Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация кредита в хоум кредит банке физическому лицу». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
- Потребительские кредиты
- Автокредиты
- Вклады
- Дебетовые карты
- Дистанционное обслуживание
- Ипотечные кредиты
- Кредитные карты
- Кредитование бизнеса
- Лизинг
- Обслуживание юрлиц
22.06 23:58 Теперь 9909 рублей — необходимый минимум для жизни в России0
20.06 23:53 Банкоматы 2017: взломы и другие актуальные проблемы0
20.06 00:08 В чем разница между декларируемой 4% инфляцией в и реальной?0
19.06 23:24 Банком России отозваны очередные 2 лицензии0
02.06 23:35 Новый рейтинг инвестиционной привлекательности регионов России0
02.06 00:06 Ипотека станет еще более доступна в Сбербанке0
29.05 16:12 Покой банкам только снится: ЦБ вновь штурмует финансовый рынок0
25.05 16:06 Банковская отрасль может вздохнуть спокойно0
23.05 00:17 Стоимость ипотеки в России вскоре побьет нижний рекорд0
24.04 11:25 Очередные московские банки лишены лицензий0
Все новости
Письменное заявление о перекредитовании долга в Хоум Кредит должно содержать следующую информацию:
- Наименование отделения банка и его адрес.
- ФИО заявителя, личный телефон.
- Номер и дату заключения кредитного договора.
- Сведения о действующем графике погашения, сумме ежемесячного платежа, процентной ставке.
- Обстоятельства, послужившие основанием обращения в банк: тяжелая болезнь, стихийное бедствие, потеря работы и т.д.
- Подтверждение регулярной оплаты взносов до момента наступления непредвиденных обстоятельств.
- Прошение о реструктуризации задолженности по кредитному договору.
- Предложения:
- изменение схемы оплаты;
- уменьшение ежемесячного взноса;
- предоставление отсрочки/рассрочки, кредитных каникул на определенный срок;
- погашение долга в доступной для заемщика сумме ежемесячно;
- пролонгация – увеличение срока действия договора о кредите и снижение ежемесячного платежа,
- иные условия.
9. Подпись заявителя.
10. Дата составления с указанием числа, месяца, года.
Заявление в письменном виде подается в двух одинаковых экземплярах в банк. На одном проставляется печать Хоум Банка о принятии. Документ заверяется подписью ответственного сотрудника учреждения и остается у заемщика до момента закрытия им долга.
К заявлению прилагаются документы:
- Копия договора о выдаче кредита Хоум Кредит банком.
- Копии чеков об оплате части займа.
- Справки, подтверждающие ухудшение материального положения:
- из Центра занятости о постановке на учет безработного;
- с работы о среднемесячном доходе;
- из мед.учреждения о состоянии здоровья и т.д.
- Кредит на свадьбу. Как взять кредит на свадьбу?
- Как лучше взять кредит?
- Кредит на образование. Как получить кредит будущему студенту?
- Как банк проверяет заемщика? Что такое банковская проверка на кредит?
- Дают ли инвалидам кредит? Как взять кредит инвалиду?
Что можно ожидать от участия в программе реструктуризации? Финансово-кредитное учреждение пересмотрит условия кредитного соглашения, в частности:
- изменит валюту займа, к примеру, с долларов США на рубли;
- отсрочит начисление штрафов и пеней на определенный срок;
- уменьшит сумму месячного взноса за счет увеличения периода кредитования и годовой ставки.
Чтобы оформить рассрочку, заемщику следует составить и передать в банк заявление об её предоставлении.
При допущении незначительной просрочки, заявитель подписывает допсоглашение к кредитному договору. Данный документ включает корректировки прежних условий в рамках: выдачи кредита, периода действия соглашения, размера месячного взноса, уплачиваемого в счет закрытия задолженности.
Если имеют место значительные нарушения условий внесения платежей, то стороны сделки обязуются:
- заемщик – погасить накопившийся долг не позднее 6 месяцев с оговоренной даты;
- банк – снять штрафы за просрочки и не принимать дальнейшие меры по взысканию задолженности.
Таким образом, в рамках реструктуризации становится возможным снизить ежемесячный платеж по имеющемуся займу или попросить приостановить начисление штрафов при невозможности платить взносы. В основном, уменьшение платежа достигается за счет «удлинения» срока потребительского кредита. Новые условия взаимодействия прописываются в дополнительном соглашении.
