Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как влияет кредитная история на получение кредита». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Это информация обо всех ваших кредитах: где, когда и сколько брали, выступали ли созаёмщиком либо поручителем, аккуратно ли платили.
Как только вы подаёте заявку на кредит или заём, данные отправляются в бюро кредитных историй. Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают информацию в бюро.
Кредитная история состоит из четырёх частей:
1. Титульная часть
Это ваши личные данные: ФИО, дата рождения, номер паспорта. Здесь могут быть также ваши ИНН и СНИЛС.
2. Основная часть
Тут описываются все ваши закрытые и действующие кредиты, приводятся данные о сроках погашения и просрочках, если они допускались. Сюда же может включаться информация о судебных взысканиях по алиментам и долгам за услуги операторов сотовой связи или ЖКХ.
3. Закрытая часть
В ней записано, кто выдавал вам кредит или заём. Если ваша задолженность кому-либо передавалась, то эта информация тоже будет в закрытой части. Сюда же попадут и данные об организациях, которые запрашивали вашу кредитную историю с вашего согласия.
4. Информационная часть
Это сведения об обращениях за кредитом или займом — не только о тех, где вы получали деньги, но и о тех, кто отказал. Если отказы были, то в этот же раздел попадёт информация о причинах. Ещё тут фиксируются «признаки неисполнения обязательств»: таким признаком считаются две просрочки подряд в течение четырёх месяцев.
10 неочевидных вещей, которые могут повлиять на кредитную историю
Во-первых, на получение новых кредитов.
Когда вы подаёте заявку на кредит, банк сразу проверяет, как вы платили раньше, в том числе другим банкам. Большая часть отказов в кредитах связана именно с тем, что с кредитной историей что-то не в порядке — например, было много просрочек по выплатам. От кредитной истории может зависеть и максимальная сумма, которую банк готов вам выдать.
Во-вторых, на трудоустройство.
Когда вы устраиваетесь на серьёзную работу, особенно с материальной ответственностью, работодатель может поинтересоваться вашей кредитной историей. Он имеет право сделать запрос в бюро, если вы письменно дали такое разрешение. Это не простое любопытство: работодатель хочет быть уверен в том, что вы человек аккуратный, надёжный и ответственный.
В-третьих, на взаимодействие со страховыми компаниями.
Например, клиенту с хорошей кредитной историей полис может обойтись дешевле, чем недобросовестному плательщику.
Важно понимать, что идеальная кредитная история — понятие относительное. Там, где один банк легко выдаёт кредит, другой может отказать. У всех разные подходы к оценке кредитной истории, но главное, чтобы у вас не было систематических просрочек. А вот совершенно «пустая» кредитная история — не самый лучший вариант для банков.
С их точки зрения особенно надёжен тот клиент, который периодически получает и вовремя гасит кредиты, а не тот, кто вообще не брал их много лет.
1. Вы сами. При этом только вы можете видеть всю кредитную историю целиком, все четыре части, включая закрытую.
2. Любая организация, в которую вы обратились за кредитом. Ей покажут только информационную часть.
3. Банк, страховая компания или работодатель: бюро предоставит только по вашему письменному разрешению основную, титульную и информационную части вашей истории.
Просто берите совсем небольшие кредиты и очень аккуратно их гасите. Можно оформить кредитную карту. За пару лет вы создадите новую историю взаимоотношений с банками — хорошую. Обычно банки пристально смотрят как раз на последние 2-3 года кредитной истории. И не забывайте вовремя оплачивать счета за жильё и телефон: злостные должники тоже получают плохую запись в кредитной истории.
-
Кредитную историю определяете вы сами, банки лишь передают сведения в бюро.
-
По кредитной истории банк судит о клиенте, а работодатель — о будущем сотруднике.
-
В кредитных историях бывают ошибки, но их можно исправить.
-
Кредитную историю можно улучшить.
Как появляется КИ. КИ появляется у человека сразу же, как только он впервые в жизни обращается к услугам банка или микрофинансовой организации.
Происходит это так:
- Человек подает заявку на кредит или заем.
- Представители банка проверяют заемщика, оценивают его предполагаемую платежеспособность и выносят вердикт: принимают или отклоняют заявку.
