Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что выгоднее ипотека или аренда жилья и вклад». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Средний размер ставки по ипотеке на март 2020 года — 7,3% годовых. Предполагаемый уровень инфляции — 5,67%. Допустим, эти данные не будут меняться со временем.
Если в таких условиях брать ипотеку на 5 лет, то ежемесячный платёж будет 213 390 ₽, а переплата составит 2 103 435 ₽ (16,6% стоимости квартиры). Если срок ипотеки составит 10 лет, то ежемесячный платёж составит 125 897 ₽, а переплатить придётся 4 407 613 ₽ (34,7% стоимости квартиры). Если же оформлять ипотеку на 15 лет, то ежемесячный платёж составит 97 978 ₽, а переплата — 6 936 066 ₽ (54,6% стоимости квартиры).
Квартирный вопрос: брать ипотеку или копить самому?
Предположим, что часть той суммы, которую можно было бы потратить на ежемесячный платёж по ипотеке, вы будете платить за съёмную квартиру, а остальное — отправлять на пополняемый вклад с капитализацией процентов.
Размер средней ставки по вкладам в марте 2021 года составляет 5% годовых. В таком случае за 5 лет у вас получится накопить 14 073 867 ₽, за 10 лет — 15 643 199 ₽, за 15 лет — 17 793 680 ₽.
В среднем двухкомнатная квартира в Москве стоит 12,7 миллиона ₽. Если продать вашу квартиру за 9 миллионов ₽, то эту сумму можно будет использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке (то есть всего у банка придётся занять 3,7 миллиона ₽). Средняя ставка по ипотеке на февраль 2021 года — 7,23% годовых, а предполагаемый уровень инфляции — 5,67% (для простоты расчётов допускаем, что эти данные не будут меняться со временем).
Если при этих условиях брать ипотеку на пять лет, то ежемесячный платёж по ней составит 73 614 ₽, а переплата — 716 844 ₽. Если оформлять ипотеку на 10 лет, то платить за неё придётся 43 343 ₽ в месяц, а сумма переплаты составит 1 501 100 ₽. Если же платить за ипотеку в течение 15 лет, то ежемесячный платёж будет 33 672 ₽ в месяц, а размер переплаты составит 2 360 911 ₽.
Средняя стоимость аренды однокомнатной квартиры в Москве — 35 тысяч ₽, а двухкомнатной — 44 тысячи ₽. Если сдать свою «однушку» и снимать двухкомнатную квартиру, то потребуется ежемесячно доплачивать 9 тысяч ₽.
Предположим, у вас каждый месяц есть 73 614 ₽. В первом случае вы тратили бы эти деньги на ежемесячный платёж по ипотеке. Во втором — 9 тысяч ₽ из этих денег пойдут в качестве доплаты за съём квартиры, а оставшиеся 73 605 ₽ каждый месяц будут отправляться на пополняемый вклад с капитализацией процентов по ставке 5% годовых. Таким образом, за 5 лет можно заработать на вкладе 4 442 644 ₽.
Аналогичным образом рассчитаем данные для накоплений вместо ипотеки в течение 10 и 15 лет.
Ипотека vs. аренда: что выгоднее в 2021 году
На самом деле выгодный для вас вариант будет зависеть от дохода семьи, её состава, региона проживания, возможности получить льготные условия — например, социальную ипотеку. Учесть всё это в одном тексте невозможно. Равно как и невозможно предугадать, что будет происходить на рынке недвижимости, со ставками по вкладам и ипотеке или с доходностью облигаций.
С 1 января 2021 года произошли изменения порядка начисления налога на проценты по вкладам физических лиц. Теперь начисляют налог и на вклады свыше одного миллиона ₽, и на депозиты: 13 % начисляется на совокупный процентный доход, полученный по вкладам (рублёвым и валютным) за вычетом необлагаемого лимита.
Лимит рассчитывается так: 1 000 000 * текущая ключевая ставка. Например, сейчас ключевая ставка равна 5%, поэтому сумма необлагаемого дохода составит 50 000 руб.
При расчёте лимита применяется ключевая ставка, установленная на начало года.
Пример расчёта налога: У физлица в течение всего 2021 года открыт вклад на сумму 900 000 ₽ под 5,6% годовых. За отчётный период доход составит 50 400 ₽ (900 000 * 5,6%). Из этой суммы вычитается необлагаемая налогом сумма в размере 50 000 ₽ (для расчёта взят последний показатель ключевой ставки 5%, но, это значение — переменное). Налог будет начислен на разницу и составит: (50 400–50 000)/100*13% = 52 ₽.
