Просроченная ссудная задолженность по кредиту это

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Просроченная ссудная задолженность по кредиту это». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Классифицировать ссудную задолженность можно по нескольким критериям. В основном она касается того, насколько кредитополучатель готов ее покрывать. Ссудные задолженности классифицируются по типам:

• Текущая. Это задолженность, которая у пользователя есть в принципе, а также ситуация, когда задолженности перед банком нет вообще или она не старше 5 суток с момента ее образования. Обычно подобная ситуация складывается в случае использования кредитных карт с грейс-периодом и своевременного их пополнения.
• Переоформленная. Она имеет возможность быть переоформленной. При этом основные пункты соглашения остаются в неизменности.
• Просроченная. Задолженность, которая просрочена на разные сроки. Может быть как легкая просрочка на несколько суток, так и длительная, превышающая 180 суток.
• Также ссудная задолженность может классифицироваться по обеспеченности или необеспеченности. В первом случае заемщик предоставляет банку возможность взять у него какое-либо дорогостоящее имущество в залог, тогда как во втором случае этого нет.

От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.

Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.

Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.

Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.

Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.

Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.

Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.

Последние несколько лет в нашей стране возникла масса финансовых организаций, предлагающих самые разные кредитные продукты. С другой стороны, платежеспособность населения неуклонно снижается. Такие конкурентные условия вынуждают кредитные организации разрабатывать более привлекательные продукты, а также идти на определенные послабления в отношении должников.

Правила бухгалтерского учета обязывают кредиторов раздельно учитывать суммы по основному долгу и по процентам. Для банковских организаций существует собственный план счетов, утвержденный положением Банка России № 579-П от 27.02.2017 года.

На основании этого плана просроченная кредитная задолженность учитывается:

• по телу кредита – по счету № 458;
• по просроченным процентам – по счету № 459.

Эти счета относятся к активным. Аналитика ведется по каждому договору, по каждому заемщику. Кредитная организация осуществляет списание сумм со своего баланса в соответствии с инструкциями Банка России.

Если у заемщика образовалась просроченная кредитная задолженность, то банк станет предлагать ему выход из положения в виде реструктуризации или рефинансирования. Также возможно, что кредитный договор будет продлен. Но все эти пути решения предлагаются только тем клиентам, которые сами заинтересованы в расчете с банком, охотно идут на контакт. Надо быть готовым к тому, что банк потребует доказательства ухудшения финансового состояния заемщика, которое привело к образованию просроченной кредитной задолженности.

Просроченная кредитная задолженность: причины возникновения и последствия

Статистическая информация о наличии просроченной кредитной задолженности от финансовых организаций собирается в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ). По этим данным можно увидеть картину в целом по стране в динамике.

Если говорить о текущем 2019 годе, то можно отметить следующее:

1. Долги, стремительно нараставшие в предыдущие два года, стали сокращаться, особенно снизилась доля просроченной кредитной задолженности по кредитным картам. В то же время положительная динамика наблюдается в отношении невыплаченных обязательств по автокредитованию.
2. Наиболее благоприятная обстановка с наименьшим количеством просроченных долгов по потребительским кредитам отмечается в Крыму и Севастополе.
3. Карачаево-Черкесская республика и Бурятия имеют наивысшие показатели по суммам непогашенных обязательств.

Если проанализировать имеющиеся данные по просроченной кредитной задолженности в целом по России, то можно отметить наличие постоянной тенденции к ее снижению. Хотя в целом показатели остаются все же довольно высокими. Но ситуация в текущем году оценивается как более стабильная по сравнению с 2017-2018 годами. Наличие просроченных обязательств по займам негативно сказывается на экономических показателях банковского сектора, поэтому кредитные организации должны тщательнее отсеивать потенциальных заемщиков на предварительном этапе, чтобы свести к минимуму потенциальные риски.

Пред тем как взять деньги в долг у банка, заемщик подписывает кредитный договор, в котором подробно излагаются условия по срокам и порядку возврата, санкциям за нарушение обязательств.

Если должник не выполняет условия договора, то кредитор вправе применить предусмотренные этим документом штрафы. Можно выделить 3 типа санкций. Чаще всего стороны изначально договариваются о конкретной сумме штрафа за просрочку платежа. Помимо этого, еще могут быть предусмотрены дополнительные выплаты в виде повышенных процентов на остаток долга. Также за каждый день просрочки взимается пеня в размере ставки рефинансирования Центробанка.

Просроченная кредитная задолженность чревата такими последствиями:

• долговая нагрузка постоянно увеличивается, и просроченная задолженность попадает в кредитную историю физического лица;
• кредитор постоянно звонит должнику, терроризирует его требованиями возврата денег;
• банк продает долг коллекторскому агентству;
• кредитор подает исковое заявление в суд;
• должнику запрещается покидать пределы страны;
• на основании решения суда деньги будут списываться со всех открытых в банке счетов в пределах имеющегося долга;
• опись, арест и продажа имущества, в том числе недвижимости.

У заемщика имеется несколько методов выяснить сумму своего долга по кредиту.

1. Получить информацию из бюро кредитных историй (БКИ).

Сведения, имеющиеся в БКИ, будут наиболее полными, хотя обращение в бюро — далеко не самый простой способ получить информацию.

В бюро кредитных историй следует обращаться, если у вас есть сомнения по поводу окончательного расчета по какому-нибудь своему кредиту. А также в том случае, если вы хотите проверить, не воспользовались ли мошенники вашими документами для того, чтобы открыть кредит на ваше имя. БКИ предоставит вам информацию, обладая базой по всем кредитам и по всем банкам.

