Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитные каникулы в втб 24 условия 2021 коронавирус». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Это дополнительная опция, разработанная банками для заемщиков. На стандартных условиях она предоставляется только по желанию банка. Если клиент убедит его в необходимости отсрочки, она будет дана. Но отказ окажется полностью правомерным, так как это не обязанность банка.
Исключение — кредитные каникулы в ВТБ в 2020 году, когда они стали обязательством по указу Президента РФ. Если заемщик каким-то образом пострадал от эпидемии коронавируса, банк обязан помочь.
Каникулы — это отсрочка по внесению ежемесячных платежей. Услуга может предоставляться по двум сценариям:
- Полная отсрочка. Применяется, когда клиент полностью или практически полностью потерял источник дохода. Банк ставит выплату на паузу, ее срок формируется индивидуально по ситуации.
- Частичная отсрочка. По условиям кредитных каникул в ВТБ на паузу ставится только выплата основного долга, проценты остаются обязательными. То есть ежемесячный платеж сокращается частично.
Как получить кредитные каникулы?
Указом Президента РФ банки стали обязаны предоставлять отсрочки заемщикам, которые пострадали в результате эпидемии. Это может быть само заболевание, потеря прежнего источника дохода, вынужденный уход на карантин и тому подобное.
Правительство понимает ситуацию, поэтому и ввело меру как обязательную. Заемщику нужно только собрать пакет документов и обратиться в обслуживающий банк с заявлением. Отказать при реальной причине кредитор не правомочен.
Но данная услуга в ВТБ в свете последних событий стала предоставляться указанной категории клиентов еще до обращения Владимира Путина. Банк по собственной инициативе объявил о начале приема заявлений по этому поводу. заемщики могли обращаться уже в конце марта.
Президент сказал о следующем: полная отсрочка полагается людям, которые из-за коронавируса потеряли более 30% дохода.
Именно государственная программа стартует в середине апреля 2020 года. Сроки ее действия и сам период отсрочки могут меняться в зависимости от ситуации.
Условия кредитных каникул в банке ВТБ в 2020 году предполагают их оформление в нескольких видах:
- Кредитные каникулы в ВТБ из-за коронавируса в соответствии с указанием Президента РФ. Даются всем, чей доход сократился более чем на 30%, что доказано документально.
- Стандартная полная или частичная отсрочка на общих основаниях. Актуальна для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию.
- Бесплатный перенос 1 ежемесячного платежа по желанию любого заемщика банка.
Банк дает своим клиентам возможность выхода из сложной ситуации. Нужно просто воспользоваться этими мерами поддержки заблаговременно, пока просрочки еще нет.
Также в ВТБ есть собственная программа кредитных каникул. Действует она следующим образом.
По кредитным картам заемщики без просроченной задолженности автоматически получают отсрочку платежа на апрель и май. Чтобы воспользоваться беспроцентным периодом, нужно внести всю сумму долга до конца установленного срока. Если сейчас погасить задолженность целиком возможности нет, но откладывать платеж на потом не хочется, можно внести любую сумму – все деньги в таком случае пойду в уплату основного долга. Проценты за указанные два месяца будут суммированы, разделены на 6 равных частей и прибавлены к минимальному платежу в последующие полгода, начиная с июня 2020 года.
По кредитам наличными до 2 миллионов рублей, автокредитам до 1,5 миллионов и ипотеке до 3 миллионов для регионов и 8 миллионов рублей для Москвы и Спб оформить каникулы можно на срок до 3 месяцев в случае, если заемщик:
- находится на больничном из-за коронавируса более 10 дней (подтверждается больничным листом и справкой с указанием COVID-19);
- находится на реабилитации после коронавируса или пребывает на карантине (подтверждается больничным с кодом «03-карантин»);
- вынужденно остается за границей из-за закрытого авиасообщения (подтверждается загранпаспортом);
- потерял более 30% дохода по сравнению со среднемесячным заработком в 2019 году (подтверждается справкой о доходах, статусе безработного, больничным листом на срок от 1 месяца или другими документами).
