Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение полиса ОСАГО по инициативе страховщика». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Правила «автогражданки», по которым осуществляется страхование автотранспорта, допускают возможность аннулирования соглашения раньше установленного времени.
Причины для завершения действия автостраховки:
- смерть собственника машины;
- авто не подлежит ремонту после ДТП;
- прекращение деятельности организации;
- продажа транспортного средства.
В случае непредвиденной кончины собственника автомобиля, расторгнуть договор могут лица, которые имеют доверенность на машину либо наследники умершего. Потребуется предоставить чек об оплате, ОСАГО и ксерокопию свидетельства о кончине хозяина авто. После этого действие автостраховки прекращается автоматически.
Когда авто было полностью уничтожено, то есть уже не подлежит восстановлению, сотрудничество меж страховщиком и компанией также приостанавливается. Помимо этого, одной из причин разрыва соглашения может быть государственная программа утилизации автотранспорта. В таких вариантах потребуется предоставить полис, чек об оплате и акт об утилизации.
Когда у фирмы отозвали лицензию, это также способно быть поводом для аннулирования сотрудничества. Но вернуть деньги при таком варианте будет практически невозможно.
Аннулирование «автогражданки» из-за продажи машины — самый частый повод для преждевременного завершения сотрудничества страхователя и страховщика. Действующий договор при смене владельца авто становится бесполезным, так как новый собственник не может им пользоваться.
Страховая расторгла договор ОСАГО – имеет ли право и вернут ли деньги?
Закон гласит, что при преждевременном прекращении соглашения, в случаях, которые предусмотрены правилами автострахования, страховщик возвращает застрахованному часть денег в размере дали, предназначенной для страховых выплат и приходящейся на оставшейся срок действия документа или не прошедший период сезонного использования авто.
То есть возвращается лишь часть средств, которые предназначены для выплат. Эта сумма соразмерна оставшемуся сроку действия соглашения.
Согласно требованиям, установленным банком РФ, для обеспечения возмещений по страховке предназначено лишь 77 % от ее стоимости. А 23 % определены для иных целей, и вернуть их не получится в любом случае.
Вернуть (частично) сумму при преждевременном расторжении страховки можно в большинстве прецедентов. Но есть варианты, когда финансы забрать не удастся.
Возвратить средства не получится в таких ситуациях:
- Когда владелец транспорта предоставил неправдивую информацию о себе и авто. Не редко водители удаются к таким махинациям, чтобы понизить стоимость страховки. Если компания выявляет факт недобросовестного сотрудничества, она преждевременно расторгает договор без права возврата средств.
- Когда оплата обязательного страхования происходит в рассрочку, и очередной взнос не был произведен.
- Когда владелец хочет аннулировать страховку по причине того, что он не планирует использовать машину длительное время. В этом варианте разорвать соглашение преждевременно можно, но забрать деньги вряд ли получится.
- Когда компания-страховщик обанкротилась. Так как фирма считается неплатежеспособной, забрать оставшуюся сумму не представляется возможным.
Владелец авто, представитель собственника либо его наследник может получить не использованную сумму в течение 14 суток после подачи заявления о преждевременном разрыве страхового акта.
Но на практике организации редко придерживаются установленных сроков. Поэтому следует знать, когда фирма не вернула деньги вовремя, она обязана выплатить неустойку размером в 1% за каждый день просрочки. Но этот платеж не может превышать стоимость полиса.
Если по прошествии двух недель после документального оформления денег, они не были выплачены, следует обратиться в офис страховой компании. Вполне возможно, что финансы задержалась на уровне бухгалтерии.
В противном случае потребуется взять ксерокопию соглашение, заявление о расторжении и посетить Союз Российских страховщиков. Данное учреждение регулирует работу страховых компаний. Можно попробовать через нее добиться возврата средств.
Мы возвращаем деньги за неиспользованный период действия полиса ОСАГО, если расторжение происходит по одной из этих причин:
- замена собственника транспортного средства;
- смерть страхователя или собственника;
- гибель (утрата) застрахованного транспортного средства.
