Мошенничество в сфере страхования транспортных средств

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мошенничество в сфере страхования транспортных средств». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Вступив в сговор страхователь и сотрудник, занимающийся определением и урегулированием убытков страховой компании, могут зафиксировать повреждения, которых на самом деле не было. В итоге страховая выплата назначается выше – а страхователь отдаёт определённый процент сотруднику компании за подтверждение повреждений.

ВС РФ разъяснил судам понятие страхового мошенничества

Проведённые Российским союзом автостраховщиков соцопросы показали, что почти треть опрошенных автовладельцев считают мошенниками непосредственно страховые компании. Поэтому, восстанавливая «справедливость», допускают мысль при случае согласиться на завышение суммы ущерба и поделиться с оценщиком или другим третьим лицом.

Размер компенсации по страховому случаю зависит от нанесённого автомобилю ущерба. Поэтому нередки случаи, когда эксперт при оценке искусственно завышает ущерб – за вознаграждение от клиента. Незаконное.

Еще один распространенный вариант мошенничества с полисами ОСАГО — получение фальшивого полиса или подделка даты его выдачи и срока действия. Делается это для того, чтобы сэкономить на приобретении автостраховки и не платить штраф сотрудникам ГИБДД.

Автовладельцы, прибегающие к подобным уловкам, надеются на «авось пронесет». А при наступлении страхового случая они будут вынуждены вступать в новые мошеннические схемы – чтобы избежать наказания и получить выплаты по страховке.

Проводится в преступном сговоре и с сокрытием реальных фактов. Примеры фальсификаций с участием сотрудников ГИБДД:

• перекладывание вины за аварию на другого водителя, автомобиль которого стоит дешевле,
• подставные аварии с дорогими иномарками, которые были приобретены, как уже побывавшие в ДТП,
• мошенниками оформляется пакет документов по аварии, которой на самом деле не было – то есть, ДТП случилось только на бумаге,
• подлог документов, когда автовладелец представляется якобы участником аварии и предоставляет документы, которые на самом деле проходят по другому ДТП,
• оформление ложных документов и лжесвидетельства на водителя, который на самом деле невиновен, но оформил ОСАГО.

Правоохранительным органам не всегда удаётся доказать факт мошеннических действий со стороны страхователя или страховщика. Однако методы раскрытия незаконных схем получения выплат постоянно совершенствуются, поэтому если нарушители закона всё же будут обнаружены, то виновников накажут в соответствии с законодательством.

Мошенничество с полисом является уголовно наказуемым деянием – особенно, если речь идет о сговоре. За это положен крупный штраф и/или тюрьма. А именно:

Для одного человека:

• штрафные в размере 120 тыс. рублей,
• обязательные работы сроком до 45 суток при 8-ми часовой организации труда (всего – не более 360 часов),
• исправительные работы – до года,
• ограничение свободы до 2-х лет,
• принудительные работы в течение этого же срока,
• ограничение свободы передвижения сроком до 120 суток.

Для группы лиц, совершивших преступление:

• размер штрафа – 300 тыс. рублей,
• обязательные работы – больше в 1,5 раза,
• исправительные работы – до 2-х лет,
• работы по принуждению – в течение 5-ти лет и могут сопровождаться годом ограничения свободы,
• заключение под арест – до 4-х лет.

Вот лишь некоторые меры, предотвращающие мошенничество с полисами ОСАГО:

• создана единая база Российского союза страховщиков, где есть информация по всем выданным договорам автострахования и произведённым выплатам,
• специальные службы постоянно выявляют и блокируют сайты мошенников по продаже поддельных полисов,
• правовой ликбез – оповещение через средства массовой информации о раскрытии схем злоумышленников – эти истории повышает грамотность автовладельцев.

Все материалы сайта Министерства внутренних дел Российской Федерации могут быть воспроизведены в любых средствах массовой информации, на серверах сети Интернет или на любых иных носителях без каких-либо ограничений по объему и срокам публикации.

Это разрешение в равной степени распространяется на газеты, журналы, радиостанции, телеканалы, сайты и страницы сети Интернет. Единственным условием перепечатки и ретрансляции является ссылка на первоисточник.

Никакого предварительного согласия на перепечатку со стороны Министерства внутренних дел Российской Федерации не требуется.

Написать комментарий

Попытки страхового мошенничества в России становятся все чаще, несмотря на все развивающиеся меры борьбы со стороны служб безопасности страховых компаний. Это происходит по нескольким причинам:

• кажущаяся легкость инсценировки страховых событий;
• недооценка квалификации автомобильных экспертов;
• сложность доказательств сговора участников;
• юридическая неграмотность страхователей в отношении мошеннических действий;
• мягкость уголовного законодательства в отношении страховых мошенничеств.

Все горит: виды мошеннических схем в страховании

Укрупненно все факты страхового мошенничества можно разделить на 3 группы:

• мошенничество со стороны страховых компаний;
• со стороны страхователей и застрахованных;
• с участием третьих лиц.