При этом:
- пропущенные платежи будут сдвинуты на следующий отчетный период с одновременным продлением срока кредита;
- размер регулярного платежа после окончания каникул останется прежним;
- штрафы взиматься не будут, кредитная история не испортится.
Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить
Снижение дохода заемщик может подтвердить:
- справкой о доходах по установленной законодательством форме за текущий и 2019 годы (2-НДФЛ / 3-НДФЛ);
- справкой из ЦЗН о присвоении статуса безработного;
- больничным листом на срок не менее 1 месяца.
Для индивидуальных предпринимателей возможно предоставление иных документов.
На предоставление необходимых бумаг клиенту дается 90 дней. При наличии уважительных причин срок может быть продлен до 120 дней. Ответ от банка поступит клиенту в течение 5 дней тем же способом, что и была подана заявка.
- Клиент пропускает платежи, которые переносятся на следующий месяц. Срок кредита увеличивается на время отсрочки. В сумму кредита войдут неоплаченные проценты.
- После окончания «каникул» размер ежемесячного платежа не меняется.
- Штрафов, пеней, просрочек нет. Кредитная история не портится.
Где подать заявку:
- на официальном сайте ВТБ через сервис онлайн-заявок;
- с помощью чат-бота с пометкой SOS на сайте банка.
Воспользоваться отсрочкой в ВТБ можно только раз в полгода, при этом разрешается пропускать не более одного платежа. Компания предлагает два варианта использования кредитных каникул. В первом случае срок кредитования остается прежним, при этом сумма ежемесячных взносов возрастает.
Второй способ предполагает сохранение размера задолженности за счет продления срока выплат. ВТБ оформляет отсрочку на следующих условиях:
- наличие документа, подтверждающего снижение доходов и наступление временной неплатежеспособности;
- погашение задолженности производилось в установленные сроки на протяжении 6 месяцев;
- со дня получения займа прошло не менее полугода;
- с момента использования предыдущих каникул прошло больше 6 месяцев;
- до даты последнего платежа по кредиту осталось не менее трех месяцев;
- причины обращения в банк должны быть существенными и аргументированными.
В случае активации услуги требуется представить в банк следующие документы:
- трудовая книжка с записью об увольнении;
- справка из медицинского учреждения, подтверждающая наличие тяжелого заболевания, которое требует длительного лечения;
- справка от работодателя, свидетельствующая о снижении доходов заемщика;
- справка из Центра занятости, подтверждающая факт отсутствия работы.
Если кредитор счел причины временного исключения платежей неуважительными, в предоставлении отсрочки будет отказано. Кроме того, банк может не предоставить шанс на реализацию кредитных каникул по следующим основаниям:
- неоднократное нарушение графика платежей, наличие просрочек;
- увольнение заемщика с работы по собственному желанию, а не в результате сокращения штата;
- другие обстоятельства, наступления которых можно было избежать с сохранением прежнего уровня материального обеспечения.
В отличие от конкурентов, ВТБ предлагает более жесткие условия по предоставлению услуги:
- срок действия отсрочки — всего один месяц, в то время как другие банки готовы освободить заемщика от оплаты взносов на 2-6 месяцев;
- периодичность использования льготы — раз в 6 месяцев.
Но основным недостатком заемщики считают начисление процентов за пропущенный платеж, которые необходимо уплатить в следующем месяце.
Согласно законодательству РФ, на период действия отсрочки распространяются следующие правила пользования кредитом:
- запрет на выдвижение требований к поручителю, а также на взыскание ипотечного имущества и предметов залога;
- отсутствие требований кредитора по досрочному погашению задолженности;
- отсутствие пени, штрафов и прочих санкций со стороны банка за неисполнение обязательств либо просрочки.
При этом сам клиент может воспользоваться правом досрочного погашения долга либо выплаты взносов в увеличенном объеме.