Если вы решили погасить просроченную кредитную задолженность, то надо в банке выяснить, какова ее точная сумма. Если этого не сделать, то вы рискуете немного недоплатить, последствием чего будут все те же штрафы и пени за нарушение сроков погашения кредита.

Следует просто обратиться по телефону горячей линии банка и выяснить точную информацию по вашему кредиту. Надо иметь в виду, что положение день ото дня меняется — если у вас есть просроченный долг, то пени по нему будут начисляться ежедневно. Соответственно, на следующий день сумма долга уже будет другой.

Отношения заемщика и кредитора регулируются законом о потребительских кредитах, принятом в декабре 2013 года. В соответствии с этим документом, если заемщик допустил просроченную кредитную задолженность более 2 месяцев в течение полугода, то банк имеет право настаивать на досрочном погашении кредита.

Для краткосрочных займов продолжительностью до 2 месяцев период просрочки может быть не более 10 дней. Если у клиента возникли объективные сложности, по которым он не может своевременно рассчитываться по кредиту, то ему следует обратиться в банк для поиска компромиссного решения. В качестве такового может быть:

• реструктуризация кредита;
• уменьшение размеров штрафа;
• кредитные каникулы.

В настоящее время экономическая ситуация в стране довольно сложная, что отражается на гражданах, которые не в состоянии рассчитываться по взятым когда-то кредитам. По крайней мере, просроченная кредитная задолженность — обычное явление. Конечно, банкам такие клиенты не выгодны, поэтому финансовые организации со своей стороны идут навстречу заемщикам, предлагают облегченные условия возврата кредита, учитывая непростую ситуацию своих должников.

С каждым случаем неплатежа сотрудники банка разбираются индивидуально. Клиенту предоставляется несколько удобных способов, как погасить просроченную кредитную задолженность и внести деньги в банк.

Не следует рассчитывать на то, что банк спишет просроченную кредитную задолженность. Весь кредитный портфель может быть передан коллекторам, в этом случае он списывается с баланса банка. Но долги по действующим договором никуда не денутся, их банк не спишет.

Некоторые заемщики почему-то рассчитывают на то, что банк простит им долг, то есть спишет, если не рассчитываться по кредитам. То есть наивный должник термин «списать» понимает по-своему. Обычно проблемные займы банк помечает определенным образом и стремится от них избавиться — перепродать коллекторам, чтобы подобные плохие кредитные портфели не портили общую отчетную картину организации перед Центробанком.

Если у вас есть просроченная кредитная задолженность, то имеется несколько теоретических возможностей уйти от выплаты кредита:

• дождаться окончания срока исковой давности по кредиту (3 года);
• банк может про вас забыть, и пройдет срок исковой давности;
• после обращения в суд по его решению просроченная кредитная задолженность будет списана (бывает очень редко);
• после смерти должника, если наследников нет или они не захотели принимать наследство.

Как видно, все эти случаи могут быть реализованы очень редко, то есть не следует рассчитывать на то, что банк простит долг. Надо понимать, что по кредитам рассчитываться придется все равно, и если имеется просроченная кредитная задолженность, то следует договариваться с банком, чтобы провести реструктуризацию долга или прибегнуть к рефинансированию.

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

   В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

3. Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк.

   Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

4. Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение.

   Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

5. Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча.

   Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

• 1. Виды просрочек
• 2. Срок давности по просроченным кредитам
• 3. Способы решения проблем с задолженностью

Задержка внесения платежей по займу ведет к нежелательной ситуации, которая влечет за собой серьезные последствия для клиента банка. Даже если платежи просрочены на 1 день, этот факт будет зафиксирован в кредитной истории. Кроме того, в банковском договоре зачастую указана статья о штрафных санкциях. За каждый день просрочки начисляется пени, которые существенно влияют на сумму долга.

Если заемщик по уважительной причине вовремя не внес платеж, то ему не стоит паниковать. Банки по-разному расценивают просрочки в зависимости от их длительности:

• Техническая задолженность считается сроком до 1-2 дня. Она может возникнуть в случае опоздания зачисления денег через банкомат или перевода между разными банками. К появлению первых подобных фактов кредитор может отнестись лояльно. При многократных просроченных платежах на 1-3 дня банк в будущем откажет в выдаче новых займов.
• Ситуационной считается просрочка длительностью от 10 до 30 дней. Обычно она вызвана форс-мажорным обстоятельством: потерей работы, лечением в больнице, снижением уровня дохода. Если специалист кредитного отдела банка звонит заемщику, то основная его цель – прояснить ситуацию. Не рекомендуется игнорировать и уклоняться от ответа. При возникновении сложностей стоит обсудить проблему, определить сроки погашения возникшей задолженности и уточнить сумму внесения.
• Долг по ежемесячным платежам свыше 30 дней считается поводом для обращения к клиенту кредитных специалистов отдела взыскания. Они вправе связываться с заемщиком и поручителем по телефону, выезжать по месту жительства должника, отправлять SMS-сообщения о напоминании погашения накопившейся задолженности. Такие просроченные платежи серьезно влияю на кредитную историю заемщика.
• Задолженность свыше 3 месяцев является поводом досрочного взыскания долга через суд. Поэтому банк вправе потребовать с заемщика выплату полной суммы кредита с учетом пропущенных взносов, процентов и пени. Просроченные платежи свыше 90 дней делают практически невозможным беспроблемное одобрение займов в будущем.

Недостаточное внесение денежных средств на счет для погашения займа также приводит к образованию просрочки. Даже если вы недоплатили 100 рублей, то банк вправе назначить пени, которые негативно скажется на определении платежеспособности клиента.