Другой формой послаблений в области кредитования является предоставление кредитных каникул. Допускается оформление для заемщика:
- отсрочки уплаты процентов по кредиту без применения штрафных санкций. В то же время, вносить платежи в счет оплаты основного долга необходимо в полном объеме;
- переноса сроков внесения взносов по телу долга. В этом случае, напротив, необходимо ежемесячно платить только начисляемые банком проценты;
- полного приостановления оплаты займа. Так, на определенное время разрешается не вносить ни платежи по основной задолженности, ни проценты.
Хоум Кредит практикует предоставление отсрочки на время от одного до шести месяцев.
Конкретные даты приостановления и переносов срока взносов определяются индивидуально для каждого заемщика. Банк считает отводимое время вполне достаточным для восстановления клиентом платежеспособности.
На сегодняшний день, оформить перекредитование можно лично обратившись в отделение банка. Следует составить письменную заявку о реструктурировании задолженности, которая должна включать следующие сведения:
- название офиса банка и адрес его местонахождения;
- ФИО составителя, контактный номер телефона;
- информацию об имеющемся кредитном договоре: номер и дату его подписания;
- данные о текущем графике внесения платежей, размере месячного взноса, годовой ставке;
- причину, побудившую физическое лицо обратиться в банк: заболевание, потеря должности, снижение зарплаты и пр.;
- подтверждение, что прошлые платежи совершались своевременно;
- прошение реструктурировать задолженность по соглашению.
Помимо этого, необходимо описать личные предложения, касающиеся формы перекредитования:
- смену схемы уплаты взносов;
- снижение месячного платежа;
- оформления отсрочки, опции «Кредитные каникулы»;
- ежемесячную выплату долга в сумме, комфортной для заемщика;
- пролонгацию соглашения (увеличение срока займа);
- прочие условия.
Обращение должно быть заверено подписью заявителя, внизу страницы проставляется дата его составления. Документ оформляется в двух экземплярах, на одном из них Хоум Кредит ставит печать о принятии. К нему следует приложить документы:
- ксерокопию кредита об оформлении займа;
- чеки, подтверждающие внесение платежей по графику.
Помимо этого, необходимо предоставить в банк бумаги, свидетельствующие о попадании физического лица в трудную ситуацию. В качестве документов, являющихся основаниями для реструктуризации, могут являться справки с работы о снижении заработка, из медучреждения о болезни, из ЦЗН о постановке безработного на учет.
Для подстраховки, заемщики, одновременно с обращением в Хоум Кредит за реструктуризацией, могут подать заявку и в другие финансово-кредитные учреждения с просьбой рефинансировать заем. Это повысит вероятность получения помощи в погашении действующего кредита.
При переоформлении ссуды в стороннем банке, внимание следует обращать на предлагаемые условия кредитования, в частности:
- годовую ставку. Желательно, чтобы её значение было меньше, чем по текущему договору;
- возможность досрочного погашения без комиссий.
Перед тем, как начинать процесс оформления реструктуризации потребительского кредита, внимательно изучите условия действующего договора. Если вы оплачивали страховку, и случившиеся неприятности прописаны в качестве страхового случая, страховщик покроет долг в размере, определенном условиями соглашения. Возможно, реструктурирование задолженности вовсе не потребуется.
Если причиной ухудшения материального положения стала потеря работы, обязательно посетите ЦЗН и встаньте на учет в качестве безработного. Документ, выдаваемый центром занятости, будет официальным доказательством потери заработка для финансового учреждения и дальнейших судебных разбирательств.
В случае если Хоум Кредит отказывает в переоформлении займа, ожидайте, пока ваше дело передадут в суд. В это время вносите в счет погашения задолженности посильные суммы. После вынесения судебного решения, в течение 10 суток с момента получения приказа, следует подать апелляционную жалобу, с требованием снижения суммы штрафных начислений за просрочку платежей.
За плательщиком закрепляется право требовать уменьшения суммы процентов по неустойке до размера основной задолженности.
К примеру, если финансово-кредитное учреждение сформировало иск о взыскании 70 тыс. руб. основного долга, 220 тысяч рублей штрафов и ста тысяч рублей неустойки, то ответчик, руководствуясь ст. 333 Гражданского кодекса, вправе ходатайствовать об уменьшении суммы с 390000 руб. до 140000, где 70000 – основная задолженность, 70000 – величина неустойки.
Если банк оформил реструктуризацию, и вы полностью погасили обязательство перед финансово-кредитным учреждением, обязательно возьмите справку об отсутствии долгов перед Хоум Кредитом. Это необходимо для того, чтобы несколько копеек «недоплаты» не превратились в многотысячную задолженность. Если не запросить документ, банк уведомит о наличии задолженности только через пару лет.