- Микрозайм
- Потребительский кредит
- Кредитные карты
- Кредит для бизнеса
- Ипотека
- Вклады
- Автокредит
- Товарные кредиты
- Кредит Webmoney
В ближайшее время законопроект, который позволит заемщикам отложить платеж по кредиту даже после окончания пандемии, будет внесен в Госдуму. Подобный документ принимался еще в 2019, но предоставлял право только ипотечным должникам.
Из-за коронавирусной инфекции многие физические лица оказались в затруднительном положении из-за увольнений и сокращений доходов. Воспользоваться такой привилегией могут не только обычные граждане, но и ИП, а также малый и средний бизнес — те, чья прибыль упала на тридцать и более процентов.
Это льготный период, заключающийся в том, что заемщик может не вносить либо снизить ежемесячную плату, не опасаясь при этом штрафов или испорченной репутации в глазах банка. Кто и при каких условиях может оформить просьбу об изменении первоначального графика оплаты, устанавливает государство.
Конечно, такая возможность сильно помогает гражданам в период пандемии: ведь «отдохнуть» можно целых полгода, что позволяет должникам выйти из затрудненного жизненного положения, когда обслуживать кредит становится невозможно.
Второй термин означает, что должник договаривается о новых обязательствах по долгу. В этом случае со стороны государства нет строгих правил, закрепленных на законодательном уровне: кредитор может предоставить отсрочку независимо от суммы задолженности, а также процента снижения дохода физического лица. Но при этом банковская организация может и отказать, даже если зарплата заемщика сильно снизилась.
Между тем, каникулы — это уже не просьба, а требование, где отказ не принимается. Они оформляются по инициативе гражданина, но только в том случае, если все условия совпадают с законом.
Согласно ФЗ №106 таким правом могут пользоваться физлица, ИП, а также представители малого и среднего бизнеса, но правила у всех разные. Тем не менее «отдых» можно взять не по всем займам, а только в случае, если сумма не превышает лимит — рассмотрим его для разных видов долга.
| Тип | Максимальный порог (руб.) |
| Ипотечные обязательства в Москве | 4 500 000 |
| Ипотека для области, а также в СПб и ДФО | 3 000 000 |
| Для остальных регионов | 2 000 000 |
| Потребительский | 250 000 |
| Авто | 600 000 |
| Кредитка | 100 000 |
Важно: для всех разновидностей, за исключением карт, учитывается число, прописанное в договоре, а не остаток на момент обращения.
Так, например, в 2016 году был взят кредит на 500 тысяч. А осталось выплатить 200 000, но доход должника снизился. В этом случае льготный период предоставлен не будет, так как не выполнен пункт по лимиту.
А вот с кредитками дела обстоят не так просто. Что считается суммой займа: порог или потраченные по факту деньги — остается под вопросом. Это лучше уточнять у своего банка.
Для получения льготы должны совпасть следующие пункты:
- Договор подписан до принятия закона, то есть до 3 апреля 2020.
- За месяц до требования доход гражданина снизился на тридцать и более процентов от прошлогодней получаемой суммы.
- Долг не превышает установленный правительством порог.
- Право на ипотечный «отдых» в данный момент не действует. Причем оно могло быть использовано раньше, здесь важен тот факт, что периоды этих двух скидок не совпадают.
Существует установленная законом методика расчета среднемесячного заработка: прошлогодние заработную плату, пенсионные выплаты, матпомощь, премию, отпускные или больничные делят на число месяцев, когда они выплачивались. Если их больше 5, то по два самых доходных и неприбыльных исключаются. Это число и будут сравнивать с настоящим положением.
Например, если заявление будет подано в мае, то нужно подтвердить, что доход в апреле уменьшился на 30%. Но если это произошло в том же месяце, то оформлять льготу придется в июне.
Что же касается ипотеки, то формула тут используется другая. Здесь важен не только сам факт сокращения, но и доля ежемесячной оплаты.