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
- ликвидация страховщика.
Возврат денег за неиспользованный период действия полиса ОСАГО не производится:
- при ликвидации юридического лица — страхователя;
- при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении полиса ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Сумма возврата рассчитывается пропорционально количеству дней, оставшихся до окончания срока страхования. От суммы, подлежащей возврату, мы удерживаем 23% на основании п. 1.16. Правил ОСАГО и структуры страховых тарифов, утвержденных Банком России (Указание Банка России от 19 сентября 2014 года № 3384-У).
В случае возврата части страховой премии, срок возврата составляет 14 календарных дней. Отсчет срока начинается со дня, следующего за датой предоставления полного комплекта документов.
При обращении в наш офис с заявлением о расторжении полиса ОСАГО вам понадобятся следующие документы:
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность страхователя или его представителя по доверенности;
- Нотариальная доверенность представителя страхователя, с правом расторжения договоров страхования и получения денежных средств, полагающихся при расторжении договора страхования. Если обращается представитель юридического лица, то нужно иметь доверенность на расторжение договора страхования от организации, заверенную подписью уполномоченного лица и печатью организации;
- Оригинал полиса ОСАГО;
- Квитанция об оплате полиса (если сохранилась);
- Для возврата денег на банковский счет необходимы полные банковские реквизиты: лицевой счет, БИК, ИНН, корреспондентский счет, полное название банка, отделение (если предусмотрено).
Если расторжение полиса предполагает возврат денежных средств, то необходимо предоставить дополнительные документы, подтверждающие основание для такого расторжения.
Особенности расторжения договора ОСАГО
Страховка, как практически любой контракт, имеет возможность отменены. На практике досрочное расторжение договора страхования — случай распространенный. Существуют определенные правила прекращения обязательств, которые необходимо учитывать. Спецификой обладают контракты, заключенные с кредитными организациями в качестве обеспечительной меры.
Существуют общие нормы, изложенные в Гражданском кодексе РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ, когда прекращается договор страхования по следующим основаниям, возможен возврат страховой премии:
- гибель имущества, которое страхуется, по причинам, не связанным со страховыми случаями;
- прекращение предпринимательства лицом, которое застраховало риск своей ответственности, связанный с этой деятельностью, или предпринимательский риск.
В этих случаях возвращается страховая премия за неистекший период контракта по пропорциональному принципу. Страхователь вправе отказать от сделки, договор личного страхования можно расторгнуть и вернуть деньги по предварительному заявлению, но на страховую премию он претендовать не вправе, если только иное не указано в соглашении. Законом установлено и когда можно отказаться от договора страхования: в любое время.
Кроме того, указанием ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 введен период охлаждения длительностью 14 календарных дней, в течение которого страхователь вправе отказаться от страховки с правом на возврат средств. Страховщик (СК) обязан их выплатить.
Кроме того, существуют и специальные нормы, установленные законами о потребительском кредите и ипотеке (ФЗ 353 и ФЗ 483). Они имеют значение, так как страховка распространена как обеспечительная мера для возврата кредита. Отдельный закон о расторжении договора со страховой компанией отсутствует, законодатель предусмотрел систему правовых актов включающих общие положения ГК РФ, закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1.
Основные положения этого закона:
- Период охлаждения установленной длительностью распространен на страховку в рамках подготовки для взятия кредита, кроме ипотеки. Правило распространяется и на коллективные контракты при подключении к системе страховки. В этом случае банк получает право на повышение ставки.
- В случае полного исполнения обязательств по кредиту страхователь получает право на возврат части страховой премии по страховому соглашению, заключенному гражданином самостоятельно либо в рамках банковской программы в целях исполнения кредитного обязательства.
Ответ на вопрос, можно ли расторгнуть договор страхования жизни, однозначный: да. А вот вопрос возврата средств зависит от различных обстоятельств, которые указаны выше.