В действующем гражданском законодательстве зафиксирован определенный период, по истечению которого банк не может потребовать выплаты долга. Если кредит был просрочен более 3 лет, то автоматически с заемщика снимаются обременения. Даже судебная структура не сможет принудить клиента. Точка отсчета срока давности начинается по различным вариантам:

• со дня последней выплаты по кредиту;
• с момента завершения договора с заемщиком;
• с даты, когда банк узнал о неплатежеспособности клиента.

В законодательстве не закреплен точный порядок определения срока давности по просроченным платежам. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально в зависимости от сложившихся обстоятельств и решения суда. Не советуем беспечно надеяться на срок исковой давности. Подобные действия приводят не только к образованию серьезных финансовых проблем, но и к описи имущества судебными приставами.

Как выплатить просроченный кредит

Банки заинтересованы в том, чтобы просроченный кредит был закрыт клиентом любыми путями. Если у заемщика есть возможность платить основной долг и начисленные пени, то сделать это следует как можно быстрее. При ухудшении финансового положения решить вопрос можно несколькими способами.

• Запросить отсрочку платежа. При возникновении временных трудностей с деньгами, клиенту стоит обратиться к кредитному специалисту и попросить перенести дату погашения. Часто при увольнении с работы заемщику идут навстречу и дают возможность найти новое место трудоустройства и продолжить выплаты. Отсрочку предоставляют на срок до 1 года. Каждый случай рассматривают индивидуально в зависимости от обстоятельств, в которых оказался клиент. Освобождение возможно получить от погашения основного долга, оплаты процентов или полной оплаты просроченного кредита. Последний вариант, конечно, маловероятен.
• Попросить реструктуризацию долга. Этот способ применяют для изменения условий погашения просроченной задолженности. Чаще всего заемщики выбирают уменьшение размера ежемесячных платежей, но при этом увеличивается срок выплат. Чем раньше клиент попросит кредитора о реструктуризации, тем больше вероятности получить одобрение. Такой способ позволит избежать повышения долга и начала судебного процесса по просроченным платежам по кредиту.
• Рефинансирование в другом банке. Перевод займа в другое финансовое учреждение предполагает оформление нового кредита в счет погашения предыдущего. При выборе банка стоит внимательно изучить условия и выяснить, насколько они помогают облегчить процесс выплаты задолженности. Такой метод работает при крупной сумме просроченных кредитов. Для того чтобы провести рефинансирование, следует выбрать программу банка и подать заявку на одобрение займа. Например, в Локо-Банке можно получить до 3 млн рублей на срок до 7 лет. Потребительский кредит выдается физическим лицам по процентной ставке от 7% при подаче заявки онлайн. Конечные условия долгового обязательства определяются на индивидуальной основе.
• Признание банкротства. Просроченные кредиты можно закрыть по судебному постановлению. Выбор в пользу банкротства зависит от следующих условий: сумма задолженности превышает 500 000 рублей, срок невыплат по долговому обязательству — более 90 дней. Кроме этого могут быть соблюдены другие требования. Например, когда величина кредита выше стоимости собственности, находящейся у должника. В итоге суд принимает решение о проведении реструктуризации или признании заемщика банкротом.

В идеале – не стоит допускать задолженности. Если это уже произошло, то при быстром реагировании со стороны клиента последствия будут минимальными. Прежде чем искать способ, как погасить просроченный кредит, внимательно изучите пункты договора с банком. Возможно, подобная ситуация там подробно описана, и предложены пути решения. Наконец, можно найти компромисс и договориться с банком об изменении условий погашения просроченного кредита.

Если у вас есть деньги или будут в скором времени, пытайтесь найти с банком общий язык. В 2021 финансовые организации предусматривают программы, которые позволят должникам временно не платить или уплачивать меньшие ежемесячные платежи:

1. Кредитные каникулы. Это программа для заемщиков, которые временно лишились дохода или вынуждены пока тратить деньги на жизненно важные нужды. Например, человек потерял работу и находится в поиске замены. Или потерял трудоспособность на 3 месяца.

   Кредитные каникулы позволяет оплачивать только проценты, или вовсе ничего не платить в течение некоторого периода. Обычно банки утверждают срок 2-4 месяца.

2. Реструктуризация долгов. Эта услуга предполагает пролонгацию договора. Если платежеспособность упала не по вашей вине, возможно частичное или полное списание пени, процентов и других начислений. Цель в том, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и позволить человеку рассчитаться с задолженностью на выгодных условиях.

   Преимущественно банки предлагают частичное списание штрафов с продлением срока кредита на несколько лет. Мы подробно разобрали действующие программы в статье Реструктуризация кредита.

3. Рефинансирование. Программа позволяет объединить кредиты в один. Процентная ставка по рефинансированию будет ниже, чем постарым кредитным договорам.

   Часто банки предлагают рефинансирование (как и реструктуризацию) в отношении ипотечных кредитов.

   Бесплатная консультация0 ₽

   • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
   • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
   • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
   • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

   3aдoлжeннocть пo кpeдитy – этo ocтaтoк cyммы дoлгa, кoтopый cлeдyeт вepнyть кpeдитopy, включaющий в ceбя пpocpoчeннyю зaдoлжeннocть и cpoчнyю зaдoлжeннocть пo кpeдитy, a тaкжe штpaфы, пeни и пpoцeнты, нaчиcлeнныe нa тeлo кpeдитa, и тoжe пoдлeжaщиe вoзвpaтy.

   Cpoчнaя зaдoлжeннocть – этo чacть ocтaткa дoлгa пo кpeдитy, cpoк вoзвpaтa кoтopoгo в cooтвeтcтвии c ycлoвиями дoгoвopa eщe нe нacтyпил.