Реструктуризация – это изменение условий кредита при попадании заемщика в сложную ситуацию. В ВТБ 24 она бывает следующих видов:
- пролонгация (продление периода действия) договора – суть этого изменения заключается в том, что срок выплат увеличивается, но при этом сумма ежемесячных выплат снижается;
- кредитные каникулы – это отсрочка платежа по кредиту, предоставляемая банком-кредитором заёмщику. За выделенное время заемщик должен поправить своё положение и вернуться к платежам;
- пересчет в рубли – данный вид применяется, если кредит по какой-либо причине был оформлен в другой валюте. Это поможет клиенту перестать переплачивать из-за колебаний курса.
Чтобы заявку одобрили, вы должны соблюдать следующие условия:
- у вас не должно быть просроченных платежей за последние полгода;
- услугу нельзя использовать чаще чем раз в 6 месяцев;
- у вас должно быть российское гражданство;
- вы не должны быть старше 65 и младше 21 года;
- необходимо иметь ежемесячный источник дохода;
- вы должны предъявить документ, доказывающий вашу неплатежеспособность. Это могут быть медицинские заключения, свидетельства о рождении ребенка или смерти кормильца, трудовая книжка или приказ о вашем увольнении.
На самом деле список обстоятельств, способных повлиять на одобрение изменений условий кредитования куда шире: заявка может быть одобрена, если вы стали жертвой стихийного бедствия, ДТП или даже недавно расторгли брак.
Однако стоит отметить, что заемщикам с хорошей кредитной историей гораздо охотнее предоставляют такую услугу. Однако при несоблюдении одного из условий или плохой истории всё равно можно добиться реструктуризации, отдав в залог ценное имущество.
Чтобы оформить данную услугу, вам нужно подать заявление в банк, приложив следующие сведения:
- ваши личные данные;
- сумму, которую вы еще не выплатили по кредиту;
- желаемый период отсрочки;
- причины просить реструктуризацию и документы, это подтверждающие;
- ваш статус (место вашей работы и другие данные);
- срок кредитного договора, на который оформляются каникулы.
Кредитные каникулы – тот вид реструктуризации, на котором стоит заострить внимание отдельно. Они могут быть предложена клиенту в случае наступления каких-либо кризисных ситуаций или в качестве удобной услуги.
Такая услуга не предоставляется просто так: её стоимость составляет 15% от той суммы, которую кредитор будет платить ежемесячно, но не может быть меньше двух тысяч рублей. Несмотря на то, что услуга платная, получить эту услугу вы сможете только после рассмотрения банком вашей заявки.
Однако получить отсрочку по платежам могут заемщики, даже не оформлявшие эту услугу, если у них в жизни складываются очень сложные жизненные обстоятельства. К таким обстоятельствам относятся:
- смерть кормильца;
- появление детей;
- увольнение с рабочего места (кроме увольнения по собственному желанию);
- серьезная болезнь или инвалидность;
- снижение общего дохода семьи.
Их тоже нужно будет подтвердить соответствующими документами при подаче заявления.
В связи со вспышкой вируса COVID-19 Госдумой РФ был принят закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа».
Согласно этому закону, граждане, понесшие из-за коронавируса серьезные убытки и не справляющиеся с выплатами по потребительскому или ипотечному займам, могут взять кредитные каникулы или оформить реструктуризацию до 30 сентября этого года.
Обратиться за каникулами могут заёмщики, взявшие кредит до принятия закона. При этом тип кредитного договора никак не влияет на получение льготы: каникулы можно взять как на обычные потребительский кредит и ипотеку, так и на кредитную карту или автокредит.
Для получения льгот на данный момент существуют следующие условия:
- Размер взятого вами кредита не может быть больше максимально возможного размера, установленного для кредитных каникул. Так, этот размер для ипотеки – полтора миллиона рублей, для автокредитов – 600 тысяч рублей, для потребительских кредитов – 300 и 250 тысяч рублей для ИП и физических лиц соответственно, а для кредитных карт – всего 100 тысяч рублей.