- Банк передает информацию о человеке, о заявке и о своем решении в бюро кредитных историй – БКИ. Бюро занимается сбором и хранением данных о кредитном поведении человека. БКИ в России около десятка: НБКИ входит в топ-3 крупнейших бюро в стране.
- БКИ вносит информацию в свою базу данных.
- Затем бюро связывается с ЦККИ, центральным каталогом кредитных историй, и сообщает: в базе данных появились сведения о новом заемщике. Это нужно, чтобы человек в будущем мог легко узнать, где находится его КИ.
Что происходит с КИ дальше. Человек платит по кредиту, отправляет новую заявку, получает заем, досрочно погашает кредит или допускает просрочку – все это действия, которые фиксируются в КИ. Когда заемщик совершает такие действия, банк отправляет сведения об этом в БКИ, и информацию вносят в кредитную историю.
КИ состоит из четырех частей: титульной, основной, закрытой и информационной. В каждой из них – свой набор сведений. Считается, что при просмотре кредитной истории важно обратить внимание на каждый из разделов: в любом из них могут содержаться важные сведения.
Титульная часть.
Здесь указываются личные данные заемщика: фамилия и имя, номер паспорта, дата и место рождения, СНИЛС и ИНН. По ним компании идентифицируют человека. Если тот изменял личные данные, например фамилию, изменения внесутся и в кредитную историю.
Основная часть.
В ней перечислены основные сведения о кредитах человека. Описываются взятые им кредиты и займы, уже погашенные и еще действующие. Также приводятся сведения о сроках погашения и о суммах с процентами. Если у человека были просрочки, информация по ним также отразится в этой части. Еще здесь перечисляют сведения об иных задолженностях, которые с человека взыскивали через суд: об алиментах, платежах по ЖКХ. Сюда же может вноситься информация о просрочках у сотовых операторов. Информацией из этой части нередко пользуются банки, чтобы решить, надежен ли заемщик. Ее же стоит внимательно просмотреть людям, которые подозревают, что стали жертвами мошенников.
Закрытая часть.
Она называется так, потому что ее может просмотреть только сам человек либо его доверенные лица. В ней приведена информация о компаниях, которые выдавали вам кредиты и займы. Если впоследствии ваш кредит кому-нибудь передавался, это тоже отразится в закрытой части. Такое бывает, к примеру, при длительной задолженности: банк может передать право взыскания другой организации по договору цессии. Еще в закрытой части указывается, кто и когда интересовался кредитной историей человека – разумеется, с его согласия. Указываются официальные названия компаний: банк или микрофинансовая организация юридически может называться совсем не тем именем, под каким вы ее знаете. Это нормально: главное – чтобы совпадали основные данные.
Информационная часть.
Здесь перечисляется информация о компаниях, к которым человек обращался за кредитом или займом. Фиксируются не только одобренные заявки, но и отказы, а также их причины – с помощью КИ заемщик сможет узнать, почему ему не дали кредит. Если же человек часто допускал просрочки, в информационной части появляется информация о «признаках неисполнения обязательств»: эти признаки – наличие двух и более просроченных платежей за последние 120 дней.
Как исправить кредитную историю и получить кредит по выгодной ставке
В этом случае ситуация примерно та же, что и с кредитной картой. Сейчас у вас долгов нет, но поручительство — бомба замедленного действия. Она может и не взорваться, но если это произойдёт, то вас обязательно заденет.
Когда основной заёмщик не справляется с выплатами долга, это бремя ложится на поручителя. Что делает его не очень желанным претендентом на получение кредита от банка.
Личная информация меняется в кредитной истории каждый раз, когда вы подаёте в банк заявку с новыми данными. И учреждения видят, как часто вы это делаете. Конечно, никто не сочтёт подозрительным смену номера телефона. Но если за последний год такое происходило шесть раз, то это настораживает.
9. Ошибки и невнимательность
Сейчас многие процессы автоматизированы, но нередко к ним прикладывает руку человек, а ему свойственно ошибаться. Например, вы можете закинуть деньги на счёт, с которого снимают платежи по кредиту, но не учесть копейки. И недостача в одну копейку будет основанием для банка, чтобы зафиксировать просрочку.
Потому стоит после каждого платежа проверять, всё ли в порядке, туда ли ушли деньги и в каком объёме. А при погашении кредита обязательно берите в банке справку, которая подтверждает этот факт и отсутствие у учреждения претензий к вам.
