Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что лучше уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж по кредиту». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Почти все кредиторы России предлагают клиентам взять деньги в долг по аннуитетной системе. Остальные — по дифференцированной.

Аннуитетная система. Устанавливается график оплаты и вся сумма долга вместе с процентами распределяется равными долями. В итоге заемщик оплачивает ежемесячно одну и ту же сумму.

Дифференцированная система. При дифференцированной системе заемщик оплачивает разные суммы ежемесячно. Вначале заемщик вносит максимальную сумму и со временем ежемесячный платеж уменьшается.

Если у клиента оформлен кредит по аннуитетной системе и он планирует досрочно рассчитаться с долгами, банк предлагает выбрать один из способов: сократить длительность кредита или уменьшить ежемесячные взносы.

Когда заемщик соглашается на сокращение срока кредитования, увеличивается ежемесячный платеж, но итоговая переплата уменьшается. Это актуально в том случае, если досрочное погашение проходит в первые месяцы. Заемщик быстрее расплачивается с долгами, но увеличивается финансовая нагрузка, т. к. приходится больше платить в месяц.

При дифференцированной системе размер переплаты будет меньше, если сократить длительность кредита, т. к. долг и проценты распределяются на весь срок кредитования. При досрочном погашении еще больше возрастает ежемесячный платеж, чем при аннуитетном способе оплаты, но зато переплата будет минимальной.

Что выгоднее при досрочном погашении — уменьшать платёж или срок кредита?

Помимо рефинансирования, есть еще способ уменьшить переплату по займу. Воспользуйтесь услугой реструктуризации в банке, у которого оформлен кредит. В этом случае банк увеличит срок выплаты суммы долга. На практике уменьшается сумма ежемесячного платежа вместе с процентной ставкой. Но если заемщик будет выплачивать кредит по полному сроку, увеличится общая сумма переплаты.

Некоторые банки соглашаются на такие поблажки, как одновременное уменьшение срока кредитования и ежемесячных взносов. Но кредитор максимально снизит ставку на 1−1,5%. Разница будет, но незначительная. Реструктуризация долга больше подходит заемщикам, у которых возникли сложные финансовые обстоятельства.

При оформлении кредита смотрите на ставку по процентам. Это ключевой параметр, который влияет на размер переплаты. Потребителю выгодно, когда он оформляет кредит по минимальной процентной ставке. Среди банков сложилась серьезная конкуренция, поэтому для привлечения потенциальных заемщиков кредиторы предлагают различные кредитные продукты с выгодными условиями.

Но на ставку по процентам влияет и ЦБ РФ, который принимает решение о повышении или понижении ключевой ставки. Например, в марте 2021 году ЦБ РФ решил поднять ставку на 0,25% с 4,25%. В итоге сейчас ключевая ставка составляет 4,5%.

Уменьшить срок займа, чтобы сократить размер переплаты выгодно в следующих случаях:

• заем оформили 2−3 месяца назад, а до погашения еще три года;

• у банка отсутствуют дополнительные комиссии за досрочное погашение;

• сумма ежемесячных платежей не будет превышать 40% от дохода семьи заемщика;

• оплата по кредиту вносится равными платежами — аннуитет.

В России 10% банков предлагают оформить кредит по дифференцированной системе расчета. В этом случае клиент первые месяцы вносит оплату больше, а потом оплата постепенно уменьшается.

Допустим, взяли в банке 150 тыс. руб. на два года. И сейчас планируете частично погасить задолженность и внести 50 тыс. руб. сверху.

Сумма ежемесячного долга составляет 6250 руб., т. к. 150 тыс. руб. / на 24 месяца = 6250 руб. За полгода вы заплатите 37,5 тыс. руб. В итоге банку придется выплачивать еще 112 500 руб.

Рассчитаем, сколько будет экономия заемщика при досрочном погашении кредита.

• (118750×0,18/12) + 6250, получаем 8031,25 руб. По графику за полгода.

• (112500-50000)/18. Получаем 3472 руб. Сюда входит сумма долга и проценты.

Получается, при досрочном погашении долга и внесении суммы в 50 тыс. руб., заемщик существенно сокращает финансовую нагрузку.

Банки часто вносят коррективы и условия, которые прописаны в договоре.

• В договоре предусмотрены скрытые комиссии, досрочное погашение обернется дополнительными затратами.

• Кредитор запрещает пользоваться досрочным погашением.

• Если банк разрешает досрочное погашение долга, от заемщика требуется собрать дополнительные документы. В итоге преимущества сводятся к нулю.

Досрочное погашение всегда ведет к снижению переплаты. Но всегда ли досрочное погашение кредита так выгодно заемщику?

