Как уменьшить налоговые платежи если взяли ипотечный кредит

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить налоговые платежи если взяли ипотечный кредит». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

1. Оформить справку из банка для Пенсионного фонда с подробностями взятой ипотеки (номер договора, общий размер долга, личные данные заемщиков, номер счета и другие реквизита для перечисления денег в банк).
2. Оформить нотариальное обязательство о последующем переводе собственности в разряд коллективной (владельцы — все члены семьи).
3. Обращение в Пенсионный фонд с заявлением и документами. Сделать это можно в отделениях Пенсионного фонда, на сайте ПФ (в личном кабинете), в МФЦ или через сайт «Госуслуги».
4. Ожидание ответа от Пенсионного фонда. Документы и заявление обрабатываются в течение месяца. При одобрении заявки деньги будут перечислены в банк в период десяти рабочих дней.
5. Подача заявления в банк о погашении кредита средствами материнского капитала. После этого банк сделает перерасчет. Если ипотечный кредит полностью погашается за счет сертификата, то заемщику нужно обязательно взять справку о полном погашении кредита.

Как снизить платежи по ипотечному кредиту. Методы

Если купленная в ипотеку квартира не является единственным жильем, то ее можно сдать в аренду. Этот способ поможет уменьшить ипотечные платежи. Арендные взносы будут частично или полностью погашать ежемесячный платеж по жилищному кредиту. Нужно помнить, что сдавать недвижимость, обремененную ипотекой, можно только с согласия банка. Этот пункт (о возможности или запрете сдачи ипотечной недвижимости) обычно содержится в ипотечном договоре. Если в договоре отдельно не прописан этот момент, а заемщик намерен сдать имущество в аренду, то следует обратиться в банк за получением официального письменного разрешения. Это поможет сдать квартиру в аренду и избежать проблем в будущем.

Еще один из способов снизить ипотечный платеж — это досрочно погасить кредит. Прежде чем вносить досрочный платеж, нужно перечитать кредитный договор. Иногда банк разрешает сократить ежемесячный платеж в случае, если сумма досрочного взноса выше определенного порога (например, от 50 тыс. руб.). Внести досрочный платеж можно в любое время, при этом списание произойдет, как правило, в дату вашего ежемесячного платежа по графику. Необходимо внести на счет и сам ежемесячный платеж, и ту сумма, которую заемщик обозначил в заявлении на досрочное погашение.

Максимальный срок предоставления ипотечного кредита в России сегодня составляет 30 лет. При этом нужно понимать, что чем дольше срок кредитования, тем ниже платеж. Кроме того, если заемщик вносит сумму большую, чем ежемесячный платеж (то есть погашает досрочно), то размер переплаты уменьшится.

8. Ежемесячный взнос

При оформлении ипотеки лучше закладывать меньшую сумму ежемесячных платежей, которые будет по силам отдавать банку. К примеру, если заемщик понимает, что не сможет платить 100–150 тыс. руб. ежемесячно и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит не загонять себя в угол в случае наступления финансового коллапса.

Лучше вносить платежи, превышающие график, если заемщик понимает, что может себе это позволить. При этом бюджет может меняться в зависимости от месяца: например, сегодня заплатить 100 тыс. руб. вместо обещанных 70 тыс. руб., в следующем месяце — 150 тыс. и т. д.

9 способов уменьшить размер платежа по ипотеке

Следует заранее рассмотреть все возможные схемы погашения кредита. Сейчас самыми распространенными схемами погашения кредитной задолженности являются дифференцированная и аннуитетная.

Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, то есть первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты — и, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые четыре-пять лет, как правило, вы платите чуть больше, чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

Выбирая схему погашения ипотеки, нужно правильно оценить свои финансовые возможности в долгосрочной перспективе. В первом случае финансовая нагрузка будет больше, особенно в начале, а во втором в итоге больше получится размер переплаты процентов.

Перед тем как взять ипотеку, нужно выбрать банк, который предоставит кредит на наиболее выгодных условиях. Заемщику следует обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом он является. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.

Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. В интересах заемщика постоянно отслеживать (раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то клиент вправе обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что он исправный заемщик, не допускает просроченных платежей и не нарушает условий кредитования. Помните, что даже незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.

Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.

Если у вас родился второй или последующий ребенок, вы можете перевести действующий кредит на условия программы «Ипотека для семей с детьми» и снизить ставку до 5,3% годовых на весь срок кредита.