В данной статье расчёты проводились с учетом ставки 4,25%, актуальной на начало года.
- главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина
- заместитель директора департамента аренды компании «Инком-Недвижимость» Оксана Полякова
- руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука жилья» Ярослав Дарусенков
- управляющий директор сети «Миэль» Мария Жукова
Ежемесячные платежи по ипотеке чаще всего существенно превышают стоимость аренды и являются ощутимой статьей расходов семейного бюджета. Даже при наличии минимального первоначального взноса покупка средней однокомнатной квартиры в крупных городах России требует бóльших свободных средств для выплаты ипотеки в сравнении с платежом аренды.
Однако снижение ставок по ипотеке, а также льготная ипотека под 6,5% для покупки квартир в новостройках сделали жилищные кредиты более доступными. По прогнозу «Инком-Недвижимости», вследствие снижения ипотечных ставок спрос на вторичном рынке купли-продажи способен вырасти на 5–15% (в зависимости от комнатности объектов), в том числе за счет бывших арендаторов, решивших приобрести жилье.
Появление льготной ипотеки на рынке позволит текущим арендаторам частично перейти в категорию собственников, однако кредит на однушку под 6,5% оказывается дороже, чем съемное жилье. Так, по подсчетам ЦИАН, если заемщик решил рассчитаться за ипотеку на однокомнатную квартиру за десять лет, то по всем крупным городам (население 500 тыс.+) платеж по ипотеке оказывается выше ставки аренды. Меньше всего придется доплачивать относительно аренды при десятилетней ипотеке в Краснодаре, Саратове, Махачкале (не более 1,5 тыс. руб.). Больше всего — в Москве (32 тыс. руб.), Санкт-Петербурге (19,7 тыс. руб.) и Владивостоке (13,2 тыс. руб.).
Если же ипотеку взять на срок 20 лет, то ситуация улучшится. По данным ЦИАН, в 23 городах и областях из 31 субъекта (население 500 тыс.+) платеж по ипотеке для однокомнатной квартиры с первым взносом 20% от стоимости оказывается ниже средней арендной ставки. Ипотека выходит дороже в Москве (7 тыс. руб. в месяц), Санкт-Петербурге (3,5 тыс. руб.), Астрахани (2,6 тыс. руб.).
У аренды и ипотеки разная целевая аудитория. В нашей стране наличие собственной жилплощади обеспечивает человеку определенный социальный статус, в зрелом возрасте жить в съемных квартирах не принято, говорит заместитель директора департамента аренды «Инком-Недвижимости» Оксана Полякова. По ее словам, институт аренды жилья в России пока недостаточно развит, чтобы наем в течение всей жизни был психологически комфортным.
Главный довод за собственное жилье — возможность обустроить квартиру под себя, так как нередко арендодатель не позволяет производить какие-то существенные изменения в квартире, отмечают в «Инкоме».
Ипотечный кредит повышает озабоченность относительно своей работы, что в данном случае означает наличие возможности стабильных платежей в банк в счет погашения ипотеки и процентов по ней, считает руководитель департамента консалтинга и аналитики агентства недвижимости «Азбука жилья» Ярослав Дарусенков. Тем не менее, по его мнению, при должном планировании своего бюджета ипотека вполне реалистична.
Как правило, аренда является временным решением, хотя иногда, в зависимости от обстоятельств, и долгосрочным, но все равно большинством не воспринимается как навсегда. В краткосрочном плане аренда квартиры несет в себе объективно меньшие затраты, чем единовременные вложения в приобретение квартиры, отмечает Ярослав Дарусенков из «Азбуки жилья».
Большинство арендаторов в Москве (74%), по данным «Инком-Недвижимости», имеют целью снимать жилье несколько лет — от года до пяти; 19% — на несколько месяцев (это и «летние» арендаторы — туристы и абитуриенты, граждане, приезжающие в столицу на целевые временные заработки); 7% планируют аренду и в десятилетней перспективе. О намерении пожизненно снимать жилье серьезных речей пока не ведется, такие размышления носят преимущественно умозрительный характер.
В России основные арендаторы жилья — молодое поколение Y и Z. Аренда дает больше мобильности, возможность жить рядом с работой, меняя квартиру при переезде офиса или смены работы. Поэтому молодые люди даже при наличии финансовой возможности не всегда торопятся приобретать собственную недвижимость. Очевидные преимущества аренды квартиры: нет строгих долгосрочных обязательств перед кредитором; можно быстро сменить жилплощадь соответственно материальному или семейному положению, собственным желаниям; не ограничена свобода передвижения — можно уехать на жительство в другие города и страны и т. д. Аренду выбирают люди, например, переехавшие в Москву недавно, или те, кто не планирует оставаться в столице навсегда. Это студенты, молодые специалисты, которые только начали строить свою карьеру, работники с нерегулярным или невысоким доходом и т. д., отмечают риелторы.