   Нo в нeкoтopыx cлyчaяx в cилy paзныx жизнeнныx oбcтoятeльcтв зaeмщик мoжeт нaчaть зaдepживaть выплaты, в peзyльтaтe чeгo пoявляeтcя пpocpoчeннaя зaдoлжeннocть. Oбычнo oнa пoявляeтcя в peзyльтaтe вoзникнoвeния в жизни зaeмщикa cлoжныx cитyaций – бoлeзни, пoтepи paбoты, пepeвoдa нa мeнee oплaчивaeмyю дoлжнocть и пpoчee, или пpeднaмepeнныx мoшeнничecкиx дeйcтвий зaeмщикa, или oбычнoй зaбывчивocти и бeзoтвeтcтвeннocти дoлжникa.

   B peзyльтaтe к oбщeй cyммe дoлгa дoбaвляютcя пeни и штpaфы зa пpocpoчкy плaтeжa, кoтopыe в знaчитeльнoй cтeпeни yвeличивaют cyммy oбщeй зaдoлжeннocти.

   Просроченные кредиты в банках — чем грозит и как погасить

   Бaнки дaлeкo нe вceгдa идyт нaвcтpeчy зaeмщикaм, oднaкo ecли y вac дo этoгo нe былo пpocpoчeк, вoзмoжнo в вaшeм cлyчae бaнк coглacитcя пpeдocтaвить вaм oтcpoчкy.

   Ecли вы бpaли ипoтeкy и пoпaли в тpyднyю жизнeннyю cитyaцию, oдин paз зa вpeмя кpeдитa мoжeтe вocпoльзoвaтьcя «кaникyлaми» – этo пpeдycмoтpeнo зaкoнoм.

   Tpyднoй жизнeннoй cитyaциeй cчитaeтcя:

   • peгиcтpaция в кaчecтвe бeзpaбoтнoгo;
   • пoлyчeниe I или II гpyппы инвaлиднocти;
   • вpeмeннaя нeтpyдocпocoбнocть cpoкoм бoлee двyx мecяцeв пoдpяд;
   • cнижeниe cpeднeмecячнoгo дoxoдa зa двa пocлeдниx пoлныx мecяцa бoлee чeм нa 30% пo cpaвнeнию c 12 мecяцaми дo пoдaчи зaявлeния нa пpeдocтaвлeниe кaникyл.

   Дoпoлнитeльнoe ycлoвиe – ecли paзмep cpeднeмecячныx выплaт пo дoлгy в ближaйшиe пoлгoдa бyдeт пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo нoвoгo дoxoдa;
   — тaкoe жe cнижeниe дoxoдa, нo нa 20% c дoлeй pacxoдoв нa дoлг 40%, ecли пpи этoм в вaшeй ceмьe cлyчилocь poждeниe или ycынoвлeниe дeтeй либo пoлyчeниe oдним из члeнoв ceмьи инвaлиднocти I или II гpyппы.

   Bapиaнты кaникyл бывaют paзныe.

   Пoлнaя oтcpoчкa. Нa нeгo бaнки идyт кpaйнe peдкo. Oбычнo дaют 3-6 мecяцeв и coвceм yж peдкo гoд. Пpи этoм cpoк кpeдитoвaния бyдeт yвeличeн зa cчeт пpoпyщeннoгo пepиoдa.

   Пoгaшeниe пpoцeнтoв. Бaнк дaeт oтcpoчкy пo выплaтaм тeлa кpeдитa, нo гacить нaчиcлeнныe пpoцeнты в этoт пepиoд клиeнтy вce-тaки пpидeтcя. Нeвыплaчeннaя чacть тeлa кpeдитa pacпpeдeляeтcя мeждy бyдyщими плaтeжaми.

   Paзбивкa плaтeжeй. Cтpoгo гoвopя, этo нe пoлнaя oтcpoчкa. Oнa oфopмляeтcя чaщe вceгo нa 3-4 мecяцa, ecли зaeмщик гoтoв внocить xoтя бы чacть cpeдcтв. Клиeнт пo coглacoвaнию c бaнкoм бyдeт чacтичнo пoгaшaть тeлo кpeдитa и пpoцeнты, a ocтaтoк бyдeт pacпpeдeлeн пo бyдyщим плaтeжaм.

   Увeличeниe cpoкa кpeдитoвaния. Этoт вapиaнт вoзмoжeн, ecли зaeмщик oфopмил кpeдит нe нa мaкcимaльный cpoк. Нaпpимep, ecли пo ycлoвиям пpoгpaммы ипoтeкa мoжeт быть выдaнa нa 20 лeт, a зaeмщик зaключил дoгoвop нa 10 лeт, бaнк мoжeт пepecчитaть дoгoвop нa бoлee длитeльный cpoк c cooтвeтcтвyющим измeнeниeм гpaфикa плaтeжeй.

   Пepeкpeдитoвaтьcя в дpyгoм бaнкe мoжнo двyмя cпocoбaми – пpocтo пoлyчить нoвый пoтpeбитeльcкий кpeдит или, ecли y вac ипoтeкa, cдeлaть peфинaнcиpoвaниe.

   B пepвoм cлyчae вaм нaдo пoдoбpaть бaнк, кoтopый coглacитcя выдaть кpeдит нa бoлee выгoдныx ycлoвияx, чтoбы вы cмoгли пoгacить дoлг пo изнaчaльнoмy зaймy и пocлe бeз пpocpoчeк пpoдoлжaть выплaчивaть нoвый зaйм.