- Ваш доход должен уменьшится, как минимум, на 30% относительно вашего среднего дохода за 2019 год.
- У вас не может быть уже взятых ипотечных каникул. Однако несмотря на это условие, можно потребовать льготный период по нескольким кредитам сразу. Не существует никаких ограничений на этот счёт.
При этом каникулы могут получить не только заёмщики с безупречной репутацией, но и люди, допускавшие раньше или имеющие просрочки по кредиту сейчас.
Однако получить эти каникулы не так уж просто: вам потребуется предоставить один из следующих документов:
- 2-НДФЛ – справка, которую можно взять у работодателя. В ней описываются полученные вами доходы и налог на них. Подать заявку на кредитные каникулы можно и без этой справки, однако банк будет вправе ее затребовать, тогда у вас будет 90 дней на её предоставление. Банк может и самостоятельно узнать о ваших доходах, обратившись в налоговую, Фонды социального или обязательного медицинского страхования, а также в пенсионный;
- справка о признании вас безработным. Её получить можно в центре занятости;
- больничный лист – он может быть выдан как на вас, так и по уходу за ребенком, однако он должен быть выдан больше, чем на 10 дней;
- также могут быть приняты и другие документы, подтверждающие снижение ваших доходов.
Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:
1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.
Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).
Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.
Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.
Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.
Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.
Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:
- Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
- Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
- Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
- Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
- Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
- Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
- Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
- В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
- Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
- Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
- Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
- Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.
Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.
Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.
Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.
Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.
Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.
Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.
Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.
Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.
Написать комментарий
Предприниматель выбирает: весь период отсрочки не платить ни рубля или ежемесячно вносить посильную сумму. Это указывают в требовании банку.
Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Сколько нужно времени, решает предприниматель. Начало каникул можно определить даже задним числом. Но не больше чем за 14 дней до обращения в банк. Если в требовании не написать срок и дату начала, банк даст отсрочку на 6 месяцев с даты обращения. Прервать каникулы можно в любой момент.
Для отсрочки предприниматель подаёт в банк требование. Лучше прямо указать, что нужна отсрочка по закону № 106-ФЗ. Кроме коронавирусных каникул, банки оформляют реструктуризацию на своих условиях — и они бывают хуже. В каком виде направить требование, надо уточнить у сотрудников. По закону банки должны принимать обращения заёмщиков даже по телефону.
В течение пяти дней банк запрашивает документы о доходе. Точный список документов — на усмотрение банка. Принести их нужно в течение 90 дней. При этом банк может сам взять сведения в налоговой, пенсионке и соцстрахе. Дальше в течение пяти дней документы проверяют и сообщают об отсрочке или отказе. Безопаснее дождаться ответа и только потом останавливать платежи. Если окажется, что отсрочку не дали, а очередного платежа нет, насчитают неустойку.
Если банк молчит в течение 10 дней, считается, что отсрочка наступила автоматом. Но на деле лучше позвонить и убедиться.
Кредитные каникулы — это не прощение долга. Скидок тоже нет. Накопившиеся платежи придётся платить, когда отсрочка кончится. А проценты за пользование кредитом прибавятся к «телу». За счёт этого увеличится срок кредита. Под конец отсрочки банк пришлёт новый график.
Если появятся деньги, можно внести их в счёт основного долга. Это не отменит каникулы.
На время отсрочки банк закрывает кредитную линию. После можно пользоваться ей на прежних условиях.
Штрафы и неустойки, которые появились до каникул, замораживаются. Платить их придётся потом. Новые штрафы насчитывать нельзя. Ещё банк не сможет забрать залог и потребовать досрочный возврат кредита.
ООО имеют право только на полную отсрочку платежей.
У индивидуальных предпринимателей есть выбор: взять полную отсрочку и не платить совсем или уменьшить ежемесячную сумму до посильной.
