Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование кредита ставки 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
К заёмщику
- Возраст от 18 до 70 лет включительно
- Гражданство РФ, наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ
К рефинансируемому кредиту
- Любой кредит физического лица, кредитная карта, ипотека или микрозайм
Рефинансирование кредита
Для звонков по России
- Банк
- Кредитные карты
- Дебетовые карты
- Премиум
- Кредит наличными
- Рефинансирование
- Автокредит
- Вклады
- Платежи
- Бизнес
- Расчетный счет
- Регистрация бизнеса
- Среднему бизнесу
- Эквайринг
- Кредиты
- Госзакупки
- Продажи
- Бухгалтерия
- Инвестиции
- Лента
- Каталог
- Что купить
- Премиум
- Брокерский счет
- ИИС
- Тарифы
- Партнерам
Небольшие кредиты, срок которых скоро истечет, не рефинансируют. Банки сами скажут, что проводить такую процедуру невыгодно, проще погасить имеющийся займ на предложенных условиях.
Оформить рефинансирование будет выгодно в следующих случаях:
- разница в ставке более чем 2% (для ипотеки — 1%);
- выплачено менее 50% от суммы долга;
- до окончания срока кредитования осталось более 3-6 месяцев;
- сумма кредита — более 500 000 рублей, а срок — более 2 лет.
По закону рефинансирование кредита под меньший процент можно делать сколько угодно раз (через 2-3 месяца после первой процедуры). Но на практике банки всегда обращают внимание, проводилась ли подобная процедура недавно. Если клиент часто переоформляет ссуду, вероятность одобрения снижается.
Случай из нашей практики. Бывают ситуации, когда ставка после рефинансирования не снизилась, а даже повысилась. Клиенты приобрели квартиру в ипотеку, спокойно ее выплачивают, но хотят взять еще одну, чтобы приобрести новое жилье, сдавать его и оплачивать ипотечный кредит деньгами арендаторов. Такая схема стандартная, но все осложняется тем, что у клиентов, помимо основной ипотеки, были еще и потребительские кредиты. В результате все кредиты консолидируются и рефинансируются под более высокую ставку, но остается лишь один займ. Несмотря на повышение процента, такой исход выгоден для заемщика.
Финорганизация может отклонить заявку, если у вас недостаточный доход, нет официального трудоустройства, есть алименты или большие долги по ЖКХ, просрочки по прежним кредитам. Каждая заявка рассматривается индивидуально. Некоторые кредиторы не учитывают просрочки по платежам менее недели.
В первую очередь нужно собрать пакет документов. Помните, что справка от банка, где указывается остаток по сумме и график платежей, действительна всего 3 дня, поэтому ее нужно предоставить финучреждению сразу же.
Для проведения процедуры необходимо:
- российское гражданство;
- соответствие возрастным рамкам (обычно от 21 года до 65 лет);
- прописка в регионе нахождения отделения банка;
- официальный доход и трудоустройство;
- положительная кредитная история;
- трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.
Рефинансирование долга — для благонадежных и добросовестных клиентов. Банки не согласятся на сделку с тем, кто не платил по кредиту и старается просто избежать коллекторов. Будет проверяться общая КИ, а также последняя ссуда. Если у вас были просрочки или проблемы с выплатами, вероятность одобрения снижается.
Рефинансирование ипотеки в 2021 году: насколько это выгодно сейчас
Рефинансирование долга по кредиту предполагает, что заемщик получает в банке новый кредит и за его счет полностью или частично погашает тот, который у него уже есть. Банки самостоятельно решают, какие кредиты и на каких условиях они хотят рефинансировать. Например, могут дать деньги только на погашение основного долга, а проценты и иные платежи заемщику придется оплачивать своими силами.
Выбирать банк для рефинансирования надо с умом. В первую очередь изучите условия, которые банки готовы вам предложить. Об этом можно узнать в офисах банков или на их сайтах. В 2020 году для рефинансирования были самые благоприятные условия – минимальная ключевая ставка ЦБ РФ за последние десять лет. Теперь условия поменялись.