   Bo втopoм cлyчae вaм нaдo нaйти бaнк, кoтopый зaнимaeтcя peфинaнcиpoвaниeм и чьи ycлoвия бyдyт для вac бoлee пpиeмлeмыми, чeм в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльнyю ипoтeкy. B нeкoтopыx cлyчaяx вы мoжeтe дaжe взять чyть бoльший кpeдит, чтoбы peфинaнcиpoвaть ипoтeкy и пoтpaтить дeньги нa peмoнт или чтo-тo eщe. Oднaкo в этoм cлyчae cpoк выплaты и eжeмecячный плaтeж, cкopee вceгo, ocтaнyтcя пpeжними, a вoзмoжнo дaжe yвeличaтcя зa cчeт дoбaвлeннoй cyммы.

   Дocтaтoчнo paдикaльный cпocoб, нo в нeкoтopыx cлyчaяx зaeмщики гoтoвы пoйти нa тaкoй шaг, чтoбы cбepeчь xoтя бы чacть дeнeг и coxpaнить нopмaльнyю кpeдитнyю иcтopию.

   Ecли вы пoнимaeтe, чтo бoльшe нe мoжeтe oплaчивaть eжeмecячныe взнocы, a в oтcpoчкe и пepeкpeдитoвaнии вaм oткaзaли, пpoдaжa имyщecтвa мoжeт cтaть выxoдoм из cитyaции. B этoм cлyчae бaнк пo coглacoвaнию c вaми выcтaвляeт имyщecтвo нa тopги пo pынoчнoй цeнe и пocлe пpoдaжи зaбиpaeт пpичитaющyюcя eмy cyммy, a вы пoлyчaeтe вce ocтaльнoe.

   Ecли пpoдaжa бyдeт пpинyдитeльнoй, пocлe peшeния cyдa и c yчacтиeм пpиcтaвoв, дeнeг вы в итoгe пoлyчитe мeньшe, тaк чтo, ecли дpyгoгo выxoдa нeт, coглaшaйтecь.

   Poccийcкoe зaкoнoдaтeльcтвo дoпycкaeт бaнкpoтcтвo физичecкoгo лицa, нo cлeдyeт тщaтeльнo взвecить пocлeдcтвия этoгo шaгa – ecли вы oбъявитe ceбя бaнкpoтoм, вaшa кpeдитнaя иcтopия бyдeт иcпopчeнa ecли нe бeзвoзвpaтнo, тo нa oчeнь дoлгиe гoды. И coбepиcь вы пoтoм пoлyчить xoтя бы кpeдитнyю кapтy, бaнк, cкopee вceгo, вaм oткaжeт.

   Кpoмe тoгo, бaнкpoтcтвoм мoжнo вocпoльзoвaтьcя в cлyчae пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa, пpи ипoтeкe oнo вaм нe пoмoжeт. У вac в любoм cлyчae бyдeт в coбcтвeннocти имyщecтвo, нa кoтopoe бaнк мoжeт oбpaтить взыcкaниe – кyплeннoe в ипoтeкy жильe. Пo нopмaм дeйcтвyющeгo зaкoнoдaтeльcтвa в этoм cлyчae бaнк мoжeт зaбpaть cвoи дeньги зa cчeт пpoдaжи зaлoжeннoгo oбъeктa, дaжe кoгдa этo жильe eдинcтвeннoe.

   Просрочка по кредиту: чем грозит, и как решить проблему?

   При такой просрочке банк начинает активно звонить клиенту с просьбой погасить задолженность. В этом случае заемщику лучше ответить на звонок и объяснить, почему он задерживается с оплатой. Желательно при разговоре озвучить предполагаемую дату внесения платежа (дать конкретный ответ), тогда представители банка больше не будут названивать до ее наступления.

   Вы можете обратиться в другой банк для закрытия действующего кредитного договора. Вы оформляете новый кредит на ту же сумму, но на более длительный срок и по возможности под более низкий процент, за счет этого ежемесячные платежи будут уменьшены. Сделать это необходимо до того, как вы вышли на просрочку, потому что проблемные кредиты ни один банк рефинансировать не будет.

   Этот вариант предполагает пересмотр банком действующий условий кредитного договора. Банк идет на это, если будет очевидно, что в действующих обстоятельствах заемщик не в силах погасить кредит. Хорошо, если в этот период клиент все-таки будет хоть немного перечислять деньги на ссудный счет, чтоб показать свою заинтересованность в решении вопроса. В этом случае клиенту могут, например, изменить график погашения, увеличить срок кредита или предоставить отсрочку основного долга. Реструктуризация позволит прекратить начисление штрафов и пени. Именно поэтому в случае возникновений трудностей с погашением необходимо известить об этом банк незамедлительно, а не прятаться.

   Если ни одним вариантом, указанным выше, вы решить вопрос не смогли, лучшим исходом для вас станет обращение банка в суд. В таком случае хотя бы будет приостановлено начисление штрафов, процентов и пени и будет зафиксирована окончательная сумма к возврату. Желательно привлечь для этого профессионального адвоката, который внимательно изучит кредитный договор и возможно найдет лазейки для решения вопроса в вашу пользу.

   Зачастую при согласии обеих сторон в суде подписывается мировое соглашение, в котором указывается график погашения задолженности. За его исполнением будет следить не только банк, но и судебные приставы. Адвокат поможет добиться, чтоб мировое соглашение было максимально удобным для вас, учитывало ваше текущее финансовое состояние.

   Что делать, если появилась задолженность по кредиту

   Многих заемщиков тревожат одни и те же вопросы после выхода на просрочку. Постараемся дать на них конкретные ответы.

   Как узнать просроченную задолженность по кредиту?

   Эти сведения можно получить у сотрудника банка по телефону или через личное посещение офиса кредитного учреждения. Многие заемщики могут самостоятельно посчитать сумму задолженности. В кредитном договоре зачастую указаны штрафы и пени за возникновения просрочки, либо идет отсылка к тарифам банка по обслуживанию кредитного договора.