Кредитный рейтинг – это оценка благонадежности и кредитоспособности гражданина на основании данных КИ. Чем больше балл, тем привлекательнее заемщик в глазах кредитора.
БКИ не обязаны рассчитывать рейтинг и делают это по своему желанию. Если информация хранится сразу в нескольких бюро, есть вероятность, например, что на основании одной истории рейтинг будет хорошим, а на основании другой не очень.
Возможны ситуации, когда рейтинг будет плохим просто потому что у вас нет кредитов, но были заявки на них, по которым вы получили отказ.
Кредитные истории россиян хранятся в БКИ – бюро кредитных историй. Сейчас в России их восемь. Крупнейшие – ОКБ, НБКИ, «Эквифакс». Кредитная история может быть во всех сразу или только в нескольких. Банки сами определяют, в какое БКИ будут передавать/получать информацию о потенциальном заемщике. Все данные объединены в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) – именно отсюда нужно начинать поиски того бюро, в котором (или которых) хранится КИ.
Кредитная история формируется «финансовым поведением» заёмщика, а данные в БКИ передают банки, микрофинансовые организации или кредитные потребительские кооперативы. Если клиент обращался 1–2 раза за кредитом в один и тот же банк, скорее всего, его КИ будет только в одном бюро – том, с которым этот банк сотрудничает. Если же человек активно пользуется займами, обращается за кредитом в разные банки, не исключено, что история будет в нескольких БКИ.
7 мифов и заблуждений о кредитной истории
Кредитная история интересна не только банку или МФО. Её иногда проверяют страховые компании и работодатели, чтобы оценить благонадежность человека. Запрашивать КИ можно только с согласия её субъекта.
Кредитор, проверяя КИ, может определить:
- как потенциальный заёмщик ведёт себя после получения кредита – платит ли в срок или задерживает погашение долга;
- как часто клиент пользуется кредитами, берёт ли несколько одновременно;
- платит ли он точно в срок или возвращает задолженность досрочно;
- сколько заявок подаёт, по скольким из них получает одобрение.
В основном качество кредитной истории становится актуальным для человека, когда он получает отказ от кредитора. Испорченная КИ может привести не только к отказу, но и к следующим проблемам:
- клиенту одобряют кредит, но снижают желаемую сумму и предлагают более высокую ставку;
- банк может не одобрить желаемый лимит по кредитной карте;
- при подаче заявок на кредит по многим из них или даже по всем приходит отказ (причём, кредитор часто не объясняет причины и не говорит напрямую, что отказ получен из-за плохой КИ).
При устройстве на новое место работы КИ тоже может сыграть с человеком злую шутку. Работодатель вряд ли напрямую скажет, что его не устроила КИ, но если в ней видны просрочки и в целом недобросовестное погашение долгов, он может отказать в хорошей должности или предложить худшие условия работы.
Если в кредитную историю закралась ошибка, её можно исправить:
- Проверить, действительно ли сведения ошибочны. Например, если в отчёте отражена просрочка, которой не было на самом деле, такую ошибку можно и нужно исправлять.
- Написать заявление на оспаривание КИ, лучше всего прямо в том БКИ, где она хранится. Чтобы подтвердить свою правоту, нужно предъявить справку о закрытии задолженности из банка, чеки об оплате кредита и другие документы. Если не получается лично обратиться в офис БКИ и написать заявление, его можно заверить у нотариуса и отправить заказным письмом.
- Дождаться конца проверки. Сотрудники БКИ вместе с банком проверяют все данные и максимум через 30 дней убирают ошибку, а клиента уведомляют об изменении данных в КИ. Но информация может обновляться ещё до 10 дней – то есть, максимальный срок исправления истории составляет 40 дней.
Самый болезненный и актуальный вопрос, волнующий всех россиян, бравших хотя бы один потребительский кредит. Так уж работают банки и кредитные организации: их цель – заставить поверить вас в то, что, если вы нарушите кредитный договор и не внесете хотя бы один платеж вовремя, ваша кредитная история «испортится», после чего ни один уважающий себя банк не выдаст вам кредит. Конечно же, это миф. Кредитную историю не испортит один несвоевременный платеж, так как на вашу кредитную историю влияет очень много факторов, начиная от количества выданных вам кредитов и оформленных кредитных карт и заканчивая сроком и суммой каждого кредита в отдельности. Если вы брали кредит на автомобиль, оформляли ипотеку и своевременно вносили платежи, вашу кредитную историю не испортит просроченный платеж за новый iPhone.