Период действия программы:

• Не позднее 31 декабря 2022 года для граждан РФ, у которых второй или последующий ребенок родился с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года. Такой же срок — для семей в которых ребенку присвоена категория инвалидности.
• При рождении второго или последующего ребенка с 1 июля 2022 года по 31 декабря 2022 года переоформление кредита возможно до 1 марта 2023 года.
• Если ребенок был рожден до 31 декабря 2022 года, а категорию инвалидности получил после этой даты, переоформление кредита будет возможно до 31 декабря 2027 года.

Чтобы снизить действующую ставку необходимо одновременное соблюдение следующих условий.

• Недвижимость куплена по договору долевого участия, договору уступки прав требования или договору купли-продажи. Продавец жилья по договору — юридическое лицо: застройщик или инвестор.
• Вам осталось выплатить по кредиту меньше 85% от стоимости жилья и не более 12 млн рублей для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 6 млн рублей для остальных субъектов РФ.
• Оформлен полис страхования жизни.

Подробности в статье «Как снизить ставку по действующей ипотеке СберБанка для семей с детьми»

Перед тем, как подписать договор, важно понимать, что проще сэкономить до оформления ипотеки, чем после. Максимально сократить размер переплаты возможно только в том случае, если заблаговременно ознакомиться с подводными камнями предложения, также рекомендуется ознакомиться с ключевыми условиями по договору.

Существует несколько вариантов, как уменьшить проценты:

• погашение в досрочном порядке;
• оформление налогового вычета с возвратом;
• рефинансирование.

Согласно действующему законодательству, каждый клиент имеет право в досрочном порядке погасить часть суммы или вернуть весь долг. Заемщик выплачивает проценты только за дни фактического использования средств.

Так, например, если ежемесячно вносить больше денег, чем минимальный платеж, остаток к погашению будет меньше.

В данном случае возникает серьезная проблема: не каждый заемщик имеет такую возможность в рамках собственного заработка. Поэтому выходов из ситуации не так много. Можно задействовать материнский капитал и уменьшить срок кредитования, сохранив ежемесячный платёж на прежнем уровне.

Если появилась возможность досрочно рассчитаться с банком, то автоматически будет сделан новый расчет переплаты по ипотеке за вычетом неиспользованных дней.

Как меньше платить по действующей ипотеке

Альтернативный, менее эффективный вариант. Гражданин, являющийся налогоплательщиком, имеет право каждый год оформлять возврат на часть денежных средств с уплаты налога. Максимально доступная сумма составляет 650 000 рублей за все время и разбивается на части в течение нескольких лет.

Так, например, при средней заработной плате в 50 000 рублей, заемщик может вернуть за год в качестве вычета 78 000 рублей и использовать их на погашение ипотечного кредита. Если процедуру повторять каждый год, можно существенно сократить размер переплаты.

При досрочном погашении ипотеки важно выбрать какой показатель будет уменьшен: сумма ежемесячного платежа или срок кредита. Внести деньги можно 2 способами: электронно через личный кабинет банка или при физическом посещении его офиса.

Первый вариант удобен тем, что процедуру погашения можно произвести прямо не выходя из дома, достаточно оформить доступ в личный кабинет банка. Порядок действий следующий:

• если открыто несколько карт, выбрать ту, с которой будут списаны деньги;
• отметить показатель к уменьшению: сумма ежемесячного платежа или срок кредита;
• через календарь указать дату погашения;
• ввести сумму к списанию;
• кликнуть на оформить заявку.

Внимание: в зависимости от банка-кредитора, порядок действий может быть изменен, поэтому предварительно рекомендуется позвонить на горячую линию.

При личном посещении офиса банка достаточно подать заявление через специалиста. Транзакция проводится от 1 до 3 дней в зависимости от банка-кредитора и времени подачи заявки.

Даже небольшое изменение процентной ставки в меньшую сторону дает положительный результат.

Чем выше первоначальный взнос, тем меньше размер переплаты. Поэтому рекомендуется вносить первоначально, как можно больше денежных средств.

Чем больше срок кредитования, тем больше придется переплачивать денежных средств.

Есть несколько вариантов, как досрочно погасить ипотеку.

• Уменьшить срок кредитования. Помогает увеличить в составе регулярного платежа часть, которая направлена на погашение основного долга, и уменьшить долю процентов.
• Уменьшить ежемесячный платёж. Срок кредитования остаётся прежним, а остаток основного долга распределяется на этот период. Большую часть ежемесячного платежа составляют начисленные проценты, а меньшую — основной долг.
• Использовать комбинированный вариант. С его помощью можно сократить и срок ипотеки, и размер платежа.