При возникновении спорных ситуаций, особенно, при внушительном остатке долга, можно прибегнуть к услугам финансового омбудсмена. Лицо добьется изменений кредитного соглашения в вашу пользу. Примиритель поможет избежать крупных финансовых потерь.
Если сложные времена настали, еще раз прочтите кредитный договор. Задолженность можно уменьшить на порядок, потребовав у Хоум Кредита возврата страховки. Обычно, при оформлении потребительского кредита, сотрудники подключают страхование, без уведомления заемщика. При выявлении такого факта, следует составить заявление на возврат взноса и передать в банк. Если финансово-кредитное учреждение отказывается принимать документ, можно сформировать обращение в суд.
Бумагу с просьбой реструктурировать долг следует подавать в официальном порядке. Лучше обратиться непосредственно в офис Хоум Кредит Банка или направить обращение на электронную почту финансово-кредитного учреждения. Оставлять заявку на сторонних ресурсах в интернете бессмысленно, обращение попросту не поступит в банк. Следовательно, неустойки и штрафы продолжатся начисляться в штатном режиме.
Нестабильные времена в стране, стремительное падение курса рубля и, как следствие, возникший сложный экономический период. Все это привело к тому, что часть заемщиков столкнулась с невозможностью выплаты кредита и исполнения кредитных обязательств по договору, заключенному с банком. Для этой категории клиентов предлагается реструктуризация кредита в Хоум Кредит Банке. Вы можете переоформить кредиты других банков в один и отвечать по договорным обязательствам только перед одним банком. Отзывы в сети Интернет помогают понять, насколько выгодны эти условия могут быть для клиентов.
Реструктуризация кредита в Банке Хоум Кредит
В любом случае банку нужны доказательства того, что у заемщика больше нет возможности выполнять свои кредитные обязательства. Рефинансирование кредитов других банков доступно в Хоум Кредите заемщикам, которые:
- Имеют просрочку по кредитным продуктам;
- Потеряли источник дохода;
- Нарушили сроки внесения регулярных платежей. Под нарушением подразумевается пропущенная на три дня дата платежа.
Рефинансирование и реструктуризация могут быть недоступны, если заемщик уже обращался с подобной просьбой или на нем значится судебное взыскание заемных средств.
Банк вправе отказать в процедуре реструктуризации, если по задолженности клиента ведется работа коллекторских агентств или федеральной службы судебных приставов
Будьте готовы к тому, что рефинансирование кредита потребует от вас много сил и юридической грамотности, что подтверждают и отзывы столкнувшихся с этой проблемой заемщиков. Не лишним будет обратиться за помощью к специалистам в этой области. Они смогут детально изучить договор и сделают так, чтобы реструктуризация долгов других банков пойдет на пользу вам и вашему бюджету.
Для того, чтобы помочь заемщику справиться со своей задачей, банк предпринимает следующие действия:
- Изменяет валюту кредита. Для тех заемщиков, которые брали валютные кредиты, с наступлением кризиса платежи увеличились, как минимум, в два раза.
- Временно приостанавливает начисление штрафов и комиссий за просроченный платеж по кредиту.
- Изменяет сумму регулярного платежа в меньшую сторону – за счет увеличения процентной ставки и срока кредитования.
Существует и еще одна вариация решения проблемы задолженности от Хоум Кредит — это рефинансирование кредитов других банков. В этом случае клиенту необходимо предоставить документы из другого банка, подтверждающие просроченную задолженность, и подтвердить невозможность выплат по прежней схеме.
Если просрочки случались неоднократно, то реструктуризация доступна, если клиент обязуется погасить образовавшуюся задолженность в течение последующих шести месяцев. Банк же обязуется отказаться о начисления штрафов в течение всего периода выплаты.
Реструктуризация кредитов других банков будет называться все тем же кредитом, лишь на более выгодных для клиента условиях. Ведь ему не придется погашать огромные задолженности за короткий срок, а можно будет, получив деньги в банке, полностью погасить долг, который будет выплачиваться по стандартной для клиента схеме.
Рефинансирование кредитов других банков может быть удобным в том случае, если ставки по кредиту в них резко выросли или условия поменялись в худшую сторону и вам стало не выгодно выплачивать ссуду.
В Хоум Кредит банке вы можете взять кредит наличными, кредит на покупку товара, ипотеку. Но по жизни довольно часто возникают так называемые форс-мажорные обстоятельства, когда очередной срок погашения кредита наступает, а в кармане пусто. Это случается из-за сокращения штатов на вашей работе, или увольнения с работы по независящим от вас обстоятельствам, или длительной болезни, или переезда на жительство в другой город и т. д.