Среди мошенников наиболее популярны виды деятельности:

• продажа полисов, по которым никогда не наступает ответственность;
• постановка не имевших в реальности места событий;
• разработка преступных схем третьими лицами;
• покупка полисов на несуществующее имущество.

Очевидно, что последний вариант невозможен без участия сотрудника страховой компании.

Со стороны недобросовестных сотрудников страховых компаний тоже могут осуществляться мошеннические действия. Их количество умышленно сильно преувеличивается адвокатами и юристами для запугивания страхователей с целью привлечения их в качестве клиентов.

На самом деле такие случаи крайне редки и быстро пресекаются сотрудниками собственной службы безопасности, так как они влияют на репутацию компании и отток клиентов. Тем не менее, в страхование иногда попадают люди, которые соблазняются легким доходом. С их помощью осуществляется:

• оформление задним числом полисов на угнанное или поврежденное ТС;
• получение “отката” с увеличенной страховой выплаты;
• получение дополнительного дохода от автосервисов в результате завышения цен на запчасти;
• реализация поддельных полисов;
• сокрытие за определенную плату невыгодной для страхователя информации (например, о наркотическом или алкогольном опьянении).

Гораздо более разнообразны мошеннические схемы со стороны застрахованных и страхователей.

Страхователи и застрахованные лица прибегают к попыткам получить с помощью мошенничества страховые выплаты или неправомерно снизить страховые взносы. Для этого они:

• покупают дешевые, заведомо фальшивые полисы;
• дают взятки аварийным комиссарам и экспертам страховщика с целью увеличения размера возмещения;
• страхуют ТС или имущество в нескольких компаниях в надежде получить страховое возмещение в каждой из них;
• скрывают факты участия в предыдущих ДТП;
• пытаются страховать утраченное или поврежденное имущество задним числом;
• необоснованно завышают стоимость ТС или недвижимости;
• инсценируют угоны при скрытой продаже автомобиля;
• фальсифицируют ДТП и другие события.

Список может быть расширен за счет других действий, которые придумывают недобросовестные страхователи. Мошенничества осуществляются и в сфере личного страхования. Известен случай, когда жительница Краснодара пыталась получить с ВСК двадцать миллионов рублей за получение инвалидности. Схема выглядела так: у нее обнаружили серьезное заболевание органов движения. Она пошла не на врачебную комиссию, а в банк, где и получила крупный кредит под страхование жизни. На ВКК она пошла через несколько месяцев, где получила инвалидность, а страховщик – обязанность выплатить за нее кредит. Служба безопасности доказала, что диагноз ей был поставлен до момента получения кредита.

Самыми сложными в расследовании являются случаи, в разработке и постановке которых участвуют третьи лица – профессиональные преступники.

Если в инсценировке похищения авто задействованы профессиональные мошенники в роли режиссеров, то раскрыть такое преступление особенно сложно, так как у организаторов есть постоянные каналы сбыта таких машин за рубеж, специалисты по перебивке номеров и перекраске машин. Постановщики досконально изучают правила страхования и поводы для отказа в выплате, поэтому никогда не ошибутся в деталях. И ключи-то у них все на месте, и документы, и свидетели есть, и машина хранилась якобы где положено.

1. Наблюдается мошенничество в сфере страхования имущества. При заключении договоров с автовладельцами вероятность страховых преступлений наибольшая.
2. Страховщики и страхователи могут стать недобросовестными участниками договоров. Поэтому службы безопасно страховых компаний отслеживают все выплаты, проверяют реальность происшествий и их участников.
3. Новые мероприятия по восстановлению работоспособности транспортных средств могут снизить потери страховщиков при выплате сумм пострадавшим.

С возникновением обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО), а также КАСКО, по которому страховая компания обязана возместить ущерб владельцу в полном объёме по целому перечню убытков, мошенниками начали разрабатываться способы получения выплат со страховщиков.

Статистка за последние годы показывает, что наблюдается реальный рост объёма выплачиваемых денежных средств по договорам между страхующими компаниями и клиентами (физическими и юридическими лицами).

У потенциальных мошенников создаётся впечатление, что ввести в заблуждение страховщиков довольно легко. Достаточно организовать сцену, осудить сценарий и роль каждого участника, чтобы создать факт, по которому страховая компания будет обязана проводить выплаты пострадавшим.

Возможны варианты сговора между отдельными представителями сделок при заключении договоров:

• оформление ОСАГО или КАСКО после возникновения страхового случая;
• увеличение стоимости автомобиля в несколько раз по сравнению с реальным значением;
• участие в инсценировках ДТП в качестве эксперта;
• выдача полиса транспортному средству, имеющему несоответствия с техническими характеристиками.

Вероятность доказательств сговора между участниками невысока, что делает метод мошенничества в этой сфере весьма привлекательным.