   Но все-таки лучше размер просроченной задолженности узнавать у сотрудника банка, чтобы исключить риск неправильного подсчета.

   На сколько можно просрочить платеж по кредиту?

   В идеале заемщик должен безукоризненно выполнять взятые на себя обязательства, ведь он подписал кредитный договор. Но если все-таки просроченная задолженность возникла, то последствия будут зависеть от количества пропущенных дней. Банки лояльно смотрят на техническую просрочку в 1-2 дня, если она регулярно не повторяется.

   Выпустят ли за границу с просроченным кредитом?

   Если дело не дошло до суда, то проблем с выездом за границу не будет. После получения судебного решения о необходимости погашения кредита дело заемщика передается судебным приставам, а вот они уже вполне способны ограничить передвижения заемщика за пределы страны. Сделать это они могут как по собственной инициативе, так и по желанию банка.

   Копии постановления об ограничении выезда рассылаются по различным ведомствам, в том числе по пограничным. Как правило, заемщика об этом письменно уведомляют. Но бывают случаи, что заемщик об этом узнает прямо в аэропорту.

   Стоит ли платить коллекторам за просроченный кредит?

   Для начала вам необходимо выяснить, имеет ли право банк передавать ваш долг коллекторам. Это должно быть прописано в кредитном договоре. Там же обычно указывается, что вас должны об этом уведомить. Если все эти формальности соблюдены, тогда передача долга коллекторам является законной, а ваши обязанности по возврату кредита сохраняются.

   • Как банки работают с задолженностью
   • Как узнать, что с кредитом
   • Что нужно сделать для погашения
   • Что делать, если Вы просрочили платеж
   • Как подготовиться к разговору с кредитором

   Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:

   • попытаться разобраться с проблемой самостоятельно. Для этого человеку будут звонить и отправлять сообщения сотрудники банка;
   • воспользоваться услугами коллекторского агентства по агентскому договору. Это значит, что коллекторы будут звонить заемщику от имени банка, пытаться связаться с ним и договориться;
   • переуступить задолженность коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что новым кредитором становится агентство, а заемщик сможет договориться о выплате задолженности уже с ним;
   • обратиться в суд. В таком случае, если кредитор выиграет судебное заседание, ему выдадут исполнительный документ. Тот отправляется банк или по месту работы должника, а взысканием задолженности начинают заниматься приставы.

   Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег. Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант. Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.

   Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов. Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство. Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:

   • суда не было, равно как и исполнительного производства, кредит все еще у банка или продан другому кредитору;
   • суд был, но исполнительный лист не передан в ФССП, а еще находится у кредитора. В таком случае заемщику понадобится договариваться с ним.

   Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.

   Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро. Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории. Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном. Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.

   Что делать, если просрочил кредит?

   Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство. Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП. Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.

   Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:

   • заранее продумайте, что Вы хотите сказать, о каких условиях договориться;
   • держите в голове, что кредитору будет выгоднее предложить Вам посильные условия, чем требовать невозможного;
   • разговаривайте вежливо и спокойно, это поможет Вам чувствовать ситуацию под контролем.

   Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.

   Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

   • исковое заявление банком подается мировому судье, если цена иска не превышает 50 тыс. руб. и отсутствуют основания для рассмотрения в порядке приказного производства; в районный суд — при цене иска свыше 50 тыс. руб.;
   • исковое заявление подается по месту жительства заемщика или в соответствии с подсудностью, указанной в кредитном договоре;
   • по общему правилу срок рассмотрения мировым судьей — 1 месяц, районным судом — 2 месяца. В зависимости от сложности дела срок его рассмотрения может быть продлен. Исковое заявление рассматривается в судебном заседании с вызовом сторон дела (стороны дела получают повестки с датой и временем судебного заседания);
   • судом могут быть приняты меры по обеспечению иска, включая наложение ареста на имущество, запрещение совершать определенные действия;
   • на заемщика могут быть возложены судебные расходы (расходы по оплате госпошлины и услуг представителя);
   • вынесенное решение вступает в силу, если в течение 1 месяца не было обжаловано в апелляционном порядке (вступившее в законную силу решение суда обжалуется в кассационном порядке);
   • после вступления решения в законную силу взыскатель получает исполнительный лист, который он может направить в банк, в котором открыт счет должника, либо в отдел судебных приставов для принудительного исполнения.

   Некоторые банки, даже при сумме задолженности менее 500 тыс. руб., предпочитают сразу обращаться с исковым заявлением в суд, так как, как мы отмечали ранее, легкость получения судебного приказа компенсируется легкостью его отмены должником. Исковое производство, в отличие от приказного, предполагает рассмотрение дела в соответствии с принципами равноправия и состязательности сторон. Обе стороны имеют права предоставляю суду доказательства, излагать свою позицию, заявлять ходатайства и использовать прочие способы защиты.

   Рекомендуем должнику при получении повестки в суд явиться в судебное заседание, предварительно ознакомившись с материалами судебного дела, выработав правовую позицию, подготовив письменные возражения на иск и доказательства. В судебном заседании необходимо изложить свою позицию. Несмотря на то, что дела о взыскании задолженности по кредиту, как правило, заканчиваются в пользу банка, активное участие ответчика (его представителя) в процессе зачастую помогает снизить взыскиваемую сумму (например, за счет снижения суммы неустойки или применения срока исковой давности к требованиям). Кроме того, должник может законными средствами затянуть процесс и отложить взыскание.