Возникает резонный вопрос, а как же обслуживать взятый ранее кредит в Хоум Кредит банке и не нарушать график его погашения. В этом случае можно использовать один из цивилизованных способов выхода из личного финансового кризиса — написать заявление в банк о реструктуризации кредита.
Что такое реструктуризация кредита? Это пересмотр условий заключенного ранее в Хоум Кредит банке кредитного договора. Варианты реструктуризации могут быть разные:
— отсрочка платежей как по основному долгу, так и по процентам.
— новый график платежей.
— пересмотр стоимости кредита и перевод платежей на аннуитентную или дифференцированную систему.
— изменение валюты договора.
— списание штрафов и пени.
Практика показывает, что Хоум Кредит банк редко и неохотно подает судебные иски на неплательщиков. Связано это с тем, что суды в подавляющем большинстве идут навстречу должникам и списывают с суммы долга штрафы и пени. Поэтому Хоум Кредит банк будет всеми возможными способами, в том числе и через реструктуризацию кредита, работать с клиентами и добиваться погашения долга без судебного разбирательства.
Реструктуризация кредита в Хоум Кредит банке не всегда бывает бесплатной. Обычно такое случается, если с предложением реструктурировать кредит выступает сам банк. Если же предложение исходит от клиента, то могут возникнуть дополнительные расходы в виде комиссии на оформление бумаг или банк может потребовать за оформление реструктуризации оплатить часть долга.
Реструктуризация кредита регламентируется статьей 105 Бюджетного кодекса РФ. Она гласит: «Реструктуризация долга – это прекращение обязательств должника, основанное на их замене другими обязательствами с измененными условиями погашения и обслуживания долга.»
Списание части долга — один из самых эффективных вариантов реструктуризации кредита в Хоум Кредит банке. Он устраивает всех должников и на него, как ни странно, всегда соглашается и сам банк. Другие варианты затратны банку и по срокам и по расходам, поскольку их надо будет расчитывать заново.
Заявление в письменном виде в 2-х экземплярах надо отнести в банк. Один экземпляр остается в Хоум Кредит банке, а другой, с печатью и подписью принявшего его лица, у вас. Если вы не располагаете свободным временем, то заявление можно отправить заказным письмом с уведомлением.
Оформляя кредит, мы рассчитываем на то, что будем возвращать его вовремя и в полном объеме. Однако, человек, как говорится, только предполагает. От потери или снижения дохода, внезапной болезни не застрахован никто и кредит, еще недавно воспринимавшийся как спасение от бед или выход на новый уровень, становится непосильной обузой. Долг в Хоум Кредит Банке – это ко всему прочему, еще и высокие штрафы, что делает возврат полученного кредита практически не решаемой задачей.
Пускать дело на самотек ни в коем случае нельзя, банк вряд ли спустит дело на тормозах, платить все равно придется. Вопрос в том, как минимизировать издержки и договориться с банком на оптимальных для заемщика условиях.
О том, что у вас назревают финансовые трудности, лучше предупредить банк заранее. Если планируется сокращение на работе – пишите заявление в банк. Банк не может предугадать, что у заемщика сложности финансового характера, также он не может прогнозировать, когда эти сложности закончатся. Кстати, при увольнении по сокращению штата может пригодиться страховка от потери работы. Банки навязывают ее в массовом порядке, почему бы не воспользоваться удобным случаем разом избавиться от кредита и от платежей по страховке.
С каждым должником банк работает в индивидуальном порядке. Общих схем «выбивания долгов» у него нет, поэтому многое зависит от того, как поведет себя заемщик в конфликтной ситуации. В его силах в первую очередь успокоить кредитную организацию. Поэтому лучше всего письменно уведомить банк о возникших сложностях. Здесь есть два варианта.
В августе 2014 г. Хоум Кредит Банк создал программу «Кредитная реабилитация» для оказания помощи своим клиентам, у которых возникли сложные жизненные обстоятельства и в связи с этим им не под силу выполнять свои кредитные обязательства.
Согласно условиям этой программы, заемщики имеют право обратиться в банк, если они предвидят возникновение в будущем такой ситуации, при которой они не смогут осуществить оплату платежа по кредиту, либо же у них имеются уже просроченный платеж.
Чтобы иметь возможность реструктуризировать кредит, клиентом должны быть предоставлены доказательства:
- свидетельствующие о его сложном финансовом положении (справка о размере заработной платы, заключение врача о состоянии здоровья и пр.);
- свидетельствующие, что клиент не намерен уклоняться от уплаты кредита и планирует ежемесячно вносить доступную ему сумму;
- заемщик ведет активный поиск дополнительного заработка.