Если заемщик выплачивает многолетний кредит и уже рассчитался с банком на 60−70%, досрочно погашать заем не имеет смысла. При аннуитетном способе оплаты в первую очередь выплачиваются проценты, а уже потом выплачивается основной долг.

Получается, что выгоднее предусмотреть досрочное погашение на начальном этапе, когда вносите плату именно за проценты и не трогаете сумму по основному долгу.

Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда обесценивается национальная валюта. Например, если в прошлом году на отдых с семьей в Анапе требовалось 120 тыс. руб., то в следующем потребуется 160 тыс. руб. Это связано с ростом цен на отели и их обслуживание.

С каждым годом национальная валюта обесценивается, но заемщик продолжает вносить плату по графику и сумма не меняется. Даже если рубль рухнет на 10−15%, заемщик будет продолжать вносить ту же сумму, которая прописана в кредитном договоре.

Пример 2. Клиент ежемесячно платит долг по кредиту банку, но у него появились свободные деньги от продажи имущества, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Внести большую часть оплаты по кредиту и уменьшить финансовую нагрузку или попытаться заработать?»

Заемщик открывает депозит под 8−10% годовых и вкладывает деньги, вырученные от продажи имущества. В итоге удается накопить сумму, заработать на процентах и рассчитаться с долгами.

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Для многих ответ очевиден. Кредит, конечно: долг по нему станет меньше после досрочного погашения. На самом деле, все не так элементарно. Во многих банках у заемщика, который хочет частично досрочно погасить кредит, есть два варианта. Первый — после внесения суммы денег в досрочное погашение ссуды — сохранить срок кредита. Тогда сократится ежемесячный платеж по нему. Второй вариант — уменьшить срок, тогда сумма ежемесячного платежа сохраняется.

Кто решает, что сокращать — платеж или срок? Первый вариант реализуется по умолчанию всеми банками. О втором варианте нужно заранее договориться, причем некоторые банки могут и отказать. Отказать в досрочном погашении, в принципе, банк не имеет права в силу закона.

AD_UNIT_1

Предположим, что у заемщика есть выбор. Какой вариант предпочтительнее? При ответе на этот вопрос сделаем предположение, что заемщик не собирается помещать высвободившиеся средства на депозитный вклад под проценты. Тогда все зависит от цели, которую человек преследует.

Если заемщик хочет высвободить некую сумму на текущие расходы, то лучше уменьшить ежемесячный платеж. Правда, ощутимой материальной выгоды это не принесет, зато появятся дополнительные средства «на жизнь».

Кроме того, этот вариант является более безопасным, ведь чем меньше размер обязательного платежа, тем проще найти для него деньги. Если же цель человека заключается в экономии, то следует остановиться на втором варианте и сократить срок кредита.

Лайфхак

Выгода от досрочного погашения зависит от типа платежа по кредиту. Платеж бывает аннуитетным (то есть все время одинаковым по размеру вне зависимости от остатка основного долга к погашению) и дифференцированным (платеж по кредиту каждый раз разный, так как процент начисляется на остаток основного долга, который со временем уменьшается).

В чем практическая разница? При аннуитетном типе платежи, хотя и одинаковы по размеру, разнятся по структуре. В начале срока в платеже (допустим, на 10 тыс. руб.) 7 тыс. руб. пойдут в погашение процентов по кредиту и лишь 3 тыс. руб. — основного долга. То есть проценты по кредиту погашаются быстрее, чем основной долг. При дифференцированном платеже такого «перекоса» нет. Это означает, что выгода от частичного досрочного погашения кредита с аннуитетным платежом будет тем больше, чем ближе вы будете вносить досрочный платеж к началу пользования кредитом. В конце, когда все проценты уже заплачены, особого смысла это не имеет. Что касается дифференцированных платежей, то здесь такого «подвоха» нет.

Допустим, у заемщика образовалась некая свободная сумма, и он хочет потратить ее с максимальной выгодой. Есть два пути: направить деньги на досрочное погашение или положить в банк под проценты.

Что принесет большую выгоду? Вопрос не такой простой. Чтобы в нем разобраться, рассмотрим гипотетическую ситуацию.

Гражданин взял в банке 1 млн руб. в ипотеку под 10% годовых на срок 10 лет (по-другому — 120 месяцев). Платежи по кредиту аннуитетные, то есть их величина от месяца к месяцу не меняется. В какой-то момент (чем раньше, тем лучше — см. выше) заемщик стал располагать свободной суммой денег в 40 тыс. руб. Какие у него альтернативы?