«Аренда выгодна, когда нужно подстроиться на определенное время под обстоятельства. К примеру, для молодого специалиста или семьи пожить вне родительского дома или снимать, работая в другом городе, не планируя там остаться навсегда. Другой пример из жизни — аренда квартиры на время, пока достраивается новостройка или идут ремонтные работы. Также аренда дает определенную свободу передвижений — можно пожить в разных районах или городах, а также попросту снять квартиру рядом с работой», — приводит примеры Дарусенков.
Собственность. «Один из главных плюсов покупки квартиры в ипотеку по сравнению с арендой уже давно остается неизменным: если наниматель во многом зависит от жизненной ситуации арендодателя, который может расторгнуть договор найма, из-за чего съемщику придется искать новое место жительства, то после оформления ипотеки покупатель может считать себя полноправным собственником квартиры», — отметил Сергей Шлома.
Стоит только помнить, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. И например, продать ее без его ведома не получится. Но вот в какой цвет вы покрасите стены и заведете ли питомца, кредитной организации все равно.
1. Как только вы купили жилье, вам не нужно платить кому-либо за то, что вы им пользуетесь. Кроме того, ипотека — это сравнительная финансовая стабильность: ежемесячный платеж не растет, в отличие от арендной платы.
2. Квартира — это актив, вы сможете заработать на ней, если она повысится в цене.
3. Собственное жилье — это еще и прописка, а вместе с ней — доступ к городской инфраструктуре: например, детским садам и поликлиникам.
4. Вы ни от кого не зависите — жилье можно переделать «под себя», не беспокоиться по поводу визитов арендодателя, и постоянного возможного переезда.
5. Бонусы ипотеки: расходы на нее можно сократить с помощью имущественного налогового вычета или материнского капитала.
1. Для первоначального взноса нужны деньги.
2. Просрочка платежа приводит к ухудшению кредитной истории. Позже это затруднит вам получение других кредитов.
3. Ваша финансовая ситуация может измениться и это приведет к сложностям с выплатами по кредиту – придется обсуждать с банком, выдавшим ипотеку, возможные пути решения проблемы (см. реструктуризация долга).
4. Новая недвижимость — это дополнительные выплаты, например, налоги, сюда же можно добавить первоначальные затраты на ремонт и мебель в купленную квартиру (могут доходить до нескольких сотен тысяч рублей) и ежегодные вложения в мелкий и крупный ремонт.
Однако Антон Желнов считает, что плюс аренды — возможность выбора. Например, снимая квартиру, вы можете жить в центре города или рядом с работой, чего почти невозможно сделать, покупая квартиру.
Кирилл Тиллябаев, 34 года, директор ресторана:
«Своя квартира — лучшее, что случилось со мной в прошлом году. Я переехал в Казань больше семи лет назад, и только год назад решил купить свою квартиру. От родителей и некоторых друзей я часто слышал о том, что своя квартира — это лучше, звучали типичные аргументы про «родной угол», но я не обращал особого внимания.
Первые три года в Казани, я, вместе с девушкой, снимал отличную двухкомнатную квартиру — она была в двадцати минутах ходьбы от самого центра города, с зеленым двором, просторной кухней, где мы, порой, ужинали по восемь-десять человек.
Остальной интерьер был намного хуже, особенно если сравнивать с моей нынешней квартирой — старая советская мебель, щели в окнах, отвратительный стандартный линолеум, почему-то светло-желтый цвет стен в некоторых комнатах, это напоминало больницу. Мелочи мы поправили сами — я сменил плинтусы, розетки и выключатели. Сняли мы ее за 17000 рублей, агент получил такую же сумму.
Наша хозяйка была чудесной и сильно скрашивала проживание в квартире — заходила за деньгами только по звонку, зачастую мы просто встречались где-нибудь в третьем месте. В то же время в квартире, особенно летом, часто жили наши друзья, родственники. Во время Универсиады в Казани — мы принимали вообще всех, потому что многим было интересно, что происходит в городе, в том числе друзьям из Москвы. Тогда в квартире нас жило семеро.
Сначала это было забавно, потом начало раздражать — несмотря на добрый нрав владельца квартиры, ей бы вряд ли это понравилось. Так в чем же были плюсы? Нас не трогала хозяйка, не имела ничего против домашних животных, не мешала переделать квартиру, пусть и частично, а внутренности квартиры были не отвратительными — это правда лучшая квартира, которую я смог снять за эти шесть лет в Казани, мне есть с чем сравнивать. Но за это время аренда выросла в полтора раза. А я получил хорошее повышение и мог позволить себе квартиру.