По закону, причины отказа от договора страхования жизни, как и любого другого, не имеют значения. Общие основания, имеющие значения по ГК РФ, указаны в ст. 958 кодекса. В условиях страхового соглашения стороны вправе согласовать случаи, когда совершается расторжение с выплатой части премии. К общим причинам расторжения относятся:
- гибель имущества;
- прекращение занятием предпринимательской деятельностью (страхование риска в коммерческой области);
- смена владельца имущества (продажа автомобиля);
- отзыв лицензии у страховой компании.
Исчерпывающий перечень оснований на законодательном уровне не устанавливается. Расторжение ставится в зависимость от возможности наступления страхового случая. Нормативными актами установлено, в каком случае производится расторжение договора страхования по инициативе страховщика, например, при не своевременном внесении суммы страховой премии. К таким основаниям относят и увеличение страхового риска при отсутствии согласия страхователя на увеличение премии.
Унифицированного шаблона, по которому составляется заявление о расторжении договора страхования жизни, не введено законодательством, часто его разрабатывает кредитная организация. По практике принятия обращений, в заявлении потребуется указать следующие сведения:
- наименование СК, страховщика;
- наименование страхователя с указанием паспортных данных, адреса, телефона для оперативных контактов;
- название заявления;
- выраженное уведомление о расторжении страхового соглашения: укажите основания такого решения, например, период охлаждения;
- реквизиты для перечисления премии;
- подпись, дата.
К заявлению приложите полис, иной подтверждающий присоединение к коллективной программе документ. Если выплачен кредит — подтверждение этого. Если страховое соглашение расторгается по причинам, указанным в ст. 958 ГК РФ, приложите подтверждающие это обстоятельство документы. На законодательном уровне не установлено какие документы нужно приложить при расторжении договора страхования от несчастных случаев, применяются общие нормы. При обращении через представителя обязательно прикладывается доверенность. Копии заверяются соответствующим образом: для простой письменной формы указывается «Копия верна, дата, подпись, расшифровка, место хранения оригинала документа»; для нотариально-заверенной доверенности требуется нотариальная копия.
Статьей 958 ГК РФ срок возврата страховой премии при расторжении договора не установлен. Обычно он указывается в самом контракте либо в правилах СК. В соответствии с ФЗ о кредитах, премия, возвращаемая по заявлению об отказе от контракта в период охлаждения, перечисляется или выдается гражданину в течение 7 рабочих дней.
Могут ли отказать в возврате средств
Отказ СК возможен, если конкретный случай не подпадает под указанные в законе (они указаны выше) или соглашении.
В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.
Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.
Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.
«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца. После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе. Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.
«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться. Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался. Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».
В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.
Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.
«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.
- Все вклады
- Накопительные счета
- Вклады онлайн
- Дебетовые карты
- Страхование вкладов
- Полезные статьи
Расторжение полиса ОСАГО
- Кредиты наличными
- Кредитные карты
- Ипотека
- Автокредиты
- Микрозаймы
- Полезные статьи
В этом вопросе правила ОСАГО (п.п. 33, 33.1) придерживаются четкой позиции. Вернуть деньги за неистекший период страхования по полису ОСАГО можно в трёх случаях.
- Если изменился собственник ТС (автомобиль был продан, но не по генеральной доверенности).
- Если машина не подлежит восстановлению после аварии или по какой-либо причине утилизирована.
- В случае смерти страхователя или собственника.
Чисто теоретически, согласно п. 33, часть страховой премии компания обязана возвратить и в случае своей ликвидации (банкротства), но очевидно, что на практике подобная ситуация совершенно нереальна.
Страховая премия при выполнении вышеизложенных условий возвращается пропорционально неиспользованным по полису ОСАГО дням за вычетом 23%, начиная со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия полиса ОСАГО.