Среди вариантов, о которых довольно часто сообщается в СМИ, можно выделить:

1. Мошенничество, направленное против покупателей полисов. Здесь сотрудники и даже целые страховые компании изыскивают способы заключать договоры, по которым не предполагается выплачивать ничего.
2. Попытки страхователей имущества получить выплаты по постановочным событиям.
3. Организация схем мошенничества третьими лицами, получающими основную выгоду от события.
4. Покупка электронных полисов страхования на несуществующий транспорт или имущество.

Статистика позволила выявить преступления со стороны страховщиков:

• Продажа полиса задним числом на транспортное средство, которое уже стало участником ДТП.
• Увеличение величины реального ущерба с целью получения дополнительного дохода от участников происшествия. Расчёт на получение процента от переплаты.
• Изменение цен на запасные части авто по сговору со станциями технического обслуживания, где выполняется восстановление автомобилей.
• Намеренное введение в заблуждение руководство собственных компаний по реальной ситуации с участниками ДТП (например, сокрытие факта нахождения участника происшествия в опьянении алкоголем или наркотическими средствами).
• Реализация бланков поддельных полисов и иных документов, позволяющих лично обогащаться сотрудникам подразделений компаний.

Статья 159.5. Мошенничество в сфере страхования

Сложнее всего доказывать мошенничество, в котором участвуют третьи лица. Они являются режиссерами, которые тщательно продумывают аферу. В таких случаях отрабатывают текст, действия, выражения эмоций. Даже реально наносят определённые телесные повреждения.

1. Каждый участник ДТП репетирует свою роль.
2. Автомобили разбивают с помощью опытных каскадёров, которые знают, как самим выйти без повреждений.
3. Участниками наносят повреждения на конечности, лица и тело. Создают иллюзию тяжёлых повреждений и травм.
4. Отрабатывают поведение при разных способах допроса.

Выдать подобное могут только повторы ситуаций у разных участников ДТП.

Мошенничество в сфере страхования транспортных средств постоянно развивается. Недобросовестные граждане изобретают новые схемы, которые неизвестны компаниям. В основе всего этого лежит желание легкого заработка, поскольку за простой обман можно получить сотни тысяч рублей.

С каждым годом проблема становится все более острой. Возрастает не только количество профессиональных мошенников, но и новичков, никогда раннее не занимавшихся подобным. Вместе с развитием рынка страхования происходит его постепенная криминализация.

Методы становятся более сложными и продуманными, увеличиваются суммы. В ряде регионов создаются целые коррупционные цепочки, в которые входят даже сотрудники правоохранительных органов.

В случае обмана наиболее сложно защитить свои права будет обычному гражданину. Большинство мошенников работает через подставных лиц и однодневные компании, поэтому правоохранительные органы не всегда в силе привлечь виновных к ответственности. Ситуация осложняется при оформлении через интернет.

Действия пострадавшего при недействительном полисе:

1. Eсли оказалось, что полис поддельный, для начала необходимо обратиться в страховую компанию, которая оформила страховку, возможен сбой системы и это легко устранить.
2. Если установлено, что полис точно поддельный, пострадавшему нужно обратиться в органы полиции, известить о мошенничестве страховой компании. Когда и это не помогает, необходимо подать иск в суд.
3. Также необходимо оформить новый полис ОСАГО, так как настоящий полис фальшивый.
4. Необходимо ответственно подходить к страхованию автомобиля, проверяя достоверность страховки при оформлении.

По словам адвоката, с 2012 года в российском уголовном законодательстве стало на одну статью больше — «Мошенничество в сфере страхования». Именно тогда подобные действия стали отдельным квалифицированным видом преступления, предусмотренным ст. 159.5 Уголовного кодекса. Конечно, мошеннические схемы в страховой сфере существовали и ранее, однако отдельной статьей уголовного закона, определяющей его субъект и объект, виды и способы совершения, стала только после 2012 года, когда преступные схемы со страховыми компаниями стали более изощренными и более популярными, формально подпадающими под описание гражданско-правовых отношений, не влекущих уголовно-правовых последствий для злоумышленников.

В Уголовном кодексе России мошенничество в сфере страхования определяется как действие, направленное на хищение чужого имущества или денежных средств при наступлении страхового случая. Адвокат помог нам разобрать статью «по полочкам»:

1. Страховое мошенничество — это в первую очередь хищение чужого имущества (в подавляющем числе преступлений это денежные средства страхователя или застрахованного лица), то есть незаконное отчуждение и присвоение чужого имущества в пользу злоумышленника.

2. Во-вторых, уголовным законом предусмотрено, что такое хищение всегда должно быть сопряжено с обманом страхователя или застрахованного лица относительно наступления страхового случая, то есть потерпевший должен наивно заблуждаться в оценке наступления страхового случая, считая его настоящим в то время, когда страховой случай инсценирован или вовсе не наступил, или когда потерпевший убеждается (обманывается) злоумышленником относительно размера страховой выплаты, или вовсе ее невозможности тогда, когда она должна быть.