Ключевая ставка Центробанка – это показатель, который прямо влияет на проценты по банковским вкладам и кредитам, в том числе ипотечным. Зависимость прямая: когда ставка падает, проценты по кредитам тоже снижаются, когда ставка растет – растут и проценты.
В июле 2020 года ставка снизилась до рекордно низких значений – 4,25 %. Упали и проценты по кредитам, в этом периоде выгодно было оформлять новые займы и рефинансировать старые. Однако в марте 2021 года ставка рефинансирования поднялась до 4,5 %, и, по словам Центробанка, в ближайшее время ее точно не будут снижать: либо оставят на текущем уровне, либо будут увеличивать.
ЦБ взял курс на увеличение ставки. Если это произойдет не в ближайшие пару месяцев, то в следующем году точно. После увеличения ключевой ставки – проценты по ипотечным займам тоже начнут расти. Они точно не станут ниже тех, что действовали в 2020 году. Смысл в рефинансировании безусловно есть – оно позволяет уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты. Но касается это не каждого. Мы узнали, когда рефинансирование – удачный вариант.
По мнению экспертов МТС Банка, рефинансировать ипотеку выгодно в следующих случаях:
- Процентная ставка по ипотеке минимум на 0,5 процентных пункта ниже текущей;
- С даты оформления ипотеки прошло не больше половины срока по договору (5 лет из 15);
- Сумма основного долга больше 1 млн рублей.
Оформить рефинансирование очень просто. Можно заполнить заявку онлайн и быстро получить ответ с решением банка. Доступен самый большой срок, за который можно выплатить кредит и крупная максимальная сумма. Такие условия завлекают новых заемщиков и не зря, ведь условия действительно выгодны.
Положительным моментом, особенно для молодых людей, станет возможность получить рефинансирование с 19 лет. Есть программа снижения процентной ставки. Правильный подход к клиенту не остался без внимания наших экспертов, поэтому хоть банк и занял последнюю строчку нашего ТОП 5, все же он сюда вошел, обогнав все неназванные банки.
ТОП банков для рефинансирования в 2021 году – лучшие предложения
В последнее время банк делает много выгодных предложений для своих клиентов. Одним из таких предложений является услуга рефинансирования потребительского кредита. У банка действует акция, благодаря которой можно получить льготный период до 3 месяцев. При успешном рефинансировании, первые три месяца вам не нужно платить проценты по кредиту.
Также банк предлагает дополнительные средств наличными, если они вам необходимы. Эта сумма просто добавится к существующему кредиту.
Такой вариант может заинтересовать заемщика в сложный жизненный период, когда даже небольшая сумма может помочь разрешить тяжелую ситуацию. Комфорт рефинансирования в «Почта Банке» очевиден. Здесь вы найдете много акций и выгодных предложений. Подход к заемщику не такой строгий, как во многих других банках.
Низкая ставка и долгий срок кредитования. То что нужно в поиске самого выгодного варианта рефинансирования кредитов в 2021 году.
«Газпромбанк» – надежный банк, который часто предлагает хорошие условия для новых займов и рефинансирования кредитов клиентов в других банках. Так же как и «Почта Банк», предлагает получить дополнительные деньги при необходимости. Для клиентов получающих начисления заработной платы в «Газпромбанке», не нужны никакие документы кроме паспорта.
В подборе лидера ТОПа «Газпромбанк» и «Промсвязьбанк» будто делили первое место, так как условия довольно похожи. Однако между двумя претендентами есть пара отличий, которые и позволили «ПСБ» вырваться вперед, заняв первую строчку.
Первое отличие не заметно сразу при изучении двух предложений. Кажется, что оба банка предлагают одинаковую максимальную сумму под одинаковый процент, но это не совсем так. Процент «Газпромбанка» будет максимально низким при условии страхования жизни клиента. Но даже соблюдение этого пункта не гарантирует максимально низкой ставки.
Второе отличие также кроется в процентной ставке. На процент в «Газпромбанке» влияет, получаете ли вы зарплату в этом банке. «Промсвязьбанк» проверяет лишь уровень дохода заемщика, ради предоставления пониженной ставки. Это не означает, что вы гарантированно получите рефинансирование под минимальный процент, но повышает шансы на это.