Важно знать, что в случае продажи автомобиля, деньги будут возвращаться не с момента заключения договора купли-продажи, а с момента написания страхователем заявления на расторжение. И если ТС было продано в мае, а страхователь только через два месяца нашел время, чтобы обратиться в СК, вернуть деньги за эти просроченные месяцы уже не получится. Таким образом, чем раньше автовладелец придет в офис после продажи авто, тем большую сумму ему насчитают к возврату.
А вот что касается гибели ТС или смерти гражданина (собственника/страхователя), датой досрочного прекращения договора автоматически будет считаться дата произошедшего. В этих случаях нет необходимости спешить к страховщику.
- Оригинал страхового полиса ОСАГО и квитанции об оплате (если сохранилась). Их необходимо будет вернуть компании.
- Ксерокопия паспорта страхователя (его представителя по нотариально заверенной доверенности или наследника).
- Ксерокопия договора купли-продажи или справки-счета.
- Акт утилизации, если автомобиль был утилизирован.
- Ксерокопия свидетельства о смерти (если событие имело место). В этом случае также потребуется предоставить копию свидетельства о вступлении в наследство, либо нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство. И в этом случае необходимо понимать, что по действующему законодательству вступление в наследство происходит не сразу, а спустя 6 месяцев со дня смерти. То есть раньше получить деньги из страховой компании у наследника не получится. Еще сложнее ситуация, когда наследников несколько. Тогда выплата будет поделена на всех наследников пропорционально.
В некоторых компаниях могут также попросить предоставить:
- Копию ПТС с пометкой о новом собственнике (об этом спорном моменте мы поговорим ниже).
- Копию сберкнижки с реквизитами банка (в том случае, если в СК не принято выплачивать «наличкой»).
А лучше всего предварительно позвонить по телефонам, указанным в полисе ОСАГО, и точно узнать перечень необходимых документов. Не забудьте сделать копию сданного полиса, а также заявления о расторжении, чтобы в случае задержки денег иметь документы, подтверждающие намерение СК выплатить деньги.
В том случае, если незамедлительная выплата наличными денежными средствами из кассы не предусмотрена, компания обязана перечислить их на расчетный счет страхователя в течение 14 календарных дней с момента написания заявления о досрочном прекращении договора. Как правило, перечисленные деньги поступают на карточку или книжку даже раньше.
Но если спустя две недели деньги не были перечислены, значит, что-то пошло не так. Не стоит тянуть с вопросами к страховой: обращайтесь в офис, возможно сотрудники сами выяснят, на каком этапе затерялся след платежа, попытайтесь выяснить в бухгалтерии СК номер платёжного поручения в банк.
Если это не помогло или вы столкнулись с полным равнодушием к вашей проблеме, идите к руководству местного филиала компании, грозите судебным разбирательством. Когда подобная активность ни к чему не приводит, скорее всего, платить вам не собираются, и пришло время обращаться в РСА, ФССН и в суд. Вот тут и пригодятся сделанные ранее копии полиса и заявления. Хотя, справедливо будет заметить, в крупных страховых компаниях процесс расторжения достаточно отлажен и не вызывает особых нареканий со стороны клиентов.
Если водитель собрал и подал полный пакет документов, то страховая компания должна вернуть денежные средства за расторжение, как полиса ОСАГО, так и дополнительной страховки в течение 14 дней с момента подачи заявления.
Если этого не произошло, то автоматически начисляется 1% от суммы возврата в пользу страхователя. В расчет суммы остатка полиса ОСАГО включены 23%. Эти средства идут на оплату услуг страховой компании и взноса в Союз российских страховщиков. Эти 23% обязательно удержат из суммы, которую вам будут возвращать при расторжении договора (смотрите в статье выше порядок расчета остатка средств).
Досрочное расторжение договора ОСАГО – это не миф, а реальность. Данное действие регулируется нормативно-правовыми актами РФ. Но стоит учитывать, что не во всех случаях, возможно, вернуть деньги за не истекший период пользования страховкой.