Мне сразу стало понятно, что нужно свое жилье — те, кто подписаны на все рассылки риелторов, не покупает мебель, потому что скоро переезжать и не распаковывает книги по этой же причине, поймут, о чем я.
Квартиру пришлось купить за большие деньги, когда цены росли. Но мне было все равно, как и сейчас — мы молоды, значит, рассчитаемся с банком, досрочно или в срок. Зато у меня будут гости, когда я захочу, будет ремонт, который я хочу, тем более это хорошее вложение денег».
В этом тексте нет расчетов и это сделано специально — при желании, можно показать плюсы как той, так и другой стороны. Но правильнее всего исходить из вашей ситуации, которая зависит от нескольких факторов — региона, банка, постоянного дохода и так далее. Если вы хотите посчитать стоимость ипотеки и сравнить ее с ценой аренды, вы можете воспользоваться калькулятором на главной странице нашего сайта.
Ильнур Шарафиев
Усреднённые подсчёты дают усреднённые результаты, поэтому, чтобы понять, что выгоднее для вас, придётся провести вычисления самостоятельно. Для этого понадобятся следующие данные:
- Величина арендной платы за квартиру.
- Размер ваших накоплений, которые вы планируете использовать в качестве первоначального взноса.
- Стоимость квартиры, которую вы хотите купить.
- Процентная ставка по ипотеке (можно использовать среднюю по стране или ту, что предлагает банк, в котором вы бы хотели взять ипотеку).
- Процент по вкладу в банке, которому вы готовы доверить ваши деньги на продолжительный период.
1. Вспомните, сколько вы отдаёте хозяину квартиры
Возьмём цифры из предыдущего примера — 22 тысячи рублей.
2. Рассчитайте ежемесячный платёж по ипотеке
Снова число из предыдущего примера — 34,3 тысячи рублей.
3. Сравните две цифры
Очевидно, что снимать выгоднее, даже если не учитывать в расчётах первоначальный взнос. Если всё не так однозначно, разделите сумму первоначального взноса на количество месяцев ипотеки и прибавьте полученную сумму к ежемесячному платежу:
3 200 000 ÷ 84 = 38;
34,3 + 38 = 72,3 тысячи рублей.
Сравнение с 22 тысячами получается ещё нагляднее. И даже если через семь лет аренда подорожает в два раза, снимать квартиру всё ещё будет выгоднее.
Однако уже на восьмой год человек с ипотекой полностью её погасит и будет оплачивать только коммунальные услуги. А арендатор продолжит отдавать ту же сумму за наём. С другой стороны, если плата за квартиру не поднималась бы, суммы, которая ушла бы на ипотеку, ему хватит на 26 лет аренды.
4. Посчитайте, сколько вы заработаете на деньгах, которые могли бы пойти на первоначальный взнос
Через семь лет на депозите будет 4,57 миллиона рублей. А если ежемесячно откладывать разницу между платежами в размере 12,3 тысячи в месяц, то за семь лет это принесёт ещё 1,03 миллиона. Общая сумма в 5,6 миллиона, положенная под 6,1% годовых, будет приносить 28,5 тысячи рублей в месяц процентами.
Благодаря льготным программам ипотеки, реализуемым при поддержке государства, можно сэкономить до 2 млн рублей. В данном случае инвестиции в жилье окупятся с большей вероятностью.
Подробнее о способах экономии с помощью льготных программ можно узнать в материале «Как сэкономить до 2 млн рублей на ипотеке».
Ипотека или аренда в 2021 году
Допустим, вы решили тот же 1 млн рублей внести на банковский депозит (это меньше максимальной застрахованной суммы вклада, а значит, ваши средства будут в безопасности). Ту же квартиру стоимостью 5 млн рублей можно снять за 20 тысяч рублей в месяц, а сэкономленные на ипотечных платежах 30 тысячи рублей вносить ежемесячно на депозит.
За 10 лет при ставке депозитов 4% годовых можно накопить до 5,8 млн рублей.
Покупка жилья с использованием ипотечного кредита (займа) позволяет получить нематериальные выгоды: постоянную регистрацию, а вместе с ней и приоритетный доступ к социальной инфраструктуре: детским садам, поликлинике и пр. В съемной квартире можно получить временную регистрацию по месту пребывания (а по закону вы обязаны это сделать, если живете не по месту постоянного жительства более 90 дней), но для постоянной прописки потребуется согласие собственника квартиры и всех постоянно прописанных в ней людей. Как показывает практика, не все арендодатели на это идут.