   Чистая ссудная задолженность банка — это денежная сумма, которая была получена заемщиком от финансовой компании по договору о предоставлении займа, но не возвращена в оговоренные сторонами сроки. Иными словами, ссудным долгом принято называть непогашенную сумму кредита.

   Если в определенные договором сроки банку не выплачивается фиксированный платеж, то с каждым днем и месяцем задолженность увеличивается за счет начисления штрафов и пени.

   Заемщику необходимо учитывать, что формирование такой задолженности отрицательно сказывается на его кредитной истории. Если потребуется взять еще один кредит, то несвоевременное погашение предыдущего способно привести к отказу выдачи займа или завышенным процентам.

   Финансовая организация выдает деньги в долг под определенный процент, сумма которого фиксируется в кредитном договоре. Согласно закону о потребительском кредитовании размер годовой ставки должен указываться на первой странице документа на самом видном месте. Ставка выражается в годовом эквиваленте, к примеру, если это 36%, то ежемесячно на оставшуюся сумму долга начисляется 3% годовых. Эти показатели суммируется с чистой ссудной задолженностью, в результате чего образовывается характерная для кредиторов переплата.

   В случае непредвиденных обстоятельств, не позволяющих вовремя внести денежные средства в качестве платежа по кредиту, оставшаяся сумма начинает считаться ссудным долгом.

   Обычно для обеспечения безопасности от финансовых рисков банки создают запасной резерв. Он требуется для списания долгов неплатежеспособных заемщиков. Процедура выполняется при следующих обстоятельствах:

   • по истечении срока исковой давности;
   • при небольшом кредитном долге;
   • в случае смерти заемщика и при отсутствии наследников;
   • при официальном признании заемщика банкротом.

   Если жизненные обстоятельства заемщика не подходят под вышеперечисленные условия, то его долг будет списан только после полного погашения. Доводить дело до суда не стоит — в таком случае придется выплачивать не только основной долг с процентами и начисленными штрафами, но и судебные издержки.

   Подтверждение отсутствия ссудной задолженности может быть осуществлено с помощью справки о полном погашении кредита. Такой документ выдается банком, а понадобиться он может при получении кредита в другой организации.

   Довольно часто бюро кредитных историй не может своевременно выявить информацию о погашенной ссуде, поэтому у заемщика могут возникнуть проблемы с получением нового кредита.

   Справка будет необходима также при покупке или продаже недвижимости. В таком случае документ требуется для доказательства отсутствия обременения на имущество.

   Порядок выдачи справки об отсутствии ссудной задолженности каждая организация устанавливает самолично. У большинства кредитных организаций его оформляют платно, однако стоимость услуги не превышает 350 руб.

   Итак, ссудная задолженность по кредиту — это долг заемщика перед банком без учета начисленных процентов и всех видов штрафов. По мере выплаты кредита сумма долга уменьшается. Если заемщик допускает просрочки, то на имеющуюся задолженность банк начинает начислять пени, которые становится с каждым днем все больше.

   Ссудной задолженностью называют денежную сумму, полученную заёмщиком от финансовой компании по договору кредитования, но не возвращённую им. Другими словами, это не погашенная сумма кредита. Если в назначенные сроки выплачивать банку установленный платёж, то с каждым месяцем задолженность будет уменьшаться. В случае просроченных платежей сумма долга увеличивается за счёт начисления штрафов и пени.

   Заёмщикам нужно учитывать, что формирование ссудной задолженности негативно сказывается на кредитной истории. Если понадобится ещё брать кредит, то несвоевременные оплаты могут привести к отказу либо завышенным процентам.

   По срокам ссудную задолженность делят на срочную и просроченную. В первом случае срок по задолженности ещё не закончился, а во втором уже прошёл.

   Просроченная ссудная задолженность делится на 3 категории:

   1. Ожидаемая. В эту группу входят кредиты, обеспеченные поручительством или залогом. С точки зрения банка — это наилучший вариант с высокой вероятностью возврата денег. Если заёмщик просрочил выплаты, то можно изъять залог либо обратиться к поручителю.

   2. Сомнительная. К этой категории относятся ссуды без обеспечения. Заёмщиком может быть как физическим, так и юридическим лицом.

   3. Безнадёжная. Это вариант, при котором банк не может взыскать долг даже с помощью коллекторов. По истечении срока исковой давности задолженность будет списана – такие риски закладываются банком в процентах по кредитам. Долг признают безнадёжным в случае отсутствия у заёмщика:

   • официальной работы;
   • регулярно пополняемого банковского счёта;
   • имущества для изъятия за долги.

   Важно знать, что стандартный срок сохранения долга на балансе банка – 5 лет. Большинство кредитных организаций предпочитает списывать задолженность раньше, так как сам факт её наличия портит отчётность и репутацию компании.

   Следует отличать чистую ссудную задолженность. Так называют долг заёмщика перед кредитором, но без процентов и пеней. Если кредит просрочен, то к чистой ссудной задолженности добавляют пени, с каждым днём увеличивающие первоначальную сумму.

   В большинстве случаев при просрочках банки продолжают начислять годовую ставку, но одновременно с ней и пени. Они не могут превышать 20% годовых. Есть и другой вариант, когда кредитор начисляет только пени без процентов – в день это 0,1% (36,5% в год).

   По срокам выплат выделяют 3 формы ссудной задолженности:

   1. Текущая задолженность. Она подразумевает 2 варианта:

   • просроченные проценты отсутствуют;
   • просрочка выплаты процентов менее 5 суток.

   2. Переоформленная задолженность. Это означает, что по обстоятельствам её можно переоформить. Без изменений в договоре кредита это можно сделать 2 раза. Переоформление с внесением изменений в договор можно совершить однократно.