3. Из вышесказанного следует, что потерпевшим от преступления может быть не только страховая компания, но и другие юридические лица или граждане, что влечет условное разделение мошенничеств в сфере страхования на два основных вида, зависящих от субъекта преступления:

• когда мошенничество совершается страховой компанией или ее сотрудниками в отношении своих клиентов;

• когда преступления совершаются клиентами страховых компаний (застрахованными лицами) в отношении страховой компании.

Какими же бывают страховые мошенничества? Наш эксперт предложил рассмотреть несколько популярных преступных схем нашего времени:

• выписка страхового полиса задним числом после совершения ДТП. В этом случае заключение договора между физическим лицом и страховой компанией происходит после события аварии, при этом принципиально важно, чтобы датой документа было число, предшествующее времени и дате аварии. Как раз в этот момент совершается переложение финансовой ответственности водителя за совершение ДТП на страховщика (если речь идет об ОСАГО) или получение денежной компенсации (страховой выплаты) за повреждения транспортного средства (здесь уже задействуется КАСКО);

• подмена водителя. Тут все просто — место водителя, виновного в аварии и находившегося в момент ДТП за рулем, занимает совершенно другой человек. Но выбор третьего лица не случаен — его данные должны быть вписаны в страховой полис. Цель этого обмана такая же, как и у предыдущего, — получение денег от страховой компании, умышленная порча автомобиля и его фиктивные повреждения. С целью завышения страховой выплаты после незначительного ДТП, которое в обязательном порядке фиксируется европротоколом или сотрудниками ДПС, следует умышленная порча автомобиля, в результате чего сумма страховой выплаты увеличивается (зачастую в несколько раз);

• инсценировка аварии, фиктивное ДТП. В таком варианте принимают участие несколько злоумышленников, которые действуют по предварительному сговору. Смысл заключается в следующем: целый, не поврежденный, как правило, дорогой автомобиль (который будет потом использован преступниками в качестве пострадавшего) страхуется в установленном законом порядке. Затем аферисты, договорившиеся о совершении преступления, на авторазборках и у частных лиц покупают поврежденные части от точно такого же автомобиля по бросовым ценам (двери, крылья и т. п.), после чего устанавливают их на автомобиль вместо целых. Затем в заранее выбранном месте и в заранее обговоренное время «инсценируют» ДТП с более дешевым и, как правило, уже поврежденным автомобилем, после чего оформляют и фиксируют как случившуюся в действительности аварию, где пострадавшим является более дорогой автомобиль, указывая при этом, что повреждения кузова автомобиля наступили именно от этого ДТП. После чего получают деньги от страховой. Такая схема может повторяться несколько раз с одним и тем же автомобилем.

• обман при составлении страховых документов и других бумаг. По словам эксперта, в наше время «страховщики» не всегда соблюдают закон и, к сожалению, часто прибегают к подделке результатов экспертиз. В них они либо преувеличивают, либо, наоборот, преуменьшают характер повреждений, нанесенных непосредственно во время происшествия. Таким образом, стоимость страховых выплат существенно изменяется, а значит, пострадать могут не только страховые компании, которым придется выплачивать огромные суммы, но и сами физические лица, недополучившие выплат.

Какие схемы мошенничества в период пандемии появились в страховании?

По словам эксперта, подавляющее число преступлений в сфере страхования связано именно с автострахованием, которое занимает львиную долю всего рынка страхования в России. По оценкам специалистов, до 15% всех страховых выплат по договорам автострахования в России, так или иначе, оседает в карманах мошенников в результате успешного совершения ими страховых преступлений. Это колоссальные потери для страховых компаний. И организации стараются бороться с мошенниками, создавая целые департаменты и управления безопасности — как правило, туда берут выходцев из правоохранительных органов, которые довольно успешно либо предупреждают возможное совершение страхового мошенничества на ранней стадии, либо самостоятельно и активно помогают и оказывают содействие правоохранителям при раскрытии и расследовании таких преступлений. Мошенники тоже не дремлют, количество новых преступных схем со страховыми полисами ежегодно растет, а старые схемы совершенствуются.

Например, сейчас стал популярен новый вид мошенничества с полисами ОСАГО, который связан именно с электронными договорами о страховании. И речь здесь вовсе не о реализации фальшивых или фиктивных страховых полисов. Таким видом мошенничества стали заниматься сами граждане, которые обратились в страховую компанию за оформлением и заключением страхового договора. Суть преступления заключается в том, что при покупке страховой услуги собственник автомобиля указывает адрес регистрации не тот, которым обладает в действительности, а наоборот — подальше от крупного города. И если злоумышленник указывал свою регистрацию в каком-либо дальнем регионе, да еще и в глухой деревне, то и расчет стоимости страховых услуг определяется по минимальному коэффициенту. Минимальный коэффициент в России — около 0,6, когда в Москве, к примеру, 2. Это позволяет получить настоящий страховой электронный полис ОСАГО по более низкой цене.