Если вы решились разорвать отношения со страховой компанией, в силу определенных обстоятельств, то внимательно изучите данную статью, в которой вы найдете ответы на все имеющиеся у вас вопросу по поводу досрочного расторжения обязательств с компанией-страхователем.
По закону, расторжение ОСАГО может проводиться определенными людьми, указанными в 34 пункте стандартного договора, они же получают компенсации:
- владелец транспортного средства;
- лицо, указанное в договоре, при условии, что это владелец автомобиля;
- доверенное лицо, имеющее заверенную у нотариуса доверенность от владельца ТС;
- законные наследники владельца.
Если автомобилист желает лично расторгнуть договор со страховой компанией, руководствуясь законными поводами, то лучше это сделать как можно быстрее. Чем раньше обратитесь в офис, тем больше будет сумма за неиспользованный срок. Если же владелец погиб, то родственники могут обратиться за компенсацией в любое удобное время, так как срок отсчитывается со дня смерти.
Как расторгнуть договор ОСАГО по своей инициативе и вернуть деньги?
Иногда досрочное расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя нецелесообразно. Страховая компания предлагает неплохую скидку на следующий полис, если водитель не попадал в ДТП.
Например, автомобилист решил продать свое транспортное средство и приобрести новую машину, если страховка скоро закончится, то гораздо выгоднее получить бонусы на новый полис, чем аннулировать старый документ.
- Многие водители возмущаются тем, что не могут аннулировать страховку ОСАГО по причинам, не указанным в договоре. Ведь бывают ситуации, когда человек временно прекращает ездить, не доволен страховой компанией или машина просто сломалась. Правила заключения договора автострахования допускают аннулирование сделки по причинам, не указанным нормативно-правовых актах. Но большая часть автомобилистов не обращает на это внимания, таким образом, разорвать сделку со страховщиком по личным причинам можно, но нужно проявить настойчивость и знать свои права.
- Еще одним спорным моментом является требование страховой компании предъявлять ПТС с отметкой о новом собственнике. Никто не может заставить владельца показывать этот документ, главное – иметь подтверждение сделки купли-продажи. Своими действиями страховщик просто пытается проверить подлинность продажи автомобиля, ведь некоторые люди, для расторжения ОСАГО, оформляют фиктивную продажу ТС, но в реальности оно остается у прошлого хозяина.
- В настоящее время продвинутые автомобилисты интересуются, как расторгнуть договор ОСАГО онлайн. К сожалению, страховые компании не предоставляют подобной услуги, поэтому для аннулирования даже электронного полиса необходимо лично обратиться в офис, взяв с собой все необходимые документы.
Аннулирование ОСАГО – не всегда простая процедура, в законе имеется несколько моментов, которые можно понять двояко и обернуть в пользу, как страховой компании, так и клиента.
Судебные разбирательства, чаще всего, выигрываются автомобилистами, но многим не хочется столько хлопотать из-за небольших итоговых выплат.
Вы наверняка уже знаете, как переводится аббревиатура ОСАГО. Ключевым в ней является второе слово – «страхование». «Автогражданка» полезна, когда попадаешь в аварию. Это ваша финансовая «подушка безопасности» на случай, если виноваты в ДТП вы.
Страховая компания возместит финансовые потери пострадавшему автомобилю, у вас не будет необходимости платить из собственного бюджета. А стороне, понёсшей ущерб, не нужно собственноручно выбивать из виноватого деньги на восстановление транспортного средства. За участников происшествия финансовые вопросы решают страховые агенты.
Второе важное слово в аббревиатуре ОСАГО – «обязательное». Гражданин не может выбирать, застраховать своё авто или нет. Закон запрещает управлять не застрахованной машиной. Если вы пользуетесь автомобилем, регулярно выезжаете на дорогу, вы обязаны иметь полис.
Нарушать этот закон, значит, подвергать себя риску получить за это наказание в виде штрафа.
Ответственность не наступает лишь в том случае, если ваш железный конь стоит в гараже, на автомобильной стоянке и по назначению не используется. Для таких авто полис не обязателен.