Как и платежи по аренде, платежи по ипотечному кредиту (займу) зафиксированы в договоре. Но в отличие от аренды, некоторые кредитные продукты предусматривают переменные ставки. Это означает, что при определенных условиях сумма ежемесячных выплат может снизиться.
Как зарегистрироваться по месту жительства, читайте в инструкции спроси.дом.рф
Преимущества покупки квартиры с использованием ипотечного кредита (займа) легко могут обернуться минусами, особенно если рассматривать этот шаг как инвестицию. Поэтому, если острая потребность в жилье отсутствует, нужно особенно тщательно взвесить оба варианта. Чтобы выплачивать регулярные платежи по ипотечному кредиту, нужно иметь стабильный доход на протяжении долгого времени, в то время как со съемной квартиры, как правило, можно съехать в течение 1–2 месяцев. Кроме того, квартира — не самый ликвидный инструмент: ее не всегда можно быстро продать, если вам срочно понадобились деньги, в то время как банковский вклад легко забрать, пусть и с потерей процентов. Более того, во время экономических кризисов, когда потребительский спрос на недвижимость и другие товары сильно падает, продавать жилье придется, скорее всего, с большим дисконтом.
Есть и много других нематериальных рисков при покупке квартиры в ипотеку — например, изменение мобильности, состава семьи
Как приобрести квартиру в ипотеку, читайте в инструкции спроси.дом.рф
В случае с арендой главный риск — изменение условий или расторжение договора со стороны арендодателя и дополнительные затраты на переезд, поиск жилья и другие факторы, вызванные необходимостью переезда.
Если банк, через который вам платят зарплату, выдает ипотечные кредиты, то это может оказаться выгоднее. Во-первых, зарплатным клиентам часто предлагают более низкие ставки и делают скидку 0,2–1%. Во-вторых, для оформления придется собирать меньше документов (например, не нужно предоставлять справки о доходах). В-третьих, банк, скорее всего, будет менее требователен к минимальному стажу работы на текущем месте.
Да-да, такие бывают и на ипотеку, хотя и нечасто. Например, некоторые девелоперы устраивают распродажи: обычно это происходит в феврале. Начало года среди риелторов считается мертвым сезоном, поэтому в это время можно найти особенно выгодные предложения. Еще один период распродаж приходится на летний сезон отпусков. В июне — августе также стоит поинтересоваться, нет ли у банков и застройщиков каких-нибудь акций или дополнительных бонусов для покупателей.
В Райффайзенбанке всегда готовы рассказать обо всех условиях кредитования и помочь выбрать вариант, подходящий конкретному человеку. Чтобы подробнее узнать об ипотечных предложениях, пройдите по ссылке.
Сделано в продано!
Эксперты рассказали, что выгоднее — взять ипотеку или копить на жилье
- Наземная пересадка строящихся переходов метро при проходе по банковским картам снова стала бесплатной с 7.09.2021 После запуска новой акции по МИР пей с 1 сентября по 31 декабря 2021 в Московском метро наземная пересадка на строящихся переходах метро снова стала
- Топовые универсальные кэшбек карты в России (сентябрь 2021). Представляю конспект топовых cashback карт в России на сентябрь 2021 года. В данном обзоре представлены универсальные карты! Актуальность информации
- ПравЛикБез для дачников или как победить коррупцию при защите своих прав. X Индикатор лакмус — красный X Кислоту укажет ясно. X Индикатор лакмус — синий, X Щёлочь здесь — не будь разиней.
- СТРАХОВАНИЕ РЕБЕНКА ДЛЯ ”ГАЛОЧКИ”. ВЫ ТОЖЕ ТАК ДЕЛАЕТЕ? Перед новым учебным годом родители часто заходят в наше агентство. Самое удивительное что они ищут не страховую защиту, а минимальные
- Таблица вкладов с максимальными процентами в рублях. Сентябрь 2021 Таблица приведена по состоянию на 10.09.2021 Обсуждение — на форуме в топике «Обсуждение вкладов с максимальными процентами в рублях» Архив таблиц по
Но сами по себе эти цифры не говорят о том, что аренда более выгодна. При более высоких затратах после выплаты ипотеки человек все же остается с квартирой в собственности. Поэтому необходимо понять, как можно распорядиться сэкономленными на аренде деньгами и получится ли на эти накопления в будущем приобрести жилье.