Сокращать срок кредита выгоднее, потому что в итоге вы меньше переплатите по процентам. Но снижать регулярный платёж безопаснее: если вдруг доходы упадут, вам будет проще расплатиться с банком. Оптимальным вариантом для многих станет комбинированная схема. Например, можно досрочно внести определённую сумму, уменьшив ежемесячный платёж, но потом продолжать платить по ипотеке в том же размере, что и раньше. Так вы снизите и обязательный платёж, и срок возврата кредита.

Чтобы избежать просрочек по ипотечным платежам и не лишиться недвижимости, заемщик может постараться изменить условия кредитования. Существует большое количество методов, которые помогут уменьшить ежемесячный платеж, снизить процентную ставку, сократить или увеличить срок.

• Рефинансирование. Если условия кредитования и требования кредитора кажутся непосильными, открытый кредит можно перевести в другой банк с более привлекательными предложениями. При этом потребуется заново собирать документы, проводить оценку недвижимости, получать страховку и т. д. Однако в результате кредит на жилье можно сделать необременительным. Рефинансирование актуально в том случае, если разница ставки составляет более 2%.

• Частичное досрочное погашение. После внесения крупной суммы в счет ипотеки заемщик может подать заявление в банк с просьбой снизить ежемесячный платеж или срок кредитования. После этого будет составлен новый график. Что выгоднее уменьшать, зависит от целей заемщика. Для тех, кто хочет сократить финансовую нагрузку, оптимальным решением станет снижение ежемесячного платежа; для планирующих как можно скорее закрыть ипотечный договор — сокращение срока кредитования.

• Семейная ипотека. При участии в программе заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки. Например, зарплатные клиенты «Росбанк Дом» могут рассчитывать на процент по ипотечному кредиту от 3,50%. Главным условием семейной ипотеки является рождение первого и/или последующего ребенка в период с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года.

• Использование материнского капитала. Полученную от государства сумму за рождение ребенка можно использовать в качестве первоначального взноса или направить на погашение основного ипотечного долга. В результате сокращения размера кредита, уменьшатся и ежемесячные платежи.

• Оформление налогового вычета. Да, напрямую это не повлияет на ипотеку. Однако полученная денежная сумма может быть направлена на частичное досрочное погашение, в результате которого будет снижен размер платежей.

Банки стараются идти навстречу своим клиентам, поэтому, если у вас возникли затруднения с погашением ипотечного кредита, проконсультируйтесь с персональным менеджеров. Исходя из ситуации, специалист подберет оптимальное решение по снижению срока кредитования, ставки или ежемесячных платежей.

• Можно ли досрочно погасить ипотеку
• Зачем гасить ипотеку досрочно
• Условия досрочного погашения
• Варианты досрочного погашения
• Что лучше уменьшить: срок или платеж
• Зачем такие сложности
• Сделайте платежи удобными
• Что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить
• Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:

Добиться снижения процентной ставки по действующему договору с банком через суд практически невозможно – на условия соглашения не влияет ключевая ставка ЦБ РФ, рыночная ситуация, политика кредитного учреждения. Снижение ставки – право, а не обязанность банка, поэтому обращение с иском в 99% случаев обречено на провал, при этом клиенту придется выплатить еще и судебные издержки.

Единственный случай, когда можно через суд требовать пересмотра условий: если в договоре указан соответствующий пункт. Например, базовая ставка ипотеки – 11,7%, но при уплате половины долга банк должен снизить этот показатель до 11,2%. Если обращение клиента было отклонено, а кредитное учреждение нарушает условия соглашения, только в этом случае целесообразно обращение в суд.

При аннуитетной схеме вы ежемесячно платите банку одну и ту же сумму, но при этом структура платежа на протяжении срока кредитования неодинакова. На начальном этапе большую часть суммы составляют проценты. Точные цифры есть в графике платежей.

Поэтому чем раньше вы начнете досрочно погашать ипотеку, тем больше сможете сэкономить.

7 лайфхаков, которые защитят вас от переплат по ипотеке

Если планируете разовое досрочное частичное погашение кредита, то выгоднее уменьшить срок кредитования. Вы сэкономите на выплате процентов банку в несколько раз больше, чем при сокращении величины платежа.