В банке присутствуют специфичные условия для получения рефинансирования, наподобие наличия рабочего телефона. Приятным бонусом станет снижение ставки по кредиту каждый год на 1%. Всего процентную ставку можно снизить на 3%. Банк также предоставляет дополнительные деньги в долг наличными, ради помощи клиенту. «Промсвязьбанк» предлагает лучшие условия по рефинансированию ипотеки в 2021 году.
Это возможность объединить несколько кредитов, снизить ставку и уменьшить сумму ежемесячного платежа. Закройте невыгодные кредиты в других банках и получите часть денег наличными — на новые цели.
—
Вы гражданин или гражданка РФ от 21 года и старше
—
У вас постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
—
Непрерывный трудовой стаж от 3 месяцев
—
паспорт гражданина РФ;
Второй документ на выбор:
—
заграничный паспорт;
—
водительское удостоверение;
—
ИНН;
—
СНИЛС;
—
полис/карта обязательного медицинского страхования;
—
ваша дебетовая или кредитная карта любого банка.
Рефинансирование ипотеки в 2021 году: пошаговая инструкция
Кредит на карту
Срочный кредит на карту
Кредит на карту без посещения банка
Экспресс кредит на карту
Кредит на карту без поручителей
Кредит на карту без справок
Кредит на карту на 6 месяцев
Кредит на карту на 1 год
Кредит на карту без отказа
Моментальный кредит на карту
Онлайн заявка на кредит на карту
Кредит на карту без посещения банка
Кредит на карту 50000 рублей
Кредит на карту 100000 рублей
Кредит на карту 200000 рублей
Кредит на карту 300000 рублей
Быстрый кредит наличными
Кредит наличными без справок и поручителей
Лучший кредит наличными
Выгодный кредит наличными
Калькулятор кредита наличными
Кредит наличными без отказа
Кредит наличными без подтверждения дохода
Кредит наличными на 2 млн рублей
Ставки на кредит наличными
Кредит наличными без справок
Онлайн-заявка на кредит наличными
Кредит наличными по паспорту
Срочный кредит наличными
Кредит наличными с низкой ставкой
Кредит наличными с 18 лет
Кредит наличными с маленьким процентом
Кредит наличными для пенсионеров
Кредит наличными в Москве
Кредит наличными в Ростове-на-Дону
Кредит наличными в Самаре
Кредит наличными в Красноярске
Кредит наличными в Омске
Кредит наличными в Перми
Кредит наличными в Саратове
Кредит наличными в Волгограде
Кредит наличными в Тюмени
Кредит наличными в Ставрополе
Кредит наличными в Барнауле
Кредит наличными в Челябинске
Кредит наличными в Екатеринбурге
Кредит наличными в Воронеже
Кредит наличными в Туле
Кредит наличными в Санкт-Петербурге
Кредит наличными в Тольятти
Для большинства действующих заемщиков рефинансирование остается хорошим вариантом оптимизировать свои расходы на обслуживание кредитов, несмотря на все возможные недостатки. Есть всего две категории банковских клиентов, которым такие предложения не подходят:
- Клиенты с плохой кредитной историей, которые регулярно допускают просрочки выплаты, получают штрафы за это от своего банка и т.д. Такому заемщику в другом банке точно откажут.
- Заемщики, которым осталось менее 6 месяцев до окончания выплаты задолженности.
Во втором случае рефинансирование попросту нецелесообразно с экономической точки зрения — ежемесячные платежи на последнем этапе выплаты кредита в основном включают основную задолженность. Проценты здесь занимают небольшую долю, и новый кредит только приведет к дополнительным убыткам.
Семь способов грамотно рефинансировать кредиты
Можно рефинансировать любой кредитный продукт от ипотеки и автокредита, до кредитных карт и микрозаймов в МФО. Но в большинстве случаев банки заранее прописывают, какие кредиты они готовы перекредитовать. Некоторые не работают с залоговыми программами, другие объединяют только однотипные продукты, к примеру, несколько кредитных карт разных банков.