Ставки по депозитам в государственных банках сейчас находятся на уровне 3-4,5%. Даже коммерческие банки предлагают вкладчикам максимум 5-6%, в основном меньше. Это вряд ли убережет деньги даже от инфляции, не говоря уже о том, чтобы что-то заработать. Однако на рынке существуют и другие консервативные инструменты, которые дают чуть большую прибыль при сопоставимой надежности. Мы попросили экспертов из финансовых компаний и частных консультантов по инвестициям рассчитать, сколько можно заработать на сэкономленных деньгах.
Первый случай – аренда вместо ипотеки на квартиру стоимостью 8,2 млн рублей с первоначальным взносом 10% и сроком кредита 20 лет. У человека останется 820 000 рублей первоначального взноса, и за счет разницы между стоимостью аренды и ипотеки он сможет дополнительно откладывать почти 22 000 рублей в месяц.
«Для консервативной стратегии подойдет портфель из государственных облигаций ОФЗ (облигации федерального займа). Средняя доходность такого портфеля 6,42%, это доходность индекса Мосбиржи государственных облигаций RGBI», — говорит Евгения Поповская, финансовый консультант и блогер (@evgenya_finance в Instagram). Аналитики SberCIB Investment Research рассчитали, что при такой доходности за 5 лет можно заработать 2,36 млн рублей, за 10 лет – 4,81 млн, за 20 лет – 12,74 млн.
Во втором случае (20-процентный первоначальный взнос и 25-летний срок) человек экономит 1,6 млн рублей на первоначальном взносе и 10 000 рублей в месяц на ежемесячных платежах. При расчетной доходности 6,42% годовых за 5 лет получится накопить 2,75 млн рублей, за 10 лет – 4,47 млн, за 20 лет – 10,05 млн.
Из расчетов видно, что чем длиннее срок инвестирования, тем быстрее растет накопленная сумма, поскольку работает правило сложного процента (то есть процент на изначальную сумму инвестиций и на проценты с нее) и идут ежемесячные пополнения портфеля.
Чтобы получить большую доходность, придется идти на риски. По словам аналитика ГК «Финам» Юлии Афанасьевой, степень риска, на который готов пойти инвестор, измеряется в процентах – сколько от общего капитала человек готов потерять. «Для меня небольшой риск – это 30%, кто-то согласен на риск не более 2%, а кому-то и 60% по плечу, — говорит эксперт. — Если человек готов рискнуть процентов на 30, то можно сделать индексную стратегию, которая в прошлом давала средний темп прироста 20% годовых без учёта дивидендов. Если у человека риск в пределах 5%, то его участь – надежные облигации».
Каждый человек рано или поздно приходит к мысли о том, что ему нужно собственное жилье. Кто-то больше не хочет жить с родителями, и грезит о самостоятельной жизни, кто-то нашел спутника жизни, с которым хочется свить уютное гнездышко, кому-то пришлось переехать по работе, и нужно обустроить собственный уголок.
Традиционно для решения жилищного вопроса есть два варианта:
- приобрести недвижимость в свою собственность,
- либо арендовать подходящий вам объект на нужный срок.
Все было бы проще, если бы квартиры и дома стоили относительно недорого, и среднестатистическая семья могла бы даже в регионе накопить на свое жилье за год-другой. Но реальность такова, что средние заработки в регионах не столь велики, как хотелось бы, откладывать крупные суммы не получается. И даже за 10 лет не всегда удается получить на руки ту сумму, которую хватило бы даже на однокомнатную квартиру.
Куда пристроить миллионы? Сравниваем, что выгоднее — вклад или недвижимость
Ипотечный кредит – это наиболее распространенный вариант для покупки недвижимости в России. Цены на жилье растут с каждым годом, а доходы граждан не всегда поспевают за ними. Даже накопить на первоначальный взнос – это уже серьезная задача, с которой не все могут справиться.
Покупка квартиры или дома в кредит логична в том случае, если у вас есть стабильная работа, семья, дети и желание остепениться. Наличие квартиры дает человеку определенный социальный статус, в нашей стране не принято в зрелом возрасте жить на съемном жилье.
Более того, чем старше становится человек, тем меньше пространства для маневра у него становится. Работа становится постоянной, жизнь стабильной, условия для детей более требовательные. Уже нет смысла менять районы и города, появляются определенные предпочтения и желание стабильности, которое дает только своя квартира или дом.
Преимущества и недостатки ипотечных кредитов:
Ни для кого не секрет, что в России очень дорогая ипотека. Средние значения по стандартным кредитным программам составляют 8-11% годовых, когда как за рубежом та же ипотека может быть предоставлена под 3-5% годовых.