Как оказалось, в страховых преступлениях, которые совершаются сотрудниками страховых компаний в отношении своих клиентов, разумеется, жертвами становятся невнимательные наивные граждане, которые не читают или читают, но невнимательно страховые договоры. Они не проверяют документы, получаемые от страхового агента или представителя страховой компании. Например, злоумышленник, представляющийся страховым агентом (или действительно таковым являющийся), с целью привлечения жертвы устанавливает цену на страховой полис существенно ниже среднего, хотя в действительности такого полиса не существует, он поддельный, хоть и обладает всеми признаками настоящего бланка страхового полиса. В другом случае полис может быть и действительным, настоящим, однако страховой агент, вводя жертву в заблуждение, продает полис якобы на год, но в действительности срок действия полиса составляет значительно более короткий срок, о чем наивной невнимательной жертве не сообщается.

«Как правило, ущерб граждан от таких преступлений составляет не более 1 миллиона рублей. Однако если речь идет о совершении преступления в отношении страховой компании, то сумма причиненного ущерба может быть значительно выше».

• Все вклады
• Накопительные счета
• Вклады онлайн
• Дебетовые карты
• Страхование вкладов
• Полезные статьи

• Кредиты наличными
• Кредитные карты
• Ипотека
• Автокредиты
• Микрозаймы
• Полезные статьи

Уголовная ответственность за мошенничество в сфере страхования

По разным оценкам, на махинации с ОСАГО приходится от 15% до 35% общего числа сфальсифицированных выплат. На КАСКО – порядка 10-30%. В целом по рынку автострахования потери от действий мошенников ежегодно составляют до 20% выплат. В денежном выражении суммы просто шокируют. Преступные схемы как и уровень организованности мошенников бывают самые разные. До 80-85% случаев мошенничества приходится на одиночек, а ещё 15-20% преступлений совершаются организованными группами. В последнем случае преступники нередко вовлекают страховых агентов и сотрудников ГИБДД. Организованных групп намного меньше, но на их долю приходится более 60% всех убытков от действий фальсификаторов.

Особенности мошенничества в автостраховании:

• Около 30% приходится инсценированные аварии;
• 13% составляют фальсификации обстоятельств ДТП;
• Около 40% случае мошенничества приходится на оформление полиса после страхового события.

Схемы махинаторов, действующих в автостраховании:

1. «Автоподстава». Инсценировка аварии для получения компенсации со страховой компании «жертвы» автоподставы. В состав группы мошенников, как правило, входит сотрудник ГИБДД, оформляющий протокол происшествия. Именно он предоставляет фиктивные документы в страховые компании «виновников» аварии.
2. Схема завышения оценки ущерба или подложный счёт с СТОА.
3. Завышение стоимости страхуемой машины. Например, завезённая в Россию разваливающаяся, но сохранившая товарный вид иномарка, страхуется по завышенной цене. Затем по сценарию: ДТП и обращение за выплатой. По этой же схеме один и тот же автомобиль иногда страхуется в нескольких компаниях. Такие случае выявляются, но не всегда, ведь единой базы страхователей не существует.
4. Инсценированные угоны. Это самый тяжёлый случай для страховщика. Доказать мошенничество здесь очень сложно и компания вынуждена платить серьёзную компенсацию. В последнее время растёт число случаев инсценировок угона автомобилей, приобретённых в кредит.

Это неполный перечень схем, с течением времени он меняется. Мошенники подстраиваются под методы работы служб безопасности страховщиков и находят всё новые лазейки для лёгкой наживы.

Интересно, что к фактам обмана страховых компаний российские граждане относятся весьма лояльно. Такое отношение объясняется недоверием к страховщикам ещё со времён советского «Госстраха» и недовольством их работой. Долее того, страховые мошенники также зачастую даже не считают себя преступниками и в 99% случаев не признают свой проступок серьёзным. По данным страховых компаний:

• 10% страхователей готовы совершить мошенничество;
• 20% соблюдают правила и законы;
• 70% способны подтасовать данные, если повезёт.

Немаловажная причина распространения мошенничества со стороны российских страхователей – их отношение к страхованию. Во всем мире потребители привыкли покупать страховку в надежде, что она никогда не потребуется. Российский же страхователь, потратив немалую сумму на полис КАСКО или ОСАГО, порой с нетерпением ждёт случая, когда можно будет окупить своё «вложение». Такой автолюбитель будет просто счастлив, если удастся заработать на страховке.

Судите сами. По данным Всероссийского союза страховщиков:

• 44% россиян не считают преступлением намеренное завышение суммы ущерба или инсценировку страхового события;
• 41% наших сограждан полагают, что это – преступление;
• 15% затрудняются ответить.