5. Можно сначала сократить кредитную нагрузку

Если вы хотите сократить кредитную нагрузку и готовы ежемесячно платить дополнительную сумму, например, 5 тысяч рублей, то выбирайте уменьшение платежа. Так вы сможете снизить платеж до комфортного уровня. Дальше вы можете продолжить платить по графику, но уже меньшую сумму. Или продолжать вносить постоянные досрочные платежи, сокращая уже срок кредитования.

Даже несколько тысяч рублей, внесенных в качестве дополнительного платежа по ипотеке, способны сэкономить существенную сумму.

Рассмотрим пример:

Сумма кредита — 5 млн рублей

Срок кредита — 25 лет

Ставка — 8%

Ежемесячный платеж — 38 590,81 рублей

Начисленные проценты — 6 567 740,40 рублей

Долг + проценты — 11 567 740,40 рублей

Добавляем 2 тысячи рублей ежемесячно с уменьшением срока

Получим:

Долг + проценты — 10 500 074,38 рублей

Сумма досрочных погашений — 518 000,00 рублей

Дата последнего платежа изменится с 07.02.2045 на 07.09.2041 — разница более 3 лет

Добавляем 2 тысячи рублей ежемесячно с уменьшением платежа

Получим:

Долг + проценты — 11 206 958,46 рублей

Сумма досрочных погашений — 600 003,00 рублей

Ежемесячный платеж сократится с 38 590,81 руб. до 23 657,19 руб. в последний месяц

Государство готово вернуть 13% от стоимости недвижимости и уплаченных процентов по ипотеке. При этом есть лимит: при покупке (или строительстве) жилья — 2 млн рублей, по процентам за ипотеку — 3 млн рублей. Таким образом, в сумме можно вернуть до 650 тысяч рублей: 260 тысяч — за покупку квартиры и 390 тысяч — за уплаченные проценты. Полученные деньги можно использовать, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Налоговую декларацию лучше подавать сразу, как только появится возможность. Чем раньше вы получите деньги и погасите часть долга, тем больше сможете сэкономить.

Посчитаем разницу

Например, если при кредите в 5 млн рублей сроком на 25 лет по ставке 8% вы внесете 250 000 рублей с уменьшением срока через год после взятия ипотеки, то экономия за весь срок кредита составит — 1 248 136 рублей.

А если через полтора года, то экономия составит уже — 1 196 986 рублей.

1. Что дает досрочное погашение

2. Как работает досрочное погашение

3. Какие есть способы досрочного погашения ипотеки

4. Когда начинать досрочно погашать ипотеку

5. Где найти деньги на досрочное погашение

6. Гасить досрочно небольшими суммами или копить

7. Когда досрочное погашение ипотеки невыгодно

Оно нужно, чтобы быстрее расплатиться с банком по кредиту и вывести квартиру из обременения. Это даст право в полной мере распоряжаться своей недвижимостью: ее можно будет легко продать без лишних бумаг, не потребуется согласие кредитора на перепланировку.

Есть и финансовая сторона вопроса – досрочно погашая ипотеку, мы сокращаем переплату по процентной ставке, которая нередко достигает 30-40% от стоимости квартиры.

Как уменьшить платеж по ипотеке: практические рекомендации

Предусмотрено два основных способа частичного досрочного погашения ипотеки:

• сокращение срока кредита;
• уменьшение ежемесячного платежа.

Можно выбрать какой-то один или чередовать. Разберемся, какие у перечисленных способов погашения есть плюсы и минусы.

В этом случае ежемесячные платежи останутся исходного размера, а срок ипотеки сократится. Так получится расплатиться по кредиту раньше, чем изначально заявлено в договоре.

Выбирайте погашение с сокращением срока, если вас устраивает нынешний размер платежей, и вы уверены, что сможете без проблем вносить эти суммы по графику и дальше.

При таком досрочном погашении срок ипотеки остается неизменным, а дополнительно внесенная сумма идет только на снижение будущих платежей. Так можно продолжать выплачивать кредит на более мягких условиях.

Важно – закрыть ипотеку досрочно, только уменьшая платеж, не получится. Экономия на переплате по процентам при этом будет намного меньше, чем при сокращении срока ипотеки.

Пример. Имеем ипотеку 4 млн руб. под 6,5% на 12 лет. Внесем досрочный платеж 180 000 руб. в первый месяц кредита. Поочередно используем оба способа (уменьшим сначала срок, потом платеж) и сравним:

Способ досрочного погашения	Экономия на процентах за весь срок	Срок ипотеки
Сокращение срока	200 811,46 руб.	11 лет 3 месяца (минус 9 месяцев)
Сокращение ежемесячного платежа	79 087,47 руб.	12 лет (не изменился)

С финансовой точки зрения сокращение срока кредита намного выгоднее. Однако от снижения ежемесячного платежа тоже есть польза – это своеобразная подстраховка для заемщика на случай потери работы и других непредвиденных обстоятельств. При этом вам ничто не мешает досрочно вносить сэкономленную разницу с сокращением срока.