Отсрочку дают на срок до 6 месяцев. Желаемый срок заёмщик сообщает банку. Оформить каникулы на прошедшее время нельзя. Если в требовании банку не указать срок, отсрочка автоматом встанет на 6 месяцев.
Прекратить каникулы и платить как раньше можно в любой момент.
Для каникул заёмщик обращается в банк с требованием. Важно сообщить, что нужна именно отсрочка по закону № 106-ФЗ, а не реструктуризация. Собственные программы банков часто менее выгодны.
Каким способом отправить уведомление, уточняют в банке. ИП могут заявить требование об отсрочке по телефону.
Об одобрении каникул или отказе банк сообщает в течение пяти дней. Молчание банка дольше 10 дней считается одобрением. Точно ли дали отсрочку, лучше проверить.
Граждане, имеющие ипотечный или потребительский кредит, могут воспользоваться кредитными каникулами в случае заболевания коронавирусной инфекцией и(или) снижения доходов на 30% и более.
Предоставление кредитных каникул физическим лицам и индивидуальным предпринимателям:
— заёмщик вправе прервать кредитные каникулы в любой момент;
— заёмщик вправе досрочно возвратить сумму (часть суммы) кредита (займа) без приостановления кредитных каникул;
— на время кредитных каникул заёмщик освобождается от всех платежей по кредиту;
— до окончания кредитных каникул кредитор предоставит заёмщику новый график платежей;
— начисление неустоек, штрафов или пени на период действия кредитных каникул не допускается;
— в период действия кредитных каникул кредитор не вправе обратить взыскание на предмет залога – получение кредитных каникул не ухудшает кредитную историю.
Чтобы получить каникулы по кредиту, нужно обратиться в банк лично или дистанционно. Четкого списка документов, которые нужно приложить к заявлению, нет. Но банку понадобятся ИНН, название компании, город, номер кредитного договора и фраза «Кредитные каникулы по 106 ФЗ».
Банк должен рассмотреть заявку за пять дней, но может запросить дополнительные документы. Если банк не запросит дополнительных документов за десять дней и не пришлет уведомление об отказе, льготный период подтверждается автоматически.
Еще банк может запросить документы, которые подтверждают снижение доходов. Тогда, чтобы их предоставить, у заемщика будет девяносто дней. Если за этот срок не донести нужные бумаги, каникулы не назначат, а по кредиту начнут начисляться штрафы и пени, которые прописаны в договоре.
Банк также может запрашивать документы у налоговой, пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.
Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление
В период карантина 2021 ипотечные каникулы становятся спасением для многих семей. Для оформления льготного периода подтверждающие сведения должны быть переданы в банк в срок до 90 дней с момента подачи заявки. На каждую ситуацию требуются разные документы:
| Причина | Подтверждение |
| Потеря работы | Подтверждение из службы занятости населения о постановке на учет |
| Инвалидность 1 или 2 группы | Медицинское заключение о назначении инвалидности |
| Возникли проблемы со здоровьем, и заемщик находится на больничном 2 месяца и более | Медицинская справка о нетрудоспособности |
| Падение доходов на 30% и более | Справка 2-НДФЛ за предыдущий и нынешний год |
| У заемщика в семье увеличилось количество иждивенцев | Свидетельство о рождении или об усыновлении ребенка, медсправка о получении инвалидности другим членом семьи, акт о назначении опекуна |
В список основных документов для оформления ипотечных каникул входят:
- российский паспорт;
- выписка из ЕГРН с подтверждением, что жилье единственное у заемщика;
- разрешение залогодателя, если им является любое другое лицо кроме заемщика или созаемщика.
Если вы не успеете в течение 3 месяцев предъявить документы для доказательства сложного финансового положения, всю задолженность за этот срок учтут как просрочку. На платежи начислят штрафы и пени, что негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика.