Все БКИ (Бюро Кредитных Историй), которые хранят вашу кредитную историю, обычно оперируют термином «кредитный скоринг». Это шкала от 0 до 1000 единиц. Ваша история взаимоотношений с банками формирует кредитный скоринг, а специальный алгоритм рассчитывает его уровень.
Ниже на графике наглядно представлена шкала уровней кредитного скоринга, который влияет на вашу кредитоспособность и вероятность положительного решения банка.
В России зарегистрировано несколько десятков Бюро Кредитных Историй, которые сотрудничают с коммерческими банками. Если вы брали кредит несколько раз и в разных банках, вероятнее всего, что ваша кредитная история разбита на части и хранится в разных БКИ. Как мы уже выяснили выше, вы можете узнать, в каких именно БКИ хранятся сведения о вашей кредитной истории, через сервис на сайте ЦБ РФ.
Крупнейшие БКИ в России – Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Equifax и Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). Обратившись в любое из них вы с большой долей вероятности получите полную кредитную историю. Однако ряд банков сотрудничает с тем или иным БКИ на условиях эксклюзивности, поэтому сведения о некоторых ваших кредитах могут быть доступны в отчетах одних БКИ и отсутствовать в отчетах других.
Не стоит путать кредитную историю и долги по кредитам. Если ваша кредитная история безнадежно испорчена, но при этом все ваши обязательства по закрытым кредитам выполнены, а по текущим нет сформировавшейся задолженности, вы можете смело бронировать билеты и оформлять визу. Законодательство четко говорит о том, в каких случаях судебные приставы могут запретить вам выезд за границу – в случае, если ваши долги, в том числе по кредитам, превышают 10 000 рублей. При этом должником вас может признать только суд, а наложить запрет – судебный пристав. Для этого банку или другой кредитной организации необходимо будет обратиться в суд, а, как известно, банки не любят заниматься судебными тяжбами, им проще продать ваш долг коллекторам, которые также в суд вряд ли обратятся.
Популярный у молодых людей миф. Пройдет 3 или 5 лет, и мой долг по кредиту на новенький смартфон исчезнет из кредитной истории.
Кредитная история хранится в БКИ не менее 15 лет с момента внесения последней записи, а это значит, что у большинства из нас кредитная история будет храниться всю жизнь, так как каждый новый кредит, оформленный нами, автоматически обнуляет счетчик хранения кредитной истории.
Не забывайте, что если у вас есть кредитная карта, каждый месяц ваша кредитная история пополняется новыми данными, даже если вы не расплачивались картой за этот период.
Главное – не паниковать. В конце концов, это всего лишь история. Разве вы переживаете сейчас из-за плохих оценок в школе? Так и с кредитной историей — прошлого уже не вернуть, но можно исправить ошибки в будущем.
Прежде всего, если у вас есть текущие кредиты, обеспечьте своевременное исполнение обязательств по ним. Платите вовремя. Если вы не можете заплатить в указанный срок, обязательно свяжитесь с банком и расскажите об этом. Не прячьтесь, это только ухудшит ваше положение, и банк передаст ваш кредит коллекторам. А с ними дел лучше не иметь никогда.
Не забывайте – чем меньше у вас кредитов и кредитных карт, тем лучше ваша кредитная история. Такой вот парадокс. Банки не любят, когда вы часто берете кредит. Это говорит о вашем нестабильном финансовом положении и увеличивает риски формирования задолженности.
Если вы планируете взять крупный кредит, и беспокоитесь, что ваша кредитная история не позволит получить положительный ответ от банка, закройте все кредитные карты и текущие кредиты. Это значительно повысит ваши шансы на новый кредит. Банки не любят, когда вы одновременно обслуживаете несколько кредитов. Лучше один большой, чем несколько маленьких. Запомните это правило.
Не обращайтесь в компании, которые обещают исправить вашу кредитную историю. В 100% случаев вы просто выкинете деньги на ветер.