Цифры вполне логичные, ведь 34,1% граждан убеждены, что страховщики сами мошенничают. Кроме того, 27,3% респондентов считает, что компании берут слишком большие деньги за страхование.

Убытки от действий мошенников достигли таких масштабов, что ощутимо влияют на ценовую политику страховых компаний. Дело в том, что издержки бизнеса практически всегда перекладываются на потребителя. Таким образом, в тарифы по основным видам добровольного автострахования закладываются потери от мошенничества. По разным оценкам, до 15% страховых премий приходится на такие издержки. Именно поэтому, слушая увлечённые рассказы знакомых о том, как они обманули страховую компанию, не забывайте, что такие действия бьют и по вашему карману. Просто рассчитайте стоимость КАСКО на калькуляторе и умножьте полученную сумму на 7-15%.

Сегодняшняя ситуация, когда страховые компании вынуждены платить в сомнительных ситуациях, а доказать факт мошенничества в суде оказывается неимоверно сложно, имеет свои причины:

Вовлечение в страховое мошенничество представителей правоохранительных органов. В большинстве случаев такие махинации связаны с подделкой документов.

Лояльное отношение большинства людей к получению неправомерной выгоды. Часть граждан просто не доверяют страховым компаниям, а другие не видят в таком обмане ничего предосудительного.

Российский союз автостраховщиков (РСА) провел опрос, в результате которого выяснилось: 30% граждан считают, что все страховые компании обманывают клиентов, поэтому не считают преступлением завысить сумму убытков, если получится.

Компании, занимающиеся страхованием автоответственности, наблюдают картину мошенничества в этой сфере:

Четвертая часть инцидентов приходится на оформление полиса страхования ОСАГО после наступления страхового случая.

Треть махинаций связана с инсценировкой страхового события (ДТП).

Около 15% мошенников умышленно подтасовывают факты, имеющие отношение к страховому событию (например, то, что водитель был пьян или принимал наркотики).

Клиенты пытаются обмануть свою страховую организацию при помощи:

Договоренности с экспертом, оценивающим понесенный ущерб и его причинно-следственную связь со страховым случаем. Обычно эксперту предлагается материальное вознаграждение за умышленное завышение размеров ущерба, а следовательно, и компенсации по договору страхования.

Поддельных документов о страховании. Например, фальшивый полис ОСАГО позволяет автовладельцу избежать штрафов со стороны ГАИ при проверке документов. Получить страховую компенсацию по такому полису не удастся, но существенно сэкономить на страховании ответственности перед третьими лицами вполне реально.

Страхование жизни, здоровья или машины у разных страховщиков с целью получить компенсацию за один инцидент несколько раз.

Инсценировка кражи автомобиля. Доказать факт страхового мошенничества в этом случае крайне проблематично.

Часто мошенничество в страховании осуществляется не заинтересованными, на первый взгляд, лицами. Соучастники потребуются для таких страховых афер:

Инсценировка аварии или иного страхового инцидента. Для подобного мошенничества понадобится содействие сотрудников полиции, медиков или пожарных. Они подготовят фальшивые протоколы, медицинские справки, выписки из несуществующей истории болезни, экспертные оценки для получения страховой компенсации.

Сокрытие обстоятельств, имеющих отношение к страховому событию. В такой схеме мошенничества могут быть задействованы эксперты, сотрудники полиции, врачи, работники скорой помощи, фальшивые свидетели.

Следует заметить, что в реальной жизни различные схемы страхового мошенничества оказываются взаимосвязаны. Распутав страховую аферу, можно выяснить, что в ней принимали участие с целью наживы и клиенты страховой компании, и ее сотрудники, и представители правоохранительных органов, и эксперты, и медики. Такая организованная преступность в сфере страхования сильно затрудняет раскрытие фактов мошенничества и является причиной роста убытков страхового бизнеса.

В сфере страхования случаются просто вопиющие случаи мошенничества. Пять самых нашумевших афер последних лет.

Группа аферистов из Волгограда пыталась вытребовать со страховых компаний компенсацию в размере шестнадцати с половиной миллионов рублей. Клиент заключил договоры страхования жизни на два с половиной миллиона рублей с шестью страховщиками, в число которых входили такие компании, как «Ренессанс Страхование», «Альянс», «РЕСО – Гарантия».

Компенсационные выплаты по договору страхования полагались его друзьям. Спустя два месяца в центре города возле реки был обнаружен труп мужчины. У покойника были отрезаны кисти рук и стопы и обезображено лицо. Друзья застрахованного подтвердили, что это их товарищ, дополнительно сообщив сотрудникам полиции, что покойный любил плавать в реке.

Обратившись к страховщикам, друзья смогли получить компенсацию по договору страхования от нескольких компаний. Сотрудники отделов безопасности других страховых компаний провели расследование инцидента, к которому привлекли сотрудников правоохранительных органов.