Страховка не нужна, если у вас выставочный образец автомобиля. Когда машина является музейным экспонатом, стоит в павильоне и в дорожном движении не участвует.
Как внести изменения в е-ОСАГО или расторгнуть договор
Если вашу СК лишили лицензии, вы всё равно можете рассчитывать на выплату по страховке. В таких ситуациях финансовую нагрузку берёт на себя Российский союз автостраховщиков. РСА компенсирует ущерб пострадавшим в авариях, когда:
- Страховая компания виновного в аварии лишилась лицензии или обанкротилась на момент выплаты;
- Лицо, совершившее аварию, не известно;
- Виновник происшествия не имеет ОСАГО.
Средства на выплаты для этих целей выделяются из особого резервного фонда союза страховщиков.
Вот ещё несколько жизненных ситуаций, при которых договор по ОСАГО необходимо расторгнуть:
- У машины сменился собственник. Новый автовладелец обязан приобрести новый полис. В случае если на момент перехода машины в другие руки до окончания действия предыдущего договора ещё осталось время, продавец машины расторгает его.
- Стоимость ремонта автомобиля, побывавшего в аварии, выше 65% от суммы его страховки. Эта ситуация на языке страховых агентов называется «полная гибель автомобиля». Если машину восстановить уже невозможно, то и вреда другим участникам движения нанести она уже не в состоянии. Поэтому полис этому авто не нужен.
- Гибель владельца машины.
Процесс расторжения договора со страховой компанией прост. Всё делается по заявлению. Однако без потерь для бюджета провести эту процедуру не получится. Полную сумму страховки вы никогда не вернёте. Дело в том, что при прекращении договорных отношений по полису сумма возврата рассчитывается по особой схеме.
Размер возвращённой суммы будет соответствовать сумме страховки за неиспользованный период. При этом из него вычитаются 23% – вознаграждение страховщика за его услуги. В этот бюджет компания включает расходы на ведение дел клиента.
Допустим, полис стоит 10 000 рублей. Из этой суммы нужно вычесть 23%, получается 7 700 рублей. А также отнять время использования полиса. В итоге вы получаете размер суммы, на которую можете рассчитывать.
У СК есть 14 календарных дней на возврат не использованной страховой суммы на расчётный счёт страхователя. Отсчёт срока начинается с момента получения компанией вашего заявления. Либо с того дня, когда исполнитель по договору получил информацию о гибели застрахованного или его транспортного средства.
Кому перечисляются деньги за не использованную страховку:
- Владельцу машины;
- Наследнику погибшего застрахованного лица;
- Страхователю, когда он же владелец машины;
- Страхователю по доверенности от владельца автомобиля на право получить деньги.
Если при продаже транспортного средства его владелец остаётся собственником, а продажа осуществляется по «генеральной доверенности», новый владелец просто вписывается в страховой полис. Прекращать действие договора не нужно.
Причин, по которым вы захотите расторгнуть договор автогражданки и вернуть деньги за неистекший период, может оказаться много, но страховые компании отреагируют на ваше пожелание только в трех случаях, описанных в пп. 33 и 33.1 Правил ОСАГО:
-
автомобиль был продан прямым владельцем (не по генеральной доверенности);
-
владелец машины или страхователь умер;
-
транспортное средство непригодно к эксплуатации (ДТП, износ) и подлежит утилизации.
Если у вас – один из трех перечисленных случаев, то страховщик обязан согласиться на расторжение договора автострахования и вернуть вам неиспользованную сумму денег (-23% комиссии от остатка). При этом неистраченная сумма будет рассчитана со дня, следующего за днем прекращения действия ОСАГО.
Досрочное расторжение договора ОСАГО
Процедуры возврата остаточной суммы по договору страхования, в принципе, идентичны, как и пакеты документов:
-
еще действующий полис ОСАГО (+квитанцию об оплате);
-
гражданский паспорт автовладельца (копия).