Из-за высоких ставок ипотечные кредиты не доступны широким слоям населения, россияне просто не в состоянии выплачивать платежи по 17-25 тысяч рублей, когда средний заработок в регионе составляет 30 тысяч. Поэтому государство постоянно вводит все новые программы, которые призваны увеличить доступность ипотеки, например:
- Семейная ипотека – позволяет семьям с детьми, рожденными с 2018 года, получить жилищный кредит под низкую ставку – 6% годовых. Срок – до 30 лет, требуется первоначальный взнос от 15%.
- Дальневосточная ипотека – приобрести жилье на Дальнем Востоке можно под ставку до 2% годовых.
- Сельская ипотека – позволит приобрести жилье на сельских территориях под 3%.
- Материнский капитал – при рождении с 2020-го года первого малыша, семья получит 466,6 тысяч рублей. Если родится второй ребенок, то материнский капитал составит уже 616,6 тысяч рублей. Выплачивается семье только один раз.
- Выплата при рождении третьего ребенка – если у вас с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года появится третий малыш, то с вашего ипотечного кредита государство спишет до 450 тысяч рублей.
- Имущественный вычет – если вы официально трудоустроены, и платите налоги по ставке 13% с доходов, то вы можете рассчитывать на налоговый вычет при покупке жилья. Для одного человека максимальная сумма составит до 260 тысяч рублей с недвижимости + не более 390 тысяч по уплаченным налогам.
Также есть различные региональные программы, рассчитанные на определенные категории граждан – работники бюджетной сферы, молодые семьи, пенсионеры, инвалиды и т.д. Как правило, они предполагают снижение ставки или предоставление конкретной финансовой помощи для покрытия части стоимости недвижимости.
Нельзя однозначно сказать, что же будет более выгодно для семьи в нашей стране – арендовать квартиру или купить её за кредитные средства. Плюсы и минусы есть в каждом из этих вариантов, поэтому нужно отталкиваться от вашей текущей ситуации.
Дело в том, что у аренды и ипотеки совершенно разная целевая аудитория:
- Аренда более востребована у молодых людей, которым важны мобильность, небольшая величина расходов, минимальная ответственность и возможность не планировать свою жизнь на десятилетия вперед. Они активны, и не хотят привязываться к одному месту на долгое время.
- Своя квартира, пусть и в ипотеку – это для более зрелых людей, которые ценят комфорт и стабильность, которым важно наличие собственности, которую можно использовать для инвестирования или передачи жилья по наследству.
Принимайте решение исходя из своих возможностей и целей. Если вы мечтаете путешествовать, вы в поиске себя и работы своей мечты, если с вами любимый человек, и вы пока не задумываетесь о детях, то аренда вам подойдет идеально.
Если ваша семья растет, вы думаете о будущем и о том, что вы оставите своим детям, хотите выгодно вложить деньги и знать, что вы в любом случае будете защищены, то лучше выбрать ипотеку. Особенно она будет выгодна для вас в том случае, если вы подходите хотя бы под одну государственную программу.
Нижние строки рейтинга заняли Магнитогорск, Нижний Тагил и Новокузнецк.
Последнее место у Магнитогорска. Здесь для того, чтобы выплатить ипотеку за «однушку», потребуется 2 года и 4 месяца, при этом вариант с накоплением и арендой обойдется всего на 393 789 руб. дороже.
В расположившемся на втором месте Нижнем Тагиле ипотека при исходных данных обойдется дешевле на 440 731 руб., разница в сроках – всего 10 месяцев.
В Новокузнецке ипотеку на «однушку» можно выплатить за 2 года и 3 месяца. Вариант с накоплением и арендой обойдется на 517 950 руб. дороже и займет всего на 1 год больше по времени.