В результате расследования был найден «умерший» клиент, он, конечно, оказался не только жив, но и здоров. В конце 2014 года состоялся суд, который осудил застрахованного к трем годам лишения свободы, а его подельников – к двум с половиной годам тюрьмы.

Автовладелец из Армавира через агента заключил договор страхования КАСКО на авто с компанией «МАКС», а через шесть месяцев подал в страховую заявление об угоне автомобиля. По словам клиента, его машину выкрали со стоянки одного из ресторанов Армавира. Сумма компенсации по договору страхования авто составляла два миллиона рублей.

Служба безопасности страховой провела расследование, в ходе которого выяснилось, что более года назад (до заключения договора страхования с компанией «МАКС») «украденный» автомобиль получил сильные повреждения и не подлежал ремонту.

Также было установлено, что кузов авто, ключи и комплект документации страхователь приобрел у предыдущего владельца. После оформления договора страхования клиент продал кузов машины на металлолом, получив за него восемь тысяч рублей. После продажи кузова клиент обратился в страховую с заявлением об угоне авто. Правоохранители прекратили расследование по делу об угоне и открыли новое уголовное производство по обвинению клиента по статьям, предусматривающим ответственность за страховое мошенничество и преднамеренно ложное уведомление сотрудников правоохранительных органов о совершенном правонарушении.

Как показывают данные проведенных исследований Российского союза автостраховщиков, страховым мошенником может оказаться:

• Страхователь (водитель, который оформил страховой полис ОСАГО);
• Страховщик (работник страховой компании, который занимается оформлением страховых полисов);
• Работник правоохранительного органа (работник ГИБДД, который пребывает на место дорожно-транспортного происшествия, фиксирует его в протоколе и отправляет отчет в отделение Госавтоинспекции);

О том, какие мошеннические схемы использует каждый из перечисленных категорий мошенников, читайте в следующем разделе.

Меры наказание и привлечение к ответственности за мошенничество с сфере страхования ОСАГО предписывается действующими нормами Уголовного и Гражданского Кодексов РФ. Так:

• В соответствии со статьей 159 Уголовного Кодекса РФ, за аферу в сфере автострахования мошенническое лицо ожидает административный арест сроком до четырех месяцев/ триста шестьдесят часов обязательных работ/ штраф в размере от ста двадцати до пятисот тысяч рублей/лишение свободы от одного до четырех лет;
• В соответствии со статьей 204 Уголовного Кодекса РФ, за мошенническую аферу, сопровождающуюся дачей взятки, злоумышленника ожидает арест сроком до шести месяцев/480 часов обязательных работ/ штраф размером от двухсот тысяч до двух с половиной миллионов рублей/ лишение свободы на срок от двух до пяти лет;
• В соответствии со статьей 327 Уголовного Кодекса РФ, за фальсификацию документов, мошенническое лицо ожидает административный арест на срок до шести месяцев/лишение свободы сроком до трех лет;
• В соответствии со статьей 1064 Гражданского Кодекса РФ, за причинение ущерба страховой компании, его виновнику придется возместить полную его стоимость;

Мошенничество – одна из самых острых проблем в сфере автострахования. Участившиеся случаи обманов и общая тенденция криминализации данного сегмента услуг серьёзно тормозит не только развитие рынка страхования, но и отрицательно сказывается на экономике государства в целом.

По данным РСА (годовые отчеты организации) за 2014-2015 годы страховыми компаниями были выплачены компенсации на сумму 211,08 млрд рублей. Порядка 10-15% от данных выплат (а это минимум 20 млрд рублей!) ушли в карманы мошенников. В данную цифру включены все спорные случаи, когда по мнению организации клиент пытался получить выплату незаконным путем, но доказать это было сложно, а судебный процесс нецелесообразен.

При этом нужно понимать, что даже столь серьезные цифры не в полной мере отражают реальное положение дел, так как они не учитывают многие изобретательные и неординарные мошеннические схемы ввиду сложности их обнаружения.

За период 2014-2015 гг. усилиями РСА и правоохранительных органов было выявлено и пресечено около 450 попыток незаконного получения страховых выплат на общую сумму более 30 миллионов рублей. Было направлено 25 заявлений в правоохранительные органы по факту покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами путем мошенничества на общую сумму 20 миллионов рублей, по которым было возбуждено 63 уголовных дела, по 17 из них был вынесен обвинительный приговор.

За 2016 год статистика еще не была подсчитана, однако по предварительным оценкам РСА ситуация кардинальным образом не изменилась.

Как можно убедиться из цифр выше, разного рода аферисты получают значительные денежные суммы в качестве компенсации ущерба, но доказать незаконный характер действий клиентов страховых компаний в суде удалось менее чем в 1% случаев. Чем же можно объяснить такую удручающую ситуацию?