Поданное заемщиком заявление, Хоум Кредит не принимает в следующих случаях:
- судебные приставы ведут работу с долгом по кредиту;
- вопрос о взыскании долга рассматривается в суде;
- обращение о получении кредитных каникул либо реструктуризации ранее уже подавалось клиентом.
В Хоум Кредит Банке существуют следующие формы рассрочки долга:
- банком приостанавливается на определенный срок начисления пени, а также штрафов за просрочку;
- замена валюты;
- возможность уменьшить ежемесячную сумму платежа, вследствие увеличения срока и ставки по кредитному договору.
Порядок предоставления реструктуризации долга в Хоум Кредит
Чтобы оформить реструктуризацию, необходимо осуществить следующее:
- Подать заявление о рассрочке в банк.
- Если просрочка по кредиту имеет незначительный размер, то требуется подписание лишь дополнительного соглашения к существующему договору.
- При существенном нарушении дополнительное соглашение не составляется, а стороны обязуются:
- заемщик – на протяжении 6 месяцев осуществить погашение долга;
- банк – в течении этого срока не применять меры относительно взыскания задолженности и списать штрафы за просрочку.
Под кредитными каникулами в Хоум Кредит подразумеваются следующие виды рассрочки:
- Предоставляется возможность изменить сроки выплаты основного долга. Ежемесячно подлежат оплате лишь начисленные по кредиту проценты.
- Проценты по кредиту возможно отсрочить, штрафы при этом не начисляются.
- В полном объеме приостанавливается внесение платежей по кредиту, в т.ч. проценты и платежи по основной задолженности.
Заявление на реструктуризацию составляется в свободной форме, но должно обязательно содержать основную информацию о заявителе, его личные данные, информацию о кредитном договоре, платежах, обстоятельствах, являющихся поводом для обращения в банк, прошение о рассрочке, конкретные предложения по условиям рассрочки или кредитных каникул.
Два идентичных экземпляра данного заявления следует подать в банк. Один экземпляр документа, на котором сотрудник банка делает отметку о его принятии и заверяет подписью, возвращается заемщику.
К заявлению прикладываются копии документов, свидетельствующих о трудном финансовом положении клиента.
Форма заявления – свободная, но можно воспользоваться данным примером составления заявления на оформление реструктуризации долга.
Заявление
«___»__________ ____ г. между _________________(Ф.И.О. Клиента) и ____________________________(наименование банка) был заключен Кредитный договор № _________ от «___»__________ ____ г. на следующих условиях:
- сумма кредита____________________ рублей,
- на срок __________, (срок окончательного возврата кредита «___»__________ ____ г),
- процентная ставка по кредиту______ годовых,
- целевое использование ___________________________________.
Согласно пункту _____ Кредитного договора предусмотрено изменение размера процентной ставки, срока уплаты кредита Банком, как в одностороннем внесудебном порядке, так и по соглашению сторон.
С «___»__________ ____ г произошло ухудшение моего финансового положения связанного с __________________________________________________________________ (потеря работы, снижение заработной платы или уменьшение совокупного дохода, стихийные бедствия, форс мажор, болезнь и прочее), что подтверждается следующим:___________________________________________________________ (указать документы, подтверждающие причину: справка о доходах, доказательство получения статуса безработного, и т.д.) На протяжении срока действия Кредитного договора № _________ от «___»__________ ____ г. мною, своевременно выплачивались Банку все платежи: основной долг, проценты, комиссии, на дату настоящего обращения отсутствует просроченная задолженность.
На основании вышеизложенного, прошу произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № _________ от «___»__________ ____ г., а именно:
- снизить размер процентной ставки до _______ годовых;
- пролонгировать сумму основного долга на срок ________, изменив срок окончательного погашения кредита с «___»__________ ____ г до «___»__________ ____ г.
Хоум кредит реструктуризация долга
Проанализировав многочисленные отзывы клиентов банка Хоум Кредит, можно сказать, что в целом характерно наличие большинства положительных моментов. К положительным относятся, к примеру, оперативность принятия решений относительно уменьшения размеров ежемесячных платежей, а также большой процент положительных ответов при обращении заемщиков, у которых возникли сложные финансовые ситуации.
- Внимательно перечитайте договор. Возможно, что в нем присутствует пункт о страховании и в таком случае компания-страховщик обязана погасить долг в том размере и в те сроки, которые в договоре указаны.