Первая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение ежемесячного платежа.

В результате у заемщика каждый месяц появляется свободная сумма в виде разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа. Так, если до частичного досрочного погашения он вносил в банк, скажем, по 13 тыс. руб. каждый месяц, а после стал вносить по 12 тыс. руб., то у него появилась свободная сумма — 1 тыс. руб.

Предположим еще, что только досрочным погашением наш заемщик не ограничивается, а высвободившуюся сумму еще и каждый месяц кладет на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов.

Таким образом, при уменьшении платежа и размещения высвободившихся денег на депозите выгода складывается из следующих величин:

• разница между прежней и новой суммой ежемесячного платежа, умноженная на количество месяцев, оставшихся до полного погашения кредита;
• проценты по вкладу, сформированному из разницы между прежней и новой суммой ежемесячного платежа за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Вторая ситуация: человек решил направить 40 тыс. руб. на досрочное погашение кредита и запросил у банка уменьшение не платежа, а срока кредита.

В таком варианте в распоряжении заемщика остаются ежемесячные платежи, которые он внес бы, если бы срок не поменялся. Покажем на примере. Представим, что до частичного досрочного погашения срок, оставшийся до полного погашения кредита, равнялся 59 мес., а после снизился до 55 мес. При этом ежемесячный платеж (как до, так и после) равен 13 тыс. руб. Значит, заемщик получил дополнительную экономию в сумме 52 тыс. руб. (13 тыс. руб. х 4 мес.).

Будем также считать, что на протяжении 4 месяцев заемщик кладет по 13 тыс. руб. на вклад под 7% годовых с капитализацией процентов. Таким образом, при уменьшении срока кредита выгода складывается из следующих величин:

• сумма ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;
• проценты по вкладу, сформированному из ежемесячных платежей, которые заемщик внес бы, если бы срок кредита остался прежним;

Третья ситуация: заемщик решил не делать досрочного погашения, а просто положил 40 тыс. руб. на банковский депозит под 7% годовых с капитализацией процентов.

Здесь выгода заемщика складывается из двух величин:

• 40 тыс. руб. (останутся в распоряжении заемщика после снятия с депозита);
• проценты, начисленные на 40 тыс. руб. за время, оставшееся до полного погашения кредита.

Результаты всех трех экспериментов, рассчитанные на разных сроках действия кредита, приведены в таблице:

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Среди заемщиков бытует мнение, что досрочное погашение положительно сказывается на кредитной истории и повышает шансы получить в будущем новые кредиты. Некоторые граждане специально даже берут большой кредит и тут же возвращают его, чтобы заработать хорошую репутацию в глазах банкиров. Действительно ли это работает? Все довольно условно.

Официально никаких бонусов досрочное погашение с точки зрения кредитной истории не дает. Так что делать это специально ради исправления истории — бессмысленно. Ранее испорченная история от этого не улучшится, а вот какие-то проценты и часть основного долга заплатить придется. Получаются пустые расходы.

Гасить кредит быстрее для экономии — другой вопрос. Практика показывает, что к клиентам, которые прежде гасили займы досрочно, сотрудники кредитных организаций относятся лояльно. Досрочное погашение показывает их дисциплинированность.

Но это палка о двух концах. При выдаче кредита банк потратился на рассмотрение кредитной заявки, на выписку из кредитной истории и понес некоторые другие издержки. И если заемщик незамедлительно вернет деньги, то банк не сможет заработать и покрыть свои расходы. Правда, и санкций за это заемщику никаких, конечно же, не будет.

Так что ориентироваться в любом случае надо на собственные цели и задачи.

При этом не стоит забывать, что часто в стоимость кредита включена страховка. Оплачена она на весь срок кредита. Вопрос ее возврата — очень сложный, что тоже влияет на экономический эффект от досрочного погашения. Подробно об этом читайте в «Ориентире» в ближайшем будущем.

Еще недавно, обращаясь в банк за кредитом, заемщик задавался главным вопросом: есть ли возможность погасить ссуду раньше срока? Тогда законодательной базы по этому вопросу не было, и банки сами устанавливали свои правила.

Некоторые кредитные учреждения вводили запрет на досрочное погашение. Это заключалось в следующем: если заемщик желает, чтобы в счет погашения была внесена большая сумма, чем предусмотрено графиком, он должен в течение определенного периода (обычно этот период составлял 6 месяцев) выплачивать кредит в соответствии с графиком. Другие банки устанавливали штрафные санкции за гашение ссуды ранее срока.