Например, вы снизили платеж с 30 000 до 25 000 руб. Если ваше финансовое положение позволяет, можно продолжать досрочно вносить те же 30 000 руб. (25 000 руб. по графику + 5 000 руб. как досрочный платеж с сокращением срока, обязательно с уведомлением).

Так вы закроете ипотеку раньше и не упустите экономию. А если вдруг станет сложно выплачивать кредит, можно вернуться к «сниженному» графику – и никакой просрочки не будет. Это и есть та самая подстраховка, ради которой стоит сокращать ежемесячный платеж.

Предположим, вам нужно выбрать из двух вариантов досрочного погашения ипотеки. Первый – по мере возможности вносить относительно небольшие суммы. Второй – накопить побольше денег и уже потом досрочно погасить кредит разом.

За счет небольших регулярных выплат досрочно погашать ипотеку выгоднее, чем копить. Ждать не имеет смысла, каждый лишний месяц увеличивает переплату.

Убедимся на примере – рассчитаем досрочное погашение ипотеки суммой 7 млн руб. на готовое жилье под 8,3% годовых на 12 лет. Предположим, заемщик нашел подработку на год с ежемесячной оплатой 20 000 руб. – всего получается 240 000 руб.

Досрочно погашать ипотеку на поздних сроках невыгодно, когда сумму досрочного платежа можно инвестировать с прибылью, которая значительно превышает экономию на переплате по кредиту. Такое, хоть и редко, но бывает.

На практике сравнить экономию от досрочного погашения с прибылью от других инвестиций достаточно просто:

1. Посчитайте экономию от досрочного погашения через онлайн-калькулятор.
2. Оцените прибыль от инвестиций досрочного платежа в какие-либо другие объекты (например, в бизнес, депозиты, ценные бумаги, недвижимость).
3. Сравните, что больше – экономия на процентах по ипотеке или прибыль от инвестиций.

При досрочном погашении почаще задавайте себе вопрос: получится ли заработать больше, если вложить деньги не в ипотеку, а куда-то еще? Иначе можно упустить прибыль.

Убедимся на примере. Предположим, мы взяли квартиру по льготной ипотеке на 12 лет. В последний год у нас появились 500 000 руб., а вместе с ними и возможность почти полностью закрыть кредит раньше графика.

Как уменьшить платежи по ипотеке

Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее. А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам. Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:

• не гасить досрочно;
• гасить досрочно с сокращением срока;
• гасить досрочно с уменьшением платежа.

Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей.

Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:

• срок кредита — 30 лет;
• ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
• всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
• проценты — 3 711 327 рублей.

За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей.

Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего.

Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц. Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму. Тогда удастся получить сразу две выгоды:

• уменьшение срока кредита;
• снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:

• срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
• ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
• дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
• всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
• проценты — 1 505 720 рублей.

Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше. А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока.

Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.

Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.

Способ досрочного погашения	Срок ипотеки	Расходы на страховку
Не гасить досрочно	30 лет	360 000 рублей
С уменьшением платежа	26 лет	312 000 рублей
С сокращением срока	15 лет	180 000 рублей
С уменьшением платежа и сокращением срока	15 лет	180 000 рублей

График платежей по ипотеке на стадии оформления рассчитывается таким образом, чтобы клиент мог справляться с кредитным бременем и обслуживать свои насущные потребности. Это приводит к тому, что приходится:

• в течение 10-20 лет оставаться в долгу перед банком;
• значительно переплачивать, оплачивая кредитные услуги банка.

Но если финансовая ситуация клиента меняется в лучшую сторону, он вправе досрочно рассчитаться с банком, тем самым:

1. Освободить жилое помещение от залогового бремени и иметь возможность распоряжаться им в полной мере.
2. Эффективно распорядиться дополнительными средствами в виде материального капитала или наследства.
3. Рассчитаться с долгами в благополучный период стабильных заработков.
4. Сократить переплату, сэкономив на начисленных процентах.

Обратите внимание, что требуется обязательное уведомление банка о намерении досрочно погасить ипотечный займ.