Позаботьтесь о том, чтобы предоставить в банк как можно больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность и надежность: справки с места работы, о доходах (желательно по установленным формам 2-НДФЛ), дополнительные документы (помимо паспорта – водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет). Чем больше документов вы можете предоставить банку, тем надежнее в его глазах вы выглядите.
Кредитная история в вопросах и ответах
Постарайтесь не допускать просрочек по кредитам и своевременно оплачивать долги по штрафам, долги за ЖКУ и налоги. Старайтесь соблюдать график платежей по кредитным картам, поскольку сведения о них также вносятся в кредитную историю.
Также рекомендуем внимательно относиться к паспортным данным, чтобы ими не воспользовались мошенники для оформления кредита. Если это произойдет, исправить испорченную кредитную историю будет довольно сложно. Вполне вероятно, что для этого придется обращаться в суд.
Если все же ваша кредитная история ухудшилась и это не связано с ошибкой банка, удалить данные из базы БКИ уже не получится. Но можно постараться улучшить историю, погасив все существующие задолженности. После этого можно совершить небольшую покупку с оформлением потребительского кредита или завести кредитную карту. При этом следует быть вдвойне внимательным и избегать просрочек, чтобы не ухудшить ситуацию.
С 2015 года Национальный банк РБ начал оценивать кредитную историю при создании кредитных отчетов. Это значит, что на базе данных происходит анализ и выставляется оценка потенциальным кредитополучателям. Методика расчета называется скоринговой моделью. Так банкам проще принимать решение относительно выдачи денег. То есть кроме основной информации о субъекте и его обязательствах в кредитной истории находится оценка клиента с точки зрения вероятности выплаты кредита.
В кредитном отчете содержится информация о заемщике и его кредитных обязательствах, а также скоринговая оценка.
Можно ли узнать собственную историю по кредитам?
Да, юридические и физические лица имеют право получать данные от Кредитного регистра Национального банка.
Как узнать свою кредитную историю?
Кредитный отчет можно получить, отправив запрос в Национальный банк РБ. Кредитный отчет предоставляется в виде бумажной или электронной справки. По телефону сведения о кредитной истории не сообщаются.
Как получить бумажный кредитный отчет?
Необходимо прийти в одно из структурных подразделений Национального банка с паспортом и написать заявление. Обратиться можно:
- в Минске – ул.Толстого, 6;
- в Бресте – ул.Ленина, 9;
- в Витебске – ул.Ленина, 17;
- в Могилеве – ул. Ленинская, 50;
- в Гомеле – ул. Советская, 9;
- в Гродно – ул.Карбышева, 17.
Как проверить кредитную историю в интернете?
Необходимо зайти на сайт creditregister.by. На портале нужно нажать на «Получить кредитный отчет». Для формирования отчета необходимо пройти идентификацию в Межбанковской системе идентификации.
Сколько стоит процедура получения кредитного отчета?
Один раз в календарный год белорус может получить такой отчет бесплатно. За все последующие обращения придется заплатить. Стандартная справка для физического или юридического лица обойдется в:
- 14,93 BYN за бумажный носитель;
- 0,58 BYN за электронную версию.
Можно ли получить кредитный отчет для другого человека?
Если есть нотариально оформленная доверенность, то – да. В других случаях получить информацию о кредитной истории для другого человека будет невозможно.
- Определение кредитной истории
- Как выглядит и из чего состоит кредитная история?
- Как формируется?
- Откуда БКИ берут информацию о заемщиках?
- Обновление кредитной истории
- Кто и для чего проверяет КИ
- 🔥 Как получить полную кредитную историю?
- Может ли посторонний человек узнать кредитную историю?
- Можно ли улучшить КИ?
- Заключение
Кредитная история и всё, что необходимо о ней знать
Кредитная история (КИ) – это документ, представляющий собой сводку достоверных данных о полученных ссудах, возвращенных займах, выполненных финансовых обязательствах и просроченных платежах. Репутация конкретного заемщика формируется с момента оформления первого кредита.
Информация об исполнении долговых обязательств передается на хранение в бюро кредитных историй. Базы данных этих организаций содержат проверенные сведения о действующих и закрытых в прошлом соглашениях с учетом своевременности погашения задолженностей. Каждый кредитор волен выбрать бюро, куда будет передавать данные.
Федеральный закон No218 от 30 декабря 2004 года со всеми правками и дополнениями призван регулировать процессы, связанные с формированием и использованием КИ. Распространение информации о заемщиках попадает также под действие законодательства, обеспечивающего защиту персональных данных.
Банки, небанковские организации, страховые компании и прочие предприятия, включая потенциальных работодателей, вправе делать запросы на получение сведений из бюро. Однако заявка обрабатывается только при наличии письменного согласия владельца досье.
Включает сведения о субъекте КИ. Речь идет о паспортных данных, номере СНИЛС и ИНН. К личной информации относится также телефон и адрес регистрации или фактического проживания.
Включает описание активных и выполненных обязательств. В частности, данные касательно остатка задолженности, сроков погашения, судебных решений, принудительных взысканий, наличия или отсутствия просроченных платежей. Иногда указывается рассчитанный бюро индивидуальный рейтинг заемщика. Чем он выше, тем больше шансов на получение выгодного кредита.
Содержит информацию о кредиторах и организациях, которые запрашивали информацию о субъекте КИ. В дополнительном блоке указываются также данные приобретателей прав требования, которым исходный кредитор уступил проблемную задолженность.
Включает сведения об успешных обращениях за кредитами, отклоненных запросах с причинами отказов и просроченных ранее выплатах. Факт неисполнения полученных обязательств фиксируется после возникновения на протяжении 120 дней не менее двух пропущенных подряд платежей.
Обратите внимание! Кредитная история никогда не содержит аналитических данных, примечаний, выводов и суждений. Рейтинг формируется на основании внутренних методик БКИ и предоставляется в качестве сухих цифр или специальных обозначений для оценки кредитоспособности.
Кредитная история представляет собой электронное досье, в котором указана соответствующая действительности информация о выполняемых финансовых операциях. Бюро собирают данные о суммах, сроках, датах получения и параметрах погашения различных займов.
В кредитную историю заносятся сведения о:
-
Коммунальных платежах.
-
Ссудах различного типа.
-
Выплате алиментов.
-
Оплате услуг связи.
-
Плате за жилые помещения.
Важно! Каждый отказ в кредитовании ухудшает репутацию заемщика. Если выбранное для оформления займа учреждение сотрудничает с БКИ, необходимо ответственно приступать к заполнению и подаче заявления. Подпортить имидж заемщика может даже банальная опечатка, после обнаружения которой отклоняется заявка.
7 способов улучшить свою кредитную историю
Порядок передачи данных для формирования и обновления КИ прописан в законодательстве. Источник, например, микрофинансовая компания или банковское учреждение предоставляет сведения в электронном виде при наличии документально зафиксированного согласия клиента.
Алгоритм формирования кредитной истории:
-
Потенциальный заемщик обращается с заявкой в финансовое учреждение.
-
Кредитор передает в БКИ информацию о клиенте после принятия решения по запросу.
-
Бюро создает новое досье и добавляет полученную информацию в свою базу данных.
-
БКИ уведомляет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) об обновлении сведений.
Формированием КИ граждан в основном занимаются банки и МФО. Различные операторы сотовой связи и управляющие компании сообщают обычно только о злостных неплательщиках.
Кредитная история — это вся информация о том, где заёмщик запрашивал кредиты, какие займы брал, как по ним платил, допускал ли просрочки, был ли поручителем по кредитам. Это данные от банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитных потребительских кооперативов.
Если человек не брал займов, не выступал поручителем, то у него нулевая кредитная история. Если он брал кредиты и вовремя по ним платил — история положительная. Если были просрочки, то история будет отрицательной.
Чем хуже кредитная история, тем меньше вероятность, что банк одобрит кредит. Кроме того, клиентам с испорченной кредитной историей банк может предложить заём под более высокий процент.
Запросить кредитную историю вправе и работодатель, и, например, страховая компания. Страховщик, увидев просрочки у клиента, может поднять для него цены.
Улучшение кредитной истории — процесс вдумчивый, методичный и точно не быстрый. Поэтому не стоит верить тем, кто обещает улучшить кредитную историю за деньги. Быстро и одновременно легально сделать это невозможно. Скорее всего, получив плату за услугу, «специалисты» просто исчезнут.
Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:
- технического сбоя;
- мошенничества;
- влияния человеческого фактора и других.
При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы. А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время. Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).
Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:
- Получение кредита.
Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки. - Выезд за границу.
В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу. - Планирование своего бюджета.
Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы. - Оформление страховки.
Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству. - Поиск работы.
Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.
Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:
- Как узнать свою кредитную историю (по паспорту, фамилии, через сайт госуслуг)?
- Что такое НБКИ, ЦККИ?
- Почему банки отказывают в выдаче кредита?
- Как оспорить КИ?
- Как узнать просрочки по кредиту?
- Что такое код КИ?
- Как часто обновляется КИ?
- Сколько хранится кредитная история?
- Сколько в России БКИ?
Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.
Кредитная история: что это такое и зачем она нужна
- Все сведения о предыдущих кредитах;
- Даты погашения;
- Суммы просрочек по кредитным обязательствам;
- Информация о судебных решениях в отношении заемщика по гражданским делам, связанным с коммунальными услугами, выплатами долгов, назначением алиментов;
- Сведения о проведенной процедуре банкротства физического лица, если она имело место быть.
Используется кредитная история не только банками или МФО. Запросить ее могут сервисы каршеринга, работодатели, страховые компании. Абсолютно любой гражданин Российской Федерации может получить КИ бесплатно два раза в год. Хранится она в БКИ или в Бюро кредитных историй и проще всего затребовать ее через портал Госуслуг.
На кредитную историю влияет просрочки по кредитам, частое получение микрозаймов, ошибки банковской организации, задвоение данных, поручительство, небанковские долги, банкротство, мошенничество, просрочки по займам (1, англ.).
Сначала надо понять, что именно повлияло на ваш низкий рейтинг. Необходимо получить КИ и внимательно проанализировать данные. Рассмотрим самые актуальные методы исправления кредитной истории, которые можно применять на практике.
Способ подойдет заемщикам, обладающим финансовой возможностью погашения своих кредитных обязательств перед банками.
Сами просрочки при погашении из вашей КИ не исчезнут, но их перекрывать будут своевременные платежи.
Многие заемщики не обращают внимание на свои старые просрочки, полагая что сведения о них хранятся не больше пяти лет, однако это не так. КИ хранится 10 лет и банки акцентируют внимание при скоринге вашей истории как на старые, так и на свежие просрочки. По всем выплаченным кредитам обязательно берите справку от банка об отсутствии задолженности.
Микрозаймы – кредиты на небольшие суммы без справок и поручителей. Платежи по микрозаймам отражаются в кредитной истории и способны ее исправить.
Какие микрозаймовые компании выбрать?
Обратите внимание на:
- Moneza;
- Деньга;
- Миг Кредит;
- Kredito24;
- ТурбоЗайм;
- ZaymiGo;
- Займер;
- Ezaem;
- Отличные Наличные.
Банки проверяют кредитную историю автоматически — вносят данные предпринимателя в компьютерную программу и запускают. Это называется скоринг.
Если кредитная история плохая, скорее всего, банк кредит не даст. По опыту, если человек раньше не платил в срок, не будет платить и сейчас — финансовая дисциплина редко меняется. Банки это знают и скорее отдадут деньги другому предпринимателю.
Иногда банки делают исключение. Если кредитная история плохая, но у ИП неплохой оборот, расчетный счет в этом банке, есть залог или поручители, он готов открыть страховой депозит, кредит могут дать.
Что делать, если испорчена кредитная история?
Если компания захочет взять кредит на бизнес, банк полностью проверит кредитную историю гендиректора. Если он когда-то не выплатил кредит за машину, вероятно, ООО деньги не получит. Проверяют и краткую историю учредителей — узнают, есть ли негативные моменты, просрочки и долги.
В Модульбанке правило такое: если хоть у кого-нибудь плохая кредитная история, банк откажет. В других банках может быть по-другому. С плохой кредитной историей, но с залогом и под большие проценты, возможно, банк даст кредит.
Кредитную историю ухудшают:
- Просрочки по кредитам;
- Неактуальные данные;
- Банковские ошибки;
- Задвоение данных;
- Частые запросы кредитов и отказы;
- Частая смена данных;
- Высокая долговая нагрузка;
- Частое использование микрокредитов;
- Поручительство;
- Судебные разбирательства;
- Небанковские долги;
- Мошенничество;
- Банкротство.
Разберем каждый вариант подробно.
В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».
Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:
Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.
Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.
Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.
Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.
В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.