Остальные документы предоставляются в зависимости от причины расторжения полиса:
-
копия договора купли/продажи при смене владельца авто (+копию ПТС с отметкой о новом владельце);
-
акт утилизации машины при утилизации (+копию ПТС с отметкой об утилизации);
-
копию свидетельства о смерти автовладельца или страхователя (+копии нотариально заверенных документов о вступлении в права наследования).
Если в страховой компании принято все выплаты проводить на безналичный счет, то может понадобиться копия сберегательной книжки с реквизитами вашего банка (деньги должны быть переведены на ваш счет в пределах 14 дней с момента обращения). Точный список документов можно уточнить в самой СК по телефону. И обязательно сделайте для себя копию полиса и квитанции об его оплате (оригиналы сдаются) – они могут пригодиться вам, если со страховой компании возникнут споры.
Важно! Если вы намерены вернуть часть неистраченной суммы по ОСАГО – не тяните с обращением к страховщику: срок прекращения действия договора при смене владельца (и суммы возврата) начинает отсчитываться с момента подачи заявления и пакета документов. Несколько проще обстоят дела с утилизированным авто и смертью владельца – в документах указаны конкретные даты событий, которые будут приняты за точку отсчета.
Важный момент: неиспользованная по расторгнутому ОСАГО денежная сумма выплачивается только адресно: владельцу проданного автомобиля/страхователю, страхователю, имеющему нотариально заверенную доверенность с правом получения денег, или наследникам умершего страхователя.
Не забудьте, по законодательству РФ, в права наследования граждане вступают только через полгода после смерти завещателя, следовательно, документы вы получите с задержкой, и выплата денежного остатка по автогражданке также будет произведена только после получения свидетельства о наследстве. Если наследников несколько – сумма будет разделена между ними пропорционально.
На возврат неиспользованных по ОСАГО денег у страховой компании есть 14 дней. Если по их завершении, вы не получили возврата, обратитесь в офис компании и уточните номер платежки по вашему делу.
В случае, если СК пытается увильнуть от возврата денег и игнорирует ваше обращение, следует обратиться в Российский союз автостраховщиков (РСА) и ФССН с жалобами на нарушения закона об ОСАГО. Если и после этого проблема не решится, необходимо подать в суд на страховщика. В этом случае, компанию могут обязать дополнительно к сумме возврата заплатить еще и штраф в вашу пользу.
Страховые компании согласятся в любое удобное для вас время расторгнуть договор ОСАГО согласно требованиям пункта 33.1 Правил автострахования:
-
если транспортное средство сменило собственника;
-
если у самого страховщика отозвали лицензию;
-
если имеет место любой другой случай, оговоренный законодательством РФ.
В остальных случаях расторжение договора и выплата неистраченных по нему средств будет произведена при наступлении оговоренного законом случая и в установленные сроки. «Личное желание» автовладельца в законе не рассматривается.
В законе об обязательном страховании ОСАГО про удержание 23% из суммы возврата при расторжении договора ничего не сказано. Но страховщики руководствуются структурой тарифа ОСАГО, утвержденного Правительством РФ:
-
77% — чистая стоимость страховки, из которой возвращается неиспользованный остаток при досрочном расторжении договора;
-
20% — затраты компании на обслуживание договора и собственную деятельность;
-
3% — взнос страховой компании в резерв компенсационных выплат РСА.
Поскольку 23% – это неизбежные расходы СК, не имеющие «прямого» отношения к страховой сумме, ее владельцу полиса не возвращают. Кроме того, согласно ст. 958 ГК РФ, страховая компания имеет право на часть страховой премии в пределах срока действия договора. Хотя, если обратиться в суд, страховщика могут обязать эти 23% вернуть страхователю.
Иногда страховщики занижают сумму возврата по досрочно расторгнутому договору автогражданки, либо пытаются вообще избежать выплаты, ссылаясь на то, что по этому договору вы, например, уже выплачивалось страховое возмещение. Однако возмещение по страховому случаю и возврат неиспользованных денег по ОСАГО не имеют друг к другу никакого отношения. По договору автогражданки не оценивается убыточность полиса. Сокращение суммы возврата возможно только на упомянутые 23% и не больше.