Объединение нескольких кредитов в один – одно из основных преимуществ рефинансирования, которое привлекает клиентов. Если заемщик брал ипотеку в одном банке, автокредит в другом, а кредитную карту в третьем, путаница в датах платежа и суммах неизбежна. Поэтому единый платеж по всем обязательствам сразу становится выходом для таких клиентов.
Некоторые кредиторы устанавливают ограничения не только по типу объединяемых кредитов, но и по другим параметрам:
- по минимальной или максимальной сумме задолженности по текущему кредиту;
- по минимальному или максимальному сроку погашения по действующему долгу.
Например, банк может отказать в объединении кредитов, сумма задолженности по которым меньше 50 000 рублей, а срок от даты выдачи или до окончания выплат меньше 3 месяцев.
Ограничения банков при рефинансировании могут касаться не только первоначальных кредитов, но и самого заемщика и его финансовой дисциплины. Банки могут устанавливать условия по:
- Наличию кредитной истории без нарушений.
- Отсутствию просрочки по текущим долгам.
- Перекредитованию только тех кредитов, которые не были реструктуризированы или по ним не брали кредитные каникулы.
Любые ограничения, которые устанавливает банк-кредитор, указывают в программе рефинансирования либо с ними ознакомит сотрудник при оформлении заявки на рефинансирование.
Рефинансирование кредита состоит из 4 этапов:
- Ревизия действующих кредитов.
- Поиск нового кредитора.
- Расчет выгоды от рефинансирования.
- Обращение к новому кредитору с заявкой.
Если соблюсти порядок и не пропустить ни один из этапов, получится сэкономить деньги.
Чтобы получить одобрение рефинансирования банки запрашивают копию кредитного договора по первоначальному кредиту, поэтому документ необходимо найти. Если договоров несколько, понадобятся все.
Некоторым банкам не нужны ни оригиналы, ни копии действующих договоров. Они готовы воспользоваться реквизитами, которые указаны в интернет-банке заемщика. Но бумажные версии нужны самому заемщику, чтобы подсчитать и оценить возможную выгоду от перекредитования.
В каждом договоре отыщите страницу с графиком выплат и текущий месяц. Суммируйте данные из столбца с процентами по кредиту, которые осталось заплатить. Или сложите уже уплаченные проценты и вычтите полученный результат из общей суммы процентов, которая указана внизу столбца. Если договор найти не удалось, обратитесь в банк и попросите копию. Данные по кредиту можно отыскать также в личном кабинете интернет-банка или у специалиста банка-кредитора.
Добавьте к полученным затратам платежи:
- по страховке;
- за смс-сервис;
- интернет-банкинг;
- приложение для смартфонов;
- выпуск и обслуживание карты;
- пополнение и ведение счета;
- любые другие услуги и сервисы, за которые обслуживающий банк берет оплату.
Если ставки по аналогичным кредитным продуктам упали по рынку очень сильно, в первую очередь за снижением процента можно обратиться к своему кредитору. Возможно, банк пойдет навстречу и снизит ставку, тогда не придется искать нового кредитора. Однако такие ситуации встречаются не так часто, в основном заемщики проходят процедуру рефинансирования в другом банке.
Поиск нового банка-кредитора начните с ответа на вопросы:
- Сколько кредитов будет рефинансировано?
- Какие виды кредитов будут объединены?
- Какая общая сумма рефинансирования необходима?
- Какие минимальные и максимальные процентные ставки предлагают кредиторы?
- Соответствуют ли действующие кредиты требованиям выбранного кредитора? По типу, сумме, сроку от даты выдачи и до даты погашения.
Если в 5 пункте возникли несостыковки, потребуется расширить круг поиска подходящих банков. Начните анализ предложений с того банка, куда поступает заработная плата или с которым уже был успешный опыт сотрудничества. Если наиболее выгодные программы предлагает банк, в который никогда не обращались, постарайтесь доказать свою финансовую стабильность и дисциплинированность.