Рассчитывать на предоставление ипотечных каникул может заёмщик, если он на день направления требования находился в трудной жизненной ситуации.
В законе перечислены такие обстоятельства:
- отсутствие постоянной работы (потеря должности) – подтверждается наличием записи в органах службы занятости, через которые клиент пытается трудоустроиться;
- инвалидность (1-я или 2-я группа), оформленная официально, либо временная нетрудоспособность, превышающая 60 дней;
- заявление на ипотечные каникулы подается, если доход за пару месяцев (прошедшие до момента обращения) снизился на 30% и более;
- семья клиента банка пополнилась новыми иждивенцами, среди которых дети, не достигшие совершеннолетия и лица с инвалидностью.
Законодательство предусматривает несколько видов ипотечных каникул. При этом заемщик совместно с банком может выбрать наиболее подходящий вариант:
- Сниженный размер ежемесячных платежей. То есть вы платите только небольшую часть тела кредита и проценты.
- Оплата только начисленных процентов за пользование займом.
- Полная приостановка платежей по ипотеке на время действия льготного периода.
После окончания ипотечных каникул вы возвращаетесь к обычному графику платежей. Если финансовое положение стабилизировалось раньше, можно возобновить выплаты еще до окончания льготного периода. При этом следует оповестить банк о прерывании льготного периода.
Обращаясь за ипотечными каникулами в банки, необходимо понимать, какой будет результат. Главное в льготном периоде – выплачивать кредит придется, но на изменившихся условиях. Все корректировки (срок, размер платежей и прочее) обговариваются в дополнительном соглашении. Всего предусматривается четыре вида каникул:
- Заёмщик погашает только проценты, а сумма основного долга не меняется (тело кредита разбивают на платежи для последующего погашения).
- Допускается внесение части стандартной ежемесячной суммы, состоящей из процентов и тела кредита (платеж меньше обычного).
- На льготный период клиент освобождается от любых поступлений в банк, но по его окончании срок кредита продлится на количество дней этого период (об этом говорится в законе об ипотечных каникулах 2019 г.).
- Либо срок ссуды увеличивается с целью снижения размера платежа (в процессе продления срока пересчитываются и выплаты).
Когда заёмщик платит только часть процентов и часть основного долга, невнесенный остаток за период каникул распределяют на платежи, что ему только предстоит внести. Если дается полная отсрочка, после возобновления оплаты и внесения плановых сумм придется гасить задолженность, образовавшуюся в льготный период. Учитывайте такие нюансы, перед тем, как оформить ипотечные каникулы по вашему займу.
В ВТБ предусмотрено 4 вида заемщиков, которым оформят карантинные каникулы по ипотеке на срок до 3-х месяцев. Это клиенты, которые:
- на больничном дольше 10 дней из-за коронавируса или ухаживают за несовершеннолетним с таким диагнозом;
- на реабилитации после коронавируса или в карантине;
- за границей и не могут вернуться в РФ из-за ограниченного авиасообщения;
- потеряли в заработной плате или других доходах до 30% по сравнению с 2021 годом.
По этой программе сумма, предусмотренная банком ВТБ для ипотечных кредитов, ограничена:
- Для клиентов Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга и Ленинградской области – 8 млн рублей.
- Для клиентов из остальных регионов РФ – 3 млн рублей.
Программа карантинных каникул на 3 месяца работает по определенной схеме:
- Пропущенные платежи и начисленные проценты сдвигаются на три месяца, и на такой же период продлевается срок ипотеки.
- Размер ежемесячного платежа и начисленных процентов после льготного периода не изменяется.
- Штрафы и пени не начисляют. Сохраняется кредитная история.
В качестве подтверждений для этого вида каникул заемщик предоставляет в ВТБ:
- больничный с диагнозом COVID-19;
- больничный с кодировкой «03-карантин»;
- загранпаспорт с отметкой о последнем пересечении границы;
- справки 2-НДФЛ за 2021 и 2021 годы;
- справки из ЦЗН о постановке на учет в качестве безработного;
- больничный продолжительностью не меньше 1 месяца.