1. Одна из основных особенностей данного типа мошенничества в России – активное участие правоохранителей и самих сотрудников страховых компаний в аферах, заключающееся главным образом в подделке документов.
2. Низкая правовая культура российских граждан. К многочисленным фактам обмана страховых организаций население относится более чем лояльно. Это связано с недоверием к страховщикам и их работе. Зачастую мошенники данной сферы даже не признают себя преступниками, а совершенные ими действия – чем-то серьезным.

В ходе проведенного РСА исследования выяснилось — около трети граждан убеждены, что страховщики сами являются мошенниками, а, следовательно, нет ничего плохого в том, чтобы, к примеру, завысить сумму ущерба, если представится такая возможность.

Согласно статистическим данным РСА наблюдается следующая картина автостраховых преступлений:

• около 40% – оформление полиса ОСАГО уже после наступления страхового события;
• примерно 30% – инсценировка ДТП;
• около 15% – намеренное искажение обстоятельств ДТП (сокрытие факта алкогольного опьянения водителя и т.д.).

На отечественном рынке услуг по страхованию ОСАГО значительная доля афер совершается самими сотрудниками страховых компаний. Зачастую организовываются целые преступные структуры, центральным звеном которых являются недобросовестные специалисты-страховщики, решившие заработать, благодаря своему служебному положению.

Сотрудниками отдела борьбы с махинациями были выявлены следующие случаи подобных обманов:

• оформление страхового полиса задним числом, когда ОСАГО регистрируется на автомобиль, уже побывавший в ДТП;
• добавление ущерба, несуществующего в реальности, для увеличения суммы выплаты. Данная схема предполагает сговор сотрудника с владельцем машины, который после получения денег перечисляет ему определенный процент от полученных средств;
• махинации со стоимостью деталей и запчастей автомобиля. Путем сговора служащие пытаются обмануть свою компанию совместно с работниками СТОА, в которой будет осуществляться обслуживание авто. В направлении на ремонт указывается завышенная цена запчастей, требующих замены. Компания оплачивает большую сумму, чем фактическая стоимость ремонта, а разница достается мошенникам;
• сокрытие работником страховой организации важных обстоятельств ДТП, например того факта, что водитель находился в состоянии алкогольного опьянения;
• сбыт поддельных полисов, пустых бланков ОСАГО и другие махинации с документами с целью заработать на своем служебном положении.

Простые граждане пытаются обмануть страховщиков следующим образом:

• дача взятки эксперту, который прибывает на место ДТП для оценки понесенного автомобилем ущерба. Цель подкупа – завышение суммы данного ущерба, а, следовательно, компенсационной выплаты;
• использование поддельных либо украденных полисов ОСАГО. Фальшивый полис, конечно же, не поможет заработать его владельцу в случае попадания в ДТП, однако цель у данной аферы другая – ездить на автомобиле без штрафов. Заплатив всего единожды фиксированную сумму, такой лжестрахователь сможет предъявлять подделку каждый раз, когда его будут останавливать сотрудники ГАИ для проверки документов;
• страхование машины в разных компаниях и попытка впоследствии получить полную компенсационную выплату сразу в нескольких организациях;
• инсценировка угона. Наиболее неприятная ситуация для правоохранительных органов, так как доказать, что данный страховой случай является аферой – очень сложно.

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

Действующее законодательство предусматривает ответственность за совершение таких преступлений сразу по нескольким статьям уголовного и гражданского кодексов:

• Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
• Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
• Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
• Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Приведенные выше нормы законодательства лишь основная часть из всех тех, что могут быть предъявлены мошеннику.

Согласно закону степень ответственности гражданина возрастет, если будет доказано его участие в групповом совершении правонарушения в сфере мошенничества.

Учитывая какой ущерб наносят действия мошенников развитию автострахования, компании данного сегмента услуг, несмотря на конкурентное соперничество за клиентов, объединяются в вопросе взаимного обмена информации обо всех проданных полисах. Данный процесс непосредственно возглавил РСА, запустив в 2014 году проект «Бюро страховых историй», в рамках которого и осуществляется взаимодействие страховщиков, в том числе и в сфере борьбы с мошенничеством.

Расследование подозрительных страховых случаев — удел не только правоохранительных органов, но и сотрудников службы безопасности страховой компании (СК). Все действия уполномоченных лиц должны быть в рамках закона и строго установлены действующим договором:

• звонок с просьбой уточнить обстоятельства происшествия;
• проверка документов на фиктивность;
• личная встреча с сотрудником;
• проверка биографии сотрудников автострахования и клиентов;
• оценка результатов экспертизы и прочее.

Обратите внимание!

Согласно ст. 139 УК РФ и ст. 137 УК РФ — неприкосновенность жилища и личности охраняется законом. Если в дом пришли сотрудники службы безопасности, а их напористость превышает допустимые нормы, то такое деяние расценивается, как уголовно наказуемое.

Похожие записи:

• Размеры страховых взносов в 2021 году для ИП
• Программа рефинансирования ипотеки в 2021 году
• Считается ли больничный лист отработкой при увольнении какая статья