- В случае получения отказа в реструктуризации от Хоум Кредит, у заемщика есть право обращения в другой банк относительно осуществления перекредитования.
- При потере работы клиент может доказать свою финансовую несостоятельность, взяв соответствующую справку из Центра занятости.
- Требования к заемщику
- Документы
- Выгодно ли рефинансирование?
- Как сделать рефинансирование?
Иногда кредиты становятся проблемой: мешает путаница из-за нескольких погашений в месяц, требуемая по договорам сумма негативно влияет на семейный бюджет, а процентная ставка влечет значительную итоговую переплату. Решить проблему можно, оформив перекредитование в Хоум Кредит Банк.
Рефинансирование задолженности позволяет:
- уменьшить конечную стоимость кредита за счет перекредитования под меньший процент;
- объединить кредиты в один с единым платежом;
- изменить срок выплат;
- получить дополнительные деньги;
- пересмотреть дату оплаты.
В 2021 году банк выдает деньги на рефинансирование залоговых и беззалоговых кредитов, автокредитов, кредитных карт и ипотек:
- процентная ставка от 5.90% годовых;
- сумма до 3000000 рублей;
- срок погашения до 84 месяцев.
Каким образом происходит и кому доступна реструктуризация? Условия кредитного договора пересматриваются финансовым учреждением в рамках «Кредитной реабилитации». Стать участниками программы могут физические лица:
- имеющие просроченный заем от Хоум Кредита;
- предполагающие о скором изменении своего финансового положения в худшую сторону;
- не допускавшие серьезных просрочек по рассматриваемому кредиту. Сроки внесения платежей нарушались не более чем на трое суток.
Заемщику придется в обязательном порядке подтвердить ухудшение собственного материального положения. Сделать это можно, предоставив:
- справку с места работы об уменьшении размера заработной платы;
- врачебное заключение об ухудшении здоровья или наступления временной нетрудоспособности.
Помимо этого, нужно доказать банку, что вы готовы в полной мере отвечать по своим обязательствам и платить ежемесячные взносы в максимально доступном для вас размере.
Что можно ожидать от участия в программе реструктуризации? Финансово-кредитное учреждение пересмотрит условия кредитного соглашения, в частности:
- изменит валюту займа, к примеру, с долларов США на рубли;
- отсрочит начисление штрафов и пеней на определенный срок;
- уменьшит сумму месячного взноса за счет увеличения периода кредитования и годовой ставки.
Другой формой послаблений в области кредитования является предоставление кредитных каникул. Допускается оформление для заемщика:
- отсрочки уплаты процентов по кредиту без применения штрафных санкций. В то же время, вносить платежи в счет оплаты основного долга необходимо в полном объеме;
- переноса сроков внесения взносов по телу долга. В этом случае, напротив, необходимо ежемесячно платить только начисляемые банком проценты;
- полного приостановления оплаты займа. Так, на определенное время разрешается не вносить ни платежи по основной задолженности, ни проценты.
В тех ситуациях, когда заемщик испытывает финансовые трудности и не в состоянии выплатить кредит в указанный срок, банки предлагают такую услугу, как реструктуризация кредита. Многие задают себе вопрос, что такое реструктуризация кредита. Рассмотрим это понятие, способы решения проблемных ситуаций с выплатой долга и их особенности. Если говорить коротко, реструктуризация — это определенные действия со стороны кредитора по улучшению условий погашения займа, делающие выплату кредита более легкой.
Реструктуризации кредита не означает какой-то единственно заданной схемы, которую выбирает банк и которой заемщик должен следовать, а продукт совместной взаимовыгодной договоренности обеих сторон. Вариантов реструктуризация займа несколько:
- Пролонгация. Этот способ заключается в том, что реструктуризация (перекредитация) выглядит как пропорциональное снижение ставки по кредиту, включая штрафы за просрочки, путем увеличения срока выплат;
- Кредитные каникулы. Еще одна распространенная реструктуризация кредита — это введение отсрочки по уплате долга;
- Списание задолженности. В ряде случаев банки идут навстречу клиентам и полностью или частично снимают штрафные пени, но делается это обычно по уважительной причине, когда клиент объективно не может оплачивать кредит или он признан банкротом. Банк предлагает обычно данный способ реструктуризации кредита, когда уверен, что такое смягчение поможет клиенту все-таки выплатить займ.
- Снижение процентной ставки кредита. Этот вариант используется достаточно редко, т. к. связан со снижением базовой ставки рефинансирования Центральным банков России и доступен только для тех, кто впервые допустил просрочку по кредиту.