   3. Просроченная задолженность. В этом случае принимается во внимание просрочка по основному долгу. Такая задолженность имеет несколько типов по установленному сроку:

   • до 5 дней включительно;
   • 6-30 дней;
   • 31-180 дней;
   • от 180 дней.

   Списать задолженность кредитная организация вправе только через 3 года – это законодательно регламентируемый термин давности иска.

   Ссудный счёт есть у каждого взявшего кредит заёмщика – сумма при этом значения не имеет. Счёт ссудной задолженности открывают после подписания условий договора, оговаривающих обязательство возврата всей суммы с учётом процентов.

   Открытие ссудного счёта необходимо с целью контроля всех операций по кредиту конкретного заёмщика:

   • ежемесячный платёж по кредиту;
   • неоплаченные проценты;
   • размер просроченной суммы средств;
   • переплата по договору;
   • досрочное погашение.

   На ссудный счёт банком зачисляется сумма кредита, то есть отражается он по дебету. В эту сумму входит не только чистая ссудная задолженность, но и проценты. По кредиту счёта отражается возврат денежных средств, то есть совершаемые заёмщиком платежи.

   Различают несколько видов ссудного счёта:

   1. Простой. Такой счёт необходим для разовой сделки. Финансовые компании практикуют этот вариант при оформлении авто- и потребительских кредитов.

   2. Специальный. Такой счёт необходим для постоянной выдачи денег заёмщику в долг. На практике такой вариант используют для кредитных карт. Пока у карты не истечёт срок действия, клиент может совершать любые операции. Специальный счёт позволяет увеличивать лимит кредитной карты – банки практикуют такой подход к добросовестным плательщикам.

   3. Контокоррентный. Этот счёт является активно-пассивным, то есть объединяет расчётный и ссудный счета. Такой вариант доступен только юридическим лицам. По кредиту контокоррентного счёта отражается выручка, а по дебету:

   • выплаченная зарплата;
   • налоги и прочие платежи в бюджет;
   • перечисленные на счета поставщиков суммы;
   • выплаты по кредиту.

   Независимо от вида ссудного счёта, его оформление осуществляется в соответствии с определёнными требованиями:

   • открытие на имя заёмщика, основанием является кредитный договор;
   • услуга бесплатна для физических лиц;
   • юридические лица платят за открытие счёта и его ведение.

   У одного клиента может быть несколько ссудных счетов, каждый из которых соответствует конкретному кредиту. Открывают такие счета только с целью контроля операций по кредиту, поэтому услуга не является самостоятельной.

   Деятельность любой компании, занимающейся выдачей кредитов, основывается на получении максимальной прибыли при минимизации собственных рисков. Даже тщательная проверка банком каждого клиента не исключает финансовые риски из-за должников.

   Справедливо заметить, что большинство случаев просрочки по кредиту происходят не умышленно, а из-за отсутствия финансовых возможностей у заёмщика своевременно внести необходимый платёж. Не редкость ситуации, когда просрочки продолжаются длительное время, а у банка нет возможности взыскать долг.

   Условия кредитного договора предусматривают определённые условия погашения долга. Ежемесячный платёж по кредиту может быть дифференцированным либо аннуитетным.

   Дифференцированные платежи означают разные суммы, пропорционально уменьшающиеся. В первую четверть срока кредитования заёмщик совершает наибольшие платежи, а в последнюю четверть – наименьшие. Каждый месяц сумма платежа уменьшается на одинаковую сумму, а на остаток насчитывают проценты. Именно начисление процентов приводит к разнице в сумме платежей.

   Аннуитетные платежи имеют одинаковый размер в течение всего срока кредитования. Эти платежи имеют разные пропорции. В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа представляет собой проценты, но к концу кредита ситуация меняется – большая часть платежа уходит на погашение основного долга.

   Большая часть заёмщиков не интересуются различиями в системе оплаты кредита, хотя дифференциальные платежи выгоднее во многих случаях. Есть и другая сторона вопроса – при дифференциальной системе платежей первые ежемесячные взносы по кредиту максимальные, но по закону они не могут превышать половину дохода заёмщика. В таком случае сумма, предоставляемая банком, ограничена, что может оказаться невыгодным для обеих сторон.

   Важно знать, что систему оплаты выбирает банк. Мнение заёмщика не учитывается.

   Вносить платежи можно как наличным, так и безналичным способом. Многие банки сегодня перечисляют потребительские кредиты на карту, на которую и нужно перечислять ежемесячный платёж – в установленный срок он списывается автоматически.

   По кредитному договору долг можно погасить досрочно полностью или частично. Во втором случае можно пересчитать сумму ежемесячного платежа. Для досрочного погашения необходимо подавать заявление в банк. Некоторые кредиты досрочно можно гасить только после определённого срока, например, не ранее, через полгода после заключения договора.

   Каждой финансовой организации важна прибыль. Достигают этой цели разными способами. В любом случае прибегают к вычислению коэффициента покрытия ссудной задолженности.

   Рассчитать этот коэффициент может банк, частный инвестор или какой-либо фонд. Эта процедура преследует несколько целей:

   • обеспечить устойчивость компании;
   • минимизировать риски;
   • получить объективную картину ситуации;
   • предупредить банкротство.

   За основу расчёта коэффициента берут указанные в бизнес-плане показатели. Вычисления выполняют по формуле:

   Коэффициент = 1 + (сальдо накопленного денежного потока / ссудные обязательства)

   
   

   Похожие записи:

   • Форма 6 НДФЛ с 2021 года образец
   • Размер мат капитала в 2021 году за первого ребенка
   • Реестр сведения о специальных налоговых режимах применяемых налогоплательщиками ФНС РФ по ИНН