Не стесняйтесь задавать уточняющие вопросы и спрашивать о дополнительных затратах. До того как подписан договор, даже если уже и одобрена заявка, можно отказаться от рефинансирования. В большинстве банков предварительное решение действует около 30, реже 60 дней. Этот срок можно использовать для продолжения поиска другого предложения или более подробного изучения условий этого кредитора.
После изучения всех условий нового банка кредитора и выбора 2-3 наиболее подходящих, можно подавать запрос на рефинансирование. Рассылать слишком много заявок одновременно не следует – это может негативно сказать на кредитном рейтинге заемщика.
У каждого банка своя система анализа клиентов, но если очередной специалист финансового учреждения увидит 5 отклоненных заявок, он предпочтет отказать от сотрудничества. Поэтому так важно изучать предложения банков и сравнивать их между собой на предварительном этапе.
После получения одобрения, сравните процентные ставки и остальные условия, которые предложил кредитор. Учитывайте дополнительные комиссии и затраты, связанные с обслуживанием в банке. Изучите типовой договор, как правило, такой документ размещен в свободном доступе на сайте банка. Если все понятно и условия подходят, собирайте документы и проводите рефинансирование.
Рейтинг программ рефинансирования, который составлен для Бробанка, основан на 3 критериях одновременно:
- Банк-кредитор широко известен на рынке и работает по лицензии Банка России.
- Если в перечне продуктов банка несколько программ рефинансирования, в топ вошла та, которая подойдет максимальному числу потенциальных заемщиков.
- Минимальная процентная ставка, по которой банк готов рефинансировать кредиты других банков.
Программы рефинансирования – это целевые кредиты. Полученные деньги необходимо использовать для погашения кредитов, под которые они были выданы. Некоторые банки из составленного рейтинга переводят суммы напрямую бывшим кредиторам. Такой вариант сотрудничества наиболее безопасный для всех сторон. Поэтому, если по всем остальным условиям программа подходит, выбирайте ее.
В большинстве банков одобряют определенную сумму при рефинансировании сверх накопленных долгов. Такая опция полезна для тех заемщиков, которым необходимы деньги для решения текущих финансовых задач. Но если срочности нет, лучше отказаться от предложения, потому что в этом случае не удастся сэкономить на переплате.
Самая низкая ставка по рефинансированию кредита в 2021 году
Не все банки готовы сотрудничать с заемщиками молодого возраста или с пенсионерами. Некоторые вообще устанавливают границу на уровне от 23-25 лет до 60-65 лет. Наиболее лояльные условия из представленного рейтинга предоставляют в УБРИР и МТС-банке.
Также нет ограничений по максимальному возрасту у Альфа-банка и Почта банка, при нижней границе от 18 лет. Отсутствие конкретного предела условный плюс, эти банки будут рассматривать кандидатуру каждого потенциального заемщика в индивидуальном порядке. При этом клиенты старше 70 лет хотя бы смогут подать заявку и узнать ответ, в то время как у большинства других кредиторов запрос отклонят сразу.
При подаче заявки на рефинансирование кредита проверьте соответствие по нескольким параметрам:
- Наличие российского гражданства и постоянной регистрации на территории РФ. Одни банки кредитуют только клиентов, которые прописаны в том же регионе, где находятся офисы финансового учреждения. Другие запрашивают прописку в любом населенном пункте РФ. Сотрудничать со вторыми банками удобнее большинству клиентов. Для жителей мегаполисов и крупных городов ограничение условно, потому что у большинства банков широко разветвленная сеть филиалов и офисов по всей территории РФ.
- Возраст от 21 года в момент подачи заявки до 65 лет на дату окончания выплат по кредиту. Некоторые банки готовы сотрудничать и с более молодыми или возрастными заемщиками от 18 или до 70 лет. Другие наоборот повышают нижнюю границу до 23 лет. Клиентам, которые близки к границам возрастного диапазона, гораздо чаще отказывают в кредитовании, чем тем, которые находятся ближе к середине. Это связано с рисками у очень молодых и пожилых заемщиков.
- Трудовой стаж от 1 года и более, а также официальное трудоустройство. Такие требования выдвигают не все банки. Если стаж на текущем месте работы больше 3-6 месяцев и работа официальная – это повышает шансы на получение более выгодных условий для заемщика. В отдельных случаях банки могут запросить копию трудовой книжки, заверенную работодателем или трудового договора.