- Изменение валюты кредита. Этот способ реструктуризации кредита, как правило, используется, когда происходит удорожание валюты, в которой выплачивается кредит относительно той, в которой заемщик получает доход;
- Поддержка государства. Этот вариант обычно используется для помощи в выплате кредита по ипотеке. В этом случае государство в лице АИЖК доплачивает за заемщика процент по ипотеке, но сумма не превышает 600 тысяч рублей.
- Комбинация этих способов реструктуризации кредита.
Реструктуризация долга по кредиту — это изменение условий договора с целью снижения кредитной нагрузки на заемщика. Реструктуризация может принимать несколько форм — об этом будет рассказано ниже. Особенности этой процедуры заключаются в следующем:
- при реструктуризации не оформляется новых обязательств — просто изменяются условия действующего кредита;
- реструктуризацию может предоставить только выдавший кредит банк (в другом банке можно оформить рефинансирование);
- вне зависимости от формата, реструктуризация позволяет снизить ежемесячную кредитную нагрузку, а не уменьшить размер долга;
- для её оформления требуется веское основание: наличие просрочки по кредиту или представление банку убедительных аргументов о невозможности выплачивать ежемесячный платеж в прежнем размере (это может быть приказ о сокращении/снижении уровня зарплаты, больничный лист — любое документальное доказательство ухудшения материального положения).
На практике, чтобы оформить реструктуризацию в ВТБ или Альфа Банке, чаще всего придется допустить просрочки по кредиту — без них менеджеры кредитных организаций отказывают в изменении условий кредитования.
Если банк отказал в реструктуризации кредита, то можете попробовать обратиться в другой банк за рефинансированием. Это будет значительно выгоднее и даст следующие преимущества:
- Вы сможете не только снизите кредитную нагрузку, но и сумму долга за счет уменьшенной процентной ставки;
- сможете объединить все свои кредитные обязательства в один большой займ;
- в некоторых случаях даже сможете высвободить заложенное имущество.
Итак, что такое рассрочка, мы разобрались. Осталось выяснить, какие существуют разновидности предлагаемых программ банковской реструктуризации. А их немало:
Пролонгация кредитного договора подразумевает собой увеличение срока выплат, что приводит к уменьшению размеров ежемесячного платежа. Но увеличение срока также приводит к увеличению полной суммы кредита — ведь проценты за добавившиеся месяцы Вам также придётся выплачивать. Способ подойдет тем, кто способен справиться с более крупной суммой, растянутой на маленькие платежи.
Заемщику доступно несколько вариантов: полное прекращение выплат на определенный срок, оплата только процентов, либо оплата части процентов и долга. Кредитные каникулы также увеличивают срок кредита, но в случаях, когда заемщику требуется временная передышка от обязательных выплат, они являются идеальным решением. Стоит помнить, что кредитные каникулы в рамках госпрограммы могут получить только лица, оформившие ипотеку, а не потребительский кредит.
Уменьшение размеров ежемесячного платежа происходит за счет снижения процентной ставки и без увеличения срока кредита. Применяется, когда реальная процентная ставка оказывается гораздо выше установленной на текущий момент Центробанком.
Это мало применимо в отношении потребительского кредитования — обычно с использованием этого способа проводится реструктуризация ипотечного кредита. Но в последние два года ставка ЦБ активно снижалась, поэтому можно просить снижения ставки по кредиту, например, для автокредита.
«Хоум-кредит»: активы снизились на 7%, прибыль упала на 57%
Никто не хочет платить больше, если есть возможность сэкономить. Поэтому часть клиентов, по возможности, стремится заранее закрыть банковские кредиты, чтобы уменьшить сумму переплаты по процентам за пользование займом. Процедура досрочного погашения в Хоум Кредит банке проходит по определенной схеме. Иначе договор не закроют, а проценты будут продолжать накапливаться.
ДПК может быть полным или частичным. Полное погашение вправе осуществить и сам банк. В случае, когда на счете размещена сумма для закрытия основного долга и процентов. Но так может произойти только тогда, когда у клиента один вид кредита в Хоум банке. Когда одновременно открыта кредитка, оформлена рассрочка и ипотека, финансовое учреждение не закроет ни один из продуктов без распоряжения заемщика.
При подаче заявления на ДПК клиент оформляет бумагу в произвольной форме. Но при этом указывает обязательные данные:
- справа в верхней части: наименование адресата заявления в лице начальника отдела кредитования;
- личные сведения ФИО и паспортные данные;
- в тексте указывает сумму погашения и описание: полное или частичное;
- внизу подпись и дата.