С помощью таких рычагов воздействия банки старались не допустить закрытия займа раньше срока. Суть этих действий очевидна: ссуда, погашенная раньше срока, – это потеря дохода банка от процентов. А из этого вытекает ответ на вопрос – выгодно ли досрочное погашение для лица, оформившего кредитный договор.

Спустя несколько лет стало возможно досрочное погашение аннуитетного кредита в любом банке, это актуально и в настоящее время. Согласно законодательству кредитор (в лице банка) не имеет права препятствовать в возврате средств в более короткие сроки, чем предусмотрено договором. Также запрещено устанавливать какие-либо условия при досрочном погашении (ограничения по вносимой сумме или периодичности платежей).

Банки могут только выбирать способ гашения ранее срока: уменьшение периода кредитования или снижение суммы платежа по графику. Это условие должно быть прописано в кредитном договоре.

В некоторых банках можно выбрать один способ из двух, в других существует только один вариант закрыть долг раньше срока. В последнем случае клиенту остается согласиться с условиями кредитной организации, так как в законодательстве прописано лишь право на полное или частичное досрочное погашение. А каким способом это будет осуществляться – нормами не регламентируется.

Таким образом, разобравшись, что такое досрочное гашение и возможно оно или нет, попытаемся определить, выгодно ли это для заемщика.

Как погасить кредит досрочно? Для того чтобы все было правильно, нужно заполнить заявление на сайте банка в личном кабинете либо посетить кредитное учреждение и сообщить о том, что вы желаете внести в счет оплаты долга сумму сверх платежа по графику.

При оформлении досрочного погашения кредита образец заявления вы получите в банке. Все финансовые организации предлагают разные формы, но заявление обязательно должно содержать номер вашего кредитного договора, размер вносимой суммы и дату списания средств. Вероятно, писать заявление от руки не понадобится: сотрудник выдаст вам бланк, сформированный автоматически. Вам понадобится только подписать его.

Узнайте, в какие сроки заявление будет исполнено. В некоторых банках гашение будет произведено в этот же день, в других – на следующий день. Есть и такие банки, в которых данная процедура возможна в режиме онлайн.

Если идет речь о досрочном погашении потребительского кредита, то заемщик обычно один. А при ипотеке нередко созаемщиками являются супруги. В некоторых банках это обязательное требование при оформлении ипотечных кредитов.

В последнем случае иногда возникает вопрос: может ли оплатить задолженность лицо, указанное в кредитном договоре вторым. В каждом банке свои требования на этот счет. Но если рассматривать с позиции закона, то оба созаемщика имеют равные права и ответственность по погашению ссудной задолженности. То есть полное досрочное погашение кредита или частичное может осуществить любой из созаемщиков.

Бывает и наоборот: когда ссуда оформлена на одного из супругов, а второй желает погасить долг досрочно. Внести деньги на счет он сможет, поскольку деньги принимаются от любого лица. А написать заявление о досрочном погашении ипотечного кредита может только тот, на кого оформлен кредитный договор.

В этом случае заемщик должен прийти в банк лично либо оформить на супруга (супругу) доверенность у нотариуса, где должны быть указаны все полномочия. Желательно прописать все максимально подробно. У каждого банка свой порядок досрочного погашения по доверенности, поэтому не стоит использовать шаблонные фразы.

Для любого кредитного учреждения в доверенности должна быть следующая информация:

• персональные данные доверителя и доверенного лица;
• номер и дата договора с банком;
• перечень операций, которые уполномочено проводить доверенное лицо (например, получение справок и выписок по ссудному счету, проведение процедуры полного или частичного досрочного погашения и т. д.).

Если в доверенности будет прописано только право гашения для потребительского займа, доверенному лицу не удастся получить информацию о том, списались ли денежные средства и закрыт ли долг.

Экономия в результате досрочного гашения зависит от того, сколько времени прошло после взятия займа. Не забывайте, что сэкономить можно только на процентах. Таким образом, отдавать кредит выгоднее тогда, когда вы платите больше процентов.

Посмотрите свой график платежей. Обратите внимание на столбец с процентами. Вне зависимости от того, какой тип кредита вы выбрали – дифференцированный или аннуитетный, в первые месяцы проценты взимаются по максимуму, и далее их доля постоянно уменьшается.

Если график аннуитетный, к середине срока кредитования доля процентов примерно равна доле основного долга. А во второй половине договора процентов взимается меньше, в основном вы гасите задолженность по ссуде.

Нетрудно сделать вывод: для аннуитетных платежей досрочное погашение кредита выгодно в первой половине срока, так же как и для дифференцированных.

Если закрывать задолженность ближе к концу действия договора, вы практически ничего не сэкономите. Вы лишь погасите долг раньше срока, что принесет только моральное удовлетворение.