Оформить заявку на льготный период можно дистанционно на сайте, через онлайн-бота или в личном кабинете ВТБ-Онлайн.
Чтобы понять, что такое ипотечные каникулы при покупке жилья, нужно учесть способы приобретения недвижимости. Зачастую квартиры приобретаются по договору долевого участия у застройщика. Но сдают объекты обычно через несколько лет после оформления ДДУ. Пока семья ожидает заселения, приходится арендовать жилплощадь, тратя собственные средства. Часть денег из зарплаты идет и на погашение ипотеки. У Сбербанка имеется специальная программа, позволяющая отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев, пока заёмщик не заселится в квартиру.
Подобные условия предлагают и другие организации. Чтобы узнать, в каких банках ипотечные каникулы дают после покупки недвижимости в новостройке, придется изучить программы кредиторов. К другим компаниям, предлагающим отсрочку, относятся:
- Россельхозбанк;
- ВТБ;
- Уралсиб и другие.
Максимальный срок ипотечных каникул в Сбербанке – 12 месяцев. Организация предлагает платить только проценты в течение этого времени, продлить срок кредитования (так уменьшается ежемесячный платеж) или приостановить платежи на 90 дней.
В Россельхозбанке данная льгота предусмотрена для покупателей квартир в новостройках. Первый год выплаты по кредиту не производятся. Со второго года ставка зависит от срока кредитования. Получить каникулы по ипотечным кредитам в ВТБ можно путем приостановления платежей. В этот период не начисляются штрафы, но придется заплатить комиссию. Основное условие – отсутствие просрочек по платежам.
Компания Уралсиб позволяет снизить ежемесячный платеж вполовину. Действует мера при покупке строящегося дома. Уменьшить размер платежа на 1-2 года можно и в ДельтаКредит. Но банк попросит первоначальный взнос в размере 50%, а также оформит страховку. Распространяются условия на жильё в новостройках.
25 марта 2020 года в ходе первого обращения Владимира Путина к народу и бизнесу в связи с коронавирусом Президент в том числе затронул тему кредитов, взятых физическими лицами (населением):
Ещё одна зона риска – это кредиты граждан. Понятно, что при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно.
Предлагаю предусмотреть каникулы как по потребительским, так и по ипотечным кредитам. О чём идёт речь. Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций.
Прошу Банк России предусмотреть аналогичный механизм пролонгации кредитов и для индивидуальных предпринимателей.
Если выплата долга в силу объективных причин оказывается в принципе невозможной, то и в этом случае гражданин не должен попасть в тупик, становиться заложником требований кредиторов. Процедура банкротства должна быть посильной и необременительной. Прошу Правительство и парламент ускорить принятие необходимых изменений в нормативную базу.
По общему правилу кредитные каникулы предусматривают на определённый период времени и в определённых суммах приостановление исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором (обычно банк). При этом сам термин «кредитные каникулы» в законодательстве обычно не встречается.
Таким образом, кредитные каникулы – это льготный период, предусматривающий отсрочку погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам.
Взять кредитные каникулы можно в любой момент в течение времени действия договора, но не позднее 30 сентября 2020 года.
Именно до этой даты нужно обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора (далее – требование) на срок, который определяет сам заемщик. Это так называемый льготный период.
В течение льготного периода недопустимо:
- начисление неустойки (штрафа, пени);
- предъявление требования о досрочном исполнении обязательств;
- обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки;
- обращение с требованием к поручителю.
Заемщик вправе в любой момент в течение льготного периода досрочно погашать кредит. При этом такие суммы прежде всего идут в счет погашения основного долга.
Для МСП действуют аналогичные требования по установлению льготного периода (информация Минфина «Гражданам, ИП и субъектам МСП будут предоставлены “кредитные каникулы” на период до 6 месяцев»).