Банк-кредитор проверит кредитную историю будущего заемщика. При этом не важно – указывает ли кредитор в требованиях наличие идеальной кредитной истории или нет. Если на момент подачи заявки на рефинансирование допущена текущая просрочка, в выдаче займа могут отказать. Поэтому проверьте заранее, чтобы не было никаких нарушений, когда подаете запрос в новый банк-кредитор.
Если же говорить о текущей ситуации, когда Банк России повысил ключевую ставку и, соответственно, банки постепенно начнут поднимать ставки по ипотечным займам, то смысла пересматривать условия первоначального займа нет. Вряд ли они окажутся лучше старых, уж тем более маловероятно, что ниже на 1,5–2 п. п., считает аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.
Для тех, кто не успел перекредитоваться по выгодным условиям, когда ставки находились на минимальных значениях, есть шанс сделать это сейчас, поскольку в будущем ипотека будет дорожать. «Учитывая объявленную регулятором политику ужесточения денежно-кредитной политики, можно ожидать увеличения ключевой ставки уже на ближайших заседаниях. А по итогам года процентные ставки ЦБ вполне могут превысить 5%. В таких условиях рефинансирование теряет смысл для заемщика», — добавил аналитик ГК «Финам».
По мнению Ирины Доброхотовой из «Бест-Новостроя», рефинансирование ипотеки, вероятнее всего, не будет оправданно во второй половине 2021 года. «Уже сейчас жилищные кредиты будут дорожать из-за роста ключевой ставки. А после отмены льготной ипотеки минимальный уровень, скорее всего, будет находиться на отметке под 8% годовых, если не брать в расчет спецпрограммы банков и застройщиков на ограниченный набор квартир, малый срок и так далее», — пояснила эксперт.
Когда рефинансировать невыгодно
Есть случаи, когда рефинансирование невыгодно даже при низких рыночных ставках. Например, если ипотека была в зарплатном банке, который давал какие-то преференции (например, льготы по страховке), а в новом банке их не предоставляют. В данном случае нужно внимательно подсчитать итоговую экономию — будет ли она вообще. Также невыгодно рефинансировать ипотеку участникам льготных программ (семейная ипотека, на новостройки), ставки по ним сейчас минимальные для рынка. Например, ставки по льготной программе на новые дома находились ниже 6%.
Рефинансирование облегчает именно процентную нагрузку — переплату. «Если ипотека выплачивается уже давно, проценты в массе погашены, а остался только основной долг, рефинансирование почти ничего не даст. В самых общих чертах нужно смотреть соотношение финальной экономии, разницы в ежемесячном платеже и сопутствующих трат на рефинансирование — как единоразовых, так и постоянных», — отметила Ирина Доброхотова.
Сами банки считают, что потенциал рефинансирования ипотеки еще не исчерпан, как и выгода от него. Пока кредитные организации сохраняют ставки по ипотеке низкими, а в некоторых случаях проводят и точечное снижение. ВТБ в марте снизил ставку по рефинансированию ипотеки сторонних банков — при оформлении заявки через сайт она составит 7,9% (дисконт — 0,4 п. п.).
«Мы не ожидаем, что повышение ключевой ставки на 0,25 п. п. будет критичным для всего рынка. В ряде клиентских сегментов, с которыми банки заинтересованы работать в первую очередь, не исключено сохранение максимально привлекательных условий кредитования», — рассказали в пресс-службе ВТБ.
Но в более отдаленной перспективе динамика роста рынка будет зависеть от дальнейших решений ЦБ и крупнейших банков по возможному повышению ставок, добавили в ВТБ. В Росбанке не исключают, что это не последнее повышение ключевой ставки в текущем году: об этом свидетельствует заявление регулятора о завершении цикла снижения ключевой ставки. Пока в банке не ожидают резкого увеличения ставок по ипотеке.