| \t\t\t
№ \t\t\t |
\t\t\t
Город \t\t\t |
\t\t\t
Срок выплаты ипотеки, мес. \t\t\t |
\t\t\t
Цена на момент получения ипотеки \t\t\t |
\t\t\t
Полная ипотека: цена с учетом переплаты (1) \t\t\t |
\t\t\t
Срок накопления, мес. \t\t\t |
\t\t\t
Накопление: цена с учетом роста + расходы на аренду (2) \t\t\t |
\t\t\t
Выгода от ипотеки: разница между (2) и (1) \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
1 \t\t\t |
\t\t\t
Химки \t\t\t |
\t\t\t
126 \t\t\t |
\t\t\t
7 327 228 \t\t\t |
\t\t\t
9 290 529 \t\t\t |
\t\t\t
414 \t\t\t |
\t\t\t
58 532 643 \t\t\t |
\t\t\t
49 242 115 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
2 \t\t\t |
\t\t\t
Москва \t\t\t |
\t\t\t
124 \t\t\t |
\t\t\t
11 350 143 \t\t\t |
\t\t\t
14 337 784 \t\t\t |
\t\t\t
247 \t\t\t |
\t\t\t
38 285 834 \t\t\t |
\t\t\t
23 948 050 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
3 \t\t\t |
\t\t\t
Махачкала \t\t\t |
\t\t\t
87 \t\t\t |
\t\t\t
2 526 340 \t\t\t |
\t\t\t
2 955 594 \t\t\t |
\t\t\t
238 \t\t\t |
\t\t\t
10 583 150 \t\t\t |
\t\t\t
7 627 556 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
4 \t\t\t |
\t\t\t
Санкт-Петербург \t\t\t |
\t\t\t
93 \t\t\t |
\t\t\t
6 382 472 \t\t\t |
\t\t\t
7 561 540 \t\t\t |
\t\t\t
155 \t\t\t |
\t\t\t
14 538 248 \t\t\t |
\t\t\t
6 976 708 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
5 \t\t\t |
\t\t\t
Балашиха \t\t\t |
\t\t\t
82 \t\t\t |
\t\t\t
4 849 529 \t\t\t |
\t\t\t
5 624 914 \t\t\t |
\t\t\t
147 \t\t\t |
\t\t\t
11 470 978 \t\t\t |
\t\t\t
5 846 065 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
6 \t\t\t |
\t\t\t
Уфа \t\t\t |
\t\t\t
89 \t\t\t |
\t\t\t
3 490 806 \t\t\t |
\t\t\t
4 098 342 \t\t\t |
\t\t\t
176 \t\t\t |
\t\t\t
9 594 137 \t\t\t |
\t\t\t
5 495 795 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
7 \t\t\t |
\t\t\t
Казань \t\t\t |
\t\t\t
95 \t\t\t |
\t\t\t
4 002 165 \t\t\t |
\t\t\t
4 756 507 \t\t\t |
\t\t\t
173 \t\t\t |
\t\t\t
10 244 208 \t\t\t |
\t\t\t
5 487 701 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
8 \t\t\t |
\t\t\t
Екатеринбург \t\t\t |
\t\t\t
77 \t\t\t |
\t\t\t
3 426 468 \t\t\t |
\t\t\t
3 934 413 \t\t\t |
\t\t\t
148 \t\t\t |
\t\t\t
8 584 796 \t\t\t |
\t\t\t
4 650 383 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
9 \t\t\t |
\t\t\t
Подольск \t\t\t |
\t\t\t
74 \t\t\t |
\t\t\t
4 420 074 \t\t\t |
\t\t\t
5 039 163 \t\t\t |
\t\t\t
126 \t\t\t |
\t\t\t
9 450 510 \t\t\t |
\t\t\t
4 411 347 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
10 \t\t\t |
\t\t\t
Хабаровск \t\t\t |
\t\t\t
61 \t\t\t |
\t\t\t
3 425 777 \t\t\t |
\t\t\t
3 804 609 \t\t\t |
\t\t\t
121 \t\t\t |
\t\t\t
8 138 425 \t\t\t |
\t\t\t
4 333 816 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
11 \t\t\t |
\t\t\t
Новороссийск \t\t\t |
\t\t\t
76 \t\t\t |
\t\t\t
3 009 557 \t\t\t |
\t\t\t
3 444 218 \t\t\t |
\t\t\t
151 \t\t\t |
\t\t\t
7 764 622 \t\t\t |
\t\t\t
4 320 404 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
12 \t\t\t |
\t\t\t
Ростов-на-Дону \t\t\t |
\t\t\t
76 \t\t\t |
\t\t\t
2 776 782 \t\t\t |
\t\t\t
3 176 856 \t\t\t |
\t\t\t
155 \t\t\t |
\t\t\t
7 388 887 \t\t\t |
\t\t\t
4 212 031 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
13 \t\t\t |
\t\t\t
Нижний Новгород \t\t\t |
\t\t\t
82 \t\t\t |
\t\t\t
3 195 933 \t\t\t |
\t\t\t
3 705 006 \t\t\t |
\t\t\t
150 \t\t\t |
\t\t\t
7 741 264 \t\t\t |
\t\t\t
4 036 258 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
14 \t\t\t |
\t\t\t
Тула \t\t\t |
\t\t\t
72 \t\t\t |
\t\t\t
2 915 118 \t\t\t |
\t\t\t
3 310 125 \t\t\t |
\t\t\t
132 \t\t\t |
\t\t\t
6 706 637 \t\t\t |
\t\t\t
3 396 512 \t\t\t |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| \t\t\t
15 Ипотека vs Аренда квартиры: что выбрать?
|