Таким образом, если автовладелец прекратил пользоваться транспортным средством до окончания срока действия полиса ОСАГО, он имеет право обратиться к страховщику и, в рамках закона, потребовать расторжения договора и возврата неиспользованных денежных средств по нему.
Чтобы возврат прошел без проблем и задержек, вам необходимо разобраться в Правилах ОСАГО, соответствовать категории граждан, имеющих право на досрочное расторжение договора автострахования по своему желанию, подготовить необходимые документы и уметь настаивать на своих правах. Заставить СК соблюдать требования законодательства можно через РСА, ФССН и обращение в суд.
Согласно ГКРФ, при расторжении договора в одностороннем порядке, страхователь вправе потребовать возврата денег за неиспользованный период времени. Но это возможно, если причина досрочного прекращения действия полиса уважительная. Так, расторгнуть договор ОСАГО по односторонней инициативе страхователя с частичным возвратом средств, допускается в таких ситуациях:
- Несоблюдение фирмой-страховщиком условий заключённого договора.
- Несвоевременная выплата компенсаций при ДТП.
- Неправомерный отказ компенсировать ущерб, нанесённый застрахованным лицом.
- Иные нарушения положений ФЗ №40 «Об ОСАГО».
Возврат денег застрахованному лицу предусматривается и при автоматическом расторжении ОСАГО. Это возможно при таких обстоятельствах:
- Смерть автовладельца или страхователя, если это разные люди.
- Утилизация ТС.
- Машина после ДТП не подлежит восстановлению.
- Компания-страховщик лишилась лицензии или обанкротилась.
- Застрахованное авто сменило владельца – было продано, подарено, перешло по наследству.
В перечисленных ситуациях досрочного прекращения договора ОСАГО, страховщик обязан вернуть остаток уплаченных за страховку средств. Исчисление этой суммы происходит с учётом времени действия разорванного договора.
Пример:
Собственник автомобиля застраховал свою гражданскую ответственность на срок 12 месяцев. Полис обошёлся, с учётом всех понижающих и повышающих коэффициентов в 7 000 рублей. Договор был расторгнут по уважительной причине спустя полгода после его заключения. То есть, страхователю, в качестве возврата причитается 50% от изначальной стоимости полиса – 3 500 руб.
Но здесь вступает в действие ещё один нюанс, предусматриваемый ФЗ №40. Возврату подлежат только деньги, относящиеся к страховой премии фирмы. Из полученных за полис денег, фирма 3% перечисляет в фонд Союза автостраховщиков, ещё 20% направляются на текущие нужды. Соответственно, чистых доходов компании остаётся 77%. Поэтому клиент получает на руки не 3 500 рублей, а лишь 77% от этой суммы.
Для прекращения договора страхования ОСАГО, владельцу автомобиля нужно предоставить сотрудникам компании-страховщика такой перечень документации:
- Квитанция об оплате автострахового полиса.
- Действующий полис ОСАГО.
- Паспорт владельца ТС.
- Техпаспорт застрахованной машины. Требуется не всеми страховщиками.
Кроме этого, в зависимости от конкретной причины расторжения договора, нужно предъявить дополнительные документы:
- Справка о смерти страхователя или владельца машины.
- Свидетельство об утилизации ТС, или его полной гибели в ДТП.
- Купчий договор, свидетельство о принятии наследства, дарственная.
Выше перечислены объективные причины разрыва соглашения. Однако возможно досрочное расторжение договора ОСАГО по инициативе страхователя. Такие случаи вполне допускается законом:
- в связи с продажей и последующим переоформлением автомобиля, поскольку меняется владелец – лицо, выступившее подписантом договора;
- в любое время по собственной инициативе владельца ТС, о чем сказано в ст. 958 ГК.