Безусловно, рациональнее всего не оформлять страховку вообще, когда вы заключаете договор займа. Но если вам не удалось избежать этого – не проблема. Если с момента закрытия задолженности прошло три года и более, вернуть средства не удастся, так как закончился срок исковой давности. Если нет – поднимите документы по списку ниже (вообще, их лучше хранить всегда, они могут понадобиться в любое время):

• договор на кредит, описание кредита;
• договор страхования;
• договор залога (если оформлялся);
• квитанции об уплате ссуды и документ из банка, подтверждающий полное погашение кредита (такой документ желательно брать всегда, когда вы гасите кредит в срок или досрочно).

При досрочном погашении кредита возврат страховки возможен. Изучите условия всех вышеуказанных договоров. В качестве страховщика может выступать непосредственно кредитная организация либо страховая компания. Чтобы вернуть деньги, нужно обращаться именно к страховщику, даже если вы заключали договор в банке.

Остальные моменты определяются предметом страхового договора. Если вы оформили страховку на недвижимость или транспортное средство, измените выгодоприобретателя в договоре, чтобы при наступлении страхового случая получателем выплат являлись вы или ваш родственник, а не банк. Тогда не исключено, что страховка вам пригодится.

Если по требованию банка вы оформили страхование жизни или здоровья, а также в качестве страхового случая по договору указана потеря места работы, и вы приняли решение вернуть эти средства, нужно предпринять следующие шаги:

Шаг 1. Подача заявления в банк или страховую компанию.

Не используйте бланк, который вам предложит заполнить страховщик. Скачайте бланк с сайта самостоятельно и принесите в офис страховщика уже заполненный документ в двух экземплярах. Независимо от того, что указано в договоре о возврате неиспользованных сумм, стоит проявить терпение и вернуть деньги, особенно если речь идет о большой сумме.

К заявлению должна быть приложена копия документа, подтверждающего досрочное погашение кредита. При заполнении бланка приведите ссылки из Гражданского кодекса РФ. Помните, что, если вы осуществили досрочное погашение кредита, вернуть вам могут только ту часть премии, которая относится к периоду с даты закрытия долга по факту до даты его закрытия по первоначальным условиям договора.

На что можно ссылаться для защиты своих интересов:

• ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в которой содержатся условия расторжения договора страхования раньше срока. В абзаце 1 пункта 3 этой статьи изложено, что при отсутствии рисков наступления страхового случая в период действия договора страховщик обязан вернуть сумму излишне уплаченной страховой премии, сделав перерасчет;
• ст. 395 Гражданского кодекса РФ, где указано, что за пользование чужими денежными средствами начисляются проценты исходя из ставки рефинансирования Центробанка. Если банк или страховая компания использует ваши средства, можно потребовать за это процент;
• фактами: договор страхования – это как приложение к договору ссуды. Следовательно, при расторжении последнего риски возникновения страхового случая сводятся на нет. Кроме того, прекращается и обязательство заемщика застраховать, к примеру, свою жизнь или здоровье, чтобы оставаться платежеспособным. Эти аргументы можно использовать для защиты своих прав, если придется обратиться в суд.

Шаг 2. Не сдаваться, если юрист от банка или страховой компании направит вам письмо об отказе в возврате страховой премии. В этом письме могут быть приведены ссылки на следующие нормы:

• пункт в договоре, где сказано, что в случае досрочного прекращения обязательств перед банком неиспользованная часть страховки не возвращается;
• п. 3 той же самой ст. 958 Гражданского кодекса РФ, где содержится фраза о праве страховщика не возвращать средства, если страхователь расторгает договор раньше срока по собственному волеизъявлению.

Шаг 3. Получив такое письмо с отказом, вы можете действовать двумя способами.

Первый, как было сказано ранее, – смена выгодоприобретателя. В этом есть смысл, если сумма страховой премии, заявленная к возврату, меньше, чем возможные судебные издержки и оплата услуг адвоката.

Второй вариант – обратитесь к юристу, который подготовит материалы в суд. Из обзора судебной практики по этому вопросу следует, что не всегда дела решаются в пользу страхователя. Тем не менее во многих случаях при досрочном погашении кредита страховка возвращается, истец выигрывает дело.

Если страховая премия входит в пакет дополнительных услуг банка при оформлении кредита, наряду с SMS-информированием, платой за изготовление карты и др., то это разновидность комиссионных услуг банка. А комиссии возврату не подлежат, это очевидный факт.