«Вероятнее всего, повышение будет плавным и постепенным, рекордно низких среднерыночных ставок по аналогии с 2020 годом с учетом текущих факторов мы вряд ли увидим в 2021-м. В ближайшие месяцы ставки по рефинансированию все еще останутся привлекательными для заемщика», — добавили в пресс-службе Росбанка.
Под рефинансированием понимается получение кредита, средства которого будут направлены на погашение обязательств по другим займам, оформленным ранее.
К числу преимуществ рефинансирования относятся:
- более выгодные условия кредитования – низкая ставка, длительный срок или смена валюты;
- объединение нескольких кредитов в один;
- простая и быстрая процедура погашения;
- снятие обременения с залогового имущества.
Главный недостаток рефинансирования – необходимость оформления пакета документов для получения кредита. В качестве дополнительных минусов – дополнительные расходы в виде банковских комиссий и вероятные проблемы во взаимоотношениях с текущим банком.
Набор документов, который подается при рефинансировании кредита:
- российский паспорт;
- второй документ для идентификации заемщика (военный билет, удостоверение – водительское или пенсионное, СНИЛС, ИНН, загранпаспорт и т.д.);
- документы по существующим кредитам (договор с банком, справка о текущей задолженности, график погашения);
- документы, подтверждающие официальное трудоустройство, наличие источников дохода и их размер.
Законодательство не устанавливает ограничений на периодичность проведения процедуры рефинансирования кредитов. На практике правила банка предусматривают необходимость добросовестного выполнения обязательств по рефинансируемым займам в течение 3-х последних месяцев. Поэтому невозможно рефинансировать кредит чаще 3-4 раз в году. По факту подобные мероприятия проводятся еще реже.
Можно выделить два очевидных преимущества рефинансирования:
- получение кредита на более выгодных условиях. Если разница в процентных ставках – предлагаемой и существующей – составляет от 4.99%%, рефинансирование становится выгодным.
- объединение нескольких кредитов в один, что существенно упрощает их обслуживание.
Рефинансирование предусматривает переход на обслуживание в другой банк. Поэтому такой вариант действий имеет смысл, если условия кредитования заметно выгоднее, чем текущие. Потребительский кредит в старом банке может быть оформлен быстрее. Но в большинстве случаев процентная ставка по нему выше, чем при рефинансировании.
Основные причины отказа в рефинансировании кредита:
- плохая КИ (требуется ее исправление);
- недостаточный доход (необходимо подтвердить наличие дополнительных источников);
- текущие просрочки (нужно погасить имеющиеся задолженности);
- отсутствие поручителей или залога (следует предоставить обеспечение, достаточное для одобрения заявки).
Если рефинансирование выгодно, вам нужно будет пройти следующие шаги:
2 дня
Банк рассматривает вашу онлайн-заявку
2-3 дня
Собираете документы на недвижимость
3-5 дней
Банк рассматривает документы на недвижимость
1-3 дня
Получаете кредит на рефинансирование и выплачиваете «старую» ипотеку
2-10 дней
Росреестр снимает обременение с жилья
8-10 дней
Росреестр регистрирует ипотеку в Сбербанке
Также в Сбербанке вместе с ипотечным кредитом можно рефинансировать потребительские кредиты других банков, задолженность по кредитной карте и получить кредит наличными на любые цели.
Помните о дополнительных расходах, связанных с процедурой рефинансирования:
- Необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости
- Для снижения ставки при рефинансировании нужно купить страховой полис жизни и здоровья
- Понадобится снять обременение по старому кредиту и снова оформить регистрацию права собственности на недвижимость с залогом в другом банке
Как правило, требования при рефинансировании к заемщику у банков очень похожи. У Сбербанка они следующие:
- Возраст. Не младше 21 года и не старше 75 лет на момент возврата кредита
- Стаж работы. От 6 месяцев на нынешнем месте и от 1 года общего стажа за последние 5 лет
- Созаемщик. Супруг или супруга — всегда созаемщик, если собственность не разделена по брачному договору
- Кредит выплачивается не менее 6 месяцев без просрочек и штрафов
Снизить ставку по действующей ипотеке Сбербанка до 5% годовых могут семьи с двумя и более детьми, а также семьи, в которых есть ребенок с ограниченными возможностями. Снижение ставки доступно при переводе кредита на условия программы «Ипотека для семей с детьми».