При оформлении заявления сумму для полного закрытия можно уточнить у специалиста Хоум банка. Сотрудник визирует документ: ставит собственноручную подпись, печать банка и дату приема. Клиенту желательно получить ксерокопию завизированного заявления.
Реструктуризация долга по кредиту заключается в уменьшении финансовой нагрузки по долговым обязательствам на заемщика. При реструктуризации банк идет навстречу заемщику и изменяет условия погашения кредита, например, продлевает срок кредита или уменьшает процентную ставку.
Реструктуризацию кредита следует отличать от рефинансирования или по-другому перекредитования, когда заемщик берет новый кредит на сумму, которую должен уплатить банку, погашает первоначальный кредит, а далее уже платит по новому кредиту.
При этом реструктуризация долга по кредиту не всегда приводит к уменьшению общей суммы выплаты, поскольку продление срока по кредиту при сохранении прежних процентов ведет к увеличению общей суммы процентов.
Порядок реструктуризации долга юрлица не отличается от порядка реструктуризации долга физлица.
При возникновении у юрлица финансовых трудностей и, как следствие, трудностей при погашении кредита, уполномоченное лицо должно обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга. Для начала можно попробовать обсудить вопрос устно, а затем, если не будет заключено соглашение о реструктуризации, обратиться с письменным заявлением.
Со своей стороны юрлицу желательно озвучить свои предложения по реструктуризации, т.е. увеличить срок договора, уменьшить проценты по договору или применить какие-то иные способы реструктуризации.
В любом случае, при достижении договоренности между банком и заемщиком о реструктуризации, такая договоренность должна быть оформлена в письменной форме и соответствующий документ должен быть подписан сторонами договора.
Не забудьте приложить к заявлению о реструктуризации кредита физическому лицу:
- копия трудовой книжки со страницей с последнего места работы;
- справку из центра занятости;
- больничный лист или справку о болезни;
- справку о снижении заработной платы.
Также для вашего спокойствия в заявлении можно указать, чтобы ваше дело не передавали коллекторским агентствам.
Обращение в банк с просьбой реструктуризации долга по кредиту совсем не гарантирует, что банк пойдет навстречу заемщику. У каждого банка имеются свои цели, интересы и их мало интересуют какие-то изменившиеся обстоятельства у заемщика. Чаще всего банки отказывают в реструктуризации, особенно, если заемщик продолжает исправно платить по кредиту. Если же плата по кредиту не осуществляется, тогда уже либо банк обращается в суд, либо продает свое право требования третьему лицу.
В ситуации, когда договориться с банком не получается, может быть осуществлена реструктуризация долга по кредиту через суд. Обращение в суд, конечно, не может гарантировать, что требования истца будут удовлетворены, однако, попробовать стоит, обратившись с требованием об изменении условий кредитного договора. Необходимо будет привести веские доводы для суда, по которым условия договора должны быть изменены.
В такой ситуации необходимо внимательно изучить условия договора, изменение ставок рефинансирования, финансовое положение заемщика и, исходя из этого, обосновывать свои требования в суде.
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Рефинансировать можно кредиты других банков, целевые и нецелевые (за исключением ипотеки, для этого есть отдельный тариф). Также можно рефинансировать кредитные карточки.
Максимум – до 3 кредитов/кредитных карт. Кредиты ХКБ рефинансировать нельзя.
Да, можно – в пределах 500 000 рублей.
Взять рефинансирование может гражданин РФ при условии, что ему есть 22 года. На момент возврата нового кредита заемщику может быть максимум 70 лет. Трудовой стаж на текущем/последнем месте работы – 3 месяца и более. Есть постоянная регистрация и постоянный источник дохода. Нет проблем с кредитной историей.
Нужно иметь паспорт и справку о доходах. По рефинансируемым кредитам понадобится договор и график платежей.
Кредиты были оформлены более 6-ти месяцев назад, до окончательного погашения осталось более 3-х месяцев. Последнее условие на кредитные карты по понятным причинам не распространяется.
Выплачивайте новый кредит. После того как вы подпишете договор, ХКБ автоматически переведет деньги на счета ваших кредитов для досрочного погашения – вам нужно только подать заявку на это погашение, и все.
Так же, как и обычный кредит – нужно за 5 дней до даты погашения перевести на счет кредита деньги. Переводить их можно между счетами и картами внутри банка (бесплатно), со счета или карты другого банка (могут взять комиссию), наличными в кассе или банкомате (если последний эти наличные принимает), перечислением заработной платы на счет кредита (нужно создать платежное поручение у себя на работе), на почте, через «Золотую Корону», QIWI или Элекснет.