Во избежание потери средств при досрочном погашении кредита внимательно читайте договор займа, изучайте на сайтах условия выдачи ссуд, предлагаемые различными банками. Вернут ли страховку при досрочном погашении кредита, во многом зависит от того, является ли страховая премия самостоятельной услугой или включается в состав банковской комиссии.

Кто выступает в качестве страховщика – непосредственно банк или отдельная страховая компания? При получении кредита сразу поинтересуйтесь у сотрудника банка, возможен ли возврат неиспользованных средств по договору страхования при досрочном погашении кредита. В большинстве крупных банков эти условия, как правило, прописаны в договоре.

Погаси меня. Кому и когда выгодно гасить кредит быстрее

Уменьшение срока при досрочном погашении подходит для клиентов банка, оформивших ипотеку с аннуитетным графиком. Этот вариант выгоден для заемщиков, которые:

• выплатили большую половину долга и планируют как можно скорее закрыть ипотечный договор;

• хотят уменьшить величину переплаты;

• планируют закрыть долговые обязательства в первые 10 лет;

• не ограничены в финансах для оплаты большими суммами.

Стоит отметить, что досрочное погашение ипотеки выгодно в ближайшие 5 лет, поскольку в конце срока проценты по ипотечному кредиту будут практически все выплачены, и заемщик вряд ли получит выгоду. При внесении большей суммы, чем прописана в договоре, переплата идет в счет основного долга, при этом величина ежемесячных платежей остается неизменной.

Преимущества уменьшения срока при досрочном погашении ипотеки неоспоримы. В первую очередь заемщик сокращает период долговых обязательств. Кроме того, снижает величину переплаты по кредиту.

Уменьшение платежей при досрочном погашении ипотеки позволит сократить размер ежемесячных взносов, однако срок кредитования останется первоначальным. Данный вариант выгоден заемщикам в следующих случаях:

• Финансовое состояние клиента банка нестабильно и велика вероятность его дальнейшего ухудшения. Уменьшение ежемесячных платежей позволит снизить финансовую нагрузку на бюджет заемщика и риск просрочек по ипотечному кредиту.

• У клиента банка появилась возможность выплатить крупную сумму, но в дальнейшем у него могут появиться расходы на другие нужды.

Достоинствами данного варианта являются возможность в значительной мере снизить финансовую нагрузку и накопить определенную сумму для последующего досрочного погашения ипотечного кредита.

Вне зависимости от того, что вы решите уменьшить, срок ипотеки или ежемесячный платеж, выгоды досрочного погашения очевидны. Перечислим основные плюсы.

• В среднем, ипотечный договор заключается на 10-15 лет. Иногда этот срок может составлять 20-30 лет. Согласитесь, оценить свое финансовое состояние на такой длительный период практически невозможно. Досрочное погашение ипотеки с уменьшением ежемесячного платежа или срока позволит снизить возможные риски.

• Благодаря внесению крупной суммы денег в счет долга можно существенно сократить размер общей переплаты по процентам.

• На период ипотечного кредитования приобретаемая недвижимость остается в качестве залога у кредитной организации. Досрочное погашение ипотеки, вне зависимости от того, что вы хотите уменьшить, ежемесячные платежи или срок, позволяет быстрее снять обременение.

• Ускоренная выплата текущей задолженности позволит заемщику при необходимости оформить еще один ипотечный кредит.

Процедура досрочного погашения ипотеки проста и идентична во многих банках. Выполняется она в несколько шагов:

• Заполнение заявления в банке. В нем необходимо указать сумму, которую заемщик планирует внести.

• Внесение необходимой суммы денег на счет. Это может быть тот же счет, с которого кредитор списывает ежемесячные платежи. Кроме того, всегда есть возможность внести наличные средства в кассе банковской организации.

• Составление нового графика платежей с учетом того, срок или платеж решил уменьшить клиент банка.

Важно помнить, что процедуру досрочного погашения ипотеки можно выполнить только через полгода после подписания ипотечного договора.

Если у вас остались вопросы, воспользуйтесь помощью специалистов «Росбанк Дом» или формой обратной связи.

В июле 2018 года Катя взяла в Сбербанке кредит 1 000 000 рублей на 5 лет под 7,2%. Если она будет платить по изначальному графику 19 896 рублей в месяц, то за 5 лет она заплатит 193 839 рублей процентов банку.

При этом у Кати есть вклад 500 000 рублей, но закрыть его она сможет только через год. То есть в июле 2019 года Катя сможет внести досрочный платеж в полмиллиона.

1. Выберите счет, с которого будет произведено погашение кредита.

2. Выберите в календаре дату платежа. При этом можно выбрать датой досрочного платежа ближайшие 2 дня, включая дату подачи заявки. То есть сегодня или завтра.