Лучшие банки для рефинансирования кредитов
Сбербанк рефинансирует только ипотечные кредиты, которые ранее не были рефинансированы.
«Почему банки не любят клиентов, которые часто рефинансируются? Любому банку выдача ипотеки или ее рефинансирование выгодны только при длительном сроке кредитования. Есть заемщики, которые через год после получения ипотеки узнают, что в другом банке ставки ниже и рефинансируют кредит там.
А еще через полгода — что в другом банке ставка еще ниже и хотят рефинансироваться снова, но получают отказ. В этом нет ничего удивительного, так как все банки заранее считают свои издержки, прибыль и риски», — комментирует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников.
- Получить 450 000 рублей на погашение ипотеки, если у вас многодетная семья
- Потратить на погашение долга материнский капитал
- Получить налоговый вычет до 650 000 рублей
- Что такое рефинансирование кредита
- Какие цели и в чем преимущество рефинансирования
- Лучшие программы рефинансирования
- О процессе перекредитования
- Кто может воспользоваться рефинансированием
- О способах рефинансирования
Рефинансирование задолженности по кредиту — это комплексная процедура, которая предусматривает заключение нового договора займа с оптимальными для сторон условиями. Параметры сделки разрабатываются на основании актуальных финансовых возможностей клиента.
Рефинансирование называют также перекредитованием. Этот термин как нельзя лучше характеризует услугу. Дебитор оформляет выгодный кредит, чтобы оплатить действующие задолженности. Опцию предоставляют как организации, в которых взяты исходные займы, так и другие банковские учреждения.
Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция 2020-2021
С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.
Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.
На этот вопрос нельзя ответить категорично, так как все зависит от конкретной ситуации. Клиенты, желающие изменить условия кредитования, должны понимать, на что идут. Каждую ситуацию нужно рассматривать отдельно, с учетом конкретных особенностей. В качестве примера стоит привести цифры, полученные с помощью калькулятора ипотеки.
Предположим, что один из клиентов крупного банка оформил ипотечный кредит в размере 2,5 млн. рублей сроком на 20 лет. Ставка на момент заключения сделки составляла 15% годовых. Но через 2 года экономическая ситуация в стране изменилась, и банки стали финансировать клиентов под 10,5%.
За этот период размер основного долга по кредиту сократился незначительно, поскольку заемщик платил преимущественно проценты. Клиент посчитал, что целесообразно переоформить кредит под более низкую ставку. Это позволит ему сделать свой ежемесячный платеж более комфортным. Остаток задолженности на момент принятия решения составлял 2,453 601,11 рублей.
Анализ ситуации на финансовом рынке показывает, что рефинансирование ипотеки будет выгодным не во всех случаях. Обращаться в банк стоит тогда, когда:
- разница в ставках составляет не менее 1-2% годовых;
- клиент выплачивает два ипотечных кредита;
- с момента подписания договора прошло не менее половины срока;
- у заявителя есть валютная ипотечная ссуда, оформленная до 2015 года;
- заемщик ощущает, что долговая нагрузка становится для него непосильной;
- пользователя не устраивают условия сотрудничества с кредитной организацией (например, в банке недостаточно банкоматов или неудобно расположены офисы);
- клиент желает сменить валюту по ипотечной ссуде.
- Важная информация: при переоформлении кредита заемщика ожидают дополнительные расходы по оценке недвижимости, получению справок и оплате госпошлины, а также страхованию. Этот момент стоит учитывать сразу при ориентировочных подсчетах.
Рефинансирование будет успешным, если:
- грамотно выбран новый банк и программа кредитования (мы поможем подобрать выгодные условия рефинансирования);
- правильно собран и заполнен пакет документов (малейшая неточность может вызвать отказ со стороны банка);
- согласие на сделку дают все три стороны — первичный банк-кредитор, клиент и банк, в котором планируется провести рефинансирование ипотеки.
Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.
К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.
Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.
Похожие записи: