | ruAAA |
| 3 | АО «Россельхозбанк» | 3349 | 137 338 | 98 158 | 39,9 | — |
| 4 | ПАО «Промсвязьбанк» | 3251 | 53 191 | 33 623 | 58,2 | ruAA |
| 5 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 2209 | 38 678 | 41 147 | -6,0 | ruAA- |
| 6 | АО «МСП Банк» | 3340 | 22 200 | 14 004 | 58,5 | ruA+ |
| 7 | ПАО «Совкомбанк» | 963 | 17 762 | 12 570 | 41,3 | ruAA |
| 8 | КБ «Кубань Кредит» ООО | 2518 | 14 273 | 14 250 | 0,2 | — |
| 9 | ПАО «АК БАРС» БАНК | 2590 | 13 973 | 19 004 | -26,5 | ruA- |
| 10 | ПАО РОСБАНК | 2272 | 11 574 | 12 254 | -5,5 | ruAAA |
| 11 | ПАО КБ «УБРиР» | 429 | 10 943 | 15 569 | -29,7 | — |
| 12 | ПАО КБ «Центр-инвест» | 2225 | 10 331 | 13 157 | -21,5 | — |
| 13 | АО «АБ «РОССИЯ» | 328 | 9 160 | 7 909 | 15,8 | ruAA |
| 14 | ТКБ БАНК ПАО | 2210 | 9 016 | 7 566 | 19,2 | ruBB+ |
| 15 | ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» | 2733 | 7 691 | 8 204 | -6,2 | ruBBB+ |
Госпрограммы поддержки малого бизнеса — 2021
Программы кредитования для бизнеса могут быть оформлены как с обеспечением, так и без. Под обеспечением подразумевается предоставления залога, который может выступать движимое и недвижимое имущество, необоротный капитал. Кредитование малого бизнеса от Сбербанка без залога оформляется банком на доверие к бизнесмену и его непосредственной деятельности. В то же время стоит понимать, что кредитная организация не будет выдавать заемные средства рискованным предприятиям, поэтому необходимо минимум год вести успешный бизнес.
В Сбербанке существует программа «Доверие» и для того, чтобы понять, как происходит выдача кредита организациям без залога рассмотрим возможный пример. Если годовой оборот компании не превышает 60 миллионов рублей, то клиент попадает под эту программу. Средства в размере от 100 тысяч рублей до 3 миллионов рублей могут выдаваться на следующие цели:
- развитие и расширение предприятия;
- погашение расходов, незапланированных в бюджете, а также кассовых расхождений;
- закрытие кредитов других банков;
- вложение в оборотные активы, с целью их увеличения;
- улучшение и проведение курса модернизации оборудования, участвующего в производстве;
- расширение точек производства;
- приобретение специального транспорта для фирмы.
Максимальная ставка по этому предложению достигает 18,6%. После возврата заемных средств и повторной подачи заявки на кредит «Доверие» бизнесмен получает пониженный годовой процент – 17%. При выборе этого предложения с целью рефинансировать другие долги клиенту предлагается ставка 16%.
Каждая заявка рассматривается индивидуально в зависимости от специфики и возможностей фирмы. У банка установлены определённые границы, на основании которых предприниматель подбирает подходящий режим кредитования. Рассмотрим более подробно что именно предлагает Сбербанк для бизнеса:
- Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия. Для каждого договора, заключённого между предпринимателем и Сбербанком, подразумевается определённый лимит, который устанавливается индивидуально. В невозобновляемой кредитной линии начисление процентов происходит по остаточной сумме долга, а на неиспользованные заемные средства будет налагаться комиссия. В возобновляемой начисление происходит иначе – ограничение по времени, после его окончания деньги уже нельзя потратить. После использования лимита кредитная линия возобновляется.
- Овердрафт. Режим кредитования, который оформляется на расчетный счет. Положительное качество этого режима заключается в том, что после поступления выручки задолженность покрывается, тем самым уменьшая плату за использование долговых средств.