Пять способов снизить переплату по ипотечному кредиту

Имея дополнительные свободные денежные средства, клиент, внеся их в качестве досрочного гашения может выбрать один из трех предлагаемых вариантов:

1. Сокращение срока кредитования, предусматривающего:
   • уменьшение срока ипотеки;
   • значительное снижение общего размера переплаты;
   • сохранение размера ежемесячного платежа.

Решение пойти по этому пути заинтересует тех, кто справляется с текущей кредитной нагрузкой, но хочет сэкономить на процентах.

1. Уменьшение ежемесячных платежей, ведущего к:
   • сохранению срока ипотеки;
   • незначительному снижению общего размера переплаты;
   • уменьшению ежемесячных платежей.

Этот вариант досрочного гашения приведет к сокращению суммы ежемесячных платежей, тем самым позволив тратить больше денег на собственные нужны.

К досрочному погашению, несмотря на все его выгоды, нужно подходить взвешенно, чтобы не попасть в сложную финансовую ситуацию. Предваряя подачу заявления, стоит обратиться за консультацией к специалисту банка или самостоятельно произвести подсчет с помощью кредитного калькулятора.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Уменьшение срока кредитования – это выгодный вариант для тех, кто не привык делиться с банком своими деньгами. В этом случае переплата по процентам уменьшится, но платежи останутся прежними. Значит тут ещё надо верить в стабильность своего будущего.

Не хочу быть голословным, поэтому рассмотрим этот вариант досрочного погашения с сокращением срока кредита на примере. Для расчётов подойдёт практически любой ипотечный калькулятор.

ДАНО: Стоимость квартиры – 3 000 000 руб. Размер кредита – 2 250 000 рублей. Первый взнос – 750 000 рублей или 25%. Срок – 15 лет. Ставка – 9%.

Если платить без досрочного погашения, получится:

• ежемесячный платёж – 22 821 рубль
• переплата банку – 1 857 779,27 рубля.

Если один раз досрочно внести 100 000 рублейв счёт сокращения срока, получится:

• срок – 13 лет 9 месяцев;
• переплата банку – 1 597 528,32 рубля.

Такой вариант частичного досрочного погашения позволит сэкономить 260 250,95 рубля.

Сокращение платежа по ипотеке за счёт частичного досрочного погашения – это вариант для тех, кто хочет уменьшить ежемесячную долговую нагрузку. Срок кредита при этом не меняется. Переплата банку, к сожалению, сокращается очень незначительно. Рассмотрим на примере с такими же исходными данными, как и в прошлом случае.

ДАНО: Стоимость квартиры – 3 000 000 руб. Размер кредита – 2 250 000 рублей. Первый взнос – 750 000 рублей или 25%. Срок – 15 лет. Ставка – 9%.

Если платить без досрочного погашения, получится:

• ежемесячный платёж – 22 821 рубль;
• переплата банку – 1 857 779,27 рубля.

Если один раз досрочно внести 100 000 рублей в счёт сокращения ежемесячного платежа, получится:

• ежемесячный платёж – 21 804,04 рубля;
• переплата банку – 1 775 745,58 рубля.

При таком варианте частичного досрочного погашения экономия составит 82 033,69 рубля.

Итого получаем: 260 250,95 руб. > 82 033,69 руб. То есть с точки зрения переплат по процентам значительно выгоднее сокращать срок ипотеки.

• ВЫГОДНЕЕ – сокращение срока кредита.

Так вы минимально переплатите банку по процентам.

• БЕЗОПАСНЕЕ – уменьшение размера платежа.

При снижении доходов риск «не потянуть» ипотеку падает.

• ОПТИМАЛЬНЕЕ – разово и ежемесячно снижать размер платежа.

Выбирая способ досрочного погашения, важно также ориентироваться на условия конкретного банка. Заключая договор, следует всегда его внимательно читать. Точно не стоит лениться, ставя подписи на всех бумагах. Ведь ипотека – это надолго, но жизнь порой делает самые неожиданные повороты.

Если рассматривать, как погасить ипотеку быстрее, то тут все банально — чтобы кредит быстрее закончился, необходимо оперативнее его погашать. При оформлении жилищной ссуды заемщик получил график платежей, который обязан соблюдать. Согласно нему он вносит каждый месяц на счет определенную сумму.

Стандартное гашение предполагает растягивание бремени на 15-25 лет, некоторые берут ипотеку и на все 30 лет. Но не обязательно соблюдать установленный порядок гашения, можно платить, опережая его, тогда и гашение будет более оперативным. Погасить ипотеку получится быстрее.

Чаще всего ипотека погашается аннуитетными, равными по размеру платежами, такой график и будем рассматривать.

Допустим, наш потенциальный заемщик взял ипотеку в размере 3 000 000 рублей (именно столько ушло в кредит), договор с банком заключил на 15 лет под 11% годовых. При таком раскладе получаем (используем для расчета ипотечный калькулятор):

• ежемесячный платеж — 34 097 рублей;
• переплата процентами — 3 137 000 рублей.

Несмотря на низкие ставки, переплата по ипотеке всегда существенная. Как видно на примере, заемщик процентами отдает даже больше, чем ушло в кредит. То есть на эти деньги можно было бы купить 2 аналогичные квартиры. Поэтому естественно, что хочется сэкономить.

Допустим, наш потенциальный заемщик решил выплатить ипотеку быстрее, используя вариант частичного гашения. Кроме основных ежемесячных платежей он каждый квартал кладет на счет дополнительные 20 000 рублей, которые удалось сэкономить или дополнительно заработать.

Обычно после частичного гашения раньше срока банки видоизменяют график, сокращая размер ежемесячного платежа, но оставляя при этом прежний срок гашения. Лишь малая часть компаний позволяет сделать наоборот — сократить срок и сохранить размер платежа.

В итоге будем рассматривать первый вариант — сохранение срока, так как он практически всегда и допускается банками.

Обычно ипотеку берут молодые люди или семьи, поэтому практически всегда за срок действия кредита появляются дети. Начиная с 2020 года, материнский капитал полагается семьям, начиная уже с 1 ребенка (рожденного, после 1 января 2020 г.). Соответственно, полученную субсидию в размере 466 000 рублей можно направить на частичное досрочное погашение ипотеки.

Берем все тот же пример. Пусть по завершению второго года выплаты ипотечного кредита у нашего заемщика рождается ребенок, семья получает право на материнский капитал. Что получаем в итоге:

• первые два года семья отдает по 34 097 рублей в месяц;
• начиная с третьего года, за счет частичного гашения ссуды маткапиталом платеж сократится до 28 474, то есть на существенные 5600 рублей. Если использовать этот излишек для периодического частичного гашения, срок выплаты можно сократить примерно на 2 года;
• пусть семья не делает больше частичных гашений, но в ней через 3 года (по итогу пятого года срока жизни ипотеки) появляется еще один ребенок, который дает право на получение дополнительного маткапитала в 150 000 рублей. Платеж сокращается до 26 420;
• семья решается на третьего ребенка, а по новому закону в этом случае ей будет полагаться 450 000 рублей, которые можно потратить на досрочное гашение ипотеки. Допустим, третий ребенок родился по итогу 10-го года выплаты ссуды. Ежемесячный платеж сократится до 16 634 рубля.

Если при этом делать частичные досрочные гашения хотя бы в невысоком темпе за счет уменьшения ежемесячных оплат, срок выплаты можно существенно сократить.

Торг – очевидный инструмент снижения цены на вторичку, но он годится и для новостройки. У застройщиков тоже бывают скидки и акции, например, сезонные, когда продажи падают летом – потенциальные покупатели разъезжаются отдыхать за город, на дачи, в отпуск.

В таких случаях застройщики могут предлагать скидки, чтобы привлечь покупателей. Поэтому собираясь покупать квартиру, обязательно проверьте – есть ли скидки и акции у застройщиков на квартиры, а у банков – на ипотеку.

Советы по выбору квартиры:

• Если вы собрались покупать новостройку, то лучше приобрести ее на этапе котлована или в самом начале строительства. Чем ближе момент сдачи дома – тем больше цена за квадратный метр.
• Квартиры на первых и последних этажах, не «видовые» квартиры с окнами во двор или недалеко от лифта, а еще боковые и угловые квартиры могут стоить дешевле. Если для вас это не принципиальные моменты ­– можно смело рассматривать подобные варианты и просить скидку у менеджера.
• Если у вас ограниченный бюджет и на примете есть другая квартира подешевле (хорошо, если у конкурентов застройщика) – скажите об этом менеджеру. Вряд ли он захочет отдать горячего клиента конкуренту – скорее всего, сам предложит скидку.
• Квартира без отделки очевидно стоит дешевле. Однако при выборе такого варианта лучше все взвесить и составить хотя бы примерную смету, чтобы сравнить – сколько будет стоить квартира с отделкой, а сколько уйдет на жилье без отделки и самостоятельный ремонт (не только денег, но и нервов).

Эксперт Дайнеко назвала девять работающих способов снизить платеж по ипотеке

Если у вас есть материнский капитал – смело используйте его на первоначальный взнос или полное погашение кредита сразу после получения. Сейчас на первого ребенка выплачивают 483,8 тысячи рублей, на второго – 155,5 тысяч рублей.

Если вы не получали маткапитал на первого ребенка, то на второго выплатят сразу 639,4 тысячи рублей.

Есть нюансы:

• При использовании сертификата ребенку или детям, на рождение которых выдавался маткапитал, обязательно выделяется доля в квартире, на покупку которой идет ваш капитал.
• Если вы продаете квартиру, в которую вложен маткапитал, ребенку или детям надо будет выделить часть собственности в новой квартире.
• Маткапитал можно вложить в покупку только обособленного объекта. Это значит, что у него должен быть собственный вход и коммуникации (т.е. взять долю в квартире или частном доме на маткапитал не получится).

Если вы хотите внести материнский капитал в счет досрочного погашения ипотеки, то обратите внимание на следующие моменты:

• Подать заявление о распоряжении маткапиталом можно не только в Пенсионном фонде, но и в отделении банка.
• Досрочное погашение кредита маткапиталом всегда идет на сокращение суммы платежа, уменьшение срока в этом случае невозможно.
• Материнским капиталом нельзя погасить просрочки, штрафы и пени.
• Маткапиталом сначала погашаются начисленные с момента последнего платежа проценты, а остаток идет на погашение долга.

Не забывайте и про другие характеристики кредита. Ставка может быть заманчиво-низкой, а различные неочевидные комиссии приведут к тому, что на деле ипотека окажется значительно дороже, чем по предварительным расчетам.

Либо низкую процентную ставку можно будет получить только при соблюдении ряда условий по сроку, сумме первоначального взноса и прочим нюансам, которые вам могут не подойти.

Поэтому лучше сравнивать условия в одобренных заявках. Если вы еще не оформили ипотеку, то вам надо будет подать заявку на кредит сразу в несколько банков – и выбрать тот, в котором условия будут для вас самыми комфортными.

Чем меньше срок – тем больше ежемесячный платеж и больше риск, что даже при незначительном изменении финансового положения заемщик выйдет на просрочку. Поэтому лучше перестраховаться и оформить кредит на бòльший срок, чтобы платеж получился меньшим.

Так вы сможете выплачивать ипотеку даже при снижении дохода. А если финансовая ситуация улучшится – можно будет гасить кредит досрочно.

• Вносите свободные деньги, не дожидаясь, когда накопится большая сумма. Так вы понемногу будете снижать выплаты или срок ипотеки за счет уменьшения остатка долга по кредиту и суммы процентов.
• Самый лучший момент для досрочного погашения – плановая дата внесения платежа или два-три дня после нее. Так вся сумма, которую вы внесете, пойдет на погашение основного долга, а не процентов.

А что же выгоднее сокращать – срок или платеж?

В долгосрочной перспективе, конечно, выгоднее уменьшать срок. Чем меньше срок кредитования – тем меньше процентов вы заплатите. Но если у вас поменялись жизненные обстоятельства и платить прежнюю ежемесячную сумму стало не очень комфортно, то выгоднее и разумнее сократить платеж, оставив срок прежним.

В конце концов, всегда можно комбинировать способы досрочного гашения в зависимости от ситуации.

Если вы получаете официальный доход, то можете оформить и налоговый вычет – до 650 тысяч рублей. Из них 260 тысяч – это максимальная сумма, которую вы можете получить за покупку квартиры, и 390 тысяч – максимальная сумма возврата по внесенным вами процентам, если жилье куплено в ипотеку.

Подать декларацию 3-НДФЛ на налоговый вычет можно после регистрации права собственности, но только в следующем году (т.е. квартиру зарегистрировали в 2021 году, а на получение вычета можно подать документы в налоговую в 2022 году).

Если вы вносили материнский капитал, обратите внимание: с суммы материнского капитала, потраченного на покупку недвижимости, нельзя сделать имущественный вычет. То есть при соблюдении других условий для получения налогового вычета вы сможете получить его только со стоимости квартиры за минусом суммы внесенного маткапитала.

Похожие записи:

• Социальный пакет для пенсионеров билайн условия
• Бюджетная отчетность за 1 квартал 2021 года
• Как сдать экзамен носитель русского языка для получения гражданства РФ