3. Укажите сумму. Здесь есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа. Он отразится ниже.

4. Нажмите кнопку «Оформить заявку», а потом проверьте параметры платежа и нажмите «Подтвердить по SMS».

5. Когда вам придет сообщение, убедитесь, что реквизиты операции в смс совпадают. Только после этого введите пароль и нажмите «Подтвердить». Никому его не сообщайте, даже сотрудникам банка.

При полном досрочном погашении процесс будет практически такой же. Но есть важные нюансы:

1. Если делать полное досрочное погашение в день подачи заявки, то нужно просто указать (и соответственно положить на кредитный счет) сумму, которая указана ниже поля для заполнения.

2. Если вы хотите выбрать погашение на следующий день, то посчитать сумму с процентами за еще один день придется самостоятельно. Внизу будет указана сумма только за текущий день!

Сумму для полного досрочного погашения на завтрашний день можно уточнить в службе поддержки по номеру 900.

Посмотреть свою историю досрочных погашений можно на вкладке «Досрочное погашение» в информационном блоке «История досрочных погашений», а также в разделе «История операций Сбербанк Онлайн» в личном меню.

• При досрочном погашении онлайн можно только уменьшить размер платежей, сократить срок нельзя.

• Как уже было сказано, при частичном погашении есть минимальный лимит — не меньше 99% от суммы ближайшего ежемесячного платежа.

• Внести деньги на счет необходимо до 21:00 дня платежа.

Если вы хотите уменьшить срок кредита или внести сумму меньше ежемесячного платежа, подать заявление на досрочное погашение нужно будет в отделении банка.

Что выгоднее: уменьшать платеж или срок при досрочном погашении ипотеки

1

Правда. Чем быстрее вы гасите основной долг — тем выгоднее. Сумма досрочного платежа идет на уменьшение основного долга. Чем долг меньше, тем меньше будет на него начисляться процентов в течение всего срока кредита. Но нужно понять, что досрочное погашение в принципе выгодно. Просто в конце срока основной долг меньше, процентов тоже начисляется меньше, а значит и экономия не такая высокая, как в начале.

2

Всего за 5 тысяч в месяц вы сократите переплату по процентам на 137 121 рубль и выплатите ипотеку за 5 лет 8 месяцев. При этом ежемесячно вам предстоит отдавать всё меньшую сумму за счёт дифференцированных платежей.

Имейте в виду, что калькулятор не учитывает досрочное погашение при первом платеже. Однако, если бы это было возможно, цифры изменились бы незначительно.

• Погашение кредита досрочно – возможно ли?
• Выгодно ли досрочно выплатить заем?
• Что необходимо знать о раннем погашении долга?
• Как правильно выплатить кредиты досрочно?

По закону банк не вправе препятствовать клиенту вернуть долг раньше установленного договором срока. При этом заемщик обязан письменно уведомить финансовое учреждение о желании заранее расплатиться по кредиту. Срок подачи заявления зависит от условий каждого банка, в среднем – за один месяц.

Досрочное погашение кредита возможно частично или полностью. Денежные средства сверх установленного ежемесячного платежа уменьшают сумму переплат, но при этом следует учитывать ряд нюансов. Проценты, начисляемые банком, пересчитываются только на остаток выплат по долгу. Поэтому важно предупреждать финансовое учреждение о желании погасить кредит досрочно, чтобы платежи были скорректированы.

Заем состоит из следующих частей: основной долг, проценты по ссуде, пени по просроченным взносам, страховые сборы. Сначала клиент выплачивает сумму за использование кредита и штрафы, если они были начислены. Последним гасится основной долг.

Как досрочно погасить ипотеку

Досрочная выплата кредита заключается во внесении всех денежных средств в рамках одного договора. По действующему законодательству заемщик имеет право закрыть долг уже после первого месяца, если такое условие предусмотрено в соглашении. Привилегия касается только потребительских займов и не распространяется на кредиты для бизнеса.

После внесения платежа клиенту необходимо взять выписку из банка, где указано, что сумма задолженности была возмещена в полном объеме и претензий нет. При возникновении спорных ситуаций этот документ является гарантией погашения кредита. После возврата займа следует проверить, сняты ли обременения на заложенное недвижимое имущество.

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

• Направить в банк уведомление в свободной форме, где указана сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
• Выбрать тип погашения – с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
• Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно гасить кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.
• Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в SMS-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее. Например, в Локо-Банке при оформлении потребительского займа наличными не начисляются комиссии за досрочное погашение долга, что позволяет сократить переплату.