- Кредит наличными. Заемные средства, в сумме одобренной банком, в полном размере перечисляются на счет клиента. Годовой процент начисляется на всю сумму задолженности. Средствами клиент распоряжается в любое время.
Процесс представляют собой несколько этапов взаимосвязанных между собой.
Подача заявки на кредитование бизнеса в банк.
Консультирование клиента. На этом этапе клиент с менеджером банка обсуждают предложения и возможности в предоставлении кредита в соответствии со сферой деятельности. Рассказываются условия, требования на основании которых предприниматель выбирает оптимальный вариант.
Сбор пакета документов. Бизнес должен быть оформлен в соответствии с законодательством, поэтому на практике в банке применяется технология, включающая в себя обязательные документы. «Кредитная Фабрика» включает в себя: бухгалтерская отчетность, лицензии, СРО, свидетельства с налоговых органов, паспорта, СРО. В некоторых случаях может быть применена технология «Конвейер», в которой банк производит финансовый анализ деятельности на основании дополнительных документов.
Проверка клиента. Этап подразумевает проверку клиента на платежеспособность, анализ деятельности, и также на невозможность досрочного погашения займа. Аналитический отдел производит тщательную проверку, залоговый отдел делает запросы для подтверждения данных и «чистоту» сделки с юридической стороны. Производство связанные с фабричной деятельность. проверяются менеджерами клиентского отдела.
Служба андеррайтинга – одна из главных составляющие этого этапа, в которой производится оценка рисков, платёжеспособности клиента. По итогу специалисты устанавливают срок принятия решения.
Банк задействует кредитный комитет, в который входят менеджеры по связям, клиентские менеджеры, служба андеррайтинга, аналитик и другие. Посредством голосования и большинством голосов выносится соответствующее решение.
Подписание договора. В случае положительного решения и согласия клиента на предоставленные условия кредитование подписывается договор. При сумме заемных средств более 5 миллионов рублей проводится контроль сделки в лице отдела безопасности финансового учреждения.
Перевод денежных средств. После подтверждения заявки специальных отделом – БЭК-офисом денежные средства для нецелевого кредитования переводятся на расчётный счет бизнесмена. В случае если ссуда была предоставлена на определённые цели средства перечисляются по инструкции банка.
Залог оформляется в самом начале, после положительного решения. Клиент обязан произвести страхование имущества, это обязательное условие банка. В качестве залога, как уже говорилось выше, могут выступать оборотные средства предприятия. Эти средства отражаются на бухгалтерских счетах фирмы, но не участвуют в денежном обороте.
Заемщик на момент подачи заявки на кредит для бизнеса обязан вести активную деятельность на рынке. По требованиям взять кредит для бизнеса в Сбербанке можно лишь в том случае, если фирма работает не менее 3-х месяцев. Без обеспечения получить кредит могут только те юридические лица, которые существуют более года. Для повышения шансов на положительное решение клиент вправе привлечь поручителей в виде родственников.
Заемщик обязан застраховать имущество, которое будет передано в залог банку. Не проводят программу страхования для участков земли и ценных бумаг.
Кредитная история будущего заемщика немаловажный фактор при принятии решения по кредиту. При негативной истории финансовые учреждения часто отказывают в выдаче заемных средств.
Подача заявки происходит непосредственно в отделении банка. Исключением выступает режим кредитования – Экспресс Овердрафт. Для этого у клиента должен быть доступ в личный онлайн-кабинет банка.
После консультации с менеджером банка заемщик подбирает выгодное предложение в соответствии с критериями бизнеса и начинает сбор документации.
На практике требуются следующие документы:
- заполненная анкета и заявление с подписями банка и клиента;
- удостоверение личности владельца бизнеса, в частности паспорт;
- регистрационные документы, подтверждающие собственника ИП;
- годовые и квартальные бухгалтерские отёчности фирмы.
При оформлении кредита с обеспечением также предоставляют подтверждающие документы на имущество, установленные законодательством.
Как только клиент подаст заявку и сопроводит ее документами кредитный комитет приступает к проверке заявителя. В течение пяти рабочих дней выносится решение, но при экспресс-предложениях ответ приходит в течение одного дня.
В общей сложности банк рассматривает следующие критерии:
- прибыльность фирмы;
- целенаправленность заемных средств, в частности рассматривается предоставленный бизнес-план;
- подается запрос в бюро кредитных историй для анализа предыдущих отношений с банками;
- обеспечение: залог, поручительство.
При отрицательном решении у бизнесмена есть вариант подачи заявки на кредит потребительского назначения.
Условия по кредитам для бизнеса от Сбербанка в 2021 году
Новым организациям, которые только начали деятельность банк не предоставляет кредит без залога. Для этого предусмотрено предложение потребительского кредитования, с максимально низкой ставкой в 12%. В этом варианте залог не предоставляется.
Период рассмотрения заявления на кредит
Максимальный срок рассмотрения заявки, заявленный Сбербанком – 8 рабочих дней, но обычно решение принимается в течение трех дней. На срок влияет множество факторов: сумма кредита, срок, проверка залога, платежеспособность клиента, анализ кредитной истории и прочее.
На официальном сайте банка работает услуга онлайн-калькулятора для кредитования бизнеса. Ввод точных данных гарантирует показать точную сумму ежемесячного платежа.
Процесс расчета выглядит так:
- В форму вносится сумма желаемого кредита.
- Выбрать валюту, это может быть, как национальная, так и зарубежная валюта.
- Срок, на который планируется взять заемные средства. Прописывается в месяцах.
- В следующем пункте вписывается годовая процентная ставка.
- На выбор предлагается два вида платежей: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае клиент будет платит одну и ту же сумму на протяжении срока кредитования, во втором случае – первый платеж будет большим с постепенным понижением суммы ежемесячного платежа.
- Следующий этап: желаемая дата получения кредита.
- Нажать на вкладку: «Посчитать».
Сервис пользуется популярностью, так как клиент будет знать точную сумму платежа при выбранных параметрах, что даст возможность проанализировать платежеспособность.
- Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия. Для каждого договора, заключённого между предпринимателем и Сбербанком, подразумевается определённый лимит, который устанавливается индивидуально. В невозобновляемой кредитной линии начисление процентов происходит по остаточной сумме долга, а на неиспользованные заемные средства будет налагаться комиссия. В возобновляемой начисление происходит иначе – ограничение по времени, после его окончания деньги уже нельзя потратить. После использования лимита кредитная линия возобновляется.
- Овердрафт. Режим кредитования, который оформляется на расчетный счет. Положительное качество этого режима заключается в том, что после поступления выручки задолженность покрывается, тем самым уменьшая плату за использование долговых средств.
- Кредит наличными. Заемные средства, в сумме одобренной банком, в полном размере перечисляются на счет клиента. Годовой процент начисляется на всю сумму задолженности. Средствами клиент распоряжается в любое время.
Максимальная ставка по этому предложению достигает 18,6%. После возврата заемных средств и повторной подачи заявки на кредит «Доверие» бизнесмен получает пониженный годовой процент – 17%. При выборе этого предложения с целью рефинансировать другие долги клиенту предлагается ставка 16%.
Страдает от этого не только население, но и организации, независимо от того, государственные это предприятия или субъекты малого предпринимательства. Малый бизнес переносит изменения экономической ситуации наиболее болезненно. Некоторые предприятия не успевают перестроиться под новые реалии, и вынуждены приостановить деятельность, и закрыться, ликвидировав ООО или ИП. Другие же, наоборот, используют кризисы во благо себе, мобилизуют все имеющиеся ресурсы, перестраивают стратегию и делают рывок. Нередко это помогает им выжить и выйти на новый уровень. Порой своих ресурсов недостаточно и приходится привлекать заемные средства, брать кредит в банке. Банки с госучастием ни в один из кризисов не приостанавливали кредитование малого бизнеса. Но некоторые ограничения они все же ввели. Например, сегодня, невозможно получить кредит на бизнес с нуля в Сбербанке, так как это очень рискованный продукт.