Полное погашение — это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платеж или несколько с учетом всех процентов до очередной расчетной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности нужно взять справку в кредитовавшей вас организации.

Например, если взять 1 млн рублей под 12% годовых на 2 года с датой первого платежа 5 марта, а уже в мае вы досрочно внесли 200 000 рублей на погашение срока кредита, то в итоге вы заплатите банку на 39 000 рублей меньше.

Логика проста: при аннуитетном платеже, кредиты с которым выдают практически все банки, проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита процентов больше, основного долга — меньше, а к концу — наоборот. Получается, чем быстрее вы вернете долг, тем ниже будет переплата. При этом чем раньше вы начнете досрочно погашать кредит, тем больше сэкономите.

В примере выше досрочное погашение кредита провели через два месяца с начала платежей. Если ту же сумму, 200 000 рублей, внести ровно через год, то вы сэкономите всего 11 000 рублей.

Досрочное погашение кредита осуществляется в несколько этапов. Для начала клиент должен внимательно изучить кредитный договор. В нем указаны условия и сроки, с которых можно погасить всю задолженность. Не по каждому займу клиент может, лишь оформив кредит, сразу же закрыть его.

Чем раньше начать погашать долг по обязательству перед банком, тем больше будет экономия. Чтобы узнать, какая сумма денег идет на оплату процентов и основной ссуды, стоит ознакомиться с графиком платежей, который клиент получает на руки вместе с договором, или в мобильном приложении.

При закрытии долга раньше установленного срока необходимо выполнить следующие действия:

1. Направить в банк уведомление в свободной форме, где указаны сумма и срок досрочного погашения. Сделать это можно при личном посещении офиса или удаленно, если кредитное учреждение предоставляет такую возможность.
2. Выбрать тип погашения — с уменьшением размера платежа или срока кредитования. При внесении полной суммы долга предварительно уточните его размер у менеджера банка.
3. Внести деньги на счет. Рекомендуется досрочно погашать кредит в те числа, которые банк установил для каждого клиента.

Сотрудник финансового учреждения должен в течение 5 рабочих дней провести перерасчет ссуды. Результаты сообщаются клиенту в СМС-сообщении, по телефону или электронной почте.

Чтобы при закрытии кредита в банке не были начислены штрафы, необходимо тщательно изучить договор сотрудничества. Следует внимательно проверить условия по досрочным выплатам займа, которые устанавливаются каждым финансовым учреждением. Поэтому для того, чтобы правильно провести процедуру и не испортить свою кредитную историю, уточняйте детали сделки заранее.

При полной выплате долга клиент запрашивает выписку в банке, подтверждающую, что заем погашен и отсутствуют претензии. Также требуется написать заявление о закрытии счета. Для завершения договора со страховой компанией потребуется справка о выплате долга перед банком и отказ от продления услуг.

Если вы решили досрочно полностью или частично погасить кредит — рассчитайте выгоду, воспользовавшись специальным финансовым калькулятором. При возникновении вопросов обращайтесь к специалистам обслуживающего банка. Взвешенный и обдуманный подход поможет сэкономить время и сократить переплаты.

А теперь мы детально разберем, как досрочно закрыть кредит в некоторых банках.

• Когда выгодно досрочное погашение?
• Какие существуют варианты досрочного погашения?
• Примеры расчета выгоды от досрочного погашения
• Какие условия погашения ипотеки в банках?
• Как вносить платежи?
• Можно ли погасить ипотеку с помощью материнского капитала?

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Погашение кредита досрочно — как лучше это сделать

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее. А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам. Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:

• не гасить досрочно;
• гасить досрочно с сокращением срока;
• гасить досрочно с уменьшением платежа.

Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей.

Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:

• срок кредита — 30 лет;
• ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
• всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
• проценты — 3 711 327 рублей.

За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей.

Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего.

Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц. Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму. Тогда удастся получить сразу две выгоды:

• уменьшение срока кредита;
• снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:

• срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
• ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
• дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
• всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
• проценты — 1 505 720 рублей.

Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше. А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока.

Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.

Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.

Способ досрочного погашения	Срок ипотеки	Расходы на страховку
Не гасить досрочно	30 лет	360 000 рублей
С уменьшением платежа	26 лет	312 000 рублей
С сокращением срока	15 лет	180 000 рублей
С уменьшением платежа и сокращением срока	15 лет	180 000 рублей

Похожие записи:

• Запрет на въезд в российскую федерацию иностранному гражданину
• Как снять показания с газового счетчика сгбэт g4
• Налоговый вычет на проценты по ипотеке 2021 как оформить